保險電子商務(wù)發(fā)展對策論文
第1篇：我國保險電子商務(wù)發(fā)展對策分析
電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展改變了金融行業(yè)傳統(tǒng)的面對面服務(wù)模式，并且隨著網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的日益成熟，電子商務(wù)將為新興的金融企業(yè)帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。由于沒有物流環(huán)節(jié)參與，整個經(jīng)營活動過程相對比較簡單，通過網(wǎng)絡(luò)可以完成整個交易過程，因此金融業(yè)務(wù)(包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等)實施電子商務(wù)有其自身優(yōu)勢。保險電子商務(wù)作為電子商務(wù)在保險領(lǐng)域的具體應(yīng)用形式，是網(wǎng)絡(luò)與保險業(yè)的結(jié)合，正在從低層次向高層次發(fā)展和完善。
我國保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀
保險電子商務(wù)，也稱網(wǎng)絡(luò)保險，是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，它包含兩個層次的含義：從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上承保，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，由銀行將保險費劃入保險公司；從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的經(jīng)營管理活動，以及在此基礎(chǔ)上的保險公司之間及保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。
1997年11月28日，中國保險信息網(wǎng)收到客戶第一張網(wǎng)上投保意向書，標(biāo)志中國保險業(yè)邁入電子商務(wù)之門。通過不斷學(xué)習(xí)和摸索，國內(nèi)保險業(yè)在電子商務(wù)應(yīng)用方面取得了較快的發(fā)展。
近年來，我國各家保險公司相繼進入電子商務(wù)領(lǐng)域，紛紛建設(shè)B2C電子商務(wù)平臺，取得了諸多成績。如何成功建立B2C電子商務(wù)平臺，使之真正發(fā)揮作用，成為眾多國內(nèi)保險公司的當(dāng)務(wù)之急。在全球金融電子化和網(wǎng)絡(luò)化的進程中，我國保險業(yè)與其他行業(yè)一樣，面臨著兩方面的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，一是通過企業(yè)內(nèi)部管理信息化、網(wǎng)絡(luò)化，提高工作效率；二是通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)，進一步挖掘市場潛力，尋找新的業(yè)務(wù)增長點，二者相互聯(lián)系，相輔相成。
我國保險電子商務(wù)面臨的問題
盡管有眾多公司建立了電子商務(wù)平臺，但由于我國電子商務(wù)和保險行業(yè)的發(fā)展水平較低，大部分電子商務(wù)平臺仍然充當(dāng)著信息欄和宣傳欄的角色。大部分保險公司只推出了自己的主頁，僅用來宣傳企業(yè)或者險種，最多涉及到投保邀請和客戶服務(wù)，真正在網(wǎng)上進行保險業(yè)務(wù)交易行為的極少。這主要是因為：
首先，互聯(lián)網(wǎng)的非現(xiàn)場特性為投機創(chuàng)造了條件。理想的網(wǎng)絡(luò)保險模式是從市場調(diào)研、咨詢、談判、簽訂保單、核保、簽訂保險合同到事故勘察、出險整個過程都通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)。由于保險公司工作人員不進行現(xiàn)場核保和事故勘察，使得很多投保人和被保險人故意隱瞞事實，不履行告知義務(wù)，甚至在保險事故發(fā)生以后，一些投保人或受益人甚至編造虛假的保險事故，夸大損失，或者偽造相關(guān)證明。因此，網(wǎng)絡(luò)保險的完全網(wǎng)絡(luò)化，在一定程度上增大了投保人或受益人陷害被保險人的幾率，助長了道德風(fēng)氣的敗壞，使得保險公司的出險概率增大，對保險公司的盈利產(chǎn)生很大的影響，甚至影響保險精算師對保費的厘定。
其次，網(wǎng)絡(luò)保險存在交易安全的問題。網(wǎng)絡(luò)保險以其區(qū)別于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的方便迅捷的特征吸引著廣大的消費者，但是通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)碾娮訑?shù)據(jù)是否安全可靠，成為消費者質(zhì)疑網(wǎng)絡(luò)保險最重要的問題，也是網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營者最棘手的問題。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心最新發(fā)布的調(diào)查表明，52.26%的電子商務(wù)用戶最關(guān)心的就是安全可靠性問題。網(wǎng)絡(luò)保險的安全問題主要涉及交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)秘密、hacker的入侵、電子通訊的安全、交易和客戶記錄的保存和管理等。
再者，網(wǎng)絡(luò)保險存在非人性化交易的問題�；ヂ�(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)運作的平臺基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)保險模式下，投保人和被保險人從搜索保險信息開始，直到簽訂保險合同，保險事故的發(fā)生，面對的都是機器，都是以計算機傳送的數(shù)字化信息作為保險合同的合法依據(jù)和憑證。與傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)中保險代理人極其熱情周到的服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)保險的非人性化讓很多消費者止步。
我國發(fā)展保險電子商務(wù)的策略
確定目標(biāo)客戶以了解客戶需求。如何獲取電子商務(wù)消費者的偏好，是發(fā)展保險電子商務(wù)的緊迫任務(wù)之一。要實現(xiàn)吸引潛在客戶，提高客戶忠誠度的目的，了解客戶需求是必然的。
建立使用方便的網(wǎng)站。下載速度快，并且用戶可以在兩次點擊之內(nèi)尋找到任何信息，是每一家保險公司在開發(fā)電子商務(wù)平臺時都必須銘記的。好的保險產(chǎn)品如果被置于一個功能繁多、使用復(fù)雜的網(wǎng)站中，其銷售量必定不會令人滿意。盡管保險公司在建立電子商務(wù)平臺時都關(guān)注自身特色，但方便實用是最重要的。
建立一個與合作伙伴相聯(lián)系的網(wǎng)站。國內(nèi)保險公司目前仍停留在較低層面，僅在其網(wǎng)站上建立了與各銀行的鏈接，而與認(rèn)證機構(gòu)、醫(yī)院及其他保險公司等的聯(lián)系則少之又少。一個完整的保險電子商務(wù)平臺是投保人、保險公司、銀行及認(rèn)證中心的有機統(tǒng)一體，缺少任何一方，都不能稱其為完整、高效。
與公司的其他服務(wù)融為一體。電子商務(wù)平臺并不是獨立的，作為一個有效的服務(wù)與銷售平臺，它需要與事務(wù)處理系統(tǒng)、代理系統(tǒng)、呼叫中心等融為一體。作為客戶關(guān)系管理系統(tǒng)之一的電子商務(wù)平臺，需要具有有效整合公司內(nèi)部各項客戶關(guān)系管理的職能，從而使每一個相關(guān)管理者都有相應(yīng)的接口進入系統(tǒng)，實施管理。
提供客戶需要的及時服務(wù)。無論公司在電子商務(wù)平臺上添加的服務(wù)是什么，都必須滿足電子商務(wù)客戶的需求——及時的服務(wù)。及時的服務(wù)既包括客戶在網(wǎng)絡(luò)上獲取最新政策等相關(guān)信息，也包括公司對客戶詢問的及時答復(fù)、客戶在線業(yè)務(wù)的實時處理。
加強網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的開發(fā)和普及。網(wǎng)絡(luò)保險相對于傳統(tǒng)保險缺少紙介質(zhì)數(shù)據(jù)資料、保險合同的確認(rèn)，合同單據(jù)雖然不易受天氣等環(huán)境的破壞，但是更受限于計算機系統(tǒng)，一旦計算機系統(tǒng)或者整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)故障，將會有重要影響。另外，電子商務(wù)交易中的數(shù)據(jù)加密、防止hacker闖入盜取信息或者破壞交易系統(tǒng)成為網(wǎng)絡(luò)安全交易的重點。因此，要加強網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的開發(fā)，普及網(wǎng)絡(luò)安全交易知識，為網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展提供一個安全可靠的交易平臺，以保證安全高效地開展保險電子商務(wù)。
建立和完善個人信用評級制度。我國對企業(yè)的信用評級制度已經(jīng)逐漸完善和健全，但是個人信用制度卻沒有完善的基礎(chǔ)平臺作為支撐。個人信用評級制度的缺乏成為網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的瓶頸和網(wǎng)絡(luò)保險落后于網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)證券的原因。個人信用制度的建立和完善，有利于保險業(yè)尤其網(wǎng)絡(luò)保險的健康發(fā)展。
借助國家政策完善《保險法》�！靶陆�(jīng)濟”的快速發(fā)展要求新的思維方式、經(jīng)營模式和交易形式的出現(xiàn)，迫切需要一套適應(yīng)新經(jīng)濟發(fā)展需要的統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入和競爭的規(guī)則出臺，網(wǎng)絡(luò)保險的萌芽和發(fā)展需要有一套法規(guī)規(guī)范網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。通過立法手段規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險的經(jīng)營行為，為網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
第2篇：家用車保險電子商務(wù)探討
一、我國保險業(yè)電子商務(wù)現(xiàn)狀分析
在保險電子商務(wù)方面，歐美一些發(fā)達(dá)國家走在了前頭。在國外，已經(jīng)有了成型的關(guān)于電子商務(wù)方面的法律法規(guī)，對相關(guān)的交易進行了規(guī)范，這對于保險電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進作用。在美國，主要的保險公司的網(wǎng)站開通率以及通過電子商務(wù)提交的交易量龐大。除了銷售及銷售支持，國外公司非常重視在服務(wù)方面的作用并了實現(xiàn)全球戰(zhàn)略。
我國保險企業(yè)在過去的幾年里互聯(lián)網(wǎng)逐漸與保險業(yè)務(wù)相結(jié)合。1997年11月28日，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)，向公眾開通運行，并進入國際互聯(lián)網(wǎng)，這表明我國保險業(yè)已經(jīng)開始邁進網(wǎng)絡(luò)大門。同年，新華人壽公司在網(wǎng)上完成的第一份網(wǎng)上保單更是標(biāo)志著我國保險業(yè)已經(jīng)搭上了網(wǎng)絡(luò)快車。2000年，國內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站，真正實現(xiàn)了“網(wǎng)上投�！�。2005年，電子商務(wù)在產(chǎn)、壽險公司的覆蓋率達(dá)到100%；人保以電子商務(wù)產(chǎn)品為依托，其他如中國平安、泰康、友邦等保險公司也在保險電子商務(wù)的發(fā)展上采取積極行動。目前，約有72%的保險公司建立了公司網(wǎng)站，中國保險網(wǎng)、易保等第三方網(wǎng)站發(fā)展迅速。
二、我國家用車保險電子商務(wù)存在的問題
目前的保險電子商務(wù)仍處于發(fā)展的初級階段，其主導(dǎo)營銷思路尚未形成，功能發(fā)展也較緩慢，一方面受制于客觀條件如網(wǎng)絡(luò)硬件、軟件、政策、人才等，另一方面也受制于主觀條件如消費習(xí)慣、觀念等。我國家用車保險網(wǎng)絡(luò)保險起步晚，各家保險公司開發(fā)的網(wǎng)上保險產(chǎn)品也存在高度同質(zhì)化的弊端，加上后續(xù)服務(wù)功能開發(fā)遲緩，以致于客戶難以親近保險電子商務(wù)。
（一）保險理念傳統(tǒng)
還處在產(chǎn)品固定的狀態(tài)，只有客戶去挑選合適自己的險種。一般的網(wǎng)上保險產(chǎn)品的品種都是事先設(shè)計好的，等著客戶購買，這樣即缺乏主動性又有可能造成產(chǎn)品的浪費，還有可能找不到與產(chǎn)品想對應(yīng)的客戶。這樣即浪費了金錢又浪費了時間和精力。對消費者來說顯得的麻煩，浪費時間。對于公司而言，此形式銷售產(chǎn)品，缺乏主動性，同時也就失去了創(chuàng)新的活力與激情。
（二）人們對網(wǎng)上保險認(rèn)識不足
認(rèn)識上的滯后是制約我國保險企業(yè)開展電子商務(wù)的最大障礙。各家公司在考慮是否推進電子商務(wù)發(fā)展上首先考慮的是電子商務(wù)能產(chǎn)生多少回報，能帶來多少保費，并沒有把它上升到戰(zhàn)略高度和長遠(yuǎn)的角度。另外由于電子商務(wù)勢必會對傳統(tǒng)的保險銷售渠道帶來一定的沖擊，因此公司內(nèi)部有些員工對于電子商務(wù)的抵觸情緒也比較大，特別是一些業(yè)務(wù)員和代理人，認(rèn)為電子商務(wù)會損害到自己的利益。其次，中國保險業(yè)沿用多年的代理人制度讓客戶習(xí)慣了買保險就是要與代理人、業(yè)務(wù)員面對面的交流，許多客戶還不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險方式。
（三）交易安全程度不高
保險電子商務(wù)和其他電子商務(wù)交易一樣，還存在交易安全問題，主要包括保險公司和投保人的身份識別、投保過程的保密、hacker的入侵、客戶記錄的保存和管理等，特別是網(wǎng)上支付的安全性問題已經(jīng)成為制約保險電子商務(wù)發(fā)展的一個瓶頸。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心最新發(fā)布的調(diào)查表明，52.26%的電子商務(wù)用戶最關(guān)心的就是安全可靠性問題。
（四）人才的缺乏
保險電子商務(wù)網(wǎng)站的建設(shè)和管理涉及多方面的知識，如網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、保險業(yè)務(wù)、管理學(xué)等綜合知識。但目前從業(yè)人員有的只懂網(wǎng)站建設(shè)與管理維護等技術(shù)知識，對保險知識缺乏深刻的了解。有的具有豐富的保險業(yè)務(wù)知識，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一竅不通。由于相關(guān)人才的缺乏，家用車保險電子商務(wù)發(fā)展因此受到制約。
三、家用車保險電子商務(wù)的.構(gòu)建與優(yōu)化
（一）發(fā)展模式的創(chuàng)新
在電子商務(wù)環(huán)境下，保單銷售流程按險種分為適合網(wǎng)絡(luò)投保險種流程和非網(wǎng)絡(luò)投保險種流程。在新單流程中，我們提出一個流程，多種處理模式的思想。例如，對于受理點與中心聯(lián)網(wǎng)，且錄入、復(fù)核工作放在受理點進行的處理模式，可以將新單登記和錄入工作一起完成。而對于錄入、復(fù)核工作在中心集中進行的處理模式，則需按流程對新單登記和錄入工作分步完成。
（二）營銷觀念的轉(zhuǎn)變
保險公司電子商務(wù)基礎(chǔ)平臺將圍繞著“服務(wù)至上”進行建設(shè)、改造網(wǎng)絡(luò)營銷、服務(wù)與安全。使之滿足客戶從投保到例理賠、契約變更等網(wǎng)上處理，真正實現(xiàn)電子化交易，通過各種渠道整合實現(xiàn)一站式服務(wù)，最終形成一個以保險監(jiān)管機構(gòu)、保險公司、保險中介機構(gòu)與保險服務(wù)機構(gòu)為主體的電子商務(wù)市場體系和產(chǎn)業(yè)鏈，合理分工，共同發(fā)展。家用車保險業(yè)務(wù)要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銷售的全流程電子化，客戶購買保險所涉及到的各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均可以通過網(wǎng)站或客戶服務(wù)中心完成，保險公司應(yīng)積極開發(fā)電子保單、電子簽章、遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，并不斷完善支付手段，真正體現(xiàn)網(wǎng)上保險方便、安全、快捷的特點。
（三）加強人才隊伍建設(shè)
家用車保險網(wǎng)上運營，使得保險工作的性質(zhì)和任務(wù)與以往大不相同。網(wǎng)上保險對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，要求員工應(yīng)該具有全新的觀念、較高的業(yè)務(wù)和管理水平。對員工的素質(zhì)提出了更高的要求。同時，保險企業(yè)的電子商務(wù)離不開保險企業(yè)核心業(yè)務(wù)的支持，離不開保險企業(yè)管理模式的再造。隨著我國保險企業(yè)走向國際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場化、開放化的發(fā)展道路，保險企業(yè)員工必須增強運用電子商務(wù)處理保險業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險公司應(yīng)下大力氣培養(yǎng)既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險業(yè)務(wù)知識的綜合型人才。
（四）科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新
家用車保險電子商務(wù)的核心競爭力是較低的運作成本和獨特的運營模式。通過聯(lián)系生產(chǎn)商和客戶的渠道，實現(xiàn)客戶的參保。其前景廣闊，針對目前網(wǎng)上投保需求，在線支付手段，電子保單、電子身份認(rèn)證都已經(jīng)能夠解決網(wǎng)絡(luò)交易的一系列問題。家用車保險電子商務(wù)從無到有，客戶從少到多、產(chǎn)品從少到多的漸變發(fā)展。在保險電子商務(wù)中，應(yīng)根據(jù)自身的實際及市場環(huán)境、技術(shù)發(fā)展、實施和應(yīng)用等方面積極創(chuàng)新，尋找更加優(yōu)勢便捷的方法及技術(shù)，擴大并提高業(yè)務(wù)水平。盡管電子商務(wù)的發(fā)展還有許多問題需要解決，相信隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用越來越多，電子商務(wù)作為新的保險業(yè)務(wù)模式也會越來越完善，發(fā)展越來越快，將成為保險企業(yè)新的利潤增長點。
（五）創(chuàng)造優(yōu)化產(chǎn)品，提高市場競爭力
保險公司應(yīng)根據(jù)自身的特色，利用網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建自己的產(chǎn)品品牌并維系品牌忠誠度。一方面，參保客戶通過網(wǎng)絡(luò)直接將問題、意見反饋給保險公司；其次，保險公司通過對保戶意見的及時答復(fù)，增強品牌的忠誠度，提高品牌的社會聲譽，塑造品牌的一流服務(wù)形象，這樣才能占有更大份額的保險市場。在創(chuàng)建產(chǎn)品時，應(yīng)具有更廣泛的包容性，提高保險服務(wù)水平，擴大服務(wù)領(lǐng)域，吸引更多客戶。家用車保險電子商務(wù)是相關(guān)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展趨勢。家用車保險電子商務(wù)方式會更加完善和普及。要順應(yīng)時代的發(fā)展，優(yōu)化整合自身優(yōu)勢，利用電子商務(wù)這個平臺發(fā)展好家用車保險業(yè)務(wù)。
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