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銀行詳解個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)
- 你適合申辦個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款嗎？銀行人士詳解有關(guān)貸款門檻手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)。
案例
前年，廣州市個(gè)體戶張先生用手頭上的20萬元現(xiàn)金，開始經(jīng)營服裝批發(fā)生意，后來生意越做越大，流動(dòng)資金出現(xiàn)了緊張。于是就考慮向廣東發(fā)展銀行申請個(gè)人創(chuàng)業(yè)流動(dòng)資金貸款，銀行經(jīng)考察后，認(rèn)為該個(gè)體戶生意較好，可以給予創(chuàng)業(yè)貸款支持，但為了保證貸款安全回收，要求該個(gè)體戶必須提供擔(dān)保。張先生無固定資產(chǎn)抵押，銀行只好推介擔(dān)保公司對其進(jìn)行擔(dān)保。好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終于得到擔(dān)保公司的擔(dān)保，最后從銀行取得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發(fā)展，平均每年經(jīng)營收入達(dá)到500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實(shí)際上，張先生的遭遇算是幸運(yùn)了，更多的創(chuàng)業(yè)者不是被銀行拒之門外就是貸款后因?yàn)榫揞~擔(dān)保費(fèi)用占用資金而導(dǎo)致經(jīng)營失敗。創(chuàng)業(yè)貸款給想創(chuàng)業(yè)的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人……
高門檻讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行等金融機(jī)構(gòu)相繼推出“個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款”項(xiàng)目，而中國農(nóng)業(yè)銀行早在2002年9月就推出了《個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法》并一直在運(yùn)行中。但這些貸款措施實(shí)施以來，一直無法成為市場的主流。
然而，銀行畢竟是商業(yè)機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款首先考慮的還是資金的安全。出于貸款資金安全的考慮，往往把門檻稍微抬高了一點(diǎn)，或者說嚴(yán)格了一點(diǎn)。貸款評估十分嚴(yán)格是創(chuàng)業(yè)貸款的特征之一。銀行向個(gè)人或企業(yè)提供貸款一般需要質(zhì)押、抵押、擔(dān)保三種條件。廣發(fā)行的個(gè)人助業(yè)貸款細(xì)則規(guī)定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價(jià)證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。而且發(fā)放額度根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。就是這抵押讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步。質(zhì)押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔(dān)保則要交給擔(dān)保公司一筆不菲的費(fèi)用。申請者除了要有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保。事實(shí)上，許多申請貸款的個(gè)人和中小型私營企業(yè)一般都過不了銀行評估這一關(guān)。擔(dān)保公司不是“救命稻草”貸款起點(diǎn)金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動(dòng)資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，在最低下浮10%（含）最高上浮30%（含）的幅度內(nèi)浮動(dòng)……
盡管這些條件有點(diǎn)苛刻，但對于創(chuàng)業(yè)人士來說，資金是一劑強(qiáng)心針。
如果你能提供銀行規(guī)定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款并不困難。一般在提供完備的相關(guān)資料和證明材料之后，一個(gè)月內(nèi)就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔(dān)保證明。如果你有等值的財(cái)產(chǎn)作抵押，問題可迎刃而解。但關(guān)鍵是，對于創(chuàng)業(yè)人士來說，恐怕沒有那么貴重的抵押物。要解決這個(gè)問題，你只能找專業(yè)的擔(dān)保公司了。但是，天下沒有免費(fèi)的午餐。為你提供擔(dān)保的擔(dān)保公司也不會(huì)輕易放過你，擔(dān)保公司還要向你收取巨額的擔(dān)保費(fèi)用，因?yàn)榘凑沼嘘P(guān)規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，這無疑又增加了創(chuàng)業(yè)者的負(fù)擔(dān)。而現(xiàn)實(shí)生活中，由于擔(dān)保公司所負(fù)擔(dān)的責(zé)任重大，不少公司還會(huì)收取其他名目的一些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，這也成為阻礙個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的一項(xiàng)重要因素。并非人人適合走創(chuàng)業(yè)貸款之路有人認(rèn)為并不是每個(gè)人都適合走貸款融資的道路。我們?yōu)榇俗咴L了廣東發(fā)展銀行的有關(guān)專家。據(jù)專家介紹，他們認(rèn)為此看法是正確的，特別是剛進(jìn)行創(chuàng) 業(yè)，在這一行業(yè)無創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，難免會(huì)有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對于那些有一定經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，且經(jīng)營效益較好，所經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍屬于國家鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)，銀行可以考慮給予貸款支持。
專家忠告：對于一個(gè)創(chuàng)業(yè)者，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經(jīng)營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費(fèi)用支出；銀行的貸款期限與經(jīng)營貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時(shí)，不影響正常經(jīng)營；對銀行貸款要確定一個(gè)合適的貸款金額，過大和過小都不利于創(chuàng)業(yè)。此外還要把擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用也要計(jì)入經(jīng)營成本中，這樣才能有效地避免經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
小資料
創(chuàng)業(yè)貸款是指各銀行為支持民營經(jīng)濟(jì)、私營企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者的發(fā)展，遵循國家有關(guān)政策，推出面向個(gè)人、用于從事生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)資金需要的貸款，旨在幫助急需發(fā)展事業(yè)的個(gè)人盡早實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
銀行對貸款申請者的要求
（1）年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業(yè)場所；
�。�2）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；
�。�3）借款人投資項(xiàng)目已有一定的自有資金；
�。�4）貸款用途符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性投資；
（5）在本行開立結(jié)算帳戶，營業(yè)收入經(jīng)過本行結(jié)算。
貸款申請者需提供申請資料
�。�1）借款人及配偶身份證件（包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件）和婚姻狀況證明；
�。�2）個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；
�。�3）營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同或其他資料；
�。�4）擔(dān)保材料：抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的證明，本行認(rèn)可的評估部門出具的抵（質(zhì)）押物估價(jià)所告。（來源/深圳商報(bào)）
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