保險畢業論文

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　　費率市場化對重大疾病保險的影響及應對論文

　　摘要：重大疾病保險以不斷增長的業務規模和顯著的價值貢獻越來越受到保險公司重視。隨著保監會保險費率市場化政策正式出臺，重大疾病保險作為可能受費率市場化影響最大的業務領域，受到保險公司和監管機關關注。如何在費率市場化大環境下保持重大疾病保險持續穩健發展，是保險行業需要研究的課題。從重大疾病保險自身特點入手，通過分析費率市場化對重大疾病保險影響，總結費率市場化環境下重大疾病保險的應策略略。

　　關鍵詞：費率市場化 重大疾病保險 影響 應對

　　一、 我國保險費率市場化進程回顧

　　1997年之前，整個保險業的專業化經營管理能力處于較低水平，對保險業務風險認識不充分，保險產品費率幾乎沒有任何管制，這一時期可認為原始的費率市場化階段。由于上世紀90年底初期國內持續高通脹、高利率，當時的保險產品預訂利率通常在年復利8%～10%，這給壽險業務埋下巨額利差損隱患。隨著市場利率的持續下調和保險監管風險意識提高，1997年，中國人民銀行下發《關于調整保險公司保費預定利率的緊急通知》，將人壽保險產品預定利率范圍限定為年復利4%至6.5%。到了1999年，隨著一年期存款利率持續降至2.25%，保監會再次下發《關于調整壽險保單預定利率的緊急通知》，規定預訂利率上限不得超過年復利2.5%，之后保險業進入長達十四年的預訂利率嚴格管制時期。1999年同年，保監會下發《關于下發有關精算規定的通知》，對保險產品預訂費用率，預訂死亡率進行了明確規定。至此，保險產品預訂利率、預訂死亡率、預訂費用率全面實施監管。費率嚴格監管雖然降低了保險產品利差損風險，但也導致保險產品缺乏競爭力，銷售陷入困境。之后保險業積極創新，引入分紅、萬能、投連等新型產品形態，與客戶共同分享經營盈余，適應了市場需求，同時規避了利差損風險，但是新型產品更加側重儲蓄理財而保障功能不足，容易產生銷售誤導，保險業雖然在保費規模上發展迅猛，但是在提高社會保障功能上未能同步，銷售誤導、退保率上升等行業理由反而愈演愈烈，甚至保險業一度被試述費率市場化對重大疾病保險的影響及應對認為偏離了應有的發展方向。隨著市場利率的提高，保險償付能力監管的加強，為了扭轉傳統保險業務持續低迷，提高保險產品的市場競爭能力，保監會于2005年啟動了保險費率市場化研究工作，擬放開禁錮多年的2.5%預訂利率限制，但隨后的資本市場大幅波動、全球金融危機等事件，放緩了費率市場化進程。2010年，隨著經濟環境回歸平穩，保監會再次啟動費率市場化改革，下發了征求意見稿，擬放開2.5%預訂利率上限的同時對準備金評估進行更加嚴格要求。直至2013年8月，保監會正式下發《關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》，率先對普通型人身保險產品預訂利率放開，并將代理人傭金上限調整至產品預訂費用率上限;與此同時，對法定準備金評估、產品備案審費率市場化對重大疾病保險的影響及應對批流程提出了更加嚴格的要求。至此，保險費率市場化邁出實質性一步，新政將對推動保障型產品創新和市場供給，發揮保險保障功能具有積極推動作用。

　　二、費率市場化對重大疾病保險的影響

　　隨著近年來環境污染和人們健康意識提高，重大疾病保險越來越受到消費者青睞，保費規模持續增長。費率市場化率先放開了普通型人身保險產品預訂利率，而普通型人身險中重大疾病保險又占據主要份額。因此，此次保險費率市場化政策對保險公司影響最大的即是重大疾病保險。費率市場化對重大疾病保險影響主要體現在以下方面：

　　(一)重大疾病保險費率可能不同程度下調

　　重大疾病保險主要為長期險，保障期間通常為幾十年甚至終身，費率對預訂利率非常敏感。以30歲男性投保20年分期交費的終身重大疾病產品為例，如果其它預訂疾病發生率、預訂費用率假設不變，將預訂利率由2.5%調高至3%或4%，費率水平將分別下降約15%、30%。但以上只是理論上的費率下降空間，由于保險產品的復雜性和不透明性，消費者并不了解保險產品定價過程，因此對費率水平的敏感性并不強。不同保險公司采取的具體產品策略可能不盡相同，費率下降實質是對消費者讓利，對一些市場份額高、業務穩定的大公司，可能并不傾向于大幅降低費率;而對于一些業務壓力大，急于擴張市場份額的中小公司，可能希望以此為契機降低費率并進行宣傳推廣。無論大公司還是中小公司，也無論下一步定價策略如何，重大疾病保險費率下行的窗口已經打開，媒體已通過各種方式向消費者傳達了費率市場化后保險產品可能降價的信息，各保險公司下一步無論是主動降價還是迫于市場競爭降價，重大疾病保險都面對著費率下調傾向。當然，由于受到具體產品形態、保障期間、交費方式、公司策略的影響，不同產品費率下降幅度可能不同。保險公司之間、保險公司與消費者之間的博弈結果，也在一定程度上影響費率下降幅度。

　　(二)重大疾病保險業務對保險公司價值貢獻可能下降

　　重大疾病保險雖然在整個人身險保費中占比不高，但是由于長期以來定價假設比較保守，尤其是在之前監管環境下不分紅且定價統一采取2.5%預訂利率，使得該類產品的業務價值率遠遠超過其它分紅、萬能產品。隨著近年來重大疾病業務保費收入的持續增漲，重大疾病保險已成為保險公司，尤其是大型壽險公司實現新業務價值目標和內含價值目標的重要險種。以相同保障期限、相同交費方式的重大疾病保險和市場主流分紅保險產品對比，重大疾病保險的新業務價值率通常是分紅產品5～7倍，即銷售1億元的重大疾病保險對保險公司實現的預期利潤相當與銷售5～7億元的分紅產品實現的預期利潤。而近年來占壽險市場半壁江山的銀保業務，業務價值率更低，重大疾病保險的新業務價值率往往是銀保產品的幾倍至幾十倍。因此，費率市場化后如果調高重大疾病保險預訂利率，會使該類產品的價值率有較大幅度下降。仍以30歲男性投保20年交費的終身重大疾病為例，經測算，在其它定價假設和評估假設不變的情形下，將預訂利率由2.5%調高為3%或4%，產品新業務價值率將分別降低約10%、40%。費率下降必定導致產品價值率下降，但費率下降能否刺激市場銷售卻是未知數。因此，對于業務穩定的壽險公司，并不傾向于下調費率。尤其是如今全行業多數保險公司推行業務轉型、更加看重業務價值的情況下，重大疾病保險產品費率下降可能對整個公司的價值目標實現帶來較大負面影響。但是，在費率市場化的大環境下，保險公司希望通過價格管制在某個業務領域獲取高額利潤的愿望將難以為繼，重大疾病保險對保險公司的價值貢獻勢必隨著費率的下調而削弱。費率市場化對重大疾病保險的影響及應對

　　(四)通過產品和服務創新增強競爭能力

　　費率市場化帶給保險產品的不僅只是費率的變化，定價決定權的擴大亦有利于產品形態上的創新。目前市場上重大疾病產品雷同現象嚴重，各家公司上千款產品保障內容大同小異，缺乏市場細分和以客戶為中心的人性化設計。定價裁量權擴大有利于保險公司根據特定市場和特定客戶設計不同保障內容、不同費率水平的個性化產品。抓住費率市場化契機，加強產品創新研究，更好的滿足客戶真實需求，這才是保險公司應對費率市場化的明智選擇，如果只是一味的跟風降價，只會陷入價格惡性競爭，不利于公司和行業的健康發展。價格固然是消費者關注的因素之一，但是公司品牌、服務提供也是決定客戶是否投保的重要理由。保險業的競爭一直以來以銷售費用和產品價格為主導，而品牌建設多流于形式口號，真正以客戶為中心的服務發展緩慢。如果延續現有競爭方式，費率市場化后勢必造成價格戰、同業公司撬單、客戶退保轉投保增加等不利局面。與其它保險產品相比，重大疾病保險的特點決定了其具有通過附加值服務贏得客戶的天然良機。重大疾病投保者一般健康意識更強，除了希望通過保險獲得經濟上的保護外，還希望盡可能不得病或不得大病，在保險期間內為客戶持續不斷的提供各種健康管理服務，包括健康咨詢、健康教育、就醫服務等，這些服務可以強化客戶對保險公司的.認可度和忠誠度，對樹立保險公司服務品牌、提高保險產品的繼續率，以及對客戶二次開發都有積極作用，也有助于保險公司從低端的價格戰中解脫出來。

　　(五)加強專業監管

　　隨著保險費率市場化的推進，保險業務結構會相應發生變化，保障型業務占比會有所提高，保險經營面對的承保風險和長期投資風險相應加大，因此需要監管機關更加專業有效的監管，保障行業持續穩定發展。近年來，人身保險業務主要以分紅、萬能、投連產品為主，這些新型產品將部分甚至全部投資風險轉嫁給投保人，而且風險保障功能相對較小，使保險公司面對的承保風險、投資風險相對較低。但象重大疾病這樣的保障型產品占比提高，保險公司將面對較高的承保風險和長期投資風險，全行業目前沒有統一的重大疾病發生率標準，發生率的長期變動和長期利率保證將使保險公司面對較高經營風險。在費率市場化環境下，監管機關除了對保險公司整體償付試述費率市場化對重大疾病保險的影響及應對能力監管外，還應加強對重大疾病這類產品單獨監管，對于定價預訂利率與公司投資能力嚴重不符的產品不予備案或停止新業務，可以要求保險公司定期報送重大疾病產品定價回顧報告，要求費率市場化對重大疾病保險的影響及應對由虧損產品退市。行業協會應加快中國保險業重大疾病發生率表的編制，作為重大疾病產品定價參考和準備金評估基礎，組織保險公司建立信息共享平臺，對明顯存在保險欺詐的投保人進行公示，全行業共同抵御逆選擇風險等。

　　四、結束語

　　保險費率市場化是金融改革的重要組成部分，對整個保險行業有著深遠重大影響，是我國保險業發展到特定階段的必定選擇。重大疾病保險是實施保險費率市場化后對保險公司、保險消費者影響最大的一塊業務領域，是考驗保險公司投資能力、經營管理能力以及監管機關監管水平的試金石，對之后保險業全面實施費率市場化將起到指導和示范作用。保險公司和監管者應站在戰略高度，認真分析費率市場化對重大疾病保險定價、評估、運營管理的影響，切實提高專業水平，遵循業務發展規律，循序漸進的推進這一系統工程，力爭借助新政契機改善保險公司社會形象，使行業綜合經營管理能力上到一個新臺階。

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