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對于理財規(guī)劃師的職業(yè)介紹
CFP的全稱是Certified Financial Planner——注冊理財規(guī)劃師，又稱為注冊理財策劃師或金融策劃師，是國際金融領(lǐng)域中最權(quán)威、最流行的一種個人理財職業(yè)資格。注冊理財規(guī)劃師的主要職責(zé)是為個人提供全方位的專業(yè)理財建議，保證人們財務(wù)獨立和金融安全。他們根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好，關(guān)注客戶的需求與目標(biāo)，將“以客戶需求為中心”作為核心工作理念，采取一整套規(guī)范的模式，提供包括客戶生活方方面面的全面財務(wù)建議，為他們尋找一個最適合的理財方案�？蛻糁恍枰獙⒆约旱呢敭a(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險承受能力等有關(guān)信息告訴理財規(guī)劃師，對方就能制定一套符合個人特征的理財方案，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)傳承規(guī)劃，以滿足客戶追求高品質(zhì)生活的財務(wù)需求，幫助客戶實現(xiàn)不同人生階段的生活目標(biāo)。
同時，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個體化的服務(wù)。在一定程度上說，個人理財規(guī)劃是針對客戶的整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人及家庭生命周期每個階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、個人稅務(wù)及遺產(chǎn)規(guī)劃等各方面。
國際通行的個人理財規(guī)劃過程應(yīng)該包括以下六個步驟：建立界定客戶關(guān)系，收集客戶相關(guān)信息，對客戶信息進行財務(wù)分析和評價，制定個人理財方案，協(xié)助客戶實施理財方案，監(jiān)督理財方案的執(zhí)行及追蹤、修正理財方案。
經(jīng)過近20年的實踐經(jīng)驗，美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會主要從四個方面對理財規(guī)劃師的職業(yè)認(rèn)證提出要求，也就是著名的“4E”標(biāo)準(zhǔn)：教育和后續(xù)教育(Education & Continuing Education)、考試(Examination)、工作經(jīng)驗(Experience)和職業(yè)道德(Ethic)。
CFP作為一個全新的職業(yè)，從20世紀(jì)90年代起逐漸占據(jù)了個人金融服務(wù)領(lǐng)域第一的位置。它的起源可以追溯到1969年，當(dāng)時一些來自不同機構(gòu)的金融行業(yè)的專家們聚集在芝加哥歐哈里飛機場附近的一家酒店里，共同探討著當(dāng)時金融服務(wù)業(yè)的不足之處，并開始積極探索一條新的道路。他們試圖將保險、證券、基金和銀行業(yè)務(wù)中以產(chǎn)品為導(dǎo)向的服務(wù)模式，改變?yōu)橐灶櫩托枨鬄橹行牡娜路⻊?wù)模式并引進一個全新的職業(yè)體系。
作為這次會議的結(jié)果，一個反映新的群體關(guān)系的商業(yè)協(xié)會在1970年成立了。這個組織最初叫理財規(guī)劃師國際協(xié)會(International Association of Financial Planners)，后來更名為國際理財規(guī)劃師協(xié)會(International Association for Financial Planning，簡稱IAFP)。IAFP最初的使命是提供一個公開的論壇，把來自不同的專業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)者們聚集在一起。這個團體的出現(xiàn)最終導(dǎo)致了理財規(guī)劃師行業(yè)的出現(xiàn)。
為了培養(yǎng)這個體系，IAFP在1971年成立了理財規(guī)劃師學(xué)院(College for Financial Planning)，注冊理財規(guī)劃師(CFP)職業(yè)就此誕生。1973年首屆畢業(yè)班有42個人獲得了注冊理財規(guī)劃師資格證書。第一屆畢業(yè)生們決定向人們展示這個全新的職業(yè)形象，其中36名成員發(fā)起成立了一個專門的注冊理財規(guī)劃師認(rèn)證協(xié)會(Institute of Certified Financial Planners，簡稱ICFP)來將CFP的稱號授予志同道合的人。1985年，通過美國NCCA(National Commission of Certifying Agencies)授權(quán)，注冊理財規(guī)劃師認(rèn)證的管理機構(gòu)從學(xué)院轉(zhuǎn)變成為一個獨立的體系，并且最終改名為注冊理財規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)委員會，即Certified Financial Planner Board of Standards，簡稱CFP Board。
建立理財規(guī)劃這個職業(yè)的先驅(qū)們掀起了一場向顧客們提供更多更好的以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)的運動。他們非常盼望著一個時代的到來，在這個時代，綜合的理財規(guī)劃作為一項完整的向顧客提供理財服務(wù)和理財產(chǎn)品的服務(wù)將普遍受到人們的尊重和接受。為了達到這個目標(biāo)，他們對自己的職業(yè)進行了改革，他們創(chuàng)建了為個人用戶管理他們的個人財務(wù)的全新職業(yè)方式。這些先鋒們將自己的目標(biāo)定位于客戶需求，把客戶的利益放在第一位。
這種以客戶需求為中心導(dǎo)向的服務(wù)模式引導(dǎo)了兩個理財規(guī)劃方向的發(fā)展，即理財規(guī)劃的針對性和綜合性。針對性的理財規(guī)劃使得規(guī)劃師可以了解客戶財務(wù)活動的某一個方面，比如保險規(guī)劃、投資規(guī)劃還有退休規(guī)劃等等。而涵蓋了現(xiàn)金規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等規(guī)劃的綜合性的理財規(guī)劃提供了一個更詳細(xì)和更完整的反映影響客戶生活的理財活動的方法。這些在理財方法上的革命性的變化為理財規(guī)劃師這個全新的職業(yè)鋪平了道路。
30多年來，美國的CFP獲得了極大的發(fā)展，截止到2002年4季度，全美CFP已達3.9萬人，其中90%在20世紀(jì)90年代后申請認(rèn)證。CFP已經(jīng)成為個人金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個人理財執(zhí)業(yè)資格。
回顧歷史，CFP在美國的發(fā)展可以分為三個階段：
第一代CFP主要來源于證券業(yè)的投資顧問和保險公司的保險顧問，在客戶的心目中，當(dāng)時的保險和投資產(chǎn)品的銷售人員只關(guān)心自己個人的利益得失，在大眾心目中形成了不好的形象。為應(yīng)對這一問題，改革者們著力塑造他們作為CFP的專業(yè)人士形象，向大眾傳輸他們的新服務(wù)理念，他們以關(guān)注客戶的需求為核心理念，采取一整套規(guī)范的技術(shù)方法，提供包括客戶生活方方面面的全面財務(wù)建議，而不只是提供某一領(lǐng)域的專業(yè)建議，通過向客戶展示他們與以往以推銷產(chǎn)品為主的經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別，從而體現(xiàn)CFP服務(wù)的價值所在。
第二代CFP主要來自于各專業(yè)領(lǐng)域，如注冊會計師、證券分析師、稅務(wù)規(guī)劃師、壽險顧問師及律師等等，他們自己已經(jīng)擁有的中產(chǎn)和富�？蛻粝蛩麄兲岢隽烁嗟木C合金融的問題，而CFP的培訓(xùn)及服務(wù)理念，使得這些專業(yè)人員很樂意參加CFP的資格認(rèn)證，從而向客戶提供更全面的財務(wù)規(guī)劃服務(wù)。據(jù)美國1999年一項面對CFP的調(diào)查顯示，74%和73%的CFP持證者同時持有證券和保險的一些資格證書，16%的人持有CPA(注冊會計師)證書。事實上，有更多的會計師參加了Personal Financial Specialist(PFS)個人理財專家的考試.這個考試要求有250小時個人理財?shù)慕?jīng)驗，由美國注冊會計師學(xué)會(AICPA)提供考試認(rèn)證，約有6000多名CFP獲得了PFS的資格。
第三代的CFP主要來自于剛剛獲得理財規(guī)劃專業(yè)學(xué)位的大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生，他們在學(xué)校系統(tǒng)學(xué)習(xí)了CFP各金融專業(yè)的知識，有著對這個職業(yè)的無限向往和熱情，而他們所缺乏的是人生閱歷和客戶服務(wù)經(jīng)驗，他們將在未來漫長的CFP職業(yè)生涯中逐步成熟。
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