借款合同的訂立程序

 

　　(一)洽談協(xié)商

 

　　對(duì)經(jīng)法定程序批準(zhǔn)的項(xiàng)目或者生產(chǎn)流通、生活中合理的款項(xiàng)需求，借款雙方以洽談協(xié)商來(lái)商談借款事宜。所謂洽談協(xié)商就是要經(jīng)過(guò)“借款方提出借款申請(qǐng)”和“貸款方進(jìn)行審查認(rèn)可”兩個(gè)主要步驟，也就是經(jīng)過(guò)合同法所規(guī)定的“要約”和“承諾”兩個(gè)步驟。

 

　　1.要約

 

　　借款方向貸款方發(fā)出借款申請(qǐng)即為要約，借款方為要約人，貸款方為受要約人。

 

　　借款方要取得貸款，首先必須填寫《借款申請(qǐng)書》。合同法第199條規(guī)定“訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。”因此，借款方同時(shí)須向貸款方提供以下資料：

 

　　　借款人及保證人的基本情況。

 

　　　財(cái)政部門或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告以及申請(qǐng)貸款前一期的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。

 

　　　原有的不合理占用貸款的糾正處理情況。

 

　　　抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。

 

　　申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的還必須提供以下材料：

 

　　　項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告。

 

　　　項(xiàng)目開(kāi)工前期準(zhǔn)備工作完成情況的報(bào)告。

 

　　　在開(kāi)戶銀行存入規(guī)定比例資金的證明。

 

　　　經(jīng)有關(guān)單位批準(zhǔn)下達(dá)的項(xiàng)目投資計(jì)劃或開(kāi)工通知書。

 

　　　按規(guī)定項(xiàng)目竣工投產(chǎn)所需自籌流動(dòng)資金的落實(shí)情況及證明材料。

 

　　　貸款方認(rèn)為需要提供的其他資料。

 

　　2.承諾

 

　　承諾是指貸款方對(duì)借款方提出的貸款項(xiàng)目經(jīng)過(guò)審查與評(píng)估后，所作出的貸款意向書。承諾應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)下列步驟：

 

　　(1)評(píng)定借款人的信用等級(jí)。貸款方自己或請(qǐng)求社會(huì)上依法成立的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。對(duì)信用等級(jí)高的，可優(yōu)先考慮貸款，信用等級(jí)低應(yīng)采取限制性的貸款措施。

 

　　(2)調(diào)查立項(xiàng)。貸款方收到借款方送交的借款要約之后，根據(jù)國(guó)家的金融管理法規(guī)、規(guī)章和信貸政策規(guī)定，做好借款前的調(diào)查立項(xiàng)工作。

 

　　(3)貸款審批。貸款方的審查人員必須對(duì)調(diào)查人員提供的情況資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出貸款意見(jiàn)，并按規(guī)定上報(bào)給有批準(zhǔn)權(quán)限的人員審批。凡經(jīng)批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目，信貸人員就可以向借款方借款要約作出承諾，簽發(fā)貸款意向書。

 

　　(二)擬定借款合同文書

 

　　借貸雙方就借款事宜洽談協(xié)商，雙方意見(jiàn)一致后，參照借款合同專業(yè)合同文本格式擬定借款合同文書。合同內(nèi)容即雙方協(xié)商一致的意見(jiàn)，可用條文、表格或二者相結(jié)合的形式表達(dá)出來(lái)，從而形成具有法律效力的借款合同文書。

 

　　上述訂立程序主要適用于金融機(jī)構(gòu)與借款方之間訂立借款合同時(shí)使用。合同法第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效。”可見(jiàn)，自然人之間的借款合同通常無(wú)需上述復(fù)雜的訂立程序，當(dāng)事人雙方只要通過(guò)協(xié)商，意見(jiàn)一致，達(dá)成協(xié)議即可。自然人之間的借款合同既可以采用書面形式，也可采用口頭形式，依雙方當(dāng)事人協(xié)商相約而定。

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