規(guī)范我國商業(yè)預(yù)付卡的建議與對策
商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡;另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。
摘要：近年來，隨著現(xiàn)代化支付手段的逐步推廣和應(yīng)用，以商業(yè)信用為支撐的商業(yè)預(yù)付卡作為商業(yè)企業(yè)擴大市場占有量并獲取巨額利潤的有效手段，已成為商場及其他行業(yè)的一種重要支付手段。商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾購物、刺激消費的同時，也帶來了很多負面的社會問題。本文結(jié)合我國現(xiàn)行法律規(guī)范，提出完善商業(yè)預(yù)付卡市場的具體措施，旨在維護消費雙方權(quán)益，消除由此帶來的社會風險，維護社會穩(wěn)定和經(jīng)濟金融秩序。
關(guān)鍵詞：預(yù)付卡 金融秩序 發(fā)行制度
一、建立嚴格的預(yù)付卡發(fā)行制度
預(yù)付卡在工商業(yè)，尤其是百貨餐飲飯店娛樂業(yè)中應(yīng)用十分廣泛，基于交易安全和信用保障考慮，經(jīng)營者若要發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡，必須符合國家法律規(guī)定的成立條件。鑒于目前監(jiān)管體系不完善及社會信用體系不成熟，發(fā)行方式應(yīng)采取核準制，即由發(fā)卡人按照法定條件和程序向監(jiān)管部門提出申請，充分告知包括姓名商號或名稱及地址在內(nèi)的真實情況，還必須告知準備發(fā)行的預(yù)付卡種類金額及未使用余額等信息。監(jiān)管部門對發(fā)卡人申報文件的真實性、準確性、完整性和及時性進行實質(zhì)性審查，對發(fā)卡人營業(yè)性質(zhì)、注冊資本、投資總額、經(jīng)營規(guī)模、營業(yè)額及利潤信用等情況進行實質(zhì)性審查。
如果準許發(fā)行，還應(yīng)根據(jù)對發(fā)卡人信用等級不同區(qū)別兩種情形。一是對信用等級不高的發(fā)卡人，其所收取的預(yù)付卡銷售款項應(yīng)委托第三方予以托管。實際操作中，發(fā)卡人可先與資金托管銀行簽約，再向消費者出售預(yù)付卡，預(yù)付卡銷售金額托管于銀行。消費者可在發(fā)卡人處消費后，相應(yīng)的預(yù)付款項才轉(zhuǎn)入發(fā)卡人賬戶。如果沒有消費，則預(yù)付款仍在資金托管銀行設(shè)置的專用賬戶中，一旦發(fā)卡人出現(xiàn)經(jīng)營問題，消費者可向監(jiān)管機構(gòu)申請退款。二是對信用等級高的發(fā)卡人，其所收取的'預(yù)付卡銷售款項可由自己保管，但在使用消費預(yù)付款時應(yīng)受到嚴格限制。
二、設(shè)立合同示范文本
合同示范文本除包含合同基本要素外，還應(yīng)包含針對性條款。預(yù)付式消費合同的訂立，必須采用書面形式，明確當事人權(quán)利和義務(wù)，當出現(xiàn)糾紛時可根據(jù)合同約定方式解決，既降低解決糾紛成本，也節(jié)約了司法資源。還應(yīng)確立應(yīng)當記載事項和不得記載事項范圍。應(yīng)當記載事項包括發(fā)卡人名稱、地址、統(tǒng)一編號及負責人姓名，工商登記信息、預(yù)付卡面額使用方式等。不得記載事項應(yīng)包括：①對使用期限的限制。不得記載過期作廢字樣，但為適度保護經(jīng)營者利益，可規(guī)定過期不再享有優(yōu)惠。②不得記載最終解釋權(quán)。最終解釋權(quán)條款不利于保障消費者的知情權(quán)。③不得記載禁止退卡。從退卡實踐來看，可以設(shè)置猶豫期制度，規(guī)定消費者在辦卡后的猶豫期內(nèi)可辦理退卡。在猶豫期外，經(jīng)營者可與消費者協(xié)商退還卡內(nèi)余額。④不得記載到期后余額不得返還消費者。預(yù)付卡到期僅僅意味著發(fā)卡人和持卡人之間的服務(wù)關(guān)系結(jié)束，但并不涉及持卡人預(yù)付款的權(quán)屬變化，因此發(fā)卡人應(yīng)退還余額。⑤不得記載違反其它法律禁止規(guī)定的事項。
另外，預(yù)付卡發(fā)卡人還可根據(jù)自身規(guī)模向自律組織繳納一定數(shù)額保證金，存放在自律組織設(shè)立的專門賬戶中。當發(fā)生預(yù)付式消費糾紛時，消費者可根據(jù)法定程序申請保證金的先行賠付。
三、建立預(yù)付卡實名登記制度
有效的實名登記制度，能夠在一定程度上起到預(yù)防洗錢以及逃稅的作用，實名登記制度應(yīng)包括購卡實名登記制度和持卡實名登記制度。關(guān)于購卡實名登記制度，規(guī)定購卡人在購買商業(yè)預(yù)付卡時，必須出示身份證明。單位在購買商業(yè)預(yù)付卡時，必須出示營業(yè)執(zhí)照。發(fā)卡人應(yīng)采取聯(lián)網(wǎng)核查方法，統(tǒng)計購卡人購買總額以避免利用多處購卡、多次購卡進行規(guī)避的現(xiàn)象。由于將實名登記制度延伸到持卡人，通過對消費者使用預(yù)付卡整個流程的嚴格監(jiān)管，可以最大限度制止可能產(chǎn)生的腐朽行為，因此應(yīng)當建立持卡實名登記制度。對違反實名登記制度的行為，應(yīng)當規(guī)定一定處罰措施，從而增強制度的約束力和執(zhí)行力。通過建立購卡實名登記制度和持卡登記制度，有效預(yù)防可能滋生的腐朽和逃稅行為。
四、建立嚴格的監(jiān)管制度
監(jiān)管制度包括監(jiān)管主體、監(jiān)管權(quán)限、自律監(jiān)管等方面。從商業(yè)預(yù)付卡本身特點來看，其涉及行業(yè)領(lǐng)域眾多，由于發(fā)行主體從經(jīng)濟實力和經(jīng)營規(guī)模上都有很大區(qū)別，且數(shù)量有日益增多趨勢，因此進行“一刀切”式監(jiān)管方法不具有現(xiàn)實性。同時，與多用途預(yù)付卡相比，單用途預(yù)付卡只在特定商家使用，使用地點單一，在監(jiān)管主體上適宜建立以商務(wù)部為主導(dǎo)、以資金托管銀行、工商行政管理機關(guān)為輔助的監(jiān)管模式。針對預(yù)付卡發(fā)行主體不同采取不同手段。對發(fā)售量大、回收期限長、影響范圍廣的發(fā)卡主體進行重點監(jiān)管，對發(fā)售量小、回收期限短、影響范圍小的發(fā)卡主體進行一般監(jiān)管。
關(guān)于監(jiān)管權(quán)限，監(jiān)管機構(gòu)享有檢查權(quán)、審查報告權(quán)、信用評估權(quán)、責令改正權(quán)取消登記權(quán)。從職能劃分來看，商務(wù)部及地方商務(wù)主管部門負責對預(yù)付卡的監(jiān)管，如有權(quán)批準或取消發(fā)卡人發(fā)行資格，有權(quán)要求發(fā)卡人提供資產(chǎn)評估報告及相關(guān)財務(wù)資料，有權(quán)要求發(fā)卡人提供擔保，有權(quán)對發(fā)卡人進行信用評估，有權(quán)對發(fā)卡人違規(guī)行為作出處罰。資金托管銀行主要負責對所托管的預(yù)付卡資金使用狀況進行監(jiān)管，工商管理機關(guān)通過制定預(yù)付卡合同格式文本，規(guī)范格式條款等措施進行工商日常監(jiān)管。
自律監(jiān)管，實際上是第三方監(jiān)管，由行業(yè)協(xié)會對預(yù)付式消費進行自律監(jiān)管，可通過制定行業(yè)自律公約，監(jiān)督本行業(yè)內(nèi)部預(yù)付式消費行為。這不僅有利于規(guī)范行業(yè)內(nèi)競爭秩序、節(jié)約司法資源，還能防止不正當競爭和損害消費者權(quán)益行為的發(fā)生。對于違規(guī)行為，根據(jù)自律公約予以懲處，并建立通過行業(yè)協(xié)會維權(quán)的有效途徑，促進預(yù)付卡消費糾紛的解決。
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