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      1. 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題及解決對(duì)策

        時(shí)間:2020-10-19 12:28:18 金融畢業(yè)論文 我要投稿

        我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題及解決對(duì)策

          銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指“理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等,為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案,并幫助客戶的資金最大限度地增值。

        我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題及解決對(duì)策

          摘要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,各種形式及種類的金融產(chǎn)品涌入市場(chǎng),理財(cái)產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進(jìn)入了各大銀行,也進(jìn)入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機(jī)的發(fā)生,全球的股市及金融行業(yè)受到波及,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也不能幸免。因此,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),也要適時(shí)的作出政策調(diào)整,對(duì)現(xiàn)存問題進(jìn)行研討同時(shí)提出相應(yīng)的對(duì)策。

          關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新;人才培育;產(chǎn)品創(chuàng)新

          銀行應(yīng)通過開展科學(xué)、合理、有效的理財(cái)業(yè)務(wù),加強(qiáng)對(duì)自身經(jīng)濟(jì)的管理才能不斷的提升效益性,促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展,更好的服務(wù)于市場(chǎng)和社會(huì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般是指商業(yè)銀行通過為客戶提供財(cái)務(wù)分析、投資顧問、財(cái)務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)來實(shí)現(xiàn)的。隨著我國(guó)各類商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇和居民收入的不斷增長(zhǎng),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增值的重要渠道。但目前總體來說,我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)仍不成熟,在業(yè)務(wù)開展中存在很多的問題,因此,如何解決問題,開展合規(guī)經(jīng)營(yíng)就成為社會(huì)關(guān)心的焦點(diǎn)。

          一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題

          1、經(jīng)營(yíng)范圍受限

          我國(guó)的金融行業(yè),開展的是分業(yè)經(jīng)營(yíng),像保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行只可以對(duì)保險(xiǎn)及基金等公司的產(chǎn)品進(jìn)行代銷,但不可以運(yùn)用產(chǎn)品開展服務(wù),也就不可能實(shí)現(xiàn)客戶收益的增值,直接限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的'縱深發(fā)展,F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品種相對(duì)單一,僅限于對(duì)基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、咨詢、委托代理。

          2、理財(cái)觀念差

          我國(guó)很多人對(duì)理財(cái)?shù)母拍疃际呛懿磺逦模由鲜?ldquo;財(cái)不外露”傳統(tǒng)思想的限制,老百姓對(duì)理財(cái)基本持觀望態(tài)度,不了解“雞蛋要裝在不同籃子”的道理。另外,商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷上拓展不夠,宣傳力度和廣度非常的有限,大眾接觸理財(cái)知識(shí)也限制在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí),因此,理財(cái)觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

          3、理財(cái)產(chǎn)品單一,結(jié)構(gòu)不合理

          我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)基本上限制在證券、外匯、保險(xiǎn)、基金著幾個(gè)方面的投資產(chǎn)品,品種單一,投資方向相對(duì)保守,缺少針對(duì)客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì),對(duì)客戶的選擇有了很大的限制,這點(diǎn)也束縛了理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。

          4、缺乏專業(yè)服務(wù)人員

          國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)人員基本上都是臨柜人員兼崗等,缺乏系統(tǒng)專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn),對(duì)客戶的個(gè)性化、差異化需求無法滿足。另外,由于銀行的理財(cái)產(chǎn)品涉及面窄、適應(yīng)性差,這也反映出理財(cái)人員專業(yè)知識(shí)的匱乏。理財(cái)人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財(cái)介紹。專家預(yù)計(jì),我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年,理財(cái)規(guī)劃師將成為國(guó)內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)。

          5、金融監(jiān)管力度差

          2011年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定“商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與國(guó)家宏觀調(diào)控政策保持一致,不得進(jìn)入國(guó)家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域”。這樣看來,理財(cái)資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外,理財(cái)主體呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì),這也要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管的力度,嚴(yán)格把控。

          二、解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的對(duì)策

          1、尋求適合我國(guó)發(fā)展的方法

          國(guó)內(nèi)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須立足于我國(guó)國(guó)情,目前來看資金流動(dòng)性不高、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)范差是我國(guó)的特點(diǎn)[1],業(yè)務(wù)開展要結(jié)合實(shí)際的同時(shí)考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境和客戶需求,積極創(chuàng)新的開拓業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法,進(jìn)行移植和拓展,爭(zhēng)取盡快的縮短與國(guó)外先進(jìn)水平的差距。

          2、提高業(yè)務(wù)效率及合法性

          銀行理財(cái)人員要積極的學(xué)習(xí)先進(jìn)的方法,掌握理財(cái)基本知識(shí),在合理合法的基礎(chǔ)上,對(duì)客戶辦理的理財(cái)業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到結(jié)束都要高效的完成[2]。在理財(cái)業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行簡(jiǎn)化,做到以人為本。根據(jù)國(guó)家有關(guān)財(cái)經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定,選擇項(xiàng)目,依法經(jīng)營(yíng),使新業(yè)務(wù)一開始就納入法制化。

          3、開展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

          商業(yè)銀行要積極的對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,可以將個(gè)人存款業(yè)務(wù)與個(gè)人投資服務(wù)及信貸、兌換等業(yè)務(wù)結(jié)合開展。根據(jù)客戶的需求,延時(shí)服務(wù)。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進(jìn)科技手段,改變以往的以實(shí)體機(jī)構(gòu)為業(yè)務(wù)開展中心的形式,實(shí)行不受時(shí)間、地域等限制的全天候服務(wù)。

          4、提高先進(jìn)技術(shù)支持力度

          業(yè)務(wù)的開展需要先進(jìn)科技作為后盾。科技創(chuàng)新是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心,推動(dòng)著新產(chǎn)品及服務(wù)的傳播及發(fā)展,滿足不用客戶的多樣化需求。因此,商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)上,要注重新科技的融入[3],加大網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技方式運(yùn)用,增大網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)軟硬件的投入,重點(diǎn)支持手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化電子銀行的發(fā)展。

          5、加快專業(yè)人才培育

          專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量,因此,要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動(dòng)持續(xù)發(fā)展。這就要求,商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進(jìn)修機(jī)會(huì),到發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的理財(cái)觀念及技術(shù),提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務(wù)研討會(huì),互相學(xué)習(xí),加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)交流。還要聯(lián)系專業(yè)院校,針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開設(shè)專業(yè)課程進(jìn)行培養(yǎng)。從這三個(gè)方面,增加專業(yè)人員的培育。

          6、規(guī)范業(yè)務(wù)開展,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

          要加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展,就要在銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門,負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)、研究管理及協(xié)調(diào)工作,根據(jù)制定的規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的操作。對(duì)新業(yè)務(wù)的開展實(shí)行集中領(lǐng)導(dǎo)、歸類管理,要為客戶提供高品質(zhì)和高聲譽(yù)的服務(wù)[4]。同時(shí),利用項(xiàng)目質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)系統(tǒng),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),為業(yè)務(wù)的良好開拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。

          三、結(jié)語

          理財(cái)業(yè)務(wù)是個(gè)人資產(chǎn)快速增長(zhǎng)的重要途徑,因此,越來越多的人對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開始重視。但我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚,發(fā)展不完善,存在很多的漏洞,這些都阻礙著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,因此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正視問題,規(guī)范現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù),積極謹(jǐn)慎的開拓新業(yè)務(wù),在為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。

          參考文獻(xiàn):

          [1]趙婷婷.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].西南大學(xué),2014.

          [2]張麗.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué),2014.

          [3]老展紅.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策[D].廣西師范大學(xué),2014.

          [4]劉路.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2008.

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