新經濟下網絡金融發展的研究論文
目前，隨著互聯網與通信技術的普及，許多互聯網公司、電子商務公司等跨界探索了金融服務，產生了一股巨大的金融創新力量。同時，隨著銀行業的不斷進步，使得以往的金融服務實現了較大的發展，從而滿足了廣大人民群眾的金融需求，促進了金融行業的良好發展。
1網絡金融概述
1.1網絡金融定義
網絡金融從狹義上理解就是在國際互聯網中開展相關金融業務，包括各種網上銀行、網絡證券、保險等；從廣義上理解網絡金融就是以網絡技術為基礎，在全世界范圍內的金融活動的總稱，它除了包括狹義的內容，還包括了網絡安全與網絡監管等多方面的內容。網絡金融與傳統的金融活動不同，它是存在于電子空間中的活動，采用網絡化運行方式，形態是虛擬的。網絡金融是互聯網技術與信息技術的快速融合而產生的，適應了目前的網絡時代。
1.2網絡金融的特征
網絡金融結合了傳統金融服務與現代互聯網技術服務，其主要特征包括以下幾個方面。(1)網絡金融實現了業務上的創新。網絡金融的宗旨是竭力為客戶服務，這決定了其應當不斷創新。為了更好地為廣大人民群眾服務，應當努力拓寬市場，提高自身的競爭力，網絡金融必須展開業務創新。網絡金融在管理方面進行了革新。管理方面的革新包括以下幾點，第一，金融企業拋棄了以單個機構的實力去發展業務的戰略管理原則，把與其他金融機構的合作放在首要地位，充分利用互聯網的力量，從而促進企業效益的提高[1]。第二，網絡金融企業的治理模式也融入了網絡元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網絡化的管理結構所取代。(2)網絡金融實現了市場革新。由于信息技術的蓬勃發展，金融市場所涉及的領域也越來越廣泛。為了滿足廣大人民群眾的金融需求以及實現網絡金融競爭的新形勢，相關市場逐漸向國際聯合的方面發展。此外，由于受到較大的競爭壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰略。(3)網絡金融實現了監督與管理方面的革新。由于相關技術的良好發展，使得網絡金融的監督與管理體系更加完善，并且網絡金融業務深入到了國際市場。以往的分業經營與防壟斷的傳統監管政策被相關新模式所取代。隨著在網絡上進行的跨國金融交易量不斷增大，相關的監督管理部門已經很難有效掌控本國的金融活動。(4)網絡金融的虛擬性。網絡金融的虛擬性主要表現在服務機構、金融業務以及交易載體的網絡化[2]。服務機構網絡化指的是利用網上銀行等相關機構進行的金融活動，減輕了對傳統銀行的依附。金融業務網絡化指的是所有的金融交易活動都通過互聯網進行。交易載體的網絡化指的是網絡支付方式代替了傳統貨幣的支付方式，以相關的網絡支付方式作為網絡金融的交易工具。(5)網絡金融的開放性。此特點主要是指經營環境的開放。通過網絡，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠為客戶帶來極大的便利，吸引更多的客戶。只要金融企業通過網絡進行經營，全球所有網民都可能成為其客戶，并且能夠為客戶帶來優質的服務。
2新經濟背景下網絡金融的發展歷程
2.1網絡支付發展
1996年在美國誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業務在美國得到了迅速的發展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務在西方國家得到了蓬勃的發展。然而，每個國家網絡支付的進步并不是十分平衡，北歐國家普遍領先于中歐國家。在亞洲地區，屬日本網絡支付發展最快。我國網絡金融發展十分迅速。2014年，我國個人網銀交易規模為448.5萬億元，同比增長70.3%；企業網銀交易規模為855.9萬億元，同比增長28.4%；手機銀行交易規模雖然只有32.8萬億元，但同比增長高達157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國網絡支付實現了快速的發展。
2.2網絡融資發展
2005年在美國運營的Zopa網站是全球最早的網絡借貸網站。目前知名度最高的網絡融資載體是美國的Prosper，其功能與Zopa沒有很大的出路，當時在運營方式中有所差異。通過Prosper這種機制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動中獲取盈利，這樣就實現“三贏”的局面[3]。網絡融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要創業項目來供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經營策劃公布于互聯網上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來參與此計劃，從而實現了網絡融資。
2.3網絡理財發展
Paypal是最早實現網絡理財的第三方支付平臺，它建立了賬戶余額的貨幣市場基金。用戶只需要通過簡單設置，就能夠把PayPal賬戶中不計利息的余額自動轉入到貨幣市場基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來說，投資貨幣市場基金并不是為了獲取資產管理的收益，也不是為了資產管理銷售業務做準備，其主要目的就是吸引客戶，為客戶提供高效的理財，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無法為企業實現直接的經濟利益，然而，其內在意義是無可估量的。
3新經濟背景下的網絡金融發展趨勢
3.1網絡金融業務的創新
網絡背景下的金融業務與以往的金融業務所有不同，由于其融入了信息技術，使得許多潛在業務得以挖掘，從而實現的創新。最早的網絡金融業務只是運用了網絡信息技術的某個方面，比如網上銀行、網上證券等。伴隨網絡技術的蓬勃發展，開發網絡金融業務新領域成為了金融服務提供商的主要任務。以BeatThatQuote.com為例，其業務創新就主要體現在以下幾點。一是對個人金融信息服務的注重。目前網絡使用者越來越多，且大多數為個人用戶。二是對關聯業務發展的注重。BeatThatQuote.com網站提供了大量的與人們生活緊密相關的公共事業金融服務。三是更注重業務流程的科學性、合理性。BeatThatQuote.com網站服務界面簡潔且人性化，能給用戶提供更為方便快捷的服務，需要填寫的資料都有詳細的提示。這種科學、合理的流程給客戶帶來了良好的體驗，使得客戶更加信賴此網站。
3.2網絡金融的盈利模式創新
傳統金融業務盈利模式包含利息收入、保險金及其他中間業務收入，而隨著金融業的快速發展，商業銀行中間業務收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來源，網絡金融的盈利模式就依托于傳統銀行中間業務收入的增長，特別是依托于個人金融服務盈利增加。伴隨著互聯網的快速發展，截至2014年12月，我國網民規模達6.49億，龐大的網絡個人用戶促使以服務費和中介費為主的中間業務收入成為了網絡金融服務盈利的主要來源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統金融服務，網絡金融服務更加依賴于中間業務收入的發展，因而使得網絡金融服務會更加注重用戶的服務體驗，在向客戶凸顯自身穩定安全性的同時，追求更優質的口碑效益。
3.3網絡金融的經營模式創新
網絡金融的經營模式創新與網絡時代信息技術的發展息息相關，并且也與金融業務的發展有著一定的聯系，但真正決定網絡金融經營模式發展趨勢的是金融業的經營導向。隨著互聯網的快速普及，金融行業涉及其他服務業務的門檻和運行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺向用戶開辦各類服務業務，獲取更多的利潤，使得傳統封閉式發展的分業經營模式面臨困境。網絡的普及大幅降低了金融行業在開設其他金融業務和非金融業務時所花費和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機網絡的普及和“4G”時代的到來，使得個人金融服務在很大程度上已經逐漸擺脫固定網點的桎梏，用戶只要有可聯網的手機，便可以隨時隨地辦理金融業務及其他繳費業務。
4新經濟背景下網絡金融的發展建議
在新經濟背景下想要促進網絡金融的發展應當做到以下幾點。(1)提高網絡金融服務品牌效應。如今我國金融業仍大多以分業經營模式為主，盡管存在混業經營，但是單個金融主體的經營業務依然相對單一，尚未實現規模經營。(2)網絡營銷模式多樣化。網絡營銷的好壞影響著經營金融網站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網絡金融服務平臺已在近兩年大幅普及，但這類多種業務同時存在的金融網站在我國仍未普及，因此網絡營銷的方式對金融網站的發展有著重要的作用。我國當前不僅存在著搜索引擎營銷、電子郵件營銷，還存在各種網絡營銷與社區營銷，且目前的社交網絡中包含了許多網絡數據，客戶希望得到更多的新體驗。針對網站交互性以及用戶體驗而創新的網絡營銷模式將有效促進網絡金融的發展。
5結語
網絡金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經濟的發展提供了強大的動力。隨著網絡金融行業的逐漸成熟，其未來發展的前景也會更加可觀。然而，在未來的發展過程中應當采用有效的方法預防潛在的各種風險，只有這樣，網絡金融才能夠更好地發展。
參考文獻
[1]孔繁強.新經濟形式下網絡金融的發展現狀及未來發展趨勢[J].中國市場,2010(22).
[2]許瑞.網絡金融的發展與趨勢研究[J].現代經濟信息,2012(07).
[3]趙瑜.網絡營銷未來發展趨勢[J].作文成功之路(下),2013(07).
[4]魏永利.網絡金融發展趨勢分析[J].現代營銷(下旬刊),2015(09).
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