我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題及解決對(duì)策
銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指“理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。
摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各種形式及種類的金融產(chǎn)品涌入市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進(jìn)入了各大銀行，也進(jìn)入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機(jī)的發(fā)生，全球的股市及金融行業(yè)受到波及，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也不能幸免。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，也要適時(shí)的作出政策調(diào)整，對(duì)現(xiàn)存問題進(jìn)行研討同時(shí)提出相應(yīng)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新;人才培育;產(chǎn)品創(chuàng)新
銀行應(yīng)通過開展科學(xué)、合理、有效的理財(cái)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)自身經(jīng)濟(jì)的管理才能不斷的提升效益性，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更好的服務(wù)于市場(chǎng)和社會(huì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般是指商業(yè)銀行通過為客戶提供財(cái)務(wù)分析、投資顧問、財(cái)務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)來實(shí)現(xiàn)的。隨著我國(guó)各類商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇和居民收入的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增值的重要渠道。但目前總體來說，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)仍不成熟，在業(yè)務(wù)開展中存在很多的問題，因此，如何解決問題，開展合規(guī)經(jīng)營(yíng)就成為社會(huì)關(guān)心的焦點(diǎn)。
一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題
1、經(jīng)營(yíng)范圍受限
我國(guó)的金融行業(yè)，開展的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，像保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行只可以對(duì)保險(xiǎn)及基金等公司的產(chǎn)品進(jìn)行代銷，但不可以運(yùn)用產(chǎn)品開展服務(wù)，也就不可能實(shí)現(xiàn)客戶收益的增值，直接限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的'縱深發(fā)展�，F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品種相對(duì)單一，僅限于對(duì)基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、咨詢、委托代理。
2、理財(cái)觀念差
我國(guó)很多人對(duì)理財(cái)?shù)母拍疃际呛懿磺逦模由鲜?ldquo;財(cái)不外露”傳統(tǒng)思想的限制，老百姓對(duì)理財(cái)基本持觀望態(tài)度，不了解“雞蛋要裝在不同籃子”的道理。另外，商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財(cái)知識(shí)也限制在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，因此，理財(cái)觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、理財(cái)產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理
我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)基本上限制在證券、外匯、保險(xiǎn)、基金著幾個(gè)方面的投資產(chǎn)品，品種單一，投資方向相對(duì)保守，缺少針對(duì)客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì)，對(duì)客戶的選擇有了很大的限制，這點(diǎn)也束縛了理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。
4、缺乏專業(yè)服務(wù)人員
國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)客戶的個(gè)性化、差異化需求無法滿足。另外，由于銀行的理財(cái)產(chǎn)品涉及面窄、適應(yīng)性差，這也反映出理財(cái)人員專業(yè)知識(shí)的匱乏。理財(cái)人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財(cái)介紹。專家預(yù)計(jì)，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年，理財(cái)規(guī)劃師將成為國(guó)內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監(jiān)管力度差
2011年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定“商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與國(guó)家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進(jìn)入國(guó)家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域”。這樣看來，理財(cái)資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外，理財(cái)主體呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，這也要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管的力度，嚴(yán)格把控。
二、解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的對(duì)策
1、尋求適合我國(guó)發(fā)展的方法
國(guó)內(nèi)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須立足于我國(guó)國(guó)情，目前來看資金流動(dòng)性不高、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)范差是我國(guó)的特點(diǎn)[1]，業(yè)務(wù)開展要結(jié)合實(shí)際的同時(shí)考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境和客戶需求，積極創(chuàng)新的開拓業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，進(jìn)行移植和拓展，爭(zhēng)取盡快的縮短與國(guó)外先進(jìn)水平的差距。
2、提高業(yè)務(wù)效率及合法性
銀行理財(cái)人員要積極的學(xué)習(xí)先進(jìn)的方法，掌握理財(cái)基本知識(shí)，在合理合法的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶辦理的理財(cái)業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到結(jié)束都要高效的完成[2]。在理財(cái)業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行簡(jiǎn)化，做到以人為本。根據(jù)國(guó)家有關(guān)財(cái)經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇項(xiàng)目，依法經(jīng)營(yíng)，使新業(yè)務(wù)一開始就納入法制化。
3、開展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要積極的對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，可以將個(gè)人存款業(yè)務(wù)與個(gè)人投資服務(wù)及信貸、兌換等業(yè)務(wù)結(jié)合開展。根據(jù)客戶的需求，延時(shí)服務(wù)。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進(jìn)科技手段，改變以往的以實(shí)體機(jī)構(gòu)為業(yè)務(wù)開展中心的形式，實(shí)行不受時(shí)間、地域等限制的全天候服務(wù)。
4、提高先進(jìn)技術(shù)支持力度
業(yè)務(wù)的開展需要先進(jìn)科技作為后盾。科技創(chuàng)新是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心，推動(dòng)著新產(chǎn)品及服務(wù)的傳播及發(fā)展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)上，要注重新科技的融入[3]，加大網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技方式運(yùn)用，增大網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)軟硬件的投入，重點(diǎn)支持手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專業(yè)人才培育
專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量，因此，要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動(dòng)持續(xù)發(fā)展。這就要求，商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進(jìn)修機(jī)會(huì)，到發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的理財(cái)觀念及技術(shù)，提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務(wù)研討會(huì)，互相學(xué)習(xí)，加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)交流。還要聯(lián)系專業(yè)院校，針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開設(shè)專業(yè)課程進(jìn)行培養(yǎng)。從這三個(gè)方面，增加專業(yè)人員的培育。
6、規(guī)范業(yè)務(wù)開展，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
要加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，就要在銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門，負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)、研究管理及協(xié)調(diào)工作，根據(jù)制定的規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的操作。對(duì)新業(yè)務(wù)的開展實(shí)行集中領(lǐng)導(dǎo)、歸類管理，要為客戶提供高品質(zhì)和高聲譽(yù)的服務(wù)[4]。同時(shí)，利用項(xiàng)目質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)系統(tǒng)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)的良好開拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。
三、結(jié)語
理財(cái)業(yè)務(wù)是個(gè)人資產(chǎn)快速增長(zhǎng)的重要途徑，因此，越來越多的人對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開始重視。但我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不完善，存在很多的漏洞，這些都阻礙著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正視問題，規(guī)范現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)，積極謹(jǐn)慎的開拓新業(yè)務(wù)，在為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。
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