商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式

商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式

　　商業(yè)銀行是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象的銀行，那么商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式是怎么樣的呢，一起來了解一下!

　　一、商業(yè)銀行的經(jīng)營運作模式

　　商業(yè)銀行經(jīng)營模式的設(shè)計原則：以效益為目標(biāo)，合理地劃分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)是產(chǎn)生效益，各種業(yè)務(wù)的運作都應(yīng)圍繞效益來進(jìn)行。對于管理性業(yè)務(wù)，應(yīng)該充分減少多余的環(huán)節(jié)。增強(qiáng)管理的科學(xué)性，提高管理效率;對于經(jīng)營性業(yè)務(wù)，應(yīng)該合理組織各類業(yè)務(wù)的運作，盡量減少經(jīng)營成本，以最少的成本換取最大的利潤。只有科學(xué)合理地對管理性業(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分，才能更好地實現(xiàn)效益目標(biāo)。

　　實行完善的客戶關(guān)系管理。以客戶為中心的思想是商業(yè)銀行的一種基本業(yè)務(wù)策略。在從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，企業(yè)的經(jīng)營從只注重產(chǎn)品的生產(chǎn)，轉(zhuǎn)向注重市場的經(jīng)營。商業(yè)銀行作為一個金融企業(yè)，其業(yè)務(wù)策略也將逐步從以銀行帳戶處理為中心，以各自獨立的金融業(yè)務(wù)運作為重點，轉(zhuǎn)向以客戶為中心，面向金融市場，通過一套完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)向客戶提供一致的、綜合的服務(wù)和產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)模型設(shè)計中，應(yīng)充分體現(xiàn)以客戶為中心的思想，使銀行的經(jīng)營活動面向客戶和市場來進(jìn)行。

　　實現(xiàn)集中統(tǒng)一的會計核算。隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不斷增多，為了向用戶提供統(tǒng)一的產(chǎn)品和服務(wù)，向銀行管理者提供及時一致的管理信息，提高管理的力度，就要加強(qiáng)經(jīng)營管理的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。會計核算作為經(jīng)營管理的基礎(chǔ)性工作，它的集中和統(tǒng)一就成為關(guān)鍵。因此在業(yè)務(wù)系統(tǒng)模型中，應(yīng)把集中統(tǒng)一的會計核算作為業(yè)務(wù)運作的基礎(chǔ)。

　　加強(qiáng)分析預(yù)測、實現(xiàn)動態(tài)管理，防范經(jīng)營風(fēng)險。在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)生活中，由于經(jīng)濟(jì)活動日趨復(fù)雜、競爭日益激烈，任何企業(yè)在經(jīng)營活動中均難免會遭受各種各樣的風(fēng)險。商業(yè)銀行的經(jīng)營是建立在客戶的各種存款及其他借入款基礎(chǔ)上的，其最顯著的特點是負(fù)債經(jīng)營。這種特殊的經(jīng)營方式使銀行在經(jīng)營活動中的每時每刻都在承受風(fēng)險，從而決定了風(fēng)險管理在建設(shè)銀行的經(jīng)營管理中具有十分重要而突出的地位。從而使風(fēng)險得到防范。就應(yīng)加強(qiáng)對信息的全過程動態(tài)管理和全過程跟蹤反饋控制，由靜態(tài)的事后管理向動態(tài)的預(yù)測和管理發(fā)展。

　　商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要目標(biāo)是產(chǎn)生效益，銀行應(yīng)圍繞這一目標(biāo)，開展各項經(jīng)營業(yè)務(wù)活動;而要使各項業(yè)務(wù)活動達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，就要對經(jīng)營過程中的資金、人員、技術(shù)裝備等資源進(jìn)行合理的組織、有效的管理，使經(jīng)營要素達(dá)到優(yōu)化組合。因此，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，有必要根據(jù)銀行各類業(yè)務(wù)活動的特點，將經(jīng)營性業(yè)務(wù)和管理性業(yè)務(wù)分開.經(jīng)營性業(yè)務(wù)是指銀行對客戶開辦的各種銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)，它直接面對客戶，是銀行業(yè)務(wù)的前臺，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的規(guī)范化和服務(wù)性;管理性業(yè)務(wù)是指對經(jīng)營性業(yè)務(wù)進(jìn)行決策、控制、管理和保障的業(yè)務(wù)，它偏重于決策管理，是銀行業(yè)務(wù)的后臺，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的科學(xué)化和指導(dǎo)性。另外，從信息處理的角度看，經(jīng)營性業(yè)務(wù)和管理性業(yè)務(wù)的時效性、復(fù)雜性也有不同，經(jīng)營性業(yè)務(wù)對實時性要求較高，但對數(shù)據(jù)的計算和分析較為簡單;管理性業(yè)務(wù)對實時性要求不很高，但對數(shù)據(jù)的計算和分析較為復(fù)雜。

　　二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理效益的評價

　　盈利水平分析。盈利水平，即盈利能力，就是銀行賺取利潤的能力。無論是投資者還是債權(quán)人都認(rèn)為盈利水平非常重要，因為健全的財務(wù)狀況必須由較高的獲利能力來支持，所以，銀行管理人員也十分重視獲利能力。衡量銀行盈利水平的財務(wù)比率有：資產(chǎn)收益率、資本收益率、銀行利潤率、上市銀行的盈利水平分析等。

　　風(fēng)險分析。追求利潤，使銀行財富價值最大化是銀行經(jīng)營的最終目標(biāo)，但盈利總是與風(fēng)險相聯(lián)系，一般盈利大的資產(chǎn)，風(fēng)險也大。由于商業(yè)銀行經(jīng)營的最基本原則是安全性，所以商業(yè)銀行在追求利潤的同時，力求把經(jīng)營風(fēng)險降低到最小程度。評價商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險程度的指標(biāo)有四個，流動性風(fēng)險比率、利率風(fēng)險比率、信用風(fēng)險比率、資本風(fēng)險比率。

　　清償力分析。銀行的清償力是指銀行的支付能力或清償能力。對商業(yè)銀行的清償力進(jìn)行分析，目的主要在于考察商業(yè)銀行的資信能力。考核指標(biāo)一般有如下三個：現(xiàn)金資產(chǎn)比率、流動比率、預(yù)計中的資金流入與預(yù)計中的資金流出之比。其中銀行的流動資產(chǎn)是指可以在一年內(nèi)或者超過一年的會計年度內(nèi)變現(xiàn)或者運用的資產(chǎn)，包括現(xiàn)金資產(chǎn)以及銀行的短期放款、短期有價證券、短期拆出資金等。銀行的流動負(fù)債是指在一年內(nèi)或者超過一年的會計年度內(nèi)需償還的債務(wù)，包括短期存款、短期借入資金、應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付工資、應(yīng)繳稅金等。

　　資金實力分析。分析一家商業(yè)銀行的資金實力是非常重要的，因為它不但預(yù)示該商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿�，而且還表明該商業(yè)銀行的資信能力�？己酥笜�(biāo)一般有如下兩個：資金自給率、自有資本比率。銀行的自有資本是銀行股東為了獲取利潤而投入銀行的貨幣和一部分保留在銀行中的利潤，它代表股東對銀行的所有權(quán)。銀行自有資本在銀行經(jīng)營中占有重要地位，它是銀行存在的先決條件。

　　三、銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析和設(shè)計

　　資產(chǎn)負(fù)債的流動性管理。所謂流動性，簡單來說，指銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提存，滿足必要貸款的能力。流動性概念包括兩方面的含義，一是指資產(chǎn)的流動性，二是指負(fù)債的流動性。資產(chǎn)流動性是指在銀行資產(chǎn)不發(fā)生損失的情況下將其迅速變現(xiàn)的能力，負(fù)債的流動性是指銀行能以較低的成本隨時獲得所需資金的能力。

　　保持流動性的必要，主要是因為銀行資金來源的性質(zhì)和銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點。銀行的資金來源，大部分是客戶的存款和借入款。存款是以能夠按時提取和隨時開出支票支付為前提的，借入款要按時歸還或者隨時兌付。因此資金運用必須保持與之相適應(yīng)的流動性。銀行資產(chǎn)中流動性最強(qiáng)的是現(xiàn)金資產(chǎn)，包括庫存現(xiàn)金，在中央銀行的存款，存放同業(yè)和托收未達(dá)款。

　　產(chǎn)負(fù)債安全性管理。流動性風(fēng)險，資產(chǎn)的流動就是所有者以最小的價格損失把資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金的能力。負(fù)債的流動性指銀行以最低的成本獲得所需資金的能力。資金市場上的利率是經(jīng)常變化的，有必要對此進(jìn)行分析研究。傳統(tǒng)的分析方法是，把利息收入對資產(chǎn)收益率變化的敏感性和利息支出對負(fù)債的利息成本變化的敏感性進(jìn)行對比，以確定當(dāng)市場利率變化時，凈利息收入的變化幅度。另一種方法是綜合資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析法，即把資產(chǎn)的持續(xù)期限與負(fù)債持續(xù)期限進(jìn)行比較，從而評估利率變化對凈利息收入和股東權(quán)益價值的影響。

　　信用風(fēng)險，信用風(fēng)險是指由于債務(wù)人不能償還或者延期償還本息，引起銀行凈收益和股權(quán)市場價值的潛在變化。銀行增加任何一種盈利性資產(chǎn)，都必須承擔(dān)借款者不能按時償還本息的風(fēng)險。不同的資產(chǎn)具有不同的違約風(fēng)險，其中貸款的違約風(fēng)險最大。根據(jù)經(jīng)驗，企業(yè)和個人的信用程度較低，其償債能力取決于企業(yè)的經(jīng)營狀況和個人的凈收入狀況，因此，銀行對每一筆貸款都要進(jìn)行信用分析，考慮借款人的償還能力。相對而言，銀行的證券投資一般表現(xiàn)出較低的信用風(fēng)險，因為借款人主要是政府和政府機(jī)構(gòu)，信用較高。

　　資本金與償債風(fēng)險，資本金風(fēng)險是指銀行出現(xiàn)失去償債能力的可能性。一個公司的經(jīng)濟(jì)凈值是資產(chǎn)與負(fù)債的市場價值之差，因此，資本金風(fēng)險就是在經(jīng)濟(jì)凈值為零之前，銀行資產(chǎn)價值的潛在減少。銀行如果承受的風(fēng)險太高，就有可能難以清償債務(wù)，甚至倒閉。信用風(fēng)險高就意味著有大量的呆帳損失，利率風(fēng)險高則反映出資產(chǎn)與負(fù)債期限及持續(xù)期限搭配不當(dāng)，經(jīng)營風(fēng)險高的銀行應(yīng)比經(jīng)營風(fēng)險低的銀行擁有更多的資本金，由于借款成本增加和存款流失將會出現(xiàn)流動性問題。

　　四、評價銀行經(jīng)營與管理綜合效益的DEA模型

　　人力和綜合費用是銀行經(jīng)營運作的基本投入，所以，我們首先將人力和綜合費用作為評價銀行經(jīng)營與管理綜合效益DEA模型的輸入變量：其次，銀行資產(chǎn)是銀行創(chuàng)造利潤的原動力，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)為銀行承擔(dān)的風(fēng)險，簡單地講，銀行承擔(dān)了高風(fēng)險的話，銀行就應(yīng)該獲得高利潤，否則，銀行承擔(dān)高風(fēng)險只是無益的投入�？紤]到這兩個因素，我們認(rèn)為銀行資產(chǎn)和資產(chǎn)質(zhì)量也是銀行運作的投入，具體在本模型中用資產(chǎn)風(fēng)險度來代表銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。銀行運作的產(chǎn)出首先是實際利潤，所以平價銀行經(jīng)營與管理綜合效益的DEA模型首先將實際利潤作為輸出變量;其次，考慮到商業(yè)銀行的發(fā)展，我們將報告期內(nèi)存款份額、報告期內(nèi)的存款旬均和國際業(yè)務(wù)結(jié)算量作為模型的輸出變量。這樣，評價銀行經(jīng)營與管理綜合效益的DEA模型的輸出變量：y，為實際收益，關(guān)為報告期內(nèi)存款份額，y，為報告期內(nèi)存款旬均，兒為國際業(yè)務(wù)結(jié)算量;輸入變量：x，為人數(shù)，x：為資產(chǎn)數(shù)量，x，為效益綜合風(fēng)險度，x4為綜合費用。

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