2017年銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理熱點(diǎn)
面對(duì)“危”與“機(jī)”并存的外部經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，“降舊控新”打好資產(chǎn)質(zhì)量“保衛(wèi)戰(zhàn)”、轉(zhuǎn)型發(fā)展確保業(yè)務(wù)和效益穩(wěn)定增長(zhǎng)、綜合化經(jīng)營(yíng)提升綜合金融服務(wù)水平、數(shù)字化創(chuàng)新應(yīng)對(duì)跨界金融挑戰(zhàn)、差異化發(fā)展打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將成為2017年銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的五大熱點(diǎn)。
2016年注定是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展不平凡的一年。國(guó)家實(shí)施“十三五”規(guī)劃，各家銀行開(kāi)啟新一輪五年發(fā)展征程，外部整體經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，可謂是“危”與“機(jī)”并存。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速下行，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快推進(jìn)，金融監(jiān)管總體趨嚴(yán)，新金融模式和業(yè)態(tài)持續(xù)涌現(xiàn)，給銀行業(yè)帶來(lái)很大困難和挑戰(zhàn)，突出表現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量下降、利差明顯縮窄、金融脫媒加劇以及體制機(jī)制改革壓力不斷增大等。但國(guó)家戰(zhàn)略的推進(jìn)、新興產(chǎn)業(yè)的壯大、經(jīng)濟(jì)金融體系的完善、信息科技的進(jìn)步等，也給銀行業(yè)帶來(lái)許多新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。
經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大深刻變化，倒逼各家銀行繼續(xù)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，不再追求“高歌猛進(jìn)”的粗放式增長(zhǎng)和規(guī)模擴(kuò)張，而更加注重“精耕細(xì)作”的精細(xì)化管理和專業(yè)化運(yùn)營(yíng)，合理把握速度、規(guī)模、質(zhì)量與效益之間的關(guān)系，普遍調(diào)低規(guī)模和利潤(rùn)增速的要求，把業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和效益放在更加重要的位置。
熱點(diǎn)一：著力防范化解風(fēng)險(xiǎn) 確保資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)安全
伴隨供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、清理“僵尸企業(yè)”對(duì)全行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)巨大壓力。資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)系到各行的經(jīng)營(yíng)成果、市場(chǎng)聲譽(yù)甚至生存發(fā)展，需要全力以赴打好這場(chǎng)“保衛(wèi)戰(zhàn)”。
一是多管齊下全力“降舊”。為保障銀行的利益，最大化盤活不良資產(chǎn)價(jià)值，控制存量資產(chǎn)質(zhì)量的思路已經(jīng)從單純的核銷、轉(zhuǎn)讓，向清收、重組轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)的處置化解，向主動(dòng)的協(xié)同經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。綜合運(yùn)用重組、清收、轉(zhuǎn)讓、核銷、債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)證券化等多種手段，妥善化解存量不良資產(chǎn)。
二是層層落實(shí)嚴(yán)格“控新”。一方面是準(zhǔn)確把握投放方向，從源頭上防控風(fēng)險(xiǎn)，保證新增的貸款不再出現(xiàn)不良;另一方面加強(qiáng)摸底排查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警，嚴(yán)防存量業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
三是高度關(guān)注一些新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)。比如金融機(jī)構(gòu)交叉違約風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融傳染風(fēng)險(xiǎn)等，及時(shí)出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范預(yù)案，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。
四是強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理和案件防控。在“多事之秋”扎好籬笆，嚴(yán)防死守，強(qiáng)調(diào)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化案件防控管理，促進(jìn)內(nèi)控合規(guī)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的緊密結(jié)合。
熱點(diǎn)二：深入推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展 維持業(yè)務(wù)和效益穩(wěn)定增長(zhǎng)
經(jīng)濟(jì)增速下行、增長(zhǎng)動(dòng)力切換、利率市場(chǎng)化和金融脫媒化條件下，“資產(chǎn)荒”和“負(fù)債荒”都是“新常態(tài)”，要想確保規(guī)模和利潤(rùn)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，有很大的難度。形勢(shì)雖然嚴(yán)峻，穩(wěn)發(fā)展仍是第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)前面臨的困難需要在發(fā)展中解決，商業(yè)銀行也要通過(guò)自身的轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。
找準(zhǔn)發(fā)展方向。關(guān)鍵是有明確的發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)。一是緊跟國(guó)家重大戰(zhàn)略部署，積極配合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革及“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等國(guó)家戰(zhàn)略，加大對(duì)改革深化、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、政府融資、環(huán)境金融等重點(diǎn)領(lǐng)域的服務(wù);二是把握“去產(chǎn)能”過(guò)程中的增量機(jī)會(huì)，以并購(gòu)重組、產(chǎn)業(yè)基金、投貸聯(lián)動(dòng)等新興業(yè)務(wù)推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，業(yè)務(wù)布局優(yōu)化;三是順應(yīng)客戶經(jīng)營(yíng)全球化、世界經(jīng)濟(jì)一體化、人民幣國(guó)際化的.趨勢(shì)與潮流，大力發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)，加大對(duì)高凈值個(gè)人客戶、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)“走出去”戰(zhàn)略的投融資服務(wù)支持;四是堅(jiān)持重心下沉，繼續(xù)加大對(duì)小微經(jīng)濟(jì)和居民消費(fèi)的金融服務(wù)支持。
加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。提供直接融資與間接融資、投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)、境內(nèi)業(yè)務(wù)與境外業(yè)務(wù)相結(jié)合的綜合金融服務(wù)，是國(guó)內(nèi)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。為此，各家銀行均加大經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型力度，推動(dòng)業(yè)務(wù)模式和盈利模式向資本節(jié)約、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、內(nèi)涵增長(zhǎng)的可持續(xù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。
一是深耕細(xì)作交易銀行業(yè)務(wù)。以客戶需求為中心，立足商業(yè)銀行支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融等核心基礎(chǔ)功能的交易銀行業(yè)務(wù)，成為各家銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。各家銀行均加大資源投入，通過(guò)夯實(shí)基礎(chǔ)系統(tǒng)和平臺(tái)建設(shè)，深耕細(xì)作，精細(xì)管理，以發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)為契機(jī)，回歸服務(wù)客戶本源，重塑銀客關(guān)系，增強(qiáng)客戶粘性和體驗(yàn)，并為銀行帶來(lái)低成本穩(wěn)定負(fù)債和風(fēng)險(xiǎn)可控的穩(wěn)定收益。
二是創(chuàng)新發(fā)展大投行、大資管和大財(cái)富業(yè)務(wù)。新常態(tài)下，以大投行、大資管和大財(cái)富業(yè)務(wù)等為代表的新興業(yè)務(wù)契合了社會(huì)融資結(jié)構(gòu)和居民財(cái)富配置的變化趨勢(shì)，并且天然具有輕資本的業(yè)務(wù)屬性，是商業(yè)銀行服務(wù)直接融資市場(chǎng)的有力抓手。大投行業(yè)務(wù)以大企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和公共服務(wù)部門的直接融資需求為服務(wù)對(duì)象，積極介入企業(yè)兼并重組、并購(gòu)金融、股權(quán)投資、結(jié)構(gòu)化融資、另類投資、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域;大資管和大財(cái)富以企業(yè)和居民多元化的投資理財(cái)需求為服務(wù)對(duì)象，加快向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。二者緊密相連、相互推動(dòng)，分別從資產(chǎn)端和資金端發(fā)力，共同構(gòu)成直接融資市場(chǎng)的“雙輪趨動(dòng)”。
強(qiáng)化資本約束。當(dāng)前，各家銀行普遍面臨利潤(rùn)增速放緩、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、資本消耗加快、補(bǔ)充渠道受限等問(wèn)題，資本的稀缺性和重要性日益凸顯，對(duì)資本管理和補(bǔ)充能力提出更高要求和更大挑戰(zhàn)。一是要不斷強(qiáng)化資本約束理念，加大資本的精細(xì)化和集約化管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展輕資本、輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提高資本配置效率。二是要堅(jiān)持以資本內(nèi)生積累為主、外源補(bǔ)充為輔，努力提升資本內(nèi)生能力，并積極創(chuàng)新資本補(bǔ)充方式，拓寬資本籌集渠道。三是嚴(yán)格管控資產(chǎn)質(zhì)量，加大不良資產(chǎn)的重組、清收、轉(zhuǎn)讓、核銷、化解等，降低資本的額外消耗。
熱點(diǎn)三：積極謀求綜合化集團(tuán)化經(jīng)營(yíng) 提升綜合金融服務(wù)水平
盡管中國(guó)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，但綜合經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨。各家銀行希望在現(xiàn)有法律制度和監(jiān)管框架下?lián)碛懈嗟慕鹑谂普蘸凸ぞ撸転榭蛻籼峁└嘣�、多層次的金融服�?wù)，并延伸自身發(fā)展領(lǐng)域，提升發(fā)展內(nèi)涵。一方面，盡可能獲取全功能的金融服務(wù)牌照，構(gòu)建跨市場(chǎng)、跨幣種、跨機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)能力;另一方面，牌照齊全的銀行集團(tuán)更注重強(qiáng)化協(xié)同作業(yè)能力，變“單兵種作戰(zhàn)”為“集團(tuán)立體作戰(zhàn)”，通過(guò)商行+投行、一級(jí)+二級(jí)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)整合聯(lián)動(dòng)和資源統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)從提供單一產(chǎn)品或服務(wù)，向提供一站式、多元化綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，從為客戶提供單一階段的服務(wù)，向提供全生命周期金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，從服務(wù)單一客戶，向服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈客戶轉(zhuǎn)變，顯著提升服務(wù)水平和綜合效益，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新突破。
熱點(diǎn)四：大力開(kāi)展數(shù)字化金融創(chuàng)新 應(yīng)對(duì)新金融和跨界金融挑戰(zhàn)
數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的迅猛發(fā)展，全面滲透和應(yīng)用于金融經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面，催生新的金融模式和業(yè)態(tài)，模糊了金融的邊界，形成“全民辦金融”態(tài)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)形成巨大沖擊，也帶來(lái)難得機(jī)遇。各家銀行秉持開(kāi)放、共贏、合作的心態(tài)，主動(dòng)擁抱數(shù)字化變革浪潮，做了很多思考和實(shí)踐�？傮w方向是做到“虛實(shí)結(jié)合”，立足自身客戶、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，引入互聯(lián)網(wǎng)基因、理念和思維，用大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)等現(xiàn)代信息技術(shù)，廣泛探索開(kāi)展交易+、融資+、財(cái)富+以及快捷支付、場(chǎng)景建設(shè)等，提升經(jīng)營(yíng)管理的技術(shù)含量和智慧含量。具體有幾種形式：
一是線上線下融合。通過(guò)有形渠道和無(wú)形渠道資源的合理規(guī)劃和布局，強(qiáng)化線上線下深度融合，通過(guò)線上獲客、線下深耕，打造“天地對(duì)接”模式，形成客戶交易服務(wù)環(huán)境的閉環(huán)管理，確�？蛻粼诓煌那阔@得一致的服務(wù)體驗(yàn)。
二是開(kāi)放平臺(tái)搭建。積極探索在融資、投資、理財(cái)、交易銀行、同業(yè)業(yè)務(wù)等方面搭建開(kāi)放式平臺(tái)，加強(qiáng)場(chǎng)景建設(shè)，改善客戶體驗(yàn)，搶占業(yè)務(wù)入口。
三是生態(tài)圈鏈對(duì)接。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，強(qiáng)化跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)整合，憑借海量服務(wù)場(chǎng)景、完善的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)、良好的客戶體驗(yàn)，構(gòu)建起客戶、銀行、第三方共贏共生的新型產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。
四是智能集成應(yīng)用。把信息科技的角色從“支持保障”向“引領(lǐng)發(fā)展”轉(zhuǎn)變，將數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化新技術(shù)全面深入應(yīng)用于客戶服務(wù)、內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面，提升經(jīng)營(yíng)管理的智慧集成與應(yīng)用、智能推動(dòng)與替代水平。
熱點(diǎn)五：努力探索差異化發(fā)展路徑 樹(shù)立經(jīng)營(yíng)特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，衍生出對(duì)金融服務(wù)的多元化、差異化需求。盡管中國(guó)銀行業(yè)的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)一直廣受詬病，但事實(shí)上，銀行業(yè)在差異化經(jīng)營(yíng)方面的探索和實(shí)踐也從未停歇。各家銀行根據(jù)自身的實(shí)際條件和能力，努力擺脫一個(gè)模子、一套標(biāo)準(zhǔn)的束縛，揚(yáng)長(zhǎng)避短，精確定位目標(biāo)客群，細(xì)化需求，通過(guò)組織體系、產(chǎn)品、流程和服務(wù)的創(chuàng)新，做深做透細(xì)分市場(chǎng)，形成比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，既為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供特色鮮明的金融服務(wù)，也有利于整個(gè)金融體系的和諧共生、健康發(fā)展。例如，一些銀行在集團(tuán)金融、養(yǎng)老金融、零售金融、綠色金融、小微金融、同業(yè)金融、科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融等不同領(lǐng)域，做出了鮮明的特色，形成了強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。以差異化謀生存、求發(fā)展，仍將是今年各家銀行繼續(xù)孜孜以求的工作重點(diǎn)之一。
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