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揭秘?fù)?dān)保公司倒閉潮原因
近期，要報(bào)道稱(chēng)擔(dān)保公司陷入倒閉潮，擔(dān)保公司倒閉潮的原因是多方面的，下面是小編收集的揭秘?fù)?dān)保公司倒閉潮原因，希望對(duì)大家有幫助！
對(duì)有著4年擔(dān)保公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的部門(mén)經(jīng)理李林(化名)來(lái)說(shuō)，消息來(lái)得有些猝不及防，2015年12月14日下午3點(diǎn)，同事在電話(huà)里告訴他：老板欠錢(qián)跑路了!
他有些不相信地反復(fù)確認(rèn)，隨后撥通老板電話(huà)，發(fā)現(xiàn)已是關(guān)機(jī)狀態(tài)。
“沒(méi)想到以這樣一種方式做垮”，1月22日，李林對(duì)記者說(shuō)，“公司代償金僅3000萬(wàn)元左右，按照杠桿比例來(lái)算并不高�！�
李林告訴記者，公司的擔(dān)保資本金為3億元，按照擔(dān)保公司1:10的放大規(guī)定，該公司可擔(dān)保貸款30億元，3000萬(wàn)元左右的代償金僅占擔(dān)保金的1%，并未達(dá)到業(yè)內(nèi)“做不下去”的水平。
然而，第二天一大早他趕到公司一看，一群債權(quán)人已經(jīng)圍住公司高層，討要公司向他們募集的3個(gè)多億的私募基金本息。這時(shí)，李林和公司人員才知道，公司以發(fā)行“私募基金”為名在外融資的金額已超過(guò)3億，“估計(jì)會(huì)更多，在核算自身資產(chǎn)還不上欠債后，老板就跑路了”。
資金鏈斷裂、老板跑路、代償破產(chǎn)、自融自擔(dān)……近日，多位擔(dān)保行業(yè)人士告訴記者，民營(yíng)擔(dān)保公司“倒閉潮”頻發(fā)，幾乎已經(jīng)陷入“不轉(zhuǎn)型等死”的狀態(tài);國(guó)營(yíng)擔(dān)保公司的盈利和代償情況也不容樂(lè)觀。
記者梳理公開(kāi)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2014年12月，全國(guó)融資擔(dān)保公司為7898家，在保余額2.74萬(wàn)億元;相比于2012年，全國(guó)融資性擔(dān)保公司減少692家。
“擔(dān)保、小貸、信托這些‘類(lèi)金融機(jī)構(gòu)’做的業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)類(lèi)似，但它們自身卻不像銀行有一套完善的監(jiān)管體系。”1月20日，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授鄭蘭祥接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在業(yè)務(wù)操作方面，擔(dān)保公司有很多不正規(guī)的情況出現(xiàn)，比如風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、追求高收益高風(fēng)險(xiǎn)的比重大，隨著目前國(guó)內(nèi)一些非金融企業(yè)負(fù)債規(guī)模擴(kuò)大，擔(dān)保公司等金融派生機(jī)構(gòu)受影響，出現(xiàn)“跑路”、“倒閉”的情況。
資金鏈斷裂、跑路頻現(xiàn)多家擔(dān)保公司“半歇業(yè)”
在目睹了本地5家以上保額超過(guò)5億元的擔(dān)保公司“垮了”之后，華中地區(qū)一家注冊(cè)資金2億元的民營(yíng)擔(dān)保公司部門(mén)經(jīng)理李林，在去年12月底遭遇到“老板跑路”的沖擊。
事實(shí)上，李林的“遭遇”并非孤立，一場(chǎng)擔(dān)保行業(yè)的寒冬正席卷大江南北。
1月13日，黑龍江省一位國(guó)營(yíng)擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人告訴記者，目前當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)擔(dān)保公司處于“只關(guān)不開(kāi)”的狀態(tài)，一些擔(dān)保公司正在處置債務(wù)人的抵押資產(chǎn)，彌補(bǔ)客戶(hù)還不上錢(qián)而擔(dān)保公司被迫代償?shù)馁Y金。
安徽省對(duì)外公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，安徽共有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)353家，而2011年底，安徽省融資擔(dān)保公司為404家，2012年底下降至386家，此外有100多家民營(yíng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能與銀行正常合作。
從擔(dān)保公司跳槽至財(cái)富投資公司的王超(化名)告訴記者，從2014年下半年開(kāi)始，擔(dān)保公司特別是民營(yíng)擔(dān)保公司資金鏈斷裂、老板跑路、代償破產(chǎn)等情況逐漸出現(xiàn)，而2015年到達(dá)一個(gè)爆發(fā)高潮。王超預(yù)計(jì)，2016年情況將會(huì)進(jìn)一步惡化。
李林表示，“倒閉潮”并不只席卷中小型民營(yíng)公司，據(jù)他介紹，行業(yè)內(nèi)一家2013年對(duì)外公布保額超25億元、在當(dāng)?shù)嘏琶笆拿駹I(yíng)擔(dān)保公司，目前正官司纏身，各項(xiàng)業(yè)務(wù)暫停。
記者查詢(xún)其所提及的民營(yíng)擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)，該公司2014年卷入北京一家P2P平臺(tái)跑路風(fēng)波中，盡管該公司聲明跑路平臺(tái)網(wǎng)站上刊登的擔(dān)保函、擔(dān)保合同等“均系偽造”，但涉事調(diào)查仍不能避免。
此外，記者粗略統(tǒng)計(jì)該公司牽涉的法院判決文書(shū)，發(fā)現(xiàn)該公司僅在2015年被10家銀行或銀行分行上訴，同時(shí)卷入小額貸款公司和民間借貸還款糾紛超過(guò)15次，除了1、2月份，幾乎一年內(nèi)每月都有2-3場(chǎng)官司要打。
為防控風(fēng)險(xiǎn)銀行斬?cái)嗝駹I(yíng)擔(dān)保公司資金源
“為防控風(fēng)險(xiǎn)，2015年銀行全面清理和一些民營(yíng)擔(dān)保公司的合作�！�1月15日，一家大型商業(yè)銀行相關(guān)人士告訴記者。“2014年以來(lái)，我們銀行和民營(yíng)擔(dān)保公司合作減少70%，凡是之前出現(xiàn)過(guò)一次問(wèn)題或者是與其他銀行出現(xiàn)過(guò)一次擔(dān)保問(wèn)題的公司，我們?nèi)慷級(jí)嚎s退出了，更多只選擇和國(guó)營(yíng)擔(dān)保公司合作�！�
事實(shí)上，2012年年初發(fā)生的北京中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司卷款跑路事件，就使得多家銀行對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司警惕加深。
上述銀行人士表示，民營(yíng)擔(dān)保公司容易和民營(yíng)企業(yè)相互“勾結(jié)”，將本不符合貸款條件或可貸額度不夠的企業(yè)信用程度做大，從銀行方“套取”更大的額度，然后再進(jìn)行利益分成。
銀行人士的擔(dān)憂(yōu)并非“空穴來(lái)風(fēng)”，記者查詢(xún)的上述大型擔(dān)保公司法院判決書(shū)中便有疑似這類(lèi)情況。
一家農(nóng)牧公司被上述大型擔(dān)保公司告上法庭，令其償還到期后擔(dān)保公司代償?shù)?00萬(wàn)元貸款及55734元利息。該農(nóng)牧公司辯稱(chēng)，其不僅向該擔(dān)保公司支付了8萬(wàn)元的擔(dān)保費(fèi)用，而且還支付了60萬(wàn)元保證金，實(shí)際到手的本金僅340萬(wàn)元，故而上述擔(dān)保公司實(shí)際代償?shù)谋窘饝?yīng)是340萬(wàn)元及利息44933.53元。
不過(guò)，因被告方并無(wú)證據(jù)證明其實(shí)際到手的本金為340萬(wàn)元，法院最終判決被告支付給擔(dān)保公司4055734元。
橫亙?cè)阢y行和擔(dān)保公司之間的不信任，還與頻頻出現(xiàn)的“過(guò)橋貸款”灰色操作模式有關(guān)。
在李林所在的擔(dān)保公司客戶(hù)中，有一位做衛(wèi)浴產(chǎn)品代理的女老板，旗下所擁有的房產(chǎn)和庫(kù)存經(jīng)考察僅能向銀行借貸500萬(wàn)元，但為爭(zhēng)取到該客戶(hù)，公司為其提供擔(dān)保從銀行貸款700萬(wàn)元，而后，又因客戶(hù)從其他銀行借的300萬(wàn)元到期，擔(dān)保公司追加了300萬(wàn)“過(guò)橋貸款”給該客戶(hù)償還銀行借款，累計(jì)為其融資擔(dān)保達(dá)1000萬(wàn)元。
“眼看自己還不上錢(qián)，企業(yè)老板就跑了，這成了公司最大一筆壞賬，等我們報(bào)案時(shí)，發(fā)現(xiàn)她還將房產(chǎn)和庫(kù)存抵押給其他公司�！崩盍址Q(chēng)，企業(yè)主反復(fù)抵押“騙貸”、“補(bǔ)窟窿”，擔(dān)保公司為賺取擔(dān)保費(fèi)等幫其“過(guò)橋”延續(xù)銀行授信，儼然成了行業(yè)亂象。
“目前除了本地銀行，已經(jīng)基本沒(méi)有大型國(guó)有或商業(yè)銀行再跟民營(yíng)擔(dān)保公司合作�！币患抑麚�(dān)保公司湖北分公司負(fù)責(zé)人告訴記者，“銀行的信貸如果更偏緊的話(huà)，擔(dān)保企業(yè)更難再生存下去�！�
眾多擔(dān)保行業(yè)人士稱(chēng)，民營(yíng)擔(dān)保行業(yè)依賴(lài)銀行生存，銀行資金源為擔(dān)保公司最為穩(wěn)定、安全的渠道。一旦銀行中止與擔(dān)保公司合作，就意味著擔(dān)保公司要么不能再做大額度的企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，要么只能從民間去找錢(qián)，“找錢(qián)成本很高�！�
“銀行沒(méi)有授信額度的話(huà)，擔(dān)保就無(wú)法開(kāi)展業(yè)務(wù)。”上述知名擔(dān)保公司湖北分公司負(fù)責(zé)人表示，“而且目前經(jīng)濟(jì)下滑情況下，銀行信貸進(jìn)一步收緊。”
李林告訴記者，目前在民間融資的年利息在15%以上，短期借貸的利息更高，月息達(dá)到5-6%，“企業(yè)自有資金和凈利潤(rùn)根本達(dá)不到這個(gè)增速，會(huì)越陷越深�！�
左手擔(dān)右手 轉(zhuǎn)型陷“自融”灰鏈模式
行業(yè)“洗牌”大背景下，各地?fù)?dān)保公司紛紛轉(zhuǎn)型尋謀出路。
“現(xiàn)在擔(dān)保公司正在整合，民營(yíng)擔(dān)保公司同國(guó)營(yíng)擔(dān)保公司合作、同小額貸款公司合作、建立自己的P2P平臺(tái)等�！�1月14日，上述擔(dān)保公司湖北分公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者介紹，困境重重的擔(dān)保公司正在往互聯(lián)網(wǎng)化、專(zhuān)業(yè)化、集團(tuán)化方向轉(zhuǎn)型。
例如，2014年7月，西部地區(qū)最大的國(guó)有擔(dān)保公司——重慶市三峽擔(dān)保集團(tuán)有限公司發(fā)起設(shè)立的P2P融資平臺(tái)“金寶�！闭缴暇�(xiàn)。2014年底，民營(yíng)擔(dān)保龍頭的瀚華擔(dān)保旗下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“瀚華云”機(jī)構(gòu)信息服務(wù)平臺(tái)和“來(lái)投”個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)先后上線(xiàn)。
不過(guò)，擔(dān)保公司的跨界，也并非想象中那么順利。
“擔(dān)保公司另外申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融牌照和小貸牌照，就可以不再依靠銀行自籌資金�！蓖醭硎�，“但這種玩法也有可能玩垮�！�
上述多位擔(dān)保人士表示，自籌資金后，操作不規(guī)范的企業(yè)極有可能出現(xiàn)“資金池”，“畢竟好項(xiàng)目難找，一旦錢(qián)投不出去或者投后收益難以?xún)敻镀脚_(tái)用戶(hù)的利息，‘自融’就會(huì)成為‘龐氏騙局’，后面融進(jìn)的錢(qián)就是為了給前面的錢(qián)兌付本息�！�
據(jù)網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月底，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到1263家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3858家(含問(wèn)題平臺(tái))，跑路型問(wèn)題平臺(tái)占比達(dá)到32.7%。
“一些擔(dān)保公司開(kāi)始放棄企業(yè)客戶(hù)轉(zhuǎn)而專(zhuān)門(mén)做個(gè)人業(yè)務(wù)。”李林告訴記者，當(dāng)?shù)赜屑乙?guī)模相近的擔(dān)保公司，在意識(shí)到企業(yè)貸款償還困難、風(fēng)險(xiǎn)增大的行業(yè)現(xiàn)狀后，將很大一部分業(yè)務(wù)員和精力轉(zhuǎn)向做個(gè)人房貸、車(chē)貸業(yè)務(wù)，這種“走量”方式，使得該擔(dān)保公司2015年代償和資金鏈情況較同行要好。
此外，非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)也成為擔(dān)保公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)突圍的方向之一。上述擔(dān)保公司湖北分公司負(fù)責(zé)人告訴記者，訴訟保全擔(dān)保、工程履約擔(dān)保是公司2016年發(fā)展的“重頭戲”，“拿到一級(jí)工程資質(zhì)的企業(yè)，本身來(lái)說(shuō)就是一個(gè)很不錯(cuò)的企業(yè)，我們通過(guò)這種標(biāo)準(zhǔn)來(lái)篩選，來(lái)提高客戶(hù)的質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)�！�
“傳統(tǒng)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)單一，在互聯(lián)網(wǎng)金融、股權(quán)基金、新三板擴(kuò)容的當(dāng)下，過(guò)去單純依靠銀行放貸的中小企業(yè)，股權(quán)融資和貸款融資日漸多元，很多擔(dān)保公司失去了生存空間�！�1月22日，武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新認(rèn)為，“除開(kāi)‘左手擔(dān)右手’這種違法操作，一個(gè)包括擔(dān)保、小貸、P2P、資產(chǎn)管理等產(chǎn)業(yè)的大型集團(tuán)，下面各子公司隔離風(fēng)險(xiǎn)，相互獨(dú)立運(yùn)行，注重信用和品牌，將更有發(fā)展機(jī)會(huì)，或成擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的常態(tài)�！�
擔(dān)保公司倒閉潮的原因是多方面的，主要包括以下幾點(diǎn)：
一、行業(yè)超常規(guī)發(fā)展后的自然淘汰
擔(dān)保行業(yè)在前期經(jīng)歷了超常規(guī)的發(fā)展，但隨著市場(chǎng)逐漸趨于飽和和競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些實(shí)力較弱、管理不善的擔(dān)保公司難以維持運(yùn)營(yíng)，最終面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中常見(jiàn)的現(xiàn)象，也是行業(yè)自我調(diào)整和優(yōu)化的過(guò)程。
二、體制性原因
擔(dān)保行業(yè)存在體制性缺陷，如監(jiān)管體系不完善、法律法規(guī)不健全等。這導(dǎo)致了一些擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)操作中存在不規(guī)范、不合規(guī)的情況，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，體制性原因也影響了擔(dān)保行業(yè)的整體發(fā)展環(huán)境和市場(chǎng)秩序。
三、經(jīng)濟(jì)下行壓力
經(jīng)濟(jì)下行對(duì)擔(dān)保行業(yè)產(chǎn)生了較大的沖擊。在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)期，小微企業(yè)的貸款意愿大幅度下降，銀行也提高了擔(dān)保門(mén)檻，使得擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量大幅減少。此外，經(jīng)濟(jì)下行還增加了企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，使得擔(dān)保公司需要承擔(dān)更高的代償責(zé)任。這些因素都加劇了擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)困難，導(dǎo)致部分公司無(wú)法承受而倒閉。
四、盈利模式單一且風(fēng)險(xiǎn)高
擔(dān)保公司的盈利模式主要依賴(lài)于擔(dān)保費(fèi)和利息收入，但這些收入往往不足以覆蓋其承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)。一旦擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)違約，擔(dān)保公司需要承擔(dān)全部的代償責(zé)任，這對(duì)其資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了極高的要求。然而，一些擔(dān)保公司由于資金實(shí)力不足或風(fēng)險(xiǎn)管理不善，難以承受高額的代償損失，最終導(dǎo)致倒閉。
五、資金鏈斷裂
部分擔(dān)保公司為了追求高收益，將融資來(lái)的資金用于投資或放高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然而，這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)極高，一旦資金鏈斷裂或投資失敗，擔(dān)保公司將面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。此外，一些擔(dān)保公司還存在違規(guī)操作、挪用客戶(hù)資金等行為，進(jìn)一步加劇了資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。
六、銀行合作受限
銀行是擔(dān)保公司的重要合作伙伴和資金來(lái)源渠道。然而，由于部分擔(dān)保公司存在違規(guī)操作、代償能力不足等問(wèn)題，銀行對(duì)其的信任度降低，甚至停止了與部分擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作。這使得擔(dān)保公司的資金來(lái)源受限，進(jìn)一步加劇了其經(jīng)營(yíng)困難。
綜上所述，擔(dān)保公司倒閉潮的原因是多方面的，包括行業(yè)超常規(guī)發(fā)展后的自然淘汰、體制性原因、經(jīng)濟(jì)下行壓力、盈利模式單一且風(fēng)險(xiǎn)高、資金鏈斷裂以及銀行合作受限等。為了防范擔(dān)保公司倒閉潮的再次發(fā)生，需要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、完善法律法規(guī)、提高擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資金實(shí)力等措施。
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