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融資租賃的幾種風(fēng)控模式
融資租賃作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力在很大程度上決定企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績(jī)。相關(guān)的風(fēng)控模式有哪些?
融資租賃行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，經(jīng)營理念上必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制第一的原則，必須在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下來謀求業(yè)務(wù)的發(fā)展。那種以為業(yè)務(wù)都沒有談何風(fēng)險(xiǎn)控制的論調(diào)是幼稚的，猶如比賽也是現(xiàn)有規(guī)則才有賽。特別是在今朝的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下：全球經(jīng)濟(jì)剛剛走過金融危機(jī)，中國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速回落，許多企業(yè)轉(zhuǎn)向融資租賃這一模式來緩和自身供應(yīng)鏈的緊張，融資租賃的業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出逆勢(shì)向上的態(tài)勢(shì)。但在業(yè)務(wù)量節(jié)節(jié)攀升的時(shí)候，我們更要審慎度勢(shì)，把好風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)隘。
全程風(fēng)控
全程風(fēng)控，就是從業(yè)務(wù)擴(kuò)展、市場(chǎng)營銷、客戶信息管理、盡職調(diào)查一直到項(xiàng)目審批、合同管理、租后的資產(chǎn)管理以及合規(guī)性管理，租賃業(yè)務(wù)操作的全過程，風(fēng)險(xiǎn)控制都一環(huán)不漏，層層把關(guān)。融資租賃企業(yè)可利用信息化手段，通過桌面待辦事宜、客戶端、郵件、手機(jī)短信等移動(dòng)辦公手段，使員工無論身處何地，都能隨時(shí)參與整個(gè)融資租賃業(yè)務(wù)的全過程，如客戶授信資質(zhì)確認(rèn)、租賃物件現(xiàn)狀查詢、項(xiàng)目進(jìn)度跟進(jìn)、租后租金管理等等，通過業(yè)務(wù)流程將整個(gè)融資租賃業(yè)務(wù)過程串聯(lián)起來，并借助留痕控制、權(quán)限管理等工具，加強(qiáng)過程管理的效果。
全員風(fēng)控
全員風(fēng)控，就是指不僅業(yè)務(wù)一線人員，如客戶經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理等、業(yè)務(wù)二線風(fēng)控人員，如風(fēng)控經(jīng)理、評(píng)審委員等需要特別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，公司的其他人員，如財(cái)務(wù)人員、行政人員等，也應(yīng)從不同角度、不同的信息渠道關(guān)注公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)控制體系要與公司組織架構(gòu)、企業(yè)管理制度、業(yè)務(wù)流程緊密的聯(lián)系在一起，明確每個(gè)部門的具體職責(zé)與業(yè)務(wù)流程，如開發(fā)項(xiàng)目的人不得參與審批，管理錢財(cái)?shù)牟块T不能管理業(yè)務(wù)，管理項(xiàng)目的人不能管理業(yè)務(wù)開發(fā)等，發(fā)揮各部門員工的風(fēng)控意識(shí)，將企業(yè)的風(fēng)控理念通過流程內(nèi)化到每個(gè)員工的日常工作，全體動(dòng)員，加強(qiáng)風(fēng)控。
全面風(fēng)控
融資租賃是金融和貿(mào)易結(jié)合的邊緣產(chǎn)業(yè)，涉及面比較廣，是個(gè)系統(tǒng)工程，風(fēng)險(xiǎn)控制也要是系統(tǒng)工程。融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)控制必須建立在產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)之上，充分利用相關(guān)政府部門的管理職能，有效整合融資租賃公司、設(shè)備供應(yīng)廠商、出資方和擔(dān)保、保險(xiǎn)等融資租賃中介等租賃產(chǎn)業(yè)鏈的各方優(yōu)勢(shì)，資源互補(bǔ)，將事前風(fēng)險(xiǎn)分析、事中項(xiàng)目控制、租后資產(chǎn)監(jiān)督等過程環(huán)環(huán)相扣，從財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和收益多視角調(diào)研、判斷與監(jiān)督。通過科學(xué)的融資租賃項(xiàng)目結(jié)構(gòu)和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，依托完善的企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制，將融資租賃的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)牢牢掌握，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)控。
融資租賃作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力在很大程度上決定企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績(jī)。風(fēng)險(xiǎn)控制是融資租賃業(yè)務(wù)的重要組成部分，是企業(yè)需要關(guān)注并持續(xù)改進(jìn)的管理重點(diǎn)。對(duì)內(nèi)，企業(yè)可以將業(yè)務(wù)體系與管理體系相結(jié)合，從內(nèi)部管理著手，提升業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力;對(duì)外，企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)、行業(yè)、客戶的風(fēng)險(xiǎn)資質(zhì)調(diào)研，為業(yè)務(wù)拓展、行業(yè)選擇、客戶取舍等提供科學(xué)的判斷依據(jù)。通過運(yùn)用過程管理、權(quán)限管理、業(yè)務(wù)管理等手段，通過整合和優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部的各類系統(tǒng)資源，建立全程、全員、全面的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，形成立體的、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
融資租賃公司風(fēng)險(xiǎn)的類型
融資租賃涉及三方當(dāng)事人———融資租賃公司、賣方和承租人，融資租賃公司需要同賣方和承租人簽訂合同，因?yàn)榇嬖趦蓚�(gè)合同關(guān)系，其風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性和多樣性的特點(diǎn)。融資租賃公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類型：
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于交易對(duì)手違約而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅包括實(shí)際違約帶來的風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)包括由于交易對(duì)手信用狀況和履約能力上的變化導(dǎo)致債權(quán)人資產(chǎn)價(jià)值發(fā)生變動(dòng)而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)是指融資租賃公司在經(jīng)營國際融資租賃業(yè)務(wù)中由于一國的貨幣折算成另一國家的貨幣比率的變動(dòng)從而可能導(dǎo)致各方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于國際或國內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)甚至軍事等原因?qū)е碌腵銀行利率水平的不確定變動(dòng)，而給行為人造成損失，它是一種機(jī)遇風(fēng)險(xiǎn)。
(四)政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指影響融資租賃公司正常經(jīng)營活動(dòng)的政治環(huán)境或政府采取的某些政策措施影響融資租賃公司經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
(五)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)需求不斷變動(dòng)造成租賃物陳舊過時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。
融資租賃公司風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
根據(jù)融資租賃公司各種風(fēng)險(xiǎn)存在的特點(diǎn)，可制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防御措施：
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。融資租賃交易是一種以物為載體，以融資為目的的交易。一方面承租人憑借自己的良好信用來吸引融資租賃公司為其融資，另一方面融資租賃公司也要靠它良好的資信來吸引社會(huì)集資，為其注入資金。由此可見融資租賃交易過程中任何一方當(dāng)事人出現(xiàn)資信問題都會(huì)導(dǎo)致融資租賃風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，因此需要建立全方面的信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
融資租賃公司在訂立買賣合同前，應(yīng)利用各種信息對(duì)供貨方的信用情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于信譽(yù)差或者資信情況確實(shí)無法查明的供貨方，可以要求承租人更換或者提供相應(yīng)的擔(dān)保，以防止供貨方的違約風(fēng)險(xiǎn)。融資租賃公司在訂立融資租賃合同時(shí)，可以要求相對(duì)人提供一定數(shù)額的保證金，以便當(dāng)承租人發(fā)生交付租金困難時(shí)，可用保證金沖抵租金。融資租賃各方在簽訂合同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格依照我國相關(guān)的法律法令，明確各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，以及糾紛解決時(shí)采取的方式。在融資租賃合同履行的過程中，融資租賃公司要健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)承租人進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)監(jiān)控，并要求承租人在租賃期間提供業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，以利于掌握租賃資產(chǎn)的.動(dòng)態(tài)狀況。
(二)匯率風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。在購買租賃設(shè)備到支付貨款之間，由于匯率的變動(dòng)造成損失的交易風(fēng)險(xiǎn)，融資租賃公司可以采取全額避險(xiǎn)的策略。所謂全額避險(xiǎn)策略就是指融資租賃公司利用各種彌補(bǔ)匯率風(fēng)險(xiǎn)的方法和技巧來減小或者消除未來因匯率變動(dòng)可能遭受的損失。如果融資租賃公司在購買承租人需要的租賃設(shè)備的過程中，實(shí)力較強(qiáng)，處于競(jìng)爭(zhēng)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，可以通過采用人民幣計(jì)價(jià)的方式來消除匯率的交易風(fēng)險(xiǎn)。
(三)利率風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的基本原則是：融資租賃公司將未來的不確定性的利率風(fēng)險(xiǎn)降低到可以承受的范圍內(nèi)。中央銀行根據(jù)國家宏觀調(diào)控的需要決定利率水平的制定及利率結(jié)構(gòu)的調(diào)整，融資租賃公司是不能控制的。因此對(duì)于利率浮動(dòng)所帶來的融資租賃風(fēng)險(xiǎn)，特別是未來預(yù)期利率水平升高而增加成本時(shí)，融資租賃公司可以與承租人簽訂浮動(dòng)利率合同，約定當(dāng)銀行利率升高時(shí)相應(yīng)調(diào)整原來的利率水平，提高租金;或者在融資租賃合同中約定，按支付租金時(shí)的市場(chǎng)利率計(jì)算每期應(yīng)付的租金，從而提前降低利率波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
(四)政治風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。政治風(fēng)險(xiǎn)來源于國家政策的變動(dòng)和調(diào)整，并不是融資租賃公司在經(jīng)營過程中通過各種途徑所能預(yù)測(cè)和控制的，因此融資租賃公司要綜合考察國內(nèi)外的政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，隨時(shí)關(guān)注政策走向，并及時(shí)采取必要的措施來降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
(五)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)是要進(jìn)行項(xiàng)目和財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)的可行性研究，做好同類產(chǎn)品的調(diào)查和預(yù)測(cè)。在科學(xué)技術(shù)不斷日新月異的今天，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要，通常情況下，承租人都會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的行情及發(fā)展的趨勢(shì)，在充分了解租賃物的技術(shù)水平和更新?lián)Q代的速度的基礎(chǔ)上，進(jìn)行租賃物的選擇。在融資租賃交易中，租賃物一般情況下是由承租人選擇的，但融資租賃公司在條件允許的情況下，也應(yīng)對(duì)租賃物的技術(shù)情況進(jìn)行必要的調(diào)查和預(yù)測(cè)，因?yàn)樽赓U物的技術(shù)過于落后，就會(huì)因技術(shù)更新而被很淘汰掉，從而導(dǎo)致承租人支付租金能力的下降，影響融資租賃公司的租金利益。
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