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外資財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響分析論文
一、引言
2007年7月1日，機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)(下稱“交強(qiáng)險(xiǎn)’，)普遍實(shí)行，目的是對(duì)交通事故的受害人提供基本和及時(shí)的保障。2012年3月30日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改<機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例>的決定》將《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第五條第一款修改為:“保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)�！薄稕Q定》于2012年5月1日起實(shí)施。而在此之前，由于我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)未承諾允許外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，在2006年7月1日起施行的舊版條例中，允許從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只限于“中資保險(xiǎn)公司”。去掉“中資”兩字，意味著中國(guó)正式向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開(kāi)放階段。
盡管交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于連年虧損狀態(tài)，但外資財(cái)險(xiǎn)公司參與經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的腳步并沒(méi)有停IF。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新公布的信息顯示，已核準(zhǔn)日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(中國(guó))有限公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格①。至此，包括美亞財(cái)險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)、中航安盟、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)、三星財(cái)險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)和中意財(cái)險(xiǎn)等在內(nèi)的11家外資險(xiǎn)企已取得交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格。 本文試圖通過(guò)各個(gè)公司的年報(bào)、行業(yè)數(shù)據(jù)等來(lái)分析外資財(cái)險(xiǎn)公司在我國(guó)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)其自身業(yè)績(jī)、對(duì)中資保險(xiǎn)公司和對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)產(chǎn)生的影響。
二、數(shù)據(jù)分析
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體情況分析。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年1-10月，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5869.37億元，同比增長(zhǎng)15.72%，其中，交強(qiáng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1147.54億元，同比增長(zhǎng)1 2.55%。此外，保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年1-10月，外資財(cái)險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入為134.6億元，較去年同期翻了一番，市場(chǎng)份額由去年的1.2%上升為2.1%。 外資財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額的增加，一方面與交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開(kāi)放有一定關(guān)系，另一方面也與外資保險(xiǎn)公司逐漸適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)有關(guān)。目前，外資財(cái)險(xiǎn)公司多在一線城市展業(yè)(如利寶財(cái)險(xiǎn)的分公司設(shè)于北京、重慶和廣州等;美亞財(cái)險(xiǎn)的分公司位于上海、深圳和廣東等)，而在二、三線城市鋪設(shè)較少，這對(duì)其盈利有利，但也意味著市場(chǎng)份額不會(huì)太高。 2012年5月1日至2014年10月已有兩年多，我們可以看出外資保險(xiǎn)公司開(kāi)始涉足交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)其提高在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額方面并沒(méi)有顯著的影響，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)格局也沒(méi)有明顯改變。
2.交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展情況分析。
(1)整體情況。從表1中可以看出經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中資財(cái)險(xiǎn)公司由2008年的26家，增長(zhǎng)到2011年的36家，2012年加上保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)此業(yè)務(wù)的外資財(cái)險(xiǎn)公司，較2011年增加6家，此外，根據(jù)保監(jiān)會(huì)新增批復(fù)，至2014年11月，共有11家外資財(cái)險(xiǎn)公司獲批，同時(shí)，仍有部分外資保險(xiǎn)公司在排隊(duì)等候保監(jiān)會(huì)的批復(fù)，準(zhǔn)備進(jìn)軍交強(qiáng)險(xiǎn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2013年1月1日至2013年12月31日，各經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共承保機(jī)動(dòng)車1.47億輛次，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1259億元;賠付成本880億元，增提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金53億元，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用369億元營(yíng)業(yè)稅71億元，救助基金20億元)。2013年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損43億元，投資收益45億元，經(jīng)營(yíng)盈利2億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈虧基本平衡。
(2)中資公司。盡管2012年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損高達(dá)54億元，但并不是42家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都是虧損的。2012年交強(qiáng)險(xiǎn)盈利的保險(xiǎn)公司有10家，分別為:平安產(chǎn)險(xiǎn)1.77億元，大地保險(xiǎn)2.03億元，陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)1.5億元，永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)0.74億元，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)0.08億元，天平車險(xiǎn)0.79億元，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)0.004億元，華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)0.03億元，中銀保險(xiǎn)0.2億元，都邦保險(xiǎn)0.22億少。
此外，大部分保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，其中虧損較多的包括人保財(cái)險(xiǎn)(虧損35.71億元)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)(虧損3.19億元，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)虧損2.39億元等。
雖然交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)6年半以來(lái)，行業(yè)累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損已超過(guò)了200多億元，但也有部分保險(xiǎn)公司一直是整體盈利的。例如，截至2012年末，大地保險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為8117萬(wàn)元，平安產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為8.315億元，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為0.16億元，太保產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為6.25億元等。當(dāng)然，也有部分保險(xiǎn)公司累計(jì)虧損比較嚴(yán)重，如人保財(cái)險(xiǎn)截至2012年末累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損96.9億元廠①
(3)外資公司。正式獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)，在經(jīng)營(yíng)許可區(qū)域內(nèi)，將保監(jiān)會(huì)審核要求外資財(cái)險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)系統(tǒng)能夠完成核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接、能夠?qū)嵤┙粡?qiáng)險(xiǎn)獨(dú)立核算;支持見(jiàn)費(fèi)出單，并與車險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)接、車船稅對(duì)接;針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)單獨(dú)出保單，使用單獨(dú)的險(xiǎn)種代碼、實(shí)現(xiàn)車船稅代征代繳等功能。
此外，獲批變更經(jīng)營(yíng)范圍的外(合)資財(cái)險(xiǎn)公司還需提交經(jīng)營(yíng)資格申請(qǐng)、公司未來(lái)三年車險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、交強(qiáng)險(xiǎn)單獨(dú)核算和費(fèi)用分?jǐn)傓k法、交強(qiáng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金評(píng)估及報(bào)告制度、承保理賠實(shí)務(wù)規(guī)程等}一項(xiàng)材料清單。
A.利寶保險(xiǎn)公司。利寶保險(xiǎn)公司是外資財(cái)險(xiǎn)公司中第一家申請(qǐng)開(kāi)展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并得到批復(fù)的。保監(jiān)會(huì)于2012年9月5日同意其承辦交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不到4個(gè)月的經(jīng)營(yíng)中，此公司就已經(jīng)虧損了235萬(wàn)元，其中保費(fèi)收入138萬(wàn)元，賠款支出39萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用高達(dá)237萬(wàn)元，也從一個(gè)側(cè)面表明開(kāi)展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作較多、需要大量的前期投入，因此費(fèi)用很高。另外，如掛車、摩托車和拖拉機(jī)業(yè)務(wù)還沒(méi)有開(kāi)始展開(kāi)，也能反映出全面經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。
從保費(fèi)收入上來(lái)看，利寶財(cái)險(xiǎn)2012年度保費(fèi)收入比2011年度有顯著上升，共增長(zhǎng)了約2億元。由于交強(qiáng)險(xiǎn)覆蓋面大且多和商業(yè)車險(xiǎn)一起捆綁銷售，一般來(lái)說(shuō)客戶會(huì)在辦理交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)購(gòu)買(mǎi)這家公司的商業(yè)車險(xiǎn)，所以在表3中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的大幅度增長(zhǎng)與此公司交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是分不開(kāi)的。因此，對(duì)外資財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)放開(kāi)可以幫助其大大提升車險(xiǎn)市場(chǎng)份額。
三、總結(jié)
通過(guò)以上的淺析能夠看出，外資財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)在短期內(nèi)并不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的車險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)格局產(chǎn)生大的沖擊。因?yàn)橥赓Y保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額占比不高，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置有限，本地歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，對(duì)于經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，并沒(méi)有很強(qiáng)的技術(shù)管理優(yōu)勢(shì)，對(duì)各中資公司的市場(chǎng)份額不會(huì)有太大影響。特別是相對(duì)中國(guó)的人保、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等行業(yè)巨頭而言，在客戶基礎(chǔ)、理賠服務(wù)、渠道網(wǎng)絡(luò)等多方面均差距非常大。同時(shí)，即使交強(qiáng)險(xiǎn)放開(kāi)，外資機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)批設(shè)進(jìn)度卻仍然滯后，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下外資財(cái)險(xiǎn)公司擴(kuò)大車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模并非易事。從中長(zhǎng)期看，對(duì)整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的影響應(yīng)該是深遠(yuǎn)的。目前國(guó)內(nèi)大型中資財(cái)險(xiǎn)公司擁有強(qiáng)大的營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和龐大的客戶群，因此受沖擊的可能性較小，而一些小型中資財(cái)險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較大挑戰(zhàn)，一是它們與大型中資財(cái)險(xiǎn)在各方面的實(shí)力懸殊，二是外資財(cái)險(xiǎn)公司在服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)方式等多方面優(yōu)勢(shì)明顯，想必隨著時(shí)問(wèn)推移，與小型中資財(cái)險(xiǎn)會(huì)存在較大競(jìng)爭(zhēng)。
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