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甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)�；鸸芾磙k法
按照公平、公開(kāi)、公正的原則，遴選符合條件的保險(xiǎn)公司引入基金管理，參與貸款保險(xiǎn)，建立“政府+銀行+保險(xiǎn)+企業(yè)”的運(yùn)行機(jī)制。
甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)�；鸸芾磙k法
第一章 總則
第一條 為促進(jìn)我省非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，助推大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新，根據(jù)相關(guān)金融信貸政策，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)小微企業(yè)是指在甘肅省內(nèi)注冊(cè)登記的滿(mǎn)足工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào))規(guī)定的小微法人企業(yè)(包括農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社)。
第三條 小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款實(shí)行“政府+銀行+企業(yè)”的模式，形成政府、銀行、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)均可參與，按業(yè)績(jī)實(shí)行優(yōu)勝劣汰。該項(xiàng)貸款具體是指與省市政府及基金管理機(jī)構(gòu)有合作協(xié)定的金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“合作銀行”)向小微企業(yè)發(fā)放的，由政府提供的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和企業(yè)繳納的“互助擔(dān)保金”共同建立的小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)�；�(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金”)作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保、增信手段的信貸業(yè)務(wù)。
第四條 政府提供的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和企業(yè)繳納的“互助擔(dān)保金”共同組成“小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)�；鸪�”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金池”)。有基金池資金作擔(dān)保，小微企業(yè)在合作銀行貸款，只要符合本辦法及《甘肅省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》中的條件，無(wú)需其他擔(dān)保、抵押。
第二章 職責(zé)分工
第五條 省非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、省財(cái)政廳、省工商局、省政府金融辦、人民銀行蘭州中心支行、甘肅銀監(jiān)局、甘肅保監(jiān)局聯(lián)合成立基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“省領(lǐng)導(dǎo)小組”，辦公室設(shè)在省工商局)，負(fù)責(zé)政策制定、監(jiān)督監(jiān)管、考核問(wèn)效等工作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決基金管理中的重大問(wèn)題。
第六條 省財(cái)政廳為基金監(jiān)管機(jī)構(gòu);省工商行政管理局(代行省非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職能)為基金管理機(jī)構(gòu);省政府金融辦、人民銀行蘭州中心支行、甘肅銀監(jiān)局、甘肅保監(jiān)局共同指導(dǎo)、監(jiān)督合作銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥開(kāi)展工作并履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé);合作銀行為基金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與回收。各方各負(fù)其責(zé)，密切配合，共同加強(qiáng)基金運(yùn)行管理工作。
第七條 市縣人民政府擔(dān)負(fù)小微企業(yè)扶持遴選和促進(jìn)發(fā)展的主體責(zé)任。具體合作銀行和保險(xiǎn)公司由市州人民政府確定。
第三章 基金管理
第八條 基金池組建原則。政府、銀行、企業(yè)按照“自愿繳納、有償使用、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組建。
第九條 基金池資金來(lái)源及賬戶(hù)管理�；鸪刭Y金由政府出資和企業(yè)繳納，由基金管理機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和“企業(yè)互助擔(dān)保金”專(zhuān)戶(hù)存放。政府“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”實(shí)行封閉管理，不得與其他賬戶(hù)混用，賬戶(hù)內(nèi)資金本金僅限于小微企業(yè)互助貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;“互助擔(dān)保金”賬戶(hù)性質(zhì)為保證金賬戶(hù),除向借款企業(yè)貸款違約代償和退還企業(yè)外，該賬戶(hù)資金不得另行提取和支用。
第十條 “政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”賬戶(hù)和“企業(yè)互助擔(dān)保金”賬戶(hù)利息收入歸入各自賬戶(hù)本金。
第十一條 基金池繳納比率
(一)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金省級(jí)首批注入5億元，市州人民政府按省、市1:0.5的比例落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金(具體數(shù)額由市州人民政府確定并逐年增加)，注入合作銀行，建立市州基金分池�？h級(jí)政府如何參與由市州人民政府研究確定。
(二)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按銀行貸款金額的1.5%建立。
(三)小微企業(yè)在貸款前按以下比例一次性繳納互助擔(dān)保金:
1.企業(yè)無(wú)有效抵質(zhì)押物和其他擔(dān)保措施的，一年期按貸款額的4%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)。
2.企業(yè)提供有效抵質(zhì)押物(包括專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押)或其他擔(dān)保措施不低于貸款額40%的，一年期按貸款額的2.5%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)。
第十二條 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。當(dāng)基金池中企業(yè)貸款發(fā)生違約時(shí)，按照以下程序和比例代償：
(一)貸款逾期60天以上的，銀行根據(jù)約定啟動(dòng)代償程序，首先扣除違約企業(yè)繳納的互助擔(dān)保金，再由“企業(yè)互助擔(dān)保金”代償銀行貸款。
(二)當(dāng)企業(yè)互助擔(dān)保金不足清償銀行貸款時(shí)，由銀行向基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于使用政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金代償擔(dān)保基金貸款的函》，經(jīng)審查同意后，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與銀行按5∶5的.比例分擔(dān)。
(三)代償后，銀行立即啟動(dòng)債務(wù)追償程序，追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金按照各方代償承擔(dān)比例分配補(bǔ)回。
(四)對(duì)未能履行還款義務(wù)導(dǎo)致銀行貸款損失和政府補(bǔ)償資金損失的貸款企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況將貸款企業(yè)及業(yè)主、經(jīng)營(yíng)者列入不良信用記錄、經(jīng)營(yíng)異常名錄或黑名單。
(五)該項(xiàng)貸款企業(yè)實(shí)際控制人、股東及各自財(cái)產(chǎn)共有人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。
第十三條 互助擔(dān)保金返還
(一)企業(yè)按期還清貸款，即退還該企業(yè)所繳互助擔(dān)保金。當(dāng)年內(nèi)若互助擔(dān)保金無(wú)代償，則全額退還企業(yè);若互助擔(dān)保金有代償，則按比例扣除后剩余部分退還企業(yè);若企業(yè)再需貸款，擔(dān)保金可長(zhǎng)退短補(bǔ)繼續(xù)使用。
(二)當(dāng)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)合作終止且小微企業(yè)互助貸款中所有貸款本息結(jié)清后，企業(yè)互助擔(dān)保金扣減代償損失后一次性返還借款企業(yè)。
第十四條 當(dāng)小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款逾期率達(dá)到5%時(shí)，停止該項(xiàng)政策的執(zhí)行。
第四章 貸款額度、期限及利率
第十五條 業(yè)務(wù)品種。適用于合作銀行各類(lèi)授信產(chǎn)品。
第十六條 貸款額度。結(jié)合入池企業(yè)實(shí)際融資需求，單戶(hù)企業(yè)貸款額度原則上不超過(guò)1000萬(wàn)元。
第十七條 貸款期限。貸款期限根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)及行業(yè)特點(diǎn)靈活確定，一般為3年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。
第十八條 循環(huán)信貸。銀行在授信期內(nèi)每年對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、結(jié)算、資信和貸款使用等情況進(jìn)行審查評(píng)定，借款人滿(mǎn)足評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)的，銀行給予循環(huán)信貸支持。
第十九條 貸款利率。銀行按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià);根據(jù)借款人信用評(píng)價(jià)、信用等級(jí)等情況實(shí)行差別化定價(jià);利率上下浮動(dòng)原則上不超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。
第五章 貸款流程
第二十條 企業(yè)申請(qǐng)。小微企業(yè)向合作銀行(當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu))或通過(guò)甘肅非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展網(wǎng)“小微企業(yè)互助貸款”平臺(tái)提交申請(qǐng)，也可經(jīng)基金管理機(jī)構(gòu)或有關(guān)組織遴選推薦，符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)，及時(shí)向銀行提交授信所需材料。
第二十一條 貸前審核。銀行受理企業(yè)申請(qǐng)10個(gè)工作日內(nèi)完成貸前審核。
第二十二條 提交備案。貸款企業(yè)審核通過(guò)后，貸款銀行在5個(gè)工作日內(nèi)向政府基金管理機(jī)構(gòu)提交相關(guān)資料備案。
第二十三條 貸款發(fā)放。通過(guò)審核備案的企業(yè)在繳納互助擔(dān)保金、簽訂貸款合同后，銀行在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款。
第六章 貸后管理
第二十四條 完善臺(tái)賬檔案管理。合作銀行建立完整的小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款信貸臺(tái)賬和檔案，詳細(xì)記錄貸款發(fā)放時(shí)間、金額，按月做好貸款余額、擔(dān)保金繳存代償、本息回收等信息及貸款逾期狀況的統(tǒng)計(jì)工作并在5個(gè)工作日內(nèi)向政府基金管理機(jī)構(gòu)提交備案。
第二十五條 建立政銀企信息溝通機(jī)制。合作銀行定期向省領(lǐng)導(dǎo)小組和基金管理機(jī)構(gòu)通報(bào)貸款情況，協(xié)商解決貸款運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題。建立與工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等政府部門(mén)、銀行監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等中介機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)。多渠道了解和掌握企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)提出補(bǔ)救措施。
第二十六條 信息公開(kāi)。要實(shí)現(xiàn)基金管理、企業(yè)信息、擔(dān)保金代償“三公開(kāi)”。特別是合作銀行對(duì)申請(qǐng)企業(yè)、已貸企業(yè)、未貸企業(yè)及未貸原因等要通過(guò)甘肅非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展網(wǎng)“小微企業(yè)互助貸款”平臺(tái)進(jìn)行公示，方便查詢(xún)。第七章引入保險(xiǎn)機(jī)制
第二十七條 市州人民政府可根據(jù)實(shí)際情況，按照公平、公開(kāi)、公正的原則，遴選符合條件的保險(xiǎn)公司引入基金管理，參與貸款保險(xiǎn)，建立“政府+銀行+保險(xiǎn)+企業(yè)”的運(yùn)行機(jī)制。市州人民政府與合作保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，約定具體事項(xiàng)。
第二十八條 具體理賠比率由市州人民政府同保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)協(xié)商確定，并明確發(fā)生代償后，貸款銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)貸款損失依法依規(guī)進(jìn)行追償?shù)呢?zé)任。
第二十九條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施，有效期5年。
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