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關于三農發展金融服務調研報告
當前，在新的形勢下，農村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經營體制改革，增強為“三農”服務的功能，提高服務水平，才能促進城鄉經濟協調發展。最近，筆者就發揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為“三農”發展提供金融服務方面，進行了實地調研，現將調研情況報告如下：
一、農村金融服務基本情況
截至2012年6末，全縣農村信用社提供農業貸款***萬元，其中農戶貸款***萬元，涉及農戶***家，占貸款總額的***%。以上數據說明，農戶貸款占比低，對“三農”經濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業金融各項貸款***萬元，其中農業貸款萬元，農業貸款占比***%。真正支持農村農戶的貸款占比為***%。農村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創新，資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農村信用社對農村中小企業貸款支持乏力。
二、農村中小金融機構存在的主要問題與不足
(一)發展失調，整個金融服務體系沒有真正建立
從現有農村現有中小金融機構發展情況來看，表現極不平衡。銀行機構發展較為迅速，保險機構發展相對滯后，證券機構整體發展緩慢，典當機構、信托機構發展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為“三農”經濟大發展的束縛與阻礙。
(二)渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來
得到投融資體系的支持，是農村中小企業在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業發展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒有很好體現投融資的調節作用。
(三)不講信用，金融生態環境不理想
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在“執行難”現象，金融司法環境建設有待進一步加強;擔保體系不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰;信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
(四)自身限制，農村金融機構形不成良性發展
現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關系，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農業銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。
三、對策與建議
(一)抓住歷史機遇，創新經營理念
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續出臺，可以說農村中小金融機構進行創新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經營環境和市場前景上創新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創新經營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成“農民的銀行”，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平;一切從實際出發，按照市場經濟規律辦事;在幫助縣域經濟實現騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現農村商業銀行自身效益，達到“社農雙贏”。在信貸支農上，要從支持傳統農業向支持“大農業”轉變，努力去發現、培育、開創新的支農平臺;從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀念，擺脫傳統劣習;從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支持農業產業化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進農村中小金融機構支農工作。
(二)拓寬融資渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產品。通過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。其次，發展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業搭建股權交易平臺，促進股權流動、優化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發展，引導產業資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發揮保險資金融通功能。積極引導保險企業在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業發展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產業和基礎設施建設。
(三)深化體制改革，建立產權制度
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產權關系應嚴格按照“政企分開”和“誰出資、誰擁有”的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進行股份制改造，成立農村商業銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制;對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農村中小金融機構真正成為“自我約束、自我發展、自負盈虧、自擔風險”的獨立的市場主體，發揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發展定位。
(四)加強風險防范，優化金融環境
繼續推進農村信用社改革，切實加強央行專項票據兌付后續監測考核，加強監管，確保低風險運營。轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監督員會議，發放民意測評表，征求意見，加大客戶的監督力度，防范貸款風險。其次，開展以"風險管理"為主題的"掃雷工程"，將資產管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問題實行監控，把業務操作和經營中可能引發的風險和經濟案件的網點，作為可能爆炸的"雷區"，并對"雷區"進行限期"掃雷"，將風險防范關口前移。
加強規范金融市場秩序。推動金融機構加快管理創新和制度創新，健全金融突發事件應急預案體系，加強民間非法金融活動的查處，嚴厲打擊高息放貸、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為，探索規范民間資本活動的方法和手段，切實維護金融市場穩定發展。
(五)變革管理模式，引入激勵機制
樹立以人為本的理念，摒棄業務管理中一切不合時宜的做法，構建科學、合理的貸款激勵約束機制。重點是改變用人機制和收入分配機制。建立以“員工能進能出、干部能上能下、收入能多能少”為內容的“三能”勞動用工和收入分配制度，加快對現有人員的培訓，提高其管理素質和業務水平，吸收懂經營會管理、通曉金融、計算機、法律法規的人才，改善隊伍結構，引入競爭機制，優化勞動組合，節約經營成本。實行全員聘用制，打破工資界限，以業績定報酬，以能力定崗位，進行合理的內部資源配置。調動信貸人員營銷積極性和主動性，改變目前兩者嚴重不對稱的狀況。作為支農第一線的農村中小金融機構，要通過多種途徑引進、充實信貸營銷人員，提高綜合素質，鼓勵員工從圍繞發展本地區特色經濟人手，積極營銷各類支農貸款;簡化農戶貸款手續，拓展農貸覆蓋面，切實解決農民擴大再生產和調整產業結構的資金需求。對貸款已經形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實事求是地落實相關責任，使信貸人員能夠輕裝上陣，對農貸敢放、愿放，以便基層機構進一步加大支農力度，使其在社會主義新農村建設中發揮應有的作用。
(六)滿足市場需求，開發金融產品
加大在自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子網絡金融服務手段的投入，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進中間業務的創新發展，通過采用聯保方式、小額信用創業貸款來支持農民工的生產和生活，推出針對農民工的信貸、理財、保障類金融業務。
積極開發適應客戶個性化、特色化服務需求的業務品種。發揮點多面廣線長、貼近農戶、深人農村的優勢，市場信息要反應迅速、全面、真實;做到“人無我有，人有我優，人優我新，人新我特”，搶先占領農村地區優質領域和鞏固長期的優勢地位。
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