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完善全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的政策建議
摘 要:組建全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)是支付結(jié)算領(lǐng)域的一項(xiàng)重大改革，對(duì)促進(jìn)發(fā)展有著十分重要的意義。從目前情況看，影像系統(tǒng)并沒(méi)有真正推開(kāi)，盡管人民上級(jí)行一再要求分支機(jī)構(gòu)采取有力措施加大推廣力度，但效果并不明顯。因此，筆者對(duì)唐山轄內(nèi)支票影像系統(tǒng)運(yùn)行情況進(jìn)行了。
關(guān)鍵詞:金融服務(wù);支付結(jié)算;支票影像交換系統(tǒng)
中圖分類號(hào):F832.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2008)01-0062-03
為適應(yīng)跨區(qū)域經(jīng)貿(mào)發(fā)展的需要，人民銀行全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)在成功試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，于2007年6月份在全國(guó)推廣。該系統(tǒng)的建立突破了支付結(jié)算方式在地域上的限制，方便了企事業(yè)單位異地購(gòu)銷活動(dòng)，加速了資金流轉(zhuǎn)，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，但從影像系統(tǒng)運(yùn)行的實(shí)際情況看，仍存在一些亟待研究解決的問(wèn)題。
一、支票影像系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問(wèn)題
(一)影像系統(tǒng)退票率較高
1.部分采用支付密碼付款的商業(yè)銀行，行內(nèi)支付密碼推廣工作不到位。有的商業(yè)銀行規(guī)定本系統(tǒng)內(nèi)以支付密碼作為付款依據(jù)，但卻并未組織本系統(tǒng)參加支票影像的所有分支機(jī)構(gòu)提前完成推廣使用支付密碼單或密碼器的準(zhǔn)備工作，而且也沒(méi)有做好對(duì)開(kāi)戶單位的宣傳工作，更未告知客戶不能向外地簽發(fā)無(wú)支付密碼的支票，致使開(kāi)戶單位向異地簽發(fā)的所有沒(méi)有支付密碼的支票，當(dāng)通過(guò)支票影像系統(tǒng)提出以后，全部被退回。
2.采用驗(yàn)印付款的，過(guò)度依賴機(jī)器核驗(yàn)結(jié)果。有些采用電子驗(yàn)印付款的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)提入的支票影像，導(dǎo)入電子驗(yàn)印系統(tǒng)后，只簡(jiǎn)單地根據(jù)顯示結(jié)果確定是否付款。因?yàn)槟壳案鲉挝恢钡暮炚露际侨斯ぜ由w的，比如蓋章時(shí)用力大小不一，直接導(dǎo)致印章邊線粗細(xì)不同，結(jié)果電子驗(yàn)印時(shí)可能顯示印章不符，此時(shí)就需要業(yè)務(wù)人員從客戶利益出發(fā)，輔之以人工核驗(yàn)，則可以付款。但在實(shí)際工作中，遇到此類問(wèn)題時(shí)，業(yè)務(wù)人員出于資金風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的考慮，大多采取了退票處理。
3.提出行錄入的票據(jù)信息不完整、不規(guī)范。導(dǎo)致提入行接收到的信息與支票影像內(nèi)容不完全匹配，只好作退票處理。
4.掃描設(shè)備配置檔次較低，影響支票影像質(zhì)量。雖然人總行對(duì)掃描設(shè)備的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)做出了統(tǒng)一規(guī)定和要求，但有些單從角度出發(fā)，配備的掃描設(shè)備只達(dá)到了最低配置要求，甚至還低于最低配置的要求，結(jié)果直接影響了支票影像的清晰度和精確度，造成實(shí)際工作中很多以“影像模糊 ”為由的退票。
5.個(gè)別金融機(jī)構(gòu)以牽強(qiáng)的理由無(wú)理退票。比如唐山當(dāng)?shù)靥岢鲂惺盏降奈骞P退票業(yè)務(wù)，對(duì)方的退票理由是印章變形。我們隨即對(duì)這筆業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)查，提請(qǐng)省清算中心協(xié)助查驗(yàn)，清算中心對(duì)影像文件的查驗(yàn)結(jié)果是印章沒(méi)有變形，所以提出“印章變形”的退票理由有牽強(qiáng)之疑。
(二)逾期業(yè)務(wù)量較大
1.提入行的交換員工作責(zé)任心不強(qiáng)。提入行的交換員不能及時(shí)到當(dāng)?shù)厝诵衅苯凰崛≈庇跋裎募?有時(shí)對(duì)提回的支票影像文件也不能及時(shí)交給本單位人員進(jìn)行及時(shí)處理。
2.商業(yè)銀行對(duì)支票影像系統(tǒng)工作缺乏應(yīng)有的重視，加之影像系統(tǒng)運(yùn)行初期業(yè)務(wù)量不大，致使有些商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)沒(méi)有安排專職會(huì)計(jì)員從事支票影像業(yè)務(wù)回執(zhí)工作，客觀上造成工作人員不能集中精力按規(guī)定認(rèn)真及時(shí)辦理支票影像業(yè)務(wù)，在影像系統(tǒng)缺乏自動(dòng)提示和制約情況下造成不論是付款還是退票，都時(shí)常有超過(guò)規(guī)定期限形成業(yè)務(wù)逾期的問(wèn)題。
3.全國(guó)支票業(yè)務(wù)的影像傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)相分離，相互間又不能聯(lián)系和制約，也是客觀上形成業(yè)務(wù)逾期的一個(gè)重要原因。目前，在全國(guó)支票業(yè)務(wù)中，傳輸支票影像是通過(guò)支票影像系統(tǒng)，清算支票資金是通過(guò)支付系統(tǒng)，兩個(gè)系統(tǒng)相互獨(dú)立。形成何時(shí)提入的影像，支付系統(tǒng)不了解，哪日發(fā)的業(yè)務(wù)回執(zhí)，影像系統(tǒng)不掌握。所以提入行對(duì)提入的業(yè)務(wù)只能根據(jù)提入影像的日期人工計(jì)算回執(zhí)的最后期限，系統(tǒng)無(wú)法自動(dòng)提示或強(qiáng)制性制約，因此業(yè)務(wù)員一旦大意或疏忽就會(huì)造成業(yè)務(wù)逾期。
(三)人民銀行基層票據(jù)交換所掃描設(shè)備現(xiàn)代化程度較低，業(yè)務(wù)處理速度慢
目前，上級(jí)行配置給地市及以下各票交所的掃描儀是富士通fi_5120C型號(hào)的滾筒機(jī)器。此種掃描儀在掃描支票時(shí)，不能自動(dòng)搓紙，只能靠人工一張一張地置放，一張一張的掃描，同時(shí)需要人工錄入的要素和操作較多，業(yè)務(wù)處理速度較慢，不能滿足方便、快速處理業(yè)務(wù)的需要。據(jù)日常業(yè)務(wù)測(cè)算，票交所處理一筆支票影像業(yè)務(wù)需兩分鐘。由此計(jì)算如果采取票交所發(fā)送模式，一個(gè)票交所全天只能處理210筆，另外該種掃描儀不支持粘單背書(shū)的支票業(yè)務(wù)，不能掃描粘單，所以，在實(shí)際工作中，對(duì)有粘單的支票，提出方的票交所只能拒絕受理。
(四)影像系統(tǒng)接入方式不規(guī)范，集中接入進(jìn)展緩慢
目前，各地接入支票影像系統(tǒng)的方式，多數(shù)是以當(dāng)?shù)厝嗣胥y行票交所為單位接入本省清算中心。各票交所所轄的票交機(jī)構(gòu)提出提入一筆支票影像業(yè)務(wù)須經(jīng)過(guò)提出行——提出行所在地票交所——提出省清算分中心——清算總中心——提入省清算分中心——提入行所在地票交所—提入行7個(gè)環(huán)節(jié)才能完成，期間又是手工處理與自動(dòng)
化處理相混雜。一方面容易出現(xiàn)丟失、延誤的問(wèn)題;另一方面，一旦發(fā)生問(wèn)題，很難查找問(wèn)題發(fā)生在哪個(gè)環(huán)節(jié)，不符合安全、快捷、便利的原則。
(五)系統(tǒng)功能及上尚有欠缺
目前，從系統(tǒng)功能上，無(wú)論票交機(jī)構(gòu)是采取集中接入方式還是采取分散接入方式，當(dāng)?shù)厝嗣穸紵o(wú)法實(shí)時(shí)掌握票交機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)中的回執(zhí)發(fā)送情況，因此無(wú)對(duì)分支機(jī)構(gòu)是否按規(guī)定期限發(fā)送業(yè)務(wù)回執(zhí)進(jìn)行管理和監(jiān)督;從業(yè)務(wù)管理上，全國(guó)非正常退票問(wèn)題嚴(yán)重，雖有全國(guó)支票影像業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)處理手續(xù)，但缺乏一個(gè)可操作的、全國(guó)統(tǒng)一的違規(guī)監(jiān)督查處辦法，造成金融分支機(jī)構(gòu)不按規(guī)則辦理業(yè)務(wù)時(shí)，人行基層行沒(méi)有制裁手段和措施，因此無(wú)理退票無(wú)所顧忌。
二、政策建議
(一)加強(qiáng)對(duì)影像系統(tǒng)支付清算秩序的全國(guó)性統(tǒng)一管理
一是總行應(yīng)出臺(tái)統(tǒng)一的影像支付清算管理規(guī)則，尤其是在充分了解全國(guó)各地同城退票理由規(guī)定的前提下，制定全國(guó)統(tǒng)一的退票規(guī)則，各地老規(guī)則一律停止執(zhí)行;同時(shí)對(duì)違反總行新規(guī)則辦理業(yè)務(wù)的各金融機(jī)構(gòu)參與者要制定嚴(yán)肅的處罰措施，違者必究，以嚴(yán)肅各參與者的業(yè)務(wù)行為，保證規(guī)則的權(quán)威性，使之不能違反規(guī)則。二是建立全國(guó)范圍內(nèi)的監(jiān)督舉報(bào)組織，舉報(bào)總中心設(shè)在人民銀行總行支付結(jié)算部門(mén)，負(fù)責(zé)全國(guó)影像交換系統(tǒng)政策規(guī)則執(zhí)行情況的監(jiān)督和清算糾紛的統(tǒng)一管理;各省和地市中支設(shè)分中心，負(fù)責(zé)按總中心要求具體辦理跨區(qū)域影像糾紛的核查處理，并隨時(shí)向上級(jí)報(bào)告舉報(bào)情況及查處結(jié)果。為避免查處中的地方保護(hù)行為，上級(jí)舉報(bào)中心對(duì)下級(jí)中心可實(shí)施再監(jiān)督，并納入對(duì)其日常的工作考核以保證基層行履職的客觀公正性。
(二)各商業(yè)銀行總行要加快系統(tǒng)內(nèi)配套措施的實(shí)施，消除工作脫節(jié)現(xiàn)象，降低系統(tǒng)退票率
一是凡規(guī)定以支付密碼確認(rèn)付款的，組織系統(tǒng)內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)全部推行密碼單或密碼器的使用，確保開(kāi)戶單位簽出的支票可以通過(guò)影像系統(tǒng)審驗(yàn)付款;二是采用驗(yàn)印方式確認(rèn)付款的，健全和完善驗(yàn)印系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，保證數(shù)據(jù)庫(kù)中印章數(shù)據(jù)的完整、準(zhǔn)確，同時(shí)，加強(qiáng)驗(yàn)印工作的嚴(yán)肅性，當(dāng)驗(yàn)印系統(tǒng)提示非實(shí)質(zhì)性印章不符時(shí)，要輔之以人工核驗(yàn)，避免不必要的退票業(yè)務(wù)。
(三)整合系統(tǒng)資源，將支票影像傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)
目前，小額支付系統(tǒng)已具備傳輸影像的功能，只是基于承載量的考慮，支票全國(guó)?穴下轉(zhuǎn)第71頁(yè)?雪?穴上接第63頁(yè)?雪通用后，又建立了一套支票影像傳輸系統(tǒng)，造成支票影像的傳輸在支付系統(tǒng)體外循環(huán)，形成現(xiàn)行影像傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)相分離。解決這個(gè)問(wèn)題的最好方法是完善和提升小額支付系統(tǒng)配套設(shè)備和技術(shù)的設(shè)計(jì)，將影像傳輸通過(guò)支付系統(tǒng)辦理，從而實(shí)現(xiàn)一筆支票業(yè)務(wù)的影像傳輸和資金清算兩個(gè)方面均在支付系統(tǒng)內(nèi)處理，達(dá)到相輔相成，相互銜接，一旦出現(xiàn)資金支付的時(shí)間與影像傳輸?shù)臅r(shí)間不匹配時(shí)，系統(tǒng)能夠自動(dòng)提示，起到相互制約的作用，從根本上解決回執(zhí)逾期的問(wèn)題。
(四)加快商業(yè)銀行集中接入支票影像交換系統(tǒng)的速度
與支付系統(tǒng)CCPC的設(shè)置相協(xié)調(diào)，各商業(yè)銀行以省分行集中接入支票影像系統(tǒng)，使在省人行清算分中心以下的影像傳輸，由目前的提出行——提出行所在地票交所——省人行清算分中心改為提出行——提出行的省分行——省人行清分中心。這樣，不僅可以減少現(xiàn)行的人民銀行縣級(jí)、地市級(jí)票交所環(huán)節(jié)，而且使手工(或跑盤(pán))操作全部實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)傳輸(對(duì)提入業(yè)務(wù)亦如此)，業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)的減少和業(yè)務(wù)處理方式的自動(dòng)化，能有效地加快業(yè)務(wù)處理速度，提高業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確性，而且業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，一旦發(fā)生差錯(cuò)也容易查找。因此，各商業(yè)銀行總行應(yīng)加快行內(nèi)系統(tǒng)改造，盡快改現(xiàn)行的分散接入為集中接入。
(五)提高終端掃描設(shè)備自動(dòng)化程度，解決目前半手工半自動(dòng)化現(xiàn)狀
在各商業(yè)銀行短期內(nèi)，不能實(shí)現(xiàn)集中接入支票影像交換系統(tǒng)的，人總行應(yīng)按新的標(biāo)準(zhǔn)更換基層人行票交所的掃描設(shè)備，使其達(dá)到能自動(dòng)搓紙和支持粘單背書(shū)支票業(yè)務(wù)的要求;在各商業(yè)銀行集中接入支票影像交換系統(tǒng)后，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所配備的掃描設(shè)備同樣保證能達(dá)到上述要求。
(六)各商業(yè)銀行提高對(duì)支票影像業(yè)務(wù)的重視程度
各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)管理，避免人為的業(yè)務(wù)差錯(cuò)和業(yè)務(wù)處理不及時(shí)的問(wèn)題，嚴(yán)格按支票影像交換系統(tǒng)的需要，合理設(shè)置崗位、配備人員，落實(shí)責(zé)任、加強(qiáng)監(jiān)督管理，最大限度的減少因工作不認(rèn)真、操作不規(guī)范造成的業(yè)務(wù)差錯(cuò)和處理不及時(shí)的問(wèn)題。
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