基層行反洗錢工作調(diào)研報告
當前反洗錢工作是金融業(yè)重中之重的一項重要工作，為有效防范和打擊利用銀行資金進行非法洗錢活動，本文針對基層行反洗錢工作存在的問題與對策談談一些初淺的看法。
一、當前基層反洗錢工作面臨的主要問題
（一）思想認識難到位。表現(xiàn)在：
（1）客戶難認同。金融業(yè)反洗錢工作有一個重要制度，即“了解你的客戶”，對此，客戶很難認同，認為“自己的錢自己有自由支配權(quán)，憑什么要受你銀行的約束”，而企業(yè)則認為經(jīng)營業(yè)績、資金流量及流向等是商業(yè)秘密，銀行也不能隨便干涉。
（2）部門難配合。反洗錢工作是一項協(xié)作性很強的系統(tǒng)工程，需要公安、工商、稅務、海關等多個部門的密切配合與溝通，但現(xiàn)實是，由于認識上的偏差，部門之間很難在信息共享和工作配合上形成一個良好協(xié)作機制。
（3）銀行難執(zhí)行。突出反映在作為在反洗錢工作中處于最前端的金融機構(gòu)具有明顯的“四不為”傾向。一是認為“咱們這是經(jīng)濟落后的小地方，誰還會到這窮鄉(xiāng)避壤之處來洗錢”，“不必為”的思想普遍存在；二是因擔心失去客戶市場、增加管理成本而“不愿為”；三是因缺乏反洗錢技能而“不能為”；四是因懼怕洗錢犯罪者報復打擊而“不敢為”。
（二）人員素質(zhì)難適應。洗錢犯罪屬于典型的高智能型犯罪，其具有兩個明顯特點：一是嚴密的組織性和隱蔽性；二是較強的專業(yè)性和技術性。利用復雜的金融交易和種類繁多的金融工具，設立各種企業(yè)實體來洗錢已經(jīng)成為當前洗錢犯罪的趨勢。這些都使得反洗錢工作不僅需要有一大批精通金融、計算機、結(jié)算等專業(yè)知識的專業(yè)人才，也要有大量的既懂金融、計算機、稅務、海關等專業(yè)知識，又懂偵查、經(jīng)濟、法律、貿(mào)易、英語等綜合技能的復合型人才。但由于思想認識、技能培訓、人才引進與成長、經(jīng)費支持等諸多方面的原因，目前，基層金融機構(gòu)，既沒有現(xiàn)實的能適應或者說勝任反洗錢工作的專業(yè)人才，又無法形成一個良好的反洗錢人才的培養(yǎng)和成長機制，造成基層金融業(yè)反洗錢人員素質(zhì)不高，或者說反洗錢人才匱乏卻是不爭的現(xiàn)實，使該項工作更多的處于一種應付性、邊緣性、形式性的被動型狀態(tài)，而難以達到主動性、深入性、實質(zhì)性的介入型狀態(tài)。
（三）反洗錢手段落后。由于目前洗錢手段趨向科技化、智能化，而基層金融機構(gòu)反洗錢手段仍停留在金融機構(gòu)的大額支付交易和可疑支付交易報告的審查上，沿襲傳統(tǒng)的統(tǒng)計、檢查等方法，沒有建立與支付清算系統(tǒng)對接的支付交易監(jiān)測體系，造成了基層金融機構(gòu)反洗錢工作量大，效率低，監(jiān)督檢查力度不夠，阻礙了反洗錢工作的深入有效開展。
（四）組織機構(gòu)難獨立。由于洗錢犯罪更多的情況下表現(xiàn)為有組織犯罪，具有很強組織性、隱蔽性、技術性。與此相對應，反洗錢工作也必須建立一個精干高效的嚴密組織，在機構(gòu)設置上，只能集中不能分散，只能獨立不能依附，只能專職不能兼職。而目前，反洗錢工作實際分散于會計、支付清算、營業(yè)部、外管、貨幣金銀、貨幣信貸等多個職能部門的多個工作人員，連專職反洗錢人員都無法配備，更不用說設立專門的反洗錢機構(gòu)。更為現(xiàn)實的是，廣大基層金融機構(gòu)也面對同樣問題，除按上級行的要求形式上成立了反洗錢工作領導小組外，均沒有設立專門機構(gòu)，配備專門人員，都采取職能依附的形式掛靠于某一個部門，即便如此，掛靠部門也是五花八門，無法統(tǒng)一。基層金融業(yè)反洗錢組織機構(gòu)體系的缺陷，已經(jīng)成為制約反洗錢工作深入高效開展的瓶頸。
（五）實際操作難規(guī)范。基層各金融機構(gòu)在反洗錢實際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴肅的問題，表現(xiàn)在：
一是內(nèi)控制度建設流于形式，沒有根據(jù)本單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監(jiān)測、分析、報告體系，停留于發(fā)文件、談學習的層面，辦法制度出臺多，實質(zhì)性開展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點落實少，總體要求多，可操作性差。
二是執(zhí)行“客戶盡職調(diào)查”制度不嚴肅，客戶資料不全、不真實、不準確、不合規(guī)，未按規(guī)定保管現(xiàn)象較多。
三是對大額和可疑支付交易存在不報、漏報、遲報、不按規(guī)定方式報等問題。
四是對通存通兌的個人存取款，因系統(tǒng)原因?qū)Ψ洗箢~和可疑情形的交易難以發(fā)現(xiàn)或不能及時發(fā)現(xiàn)，從而形成實際的上報主體缺位。
五是儲蓄賬戶充當個人結(jié)算賬戶使用，頻繁支取大額現(xiàn)金現(xiàn)象較多。
六是金融機構(gòu)相關業(yè)務操作系統(tǒng)在客戶資料錄入、分析統(tǒng)計、信息共享、數(shù)據(jù)傳輸?shù)确矫孢�難以滿足反洗錢工作的要求。
七是未建立與聯(lián)行清算和同城清算系統(tǒng)對接的監(jiān)測系統(tǒng)，金融機構(gòu)核算系統(tǒng)不能自動提示、收集與甄別相關信息數(shù)據(jù)，反洗錢工作也只能采用手工方式進行統(tǒng)計、搜集、檢查，大大影響了反洗錢工作效率。
（六）信息資源難共享。
首先，反洗錢的性質(zhì)和特點決定了它是一個涉及到許多部門合作的系統(tǒng)工程，但從基層來看，由于未能明確一個協(xié)調(diào)各方的反洗錢主管部門，反洗錢工作僅是金融部門在“孤軍奮戰(zhàn)”，公安、司法、財政、商業(yè)、海關、稅務、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報交流等方面的工作尚未全面展開，很難形成有效的合作機制，直接影響了反洗錢工作的深入開展。
其次，基層金融機構(gòu)在反洗錢業(yè)務方面對外涉及監(jiān)管、協(xié)調(diào)金融機構(gòu)反洗錢工作，與司法機關、行政執(zhí)法機關全面合作，及時進行信息溝通，全力預防、控制、打擊洗錢活動；對內(nèi)涉及現(xiàn)金管理、賬戶管理、人民幣和外匯大額、可疑支付交易的監(jiān)測、收集、分析、匯總等，必然導致部門之間信息溝通遲滯，難以實現(xiàn)信息共享，以致于不能在第一時間采取行動，阻擊洗錢活動。
再次，金融機構(gòu)的反洗錢工作必然會加強對外來資金的審查力度，與地方政府的招商引資工作存在著短期利益沖突，這種長遠利益和短期利益之間協(xié)調(diào)困難在很大程度上牽制基層金融機構(gòu)有效開展反洗錢工作。
二、金融機構(gòu)反洗錢工作對策
針對上述問題，如何進一步推進和完善基層金融機構(gòu)反洗錢工作？我們認為：
（一）加強宣傳，端正認識。重點是要突出反洗錢工作對我國社會主義建設的現(xiàn)實意義，通過各種方式加強對基層金融業(yè)反洗錢工作的宣傳、輔導、督促，準確定位，嚴格執(zhí)法，增強基層央行反洗錢工作的責任感、使命感、緊迫感和榮譽感，提高基層金融機構(gòu)自覺、自愿、自主履行反洗錢職責的意識，轉(zhuǎn)變其“四不為”的思想觀念。同時，要加強溝通，注重培養(yǎng)，廣泛宣傳，全面提高社會各界尤其是公安、工商、稅務、海關，以及廣大開戶單位、個人對反洗錢工作的認知、理解和支持，打造良好的`反洗錢工作環(huán)境，形成全社會共同預防、報告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。
（二）“培”“引”結(jié)合，提升素質(zhì)。反洗錢工作能否順利開展，成效怎樣，關鍵就在于有沒有一支政治合格、業(yè)務過硬的人才隊伍。因此，從現(xiàn)在起，必須建立一個科學持續(xù)的人才培養(yǎng)、儲備、引進和成長機制。一是加強培訓，全面提升現(xiàn)有反洗錢工作人員的技術水平和業(yè)務能力，使之盡快能夠基本適應反洗錢工作的實際需要；二是引進人才，增進交流，加強與相關部門的溝通與合作，為反洗錢工作輸送新鮮“血液”；三是加大反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，增強基層金融業(yè)反洗錢人員的實踐能力；四是保障經(jīng)費，科學管理，建立穩(wěn)定、長效的人才成長、儲備機制。
（三）改進和完善反洗錢的技術手段，提高電子化監(jiān)測水平。
首先，由人民銀行組織建立金融機構(gòu)公共網(wǎng)絡，利用計算機和網(wǎng)絡技術，建立數(shù)據(jù)中心和客戶信用系統(tǒng)。將金融機構(gòu)的聯(lián)行系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)統(tǒng)歸其中，并依托支付系統(tǒng)建立大額和可疑支付監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)對異常資金活動的自動采集、分析和處理。
其次，金融部門應在人民銀行組織建立的金融機構(gòu)公共網(wǎng)絡基礎上，開發(fā)應用支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，全面掌握企業(yè)和個人的大額可疑資金的交易流動情況，并加強對企業(yè)資金流向股市、公款私存、國內(nèi)資金匯往國外以及外資流入等的監(jiān)督，逐步進行實時網(wǎng)絡監(jiān)控，并加強金融創(chuàng)新產(chǎn)品的超前監(jiān)管，充分估計可能被犯罪分子利用的各個環(huán)節(jié)，積極防范新產(chǎn)品帶來的新風險，做到未雨綢繆。
再次，建立起廣義的社會計算機網(wǎng)絡，建立公安、海關、稅務、工商、技術監(jiān)督等部門的橫向網(wǎng)絡，各方共享監(jiān)管信息，提高打擊反洗錢的效率。
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