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完善全國支票影像交換系統(tǒng)的政策建議
摘 要:組建全國支票影像交換系統(tǒng)是支付結算領域的一項重大改革，對促進發(fā)展有著十分重要的意義。從目前情況看，影像系統(tǒng)并沒有真正推開，盡管人民上級行一再要求分支機構采取有力措施加大推廣力度，但效果并不明顯。因此，筆者對唐山轄內(nèi)支票影像系統(tǒng)運行情況進行了。
關鍵詞:金融服務;支付結算;支票影像交換系統(tǒng)
中圖分類號:F832.0文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2008)01-0062-03
為適應跨區(qū)域經(jīng)貿(mào)發(fā)展的需要，人民銀行全國支票影像交換系統(tǒng)在成功試點的基礎上，于2007年6月份在全國推廣。該系統(tǒng)的建立突破了支付結算方式在地域上的限制，方便了企事業(yè)單位異地購銷活動，加速了資金流轉(zhuǎn)，對促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，但從影像系統(tǒng)運行的實際情況看，仍存在一些亟待研究解決的問題。
一、支票影像系統(tǒng)運行中存在的問題
(一)影像系統(tǒng)退票率較高
1.部分采用支付密碼付款的商業(yè)銀行，行內(nèi)支付密碼推廣工作不到位。有的商業(yè)銀行規(guī)定本系統(tǒng)內(nèi)以支付密碼作為付款依據(jù)，但卻并未組織本系統(tǒng)參加支票影像的所有分支機構提前完成推廣使用支付密碼單或密碼器的準備工作，而且也沒有做好對開戶單位的宣傳工作，更未告知客戶不能向外地簽發(fā)無支付密碼的支票，致使開戶單位向異地簽發(fā)的所有沒有支付密碼的支票，當通過支票影像系統(tǒng)提出以后，全部被退回。
2.采用驗印付款的，過度依賴機器核驗結果。有些采用電子驗印付款的營業(yè)網(wǎng)點，對提入的支票影像，導入電子驗印系統(tǒng)后，只簡單地根據(jù)顯示結果確定是否付款。因為目前各單位支票的簽章都是人工加蓋的，比如蓋章時用力大小不一，直接導致印章邊線粗細不同，結果電子驗印時可能顯示印章不符，此時就需要業(yè)務人員從客戶利益出發(fā)，輔之以人工核驗，則可以付款。但在實際工作中，遇到此類問題時，業(yè)務人員出于資金風險和責任的考慮，大多采取了退票處理。
3.提出行錄入的票據(jù)信息不完整、不規(guī)范。導致提入行接收到的信息與支票影像內(nèi)容不完全匹配，只好作退票處理。
4.掃描設備配置檔次較低，影響支票影像質(zhì)量。雖然人總行對掃描設備的相關技術標準做出了統(tǒng)一規(guī)定和要求，但有些單從角度出發(fā)，配備的掃描設備只達到了最低配置要求，甚至還低于最低配置的要求，結果直接影響了支票影像的清晰度和精確度，造成實際工作中很多以“影像模糊 ”為由的退票。
5.個別金融機構以牽強的理由無理退票。比如唐山當?shù)靥岢鲂惺盏降奈骞P退票業(yè)務，對方的退票理由是印章變形。我們隨即對這筆業(yè)務進行了調(diào)查，提請省清算中心協(xié)助查驗，清算中心對影像文件的查驗結果是印章沒有變形，所以提出“印章變形”的退票理由有牽強之疑。
(二)逾期業(yè)務量較大
1.提入行的交換員工作責任心不強。提入行的交換員不能及時到當?shù)厝诵衅苯凰崛≈庇跋裎募?有時對提回的支票影像文件也不能及時交給本單位人員進行及時處理。
2.商業(yè)銀行對支票影像系統(tǒng)工作缺乏應有的重視，加之影像系統(tǒng)運行初期業(yè)務量不大，致使有些商業(yè)銀行營業(yè)機構沒有安排專職會計員從事支票影像業(yè)務回執(zhí)工作，客觀上造成工作人員不能集中精力按規(guī)定認真及時辦理支票影像業(yè)務，在影像系統(tǒng)缺乏自動提示和制約情況下造成不論是付款還是退票，都時常有超過規(guī)定期限形成業(yè)務逾期的問題。
3.全國支票業(yè)務的影像傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)相分離，相互間又不能聯(lián)系和制約，也是客觀上形成業(yè)務逾期的一個重要原因。目前，在全國支票業(yè)務中，傳輸支票影像是通過支票影像系統(tǒng)，清算支票資金是通過支付系統(tǒng)，兩個系統(tǒng)相互獨立。形成何時提入的影像，支付系統(tǒng)不了解，哪日發(fā)的業(yè)務回執(zhí)，影像系統(tǒng)不掌握。所以提入行對提入的業(yè)務只能根據(jù)提入影像的日期人工計算回執(zhí)的最后期限，系統(tǒng)無法自動提示或強制性制約，因此業(yè)務員一旦大意或疏忽就會造成業(yè)務逾期。
(三)人民銀行基層票據(jù)交換所掃描設備現(xiàn)代化程度較低，業(yè)務處理速度慢
目前，上級行配置給地市及以下各票交所的掃描儀是富士通fi_5120C型號的滾筒機器。此種掃描儀在掃描支票時，不能自動搓紙，只能靠人工一張一張地置放，一張一張的掃描，同時需要人工錄入的要素和操作較多，業(yè)務處理速度較慢，不能滿足方便、快速處理業(yè)務的需要。據(jù)日常業(yè)務測算，票交所處理一筆支票影像業(yè)務需兩分鐘。由此計算如果采取票交所發(fā)送模式，一個票交所全天只能處理210筆，另外該種掃描儀不支持粘單背書的支票業(yè)務，不能掃描粘單，所以，在實際工作中，對有粘單的支票，提出方的票交所只能拒絕受理。
(四)影像系統(tǒng)接入方式不規(guī)范，集中接入進展緩慢
目前，各地接入支票影像系統(tǒng)的方式，多數(shù)是以當?shù)厝嗣胥y行票交所為單位接入本省清算中心。各票交所所轄的票交機構提出提入一筆支票影像業(yè)務須經(jīng)過提出行——提出行所在地票交所——提出省清算分中心——清算總中心——提入省清算分中心——提入行所在地票交所—提入行7個環(huán)節(jié)才能完成，期間又是手工處理與自動
化處理相混雜。一方面容易出現(xiàn)丟失、延誤的問題;另一方面，一旦發(fā)生問題，很難查找問題發(fā)生在哪個環(huán)節(jié)，不符合安全、快捷、便利的原則。
(五)系統(tǒng)功能及上尚有欠缺
目前，從系統(tǒng)功能上，無論票交機構是采取集中接入方式還是采取分散接入方式，當?shù)厝嗣穸紵o法實時掌握票交機構在支付系統(tǒng)中的回執(zhí)發(fā)送情況，因此無對分支機構是否按規(guī)定期限發(fā)送業(yè)務回執(zhí)進行管理和監(jiān)督;從業(yè)務管理上，全國非正常退票問題嚴重，雖有全國支票影像業(yè)務管理辦法和業(yè)務處理手續(xù)，但缺乏一個可操作的、全國統(tǒng)一的違規(guī)監(jiān)督查處辦法，造成金融分支機構不按規(guī)則辦理業(yè)務時，人行基層行沒有制裁手段和措施，因此無理退票無所顧忌。
二、政策建議
(一)加強對影像系統(tǒng)支付清算秩序的全國性統(tǒng)一管理
一是總行應出臺統(tǒng)一的影像支付清算管理規(guī)則，尤其是在充分了解全國各地同城退票理由規(guī)定的前提下，制定全國統(tǒng)一的退票規(guī)則，各地老規(guī)則一律停止執(zhí)行;同時對違反總行新規(guī)則辦理業(yè)務的各金融機構參與者要制定嚴肅的處罰措施，違者必究，以嚴肅各參與者的業(yè)務行為，保證規(guī)則的權威性，使之不能違反規(guī)則。二是建立全國范圍內(nèi)的監(jiān)督舉報組織，舉報總中心設在人民銀行總行支付結算部門，負責全國影像交換系統(tǒng)政策規(guī)則執(zhí)行情況的監(jiān)督和清算糾紛的統(tǒng)一管理;各省和地市中支設分中心，負責按總中心要求具體辦理跨區(qū)域影像糾紛的核查處理，并隨時向上級報告舉報情況及查處結果。為避免查處中的地方保護行為，上級舉報中心對下級中心可實施再監(jiān)督，并納入對其日常的工作考核以保證基層行履職的客觀公正性。
(二)各商業(yè)銀行總行要加快系統(tǒng)內(nèi)配套措施的實施，消除工作脫節(jié)現(xiàn)象，降低系統(tǒng)退票率
一是凡規(guī)定以支付密碼確認付款的，組織系統(tǒng)內(nèi)所有分支機構全部推行密碼單或密碼器的使用，確保開戶單位簽出的支票可以通過影像系統(tǒng)審驗付款;二是采用驗印方式確認付款的，健全和完善驗印系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，保證數(shù)據(jù)庫中印章數(shù)據(jù)的完整、準確，同時，加強驗印工作的嚴肅性，當驗印系統(tǒng)提示非實質(zhì)性印章不符時，要輔之以人工核驗，避免不必要的退票業(yè)務。
(三)整合系統(tǒng)資源，將支票影像傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)有機地結合起來
目前，小額支付系統(tǒng)已具備傳輸影像的功能，只是基于承載量的考慮，支票全國?穴下轉(zhuǎn)第71頁?雪?穴上接第63頁?雪通用后，又建立了一套支票影像傳輸系統(tǒng)，造成支票影像的傳輸在支付系統(tǒng)體外循環(huán)，形成現(xiàn)行影像傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)相分離。解決這個問題的最好方法是完善和提升小額支付系統(tǒng)配套設備和技術的設計，將影像傳輸通過支付系統(tǒng)辦理，從而實現(xiàn)一筆支票業(yè)務的影像傳輸和資金清算兩個方面均在支付系統(tǒng)內(nèi)處理，達到相輔相成，相互銜接，一旦出現(xiàn)資金支付的時間與影像傳輸?shù)臅r間不匹配時，系統(tǒng)能夠自動提示，起到相互制約的作用，從根本上解決回執(zhí)逾期的問題。
(四)加快商業(yè)銀行集中接入支票影像交換系統(tǒng)的速度
與支付系統(tǒng)CCPC的設置相協(xié)調(diào)，各商業(yè)銀行以省分行集中接入支票影像系統(tǒng)，使在省人行清算分中心以下的影像傳輸，由目前的提出行——提出行所在地票交所——省人行清算分中心改為提出行——提出行的省分行——省人行清分中心。這樣，不僅可以減少現(xiàn)行的人民銀行縣級、地市級票交所環(huán)節(jié)，而且使手工(或跑盤)操作全部實現(xiàn)各商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)絡傳輸(對提入業(yè)務亦如此)，業(yè)務處理環(huán)節(jié)的減少和業(yè)務處理方式的自動化，能有效地加快業(yè)務處理速度，提高業(yè)務處理的準確性，而且業(yè)務處理過程中，一旦發(fā)生差錯也容易查找。因此，各商業(yè)銀行總行應加快行內(nèi)系統(tǒng)改造，盡快改現(xiàn)行的分散接入為集中接入。
(五)提高終端掃描設備自動化程度，解決目前半手工半自動化現(xiàn)狀
在各商業(yè)銀行短期內(nèi)，不能實現(xiàn)集中接入支票影像交換系統(tǒng)的，人總行應按新的標準更換基層人行票交所的掃描設備，使其達到能自動搓紙和支持粘單背書支票業(yè)務的要求;在各商業(yè)銀行集中接入支票影像交換系統(tǒng)后，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點所配備的掃描設備同樣保證能達到上述要求。
(六)各商業(yè)銀行提高對支票影像業(yè)務的重視程度
各商業(yè)銀行應加強系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務管理，避免人為的業(yè)務差錯和業(yè)務處理不及時的問題，嚴格按支票影像交換系統(tǒng)的需要，合理設置崗位、配備人員，落實責任、加強監(jiān)督管理，最大限度的減少因工作不認真、操作不規(guī)范造成的業(yè)務差錯和處理不及時的問題。
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