車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)流程有哪些
正規(guī)抵押車的意思就是指來(lái)源正規(guī)，并且有正規(guī)合法的《質(zhì)押協(xié)議》，《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，《告知書(shū)》，《免責(zé)協(xié)議》等手續(xù)，另外貸款機(jī)構(gòu)還能夠提供車主有效的身份證復(fù)印件(審車用)，行車證原件，購(gòu)車發(fā)票，原車鑰匙等。那么，下文是由小編為大家整理的車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)流程，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、抵押車本質(zhì)
目前二手車市場(chǎng)上能夠交易的抵押車，本質(zhì)是車主把還欠貸的車輛質(zhì)押給某典當(dāng)行或個(gè)人(債權(quán)人)借了錢(qián)，借貸方(債權(quán)人)以債權(quán)的形式與車主簽約，如果車主到期沒(méi)還不上本利，債權(quán)人就會(huì)把這個(gè)債權(quán)(包括車輛和車輛的使用權(quán))轉(zhuǎn)讓給第三方， 根據(jù)我國(guó)的《合同法》，債權(quán)轉(zhuǎn)讓是受國(guó)家法律保護(hù)的。
當(dāng)然抵押車在沒(méi)有解除抵押之前，是不能進(jìn)行過(guò)戶的，如果要想抵押車能夠過(guò)戶，那么必須要車主把銀行的車貸還清并開(kāi)具《結(jié)清證明》，到車管所解除抵押協(xié)議才可以，不過(guò)難度很大，(全部搞好已經(jīng)比市場(chǎng)上同款二手車貴出許多了)，因此大部分的抵押車都無(wú)法過(guò)戶。
二、買賣注意事項(xiàng)
1、抵押車通常指正規(guī)抵押車。正規(guī)抵押車的意思就是指來(lái)源正規(guī)，并且有正規(guī)合法的《質(zhì)押協(xié)議》，《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，《告知書(shū)》，《免責(zé)協(xié)議》等手續(xù)，另外貸款機(jī)構(gòu)還能夠提供車主有效的身份證復(fù)印件(審車用)，行車證原件，購(gòu)車發(fā)票，原車鑰匙等。
2、抵押車輛是合法取得的，所有車輛均有據(jù)可查，有底擋，全國(guó)可查。保證正常行車，審車和買保險(xiǎn)。車況不放心可以到專業(yè)的汽車檢測(cè)機(jī)構(gòu)查驗(yàn)，杜絕事故車，泡水車，翻新車。
3、車輛不能過(guò)戶，所以比過(guò)戶車要便宜!
4、關(guān)于車輛年審的問(wèn)題，可以出異地年檢委托書(shū)，直接委托到你們當(dāng)?shù)剀嚬芩鶎徿嚒?/p>
5、關(guān)于買車以后保險(xiǎn)的問(wèn)題，你可以拿著行車證，自己的身份證，買自己名字的保險(xiǎn)。
很多購(gòu)買者由于對(duì)抵押車來(lái)源不是非常注意，因此在購(gòu)買之后出現(xiàn)了很多的問(wèn)題。
三、抵押車是否合法?
1、根據(jù)《物權(quán)法》新司法解釋等相關(guān)法律規(guī)定，車輛物權(quán)的轉(zhuǎn)讓，在交付時(shí)已經(jīng)發(fā)生效力。
2、符合《合同法》規(guī)定，抵押車轉(zhuǎn)讓其實(shí)本質(zhì)上是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，簽署了很多相關(guān)合同協(xié)議，因此購(gòu)買抵押車之后就享有汽車的使用權(quán)，雖然不能過(guò)戶，但購(gòu)買者可以正常的購(gòu)買保險(xiǎn)以及年檢等等。
3、目前抵押車的買賣已經(jīng)成為一種流行的購(gòu)車方式，讓老百姓花不多的錢(qián)也買得起的好車，特別是為一些高端客戶把自己心目的豪車花最低的價(jià)格買下，實(shí)現(xiàn)心中的目標(biāo)，提供了一條快捷的途徑。
4、抵押車是汽車金融市場(chǎng)的不良資產(chǎn)，通過(guò)合法的債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式進(jìn)行處理，對(duì)車主，銀行，金融公司，典當(dāng)行，個(gè)人都得到了幫助，加速了汽車的流通，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)起到了一定的積極作用。
車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)流程：
一、車貸業(yè)務(wù)概述
車貸可分為一手購(gòu)車按揭貸款和二手車抵質(zhì)押貸款兩大類，本文主要討論民間金融領(lǐng)域的二手車抵質(zhì)押貸款。在眾多的產(chǎn)品中，二手車抵質(zhì)押貸款憑借其周期短、審批快、方便靈活的特點(diǎn)，備受金融機(jī)構(gòu)、小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)、典當(dāng)行等借貸機(jī)構(gòu)的青睞。在實(shí)踐中，二手車抵質(zhì)押貸款主要有車輛質(zhì)押和車輛抵押兩種業(yè)務(wù)類型。
車輛抵押在民間一般也稱為“活押”，在這種模式下，借貸機(jī)構(gòu)押證不押車，借款人只需要到車輛登記部門(mén)辦理抵押登記后，車輛還在借款人手里，不影響借款人對(duì)車輛的適用，車輛抵押可以更大的發(fā)揮車輛的使用價(jià)值。無(wú)論是車輛質(zhì)押還是車輛抵押，作為債權(quán)人要想實(shí)現(xiàn)債權(quán)，車輛一定要交換出去或者說(shuō)一定要變現(xiàn)。就車輛抵押而言，由于車輛還在借款人手里，相對(duì)質(zhì)押來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為抵押風(fēng)險(xiǎn)更大一些，信貸機(jī)構(gòu)除了要去車輛登記機(jī)構(gòu)(車管所)辦理抵押登記之外，還需要將車輛行駛證、登記證等手續(xù)押在手里，很多機(jī)構(gòu)除了押手續(xù)，還會(huì)在車上安裝GPS。目前GPS對(duì)車輛追蹤技術(shù)已經(jīng)十分成熟，且通常進(jìn)行抵押的車輛均為本地車輛，控車相對(duì)容易由于車還在借款人手里。
車輛質(zhì)押這種模式下既押證又押車，借款人需要將車輛交付給出借人，由出借人進(jìn)行保管，做車輛質(zhì)押的民間借貸機(jī)構(gòu)一般都有專門(mén)存放汽車的停車場(chǎng)，車場(chǎng)會(huì)有監(jiān)控，并且安排人24小時(shí)看管，為了防止車輛出故障，還需要定期給車輛打火熱車并開(kāi)上兩圈。
二、關(guān)于車輛抵押和車輛質(zhì)押的法律規(guī)定
(一)車輛抵押
《物權(quán)法》第一百七十九條將抵押定義為：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的.，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。”根據(jù)物權(quán)法第188條的規(guī)定，車輛作為交通運(yùn)輸工具車輛抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。據(jù)此，車輛抵押實(shí)行登記對(duì)抗主義，債權(quán)人和債務(wù)人簽訂了車輛抵押合同，抵押權(quán)就設(shè)立和生效，只不過(guò)如果不去車輛登記部門(mén)辦理抵押登記，不能對(duì)抗善意第三人。
按照公安部《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第二十二條的規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車所有人將機(jī)動(dòng)車作為抵押物抵押的，應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請(qǐng)抵押登記;抵押權(quán)消滅的，應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請(qǐng)解除抵押登記。”根據(jù)《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第二十三條的規(guī)定，申請(qǐng)抵押登記的，機(jī)動(dòng)車所有人應(yīng)當(dāng)填寫(xiě)申請(qǐng)表，由機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人共同申請(qǐng)，并提交相應(yīng)證明、憑證。
(二)車輛質(zhì)押
《物權(quán)法》第二百零八條將質(zhì)押的定義為“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”根據(jù)物權(quán)法第二百一十二條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。
通過(guò)上述規(guī)定，在質(zhì)押關(guān)系中，質(zhì)權(quán)合同自雙方簽訂時(shí)生效，但質(zhì)權(quán)是從質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付時(shí)設(shè)立。因此，在車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)中，債權(quán)人實(shí)際占有車輛是車輛質(zhì)押的關(guān)鍵。另外，車輛質(zhì)押需要不需要辦理登記呢?從目前現(xiàn)狀來(lái)看，不存在質(zhì)押登記一說(shuō)，就車輛質(zhì)押而言，當(dāng)債權(quán)人與債務(wù)人簽訂車輛質(zhì)押合同后，當(dāng)借款人將車輛交付債權(quán)人后質(zhì)權(quán)就設(shè)立和生效并且債權(quán)人取得相應(yīng)質(zhì)權(quán)，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該車輛優(yōu)先受償。
目前部分車管所(不是所有車管所)只是針對(duì)典當(dāng)行開(kāi)設(shè)了質(zhì)押備案，質(zhì)押備案并未對(duì)其他債權(quán)人開(kāi)放。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第四十二條的規(guī)定，申請(qǐng)辦理機(jī)動(dòng)車質(zhì)押備案或者解除質(zhì)押備案的，由機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行共同申請(qǐng)，機(jī)動(dòng)車所有人應(yīng)當(dāng)填寫(xiě)申請(qǐng)表，并提交以下證明、憑證：
(一)機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行的身份證明;
(二)機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)。
就質(zhì)押備案的法律效力而言，車輛只要交付，質(zhì)押權(quán)就設(shè)立和生效了，備不備案不影響質(zhì)權(quán)的設(shè)立，但根據(jù)《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》第二十條的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車在抵押登記、質(zhì)押備案期間無(wú)法辦理轉(zhuǎn)移登記。
三、民間金融企業(yè)從事車貸業(yè)務(wù)的基本風(fēng)控思路
根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)的基本途徑都是折價(jià)、拍賣、變賣三種途徑，這三種途徑最終的結(jié)果就是抵押物和質(zhì)押物一定要變現(xiàn)，一定要交換出去，抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)的實(shí)質(zhì)是以抵押物或質(zhì)押物的交換價(jià)值去償還相應(yīng)債權(quán)，債權(quán)人看重的是抵押物或質(zhì)押物的交換價(jià)值。
要想將抵押物或質(zhì)押物交換出去，可以通過(guò)司法手段和非司法手段兩大類手段。民間金融企業(yè)從事車貸業(yè)務(wù)的基本風(fēng)控原則就是：通過(guò)制度設(shè)計(jì)，以不通過(guò)司法手段，而是通過(guò)控制抵質(zhì)押物并自行變現(xiàn)為基本準(zhǔn)則，這是民間金融企業(yè)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的核心。
從事民間金融的機(jī)構(gòu)相對(duì)于銀行等機(jī)構(gòu)在做車貸業(yè)務(wù)時(shí)，車輛變現(xiàn)方式更靈活，很少有民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)司法程序?qū)④囕v變現(xiàn)，主要是司法程序耗時(shí)太長(zhǎng)，會(huì)耗費(fèi)大量人力、物力，并且還存在很大的不確定性。就車輛而言，由于車輛貶值很厲害，如果處理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，即便最終把車輛處理了，能否覆蓋全部本息也是一個(gè)大問(wèn)題，不要忘了，處理期間還有逾期利息。
實(shí)踐中，有些從事民間借貸的機(jī)構(gòu)和個(gè)人在做車貸業(yè)務(wù)時(shí)，為了更好的將車輛變現(xiàn)，除將行駛本、登記證書(shū)(大本)等手續(xù)扣在手上外，還會(huì)讓借款人簽訂空白的買賣合同、委托出售的授權(quán)等文件，目的就是當(dāng)借款人逾期后可以自行處理車輛順利變現(xiàn)。除上述手續(xù)外，想做好車貸業(yè)務(wù)，借貸機(jī)構(gòu)還需要有幾家合作緊密的二手車商，這些二手車商可以在車輛檢驗(yàn)評(píng)估、及時(shí)處置變現(xiàn)上給我們提供幫助。
四、車貸業(yè)務(wù)的基本類型
實(shí)踐中，車貸業(yè)務(wù)可分為以下幾類：
(一)全款車抵押業(yè)務(wù)
這類業(yè)務(wù)一般為個(gè)人名下全款所購(gòu)車輛，車輛在使用期內(nèi)，申請(qǐng)人一般要求年齡在20至60歲周歲，當(dāng)?shù)剀嚺�，車主一般要求是本地人�?注：不是說(shuō)公司名下車、外地車牌、外地人就一定不能做，只是從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，外地車控車比較困難，建議在操作上盡量不做這些車)。
(二)全款質(zhì)押車
對(duì)于全款質(zhì)押車，相對(duì)抵押風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小一些，多數(shù)借貸機(jī)構(gòu)并未限制車主是個(gè)人還是公司，外地車一般也可以做(全國(guó)車牌)，但車必須是全款購(gòu)買，車輛必須是非營(yíng)運(yùn)車輛。
(三)按揭貸款車質(zhì)押貸款
有些公司也操作此類業(yè)務(wù)，在此類業(yè)務(wù)中，車輛屬于按揭貸款買的車，車輛已經(jīng)抵押給銀行。在做這類業(yè)務(wù)時(shí)需要跟銀行有一定的關(guān)系并得到銀行的配合，當(dāng)借款人未及時(shí)還款時(shí)，我們直接幫借款人提前償還銀行貸款，并在銀行配合下將車輛解押并自行變現(xiàn)。這類操作模式由于操作難度相對(duì)大一些，在民間并不是很普遍。
(四)全款車過(guò)戶業(yè)務(wù)
此類操作模式部分公司也在采用，當(dāng)借款人來(lái)向我們借錢(qián)時(shí)，我們先要求借款人將車輛過(guò)戶給債權(quán)人或債權(quán)人指定的第三人，等借款人償還借款后我們?cè)賹④囕v過(guò)戶給借款人。實(shí)踐中，在這類操作模式中，一般是不押車的。這種模式操作的車肯定是全款車，一般不限制車主是個(gè)人還是公司，外地車也可以做(全國(guó)車牌)，但車必須是全款購(gòu)買，車輛必須是非營(yíng)運(yùn)車輛。
五、車貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
車貸業(yè)務(wù)作為信貸業(yè)務(wù)的一種，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：
(一)征信體系不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
由于個(gè)人信用體系不健全，直接導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)很難對(duì)借款人的收入狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄狀況進(jìn)行全面細(xì)致的了解，加大了借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人的償還能力和償還意愿的難度。
(二)操作風(fēng)險(xiǎn)
很多借貸機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范合理的風(fēng)控體系，為了完成業(yè)績(jī)，有些業(yè)務(wù)人員常常會(huì)選擇違規(guī)操作，放寬貸款條件、簡(jiǎn)化貸款程序甚至忽略對(duì)借款人真實(shí)情況的調(diào)查，風(fēng)控流程的缺失或執(zhí)行不到位是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的根源。
(三)客戶欺詐帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
客戶欺詐的類型多種多樣，主要包括提供虛假資料，不如實(shí)陳述借款用途、借款原因等，除此之外，像身份虛假、租賃車、套牌車、事故車、查封車也時(shí)有發(fā)生。
(四)貸前評(píng)估流于形式的風(fēng)險(xiǎn)
雖然車貸業(yè)務(wù)的核心是控制車輛并通過(guò)非司法途徑順利變現(xiàn)，但也不能矯枉過(guò)正。很多借貸機(jī)構(gòu)將車貸風(fēng)控的核心定位在車輛的評(píng)估、控制和監(jiān)管上，對(duì)于借款人的貸前評(píng)估流于形式，更像是例行公事，這無(wú)疑隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是車輛抵押業(yè)務(wù)，由于車輛還在借款人手里，借貸機(jī)構(gòu)更應(yīng)該將重心放在對(duì)借款人信用的評(píng)估上，一旦借款人逾期，即便有GPS借貸機(jī)構(gòu)也不見(jiàn)得一定能找到車。
(五)車輛貶值風(fēng)險(xiǎn)
車輛屬于貶值比較快的動(dòng)產(chǎn)，如果車輛貶值的幅度較大，借款人的還款意愿就會(huì)下降，因此二手車抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)必然是短期借款，一般在1—6個(gè)月。另外，借款人逾期后，也需要信貸機(jī)構(gòu)盡快將車輛變現(xiàn)，否則隨著時(shí)間的延續(xù)，車輛價(jià)值有可能無(wú)法完全覆蓋我們的本息。
(六)借款人過(guò)渡負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)
這種情況在實(shí)踐中是非常普遍的現(xiàn)象，實(shí)踐中出現(xiàn)的借款人把車輛二次抵押給不正規(guī)的公司，甚至當(dāng)黑車倒賣的情況發(fā)生，在這種情況下，我們想實(shí)現(xiàn)債權(quán)將變得很困難。
(七)貸后管理風(fēng)險(xiǎn)
很多機(jī)構(gòu)貸后跟蹤管理不到位，對(duì)貸款不能按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，借貸機(jī)構(gòu)需要有規(guī)范的貸后管理體系，對(duì)于借款人出現(xiàn)的一些預(yù)警信號(hào)比如手機(jī)關(guān)機(jī)、逾期支付利息、車輛行駛軌跡異常、存在其他負(fù)債等情況要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估，并采取相應(yīng)措施。
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