人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體范圍的法律規(guī)定
保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的根本原則之一，下面是小編搜集整理的一篇探究人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體范圍的論文范文，歡迎閱讀參考。
摘要:保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的根本原則之一，我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體范圍進(jìn)行了修訂與完善，較原《保險(xiǎn)法》有了很大進(jìn)步，但規(guī)定范圍仍然過窄，本文對相關(guān)問題進(jìn)行探討，提出自己的見解并對我國《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款提出修改建議。
關(guān)鍵詞:人身保險(xiǎn);保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)法
人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體范圍是指投保人與被保險(xiǎn)人之間確認(rèn)何種關(guān)系才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益的問題。在人身保險(xiǎn)中，各國保險(xiǎn)法普遍承認(rèn)投保人對于自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，而產(chǎn)生爭議的是投保人以他人為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，究竟以什么標(biāo)準(zhǔn)抑或投保人與被保險(xiǎn)人確認(rèn)什么關(guān)系時(shí)，才能確定投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?這個(gè)問題一直是學(xué)術(shù)界爭論的焦點(diǎn)。我國現(xiàn)行《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體范圍的相關(guān)條款進(jìn)行了修訂與完善，增加了“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”為保險(xiǎn)利益關(guān)系人，將原《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)利益主體法定范圍只限于家庭成員及近親屬這種以血緣親緣為紐帶的家庭關(guān)系做了修改，增加了以勞動(dòng)關(guān)系確定的社會(huì)關(guān)系，是一重大立法突破。但筆者認(rèn)為即便如此仍然存在一定的立法缺陷。本文對人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體范圍進(jìn)行探討。
保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的根本原則之一。保險(xiǎn)利益原則的含義為：在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益;如果投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效;保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命和身體，人身保險(xiǎn)中確定投保人對被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益通常是根據(jù)人與人的關(guān)系來確定。
關(guān)于投保人與被保險(xiǎn)人之間確認(rèn)何種關(guān)系才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益的問題，即人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主體范圍，各國立法各有不同，總體上有三種立法原則，即利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。
英美法系利益原則是指投保人對投保標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人以他人為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)是投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或利益為限，①英國、美國、比利時(shí)等國家采用利益原則。
大陸法系同意原則，認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同不需要存在保險(xiǎn)利益，只需征得被保險(xiǎn)人同意。同意原則要求：投保人以第三人為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，以取得被保險(xiǎn)人的同意為標(biāo)準(zhǔn)，而不考慮投保人對被保險(xiǎn)人是否存在利害關(guān)系。法國、德國、日本、韓國、瑞典等國的法律規(guī)定適用同意原則。
而利益與同意兼顧原則即保險(xiǎn)的投保人或者與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，或者經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，我國《保險(xiǎn)法》適用利益與同意兼顧原則。
我國《保險(xiǎn)法》第十二條明確規(guī)定“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益……人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)……被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”并進(jìn)一步對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主體范圍進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定：“第三十一條：投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;(四)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。”從該條款中，我們可以看到，在人身保險(xiǎn)中，我國《保險(xiǎn)法》適用利益與同意兼顧原則，采用“列舉加同意”的立法形式，列舉了四種投保人具有人身保險(xiǎn)利益的法定關(guān)系，另外，作出了如果被保險(xiǎn)人同意，則視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。
相比原《保險(xiǎn)法》有關(guān)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主體范圍的規(guī)定(原《保險(xiǎn)法》第五十三條：投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。)將保險(xiǎn)利益的法定范圍只限于家庭成員及近親屬，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對有關(guān)人身保險(xiǎn)利益主體范圍的條款進(jìn)行了修訂與完善，在人身保險(xiǎn)利益主體范圍列舉的四種法定關(guān)系中，增加“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”為保險(xiǎn)利益關(guān)系人，將原《保險(xiǎn)法》法定范圍只限于家庭成員及近親屬這種以血緣親緣為紐帶的家庭關(guān)系增加了以勞動(dòng)關(guān)系確定的社會(huì)關(guān)系，是《保險(xiǎn)法》立法上取得的一個(gè)重大進(jìn)步。
增加“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”為保險(xiǎn)利益關(guān)系人，使得用人單位可以作為投保人為其雇傭的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益范圍，從法律上賦予用人單位為勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的權(quán)利，既提高了勞動(dòng)者的工作積極性，也滿足了社會(huì)的需求。
但是也應(yīng)看到，我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體范圍的規(guī)定修訂與完善雖然取得這一重大進(jìn)步，但規(guī)定范圍仍然過窄，仍然不能涵蓋現(xiàn)實(shí)中大量存在的保險(xiǎn)需求，存在一定的立法缺陷。從條款的法律設(shè)置，我們可以理解為只有條款上列舉的四種情況屬于法定關(guān)系，而除此以外的其它任何關(guān)系都不是法定關(guān)系，只能通過投保人征得被保險(xiǎn)人同意才能具有保險(xiǎn)利益。這樣的立法設(shè)置從法律上限制了人身保險(xiǎn)利益的法定關(guān)系，縮小了保險(xiǎn)利益的外延，更不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。
保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，相比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的特殊性在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，其價(jià)值無法用貨幣來衡量。投保人身保險(xiǎn)不能保證被保險(xiǎn)人不遭遇風(fēng)險(xiǎn)，也不能解決遭遇風(fēng)險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人的身心痛苦，它只能使被保險(xiǎn)人在遭遇風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生損失時(shí)能夠使相關(guān)主體得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在人的一生中，難免遭遇這樣那樣的人身風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇到風(fēng)險(xiǎn)，除了給自己帶來損失，也必然給相關(guān)的人帶來不同程度的.損失。
1924年美國人壽保險(xiǎn)大師休伯納提出了生命價(jià)值理論，奠定了人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。生命價(jià)值理論認(rèn)為，人們所創(chuàng)造的財(cái)富要比維持自己生活所需要的費(fèi)用多。因此，這些人對于受撫養(yǎng)者來說具有貨幣價(jià)值，是一筆寶貴的財(cái)富，人的生命價(jià)值就是一個(gè)人扣除自己的生活費(fèi)用后的將來凈收入的資本化價(jià)值。一個(gè)人活著，通過有效的勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值，為自己也為其供養(yǎng)的家人提供經(jīng)濟(jì)條件，同時(shí)也為社會(huì)創(chuàng)造勞動(dòng)價(jià)值。如果他遭遇人身風(fēng)險(xiǎn)，使其創(chuàng)造價(jià)值能力受損甚至消失，那么直接影響他本人及家人的生活條件，同時(shí)還影響著與他有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的其他人的經(jīng)濟(jì)利益。
投保人身保險(xiǎn)的意義就是在于當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠通過補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金，使其本人及與他有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的人在經(jīng)濟(jì)上少受或不受影響，體現(xiàn)其生命價(jià)值。從休伯納的生命價(jià)值理論我們可推出：因被保險(xiǎn)人的壽命和身體遭遇人身風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給其本人和與其有某種關(guān)系的人帶來經(jīng)濟(jì)上的損失，從而這些人應(yīng)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因此我們可推出結(jié)論：人身保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，雖然在人身保險(xiǎn)中確定是否具有保險(xiǎn)利益是根據(jù)人與人的關(guān)系來確定的，但是投保人身保險(xiǎn)不是為人身關(guān)系而投保，而是為經(jīng)濟(jì)利益而投保，換而言之，人身保險(xiǎn)利益的本質(zhì)是一種經(jīng)濟(jì)利益。
而我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》有關(guān)人身保險(xiǎn)利益主體范圍的規(guī)定，雖然將只限于家庭成員及近親屬這種以血緣、親緣為紐帶的家庭關(guān)系增加了以勞動(dòng)關(guān)系確定的社會(huì)關(guān)系，但規(guī)定范圍仍然過窄，將許多正常的人身利益關(guān)系排除在外，并不能真正體現(xiàn)人身保險(xiǎn)利益的這種本質(zhì)。實(shí)際上,每個(gè)人除了作為家庭的成員，在家庭中擔(dān)任責(zé)任，也必然同時(shí)作為社會(huì)人，在社會(huì)上承擔(dān)角色，在為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值過程中，也就必然與社會(huì)中的某些人產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。如果這個(gè)人遭遇了人身風(fēng)險(xiǎn)，除了給家庭成員及其親屬帶來經(jīng)濟(jì)損失，也必然給與他有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的人帶來損失，而這類關(guān)系絕不僅限于勞動(dòng)關(guān)系。
例如債權(quán)人對其債務(wù)人，債務(wù)人對債權(quán)人有給付義務(wù)，如果在還債期間債務(wù)人死亡且無擔(dān)保物權(quán)，則債權(quán)人的債權(quán)將很有可能無法實(shí)現(xiàn)。又如合伙人之間因合伙關(guān)系而具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，合伙關(guān)系中任何一方失去生命或身體受到傷害，其他合伙人都有可能因此而蒙受損失。類似這種有經(jīng)濟(jì)利害的社會(huì)關(guān)系在現(xiàn)代社會(huì)中還有很多：雇主與雇員之間、繼承人或利害關(guān)系人對于遺囑執(zhí)行人或遺產(chǎn)管理人、受資助人與資助人之間、保證人對于主債務(wù)人、公司對股東、董事和監(jiān)事等等……這些關(guān)系或者由于其中一方的繼續(xù)生存能對另一方產(chǎn)生利益,或者由于一方的死亡會(huì)給另一方帶來預(yù)期的損失而產(chǎn)生投保需求。
因此，除了現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定的家庭成員、近親屬以及有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者外，其他與被保險(xiǎn)人存在某種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的人也可能對被保險(xiǎn)人有投保的需要。而這些保險(xiǎn)需求對于拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)都很有益處。從法律上限制此類人簽訂保險(xiǎn)合同是不盡合理的，而且是不利保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的。
但是，依據(jù)我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第三十一條所規(guī)定，以上許多經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系并不包括在我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》人身保險(xiǎn)利益四種法定關(guān)系中，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中，只能采用“同意原則”使投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。例如債權(quán)人與債務(wù)人，只有通過征得債務(wù)人同意，債權(quán)人才能對債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，以便使債權(quán)人能通過為債務(wù)人投保人身保險(xiǎn)，在債務(wù)人未清償其債務(wù)前死亡的情況下，通過保險(xiǎn)措施保證其債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。但采用同意原則是存在缺陷的，因被保險(xiǎn)人的同意是主觀方面，而投保人對被保險(xiǎn)人是否具有法律上的利害關(guān)系是客觀方面，雖然在我們實(shí)踐中也通常認(rèn)可這種主觀推之客觀的做法。但是各地不斷出現(xiàn)的以他人為被保險(xiǎn)人投保巨額保險(xiǎn)后，為騙取保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人的案件，也的確應(yīng)該引起我們的警惕。尤其在我國，居民普遍保險(xiǎn)意識(shí)淡泊，相關(guān)保險(xiǎn)法律知識(shí)比較缺乏。當(dāng)別人為自己訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，許多人只看到其利益，而意識(shí)不到其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)，因而往往采取盲目同意的態(tài)度，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)保險(xiǎn)欺詐案件不斷發(fā)生。①
綜上所述，我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主體范圍相關(guān)規(guī)定上雖有一定的發(fā)展與完善，但規(guī)定范圍仍然過窄，存在一定的立法缺陷，滯后于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不能滿足保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)法律規(guī)范的要求。因此建議對我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》有關(guān)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主體范圍條款進(jìn)行修改，進(jìn)一步完善列舉式的保險(xiǎn)利益的對象范圍，將債權(quán)人對債務(wù)人、合伙人之間、雇主與雇員之間、繼承人或利害關(guān)系人對于遺囑執(zhí)行人或遺產(chǎn)管理人等因經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系而存在的保險(xiǎn)利益關(guān)系納入法律調(diào)整范圍,即:將現(xiàn)行<保險(xiǎn)法>“第三十一條:……(四)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者……”,修改為：“(四)其他與被保險(xiǎn)人具有合法經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的人”.將各類合法且有投保需求的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系總括進(jìn)去(其中包括有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者)，拓寬了人身保險(xiǎn)利益法定范圍，既滿足現(xiàn)代社會(huì)各類人身保險(xiǎn)需求，也有利于拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，使保險(xiǎn)制度更趨于完善，增強(qiáng)實(shí)踐中的可操作性，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
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