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淄博公積金新政策解讀
最近，淄博公積金新政策出臺了，為了讓淄博市民更加了解淄博公積金新政策，下面帶來相關(guān)的解讀，希望能幫到你!
淄博公積金新政策解讀：
日前，經(jīng)住房公積金管理委員會2017年第一次會議通過，《淄博市住房公積金個人貸款管理規(guī)程》(以下簡稱《規(guī)程》)已經(jīng)發(fā)布，自2017年3月31日起施行。這是自2007年《淄博市個人住房公積金貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)以來，對我市住房公積金個人貸款管理再次進行全面梳理規(guī)范。為了讓大家全面理解《規(guī)程》，現(xiàn)就相關(guān)問題進行解讀。
一、問：《規(guī)程》出臺的背景和作用是什么?
答：近年來，房地產(chǎn)市場不斷發(fā)展變化，為適應(yīng)國家宏觀調(diào)控的需要，我市住房公積金個人貸款政策也不斷發(fā)展完善，借款人條件、所需基本資料、貸款額度、期限等的確定以及貸款類型、崗位設(shè)置、流程操作等都發(fā)生了變化，《淄博市住房公積金管理辦法》已自2016年4月1日起施行。2007年《暫行辦法》制定的時間較早，已經(jīng)無法很好地發(fā)揮指導現(xiàn)行貸款政策的作用，無法滿足當前和今后公積金管理的實際需要，急需結(jié)合近年來我市新出臺的貸款政策規(guī)定，制定針對性和操作性強的住房公積金個人貸款管理規(guī)程，保障我市住房公積金個人貸款工作健康發(fā)展。
二、問：制定《規(guī)程》的依據(jù)有哪些?
答：《規(guī)程》全文共分為十五章、八十三條內(nèi)容，主要依據(jù)有國務(wù)院《住房公積金管理條例》、《建設(shè)部、財政部、中國人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》(建金管【2005】5號)、《山東省人民政府辦公廳關(guān)于進一步加強住房公積金管理工作的意見》(魯政辦字【2014】10號)、《淄博市住房公積金管理辦法》、《淄博市個人住房公積金貸款管理暫行辦法》(淄住委【2007】2號)、《淄博市個人住房公積金借款合同》有關(guān)條款、我市現(xiàn)行住房公積金個人貸款政策以及其他相關(guān)部門政策規(guī)定等。
三、問：《規(guī)程》對住房公積金個人貸款主體有哪些規(guī)定?
答：《規(guī)程》第七條規(guī)定住房公積金個人貸款對象為購買首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工。《規(guī)程》第六條對申請住房公積金個人貸款的條件從民事行為能力、還款能力、公積金繳存要求、首付比例、擔保、信用等方面進行了規(guī)定，要求具有完全民事行為能力;具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有按期償還貸款本息的能力;至貸款申請之日，職工所在單位連續(xù)正常繳存住房公積金1年以上，職工本人連續(xù)正常繳存6個月以上;借款人、共同借款人(包括借款人配偶以及其他參與合力貸款的人員)均無尚未還清的住房公積金個人貸款;購房首付款不低于規(guī)定的比例;有合法、有效的擔保;借款人、共同借款人及擔保人信用狀況良好等。第八條列舉了借款人申請住房公積金個人貸款應(yīng)向管理中心提供的基本材料。
四、問：《規(guī)程》對住房公積金個人貸款額度是怎么規(guī)定的?
答：《規(guī)程》第三章第十條對住房公積金個人貸款額度進行了詳細規(guī)定，貸款最高額度不得超過市住房公積金管理委員會確定的最高額度，目前我市住房公積金貸款最高額度為60萬元。貸款最高額度必須在職工所購自住住房價值的規(guī)定比例以內(nèi)。首付款金額加貸款額度不得超過所購住房價值。房屋產(chǎn)權(quán)共有的情況下，貸款額度根據(jù)夫妻共有、非夫妻共有以及所占房屋產(chǎn)權(quán)比例等情況確定。
五、問：《規(guī)程》對住房公積金個人貸款期限、利率的規(guī)定有哪些?
答：《規(guī)程》第三章第十一、十二條對住房公積金個人貸款期限、利率進行了詳細規(guī)定，住房公積金個人貸款期限延長至借款人法定退休年齡后五年，貸款最長期限30年。達到法定退休年齡的，不得申請貸款。貸款期限的確定以借款人可貸期限為準。二手房房齡加貸款年限最長不能超過40年。住房公積金個人貸款利率按照中國人民銀行公布貸款利率執(zhí)行。貸款利率在借貸期限內(nèi)，遇國家法定利率調(diào)整的'，于次年1月1日予以調(diào)整。
六、問：《規(guī)程》對住房公積金個人貸款種類做了哪些規(guī)定?
答：《規(guī)程》第四章—第十章詳列了七種住房公積金個人貸款種類，保證貸款、抵押貸款、按揭貸款、組合貸款、住房公積金個人貸款置換個人住房商業(yè)貸款、合力貸款、異地貸款，推行多種類型的貸款模式，貸款種類豐富多樣，最大可能滿足不同條件職工的貸款需求。在全省率先推出了“家庭直系親屬合力貸款”政策。“合力貸款”人員范圍是正常繳存住房公積金的職工本人及配偶、父母(含配偶父母)和子女(含配偶)，以借款人及配偶以及共同借款人的工資收入合計確定家庭收入，這一政策的出臺有效解決了借款人收入低，貸款額度低的問題，不僅能夠最大限度的發(fā)揮家庭直系親屬間住房公積金的互助作用，還能增加職工還款資金來源，降低貸款風險。
七、問：《規(guī)程》對住房公積金個人貸款辦理流程如何規(guī)定的?
答：《規(guī)程》第十一章對我市住房公積金個人貸款業(yè)務(wù)辦理流程進行了規(guī)定，職工申請住房公積金個人貸款的，應(yīng)當向管理中心提出申請，按規(guī)定提交有關(guān)材料，并對材料的真實性、合法性負責。職工申請住房公積金個人貸款的，所在單位應(yīng)當予以核實相關(guān)信息，并出具證明。管理中心對借款人提交的相關(guān)材料和借款人、共同借款人、擔保人等相關(guān)人員的個人資產(chǎn)信用等情況進行審查。管理中心自受理申請之日起10日內(nèi)根據(jù)審查情況作出準予貸款或者不予貸款的決定，并通知申請人。準予貸款的，受托銀行與借款人、借款人配偶、共有人、共有人配偶、共同借款人、共同借款人配偶、保證人、保證人配偶等簽訂借款合同。簽訂《借款合同》后，借款人及受托銀行及時辦理有關(guān)抵押(或預(yù)抵押)登記手續(xù)�！督杩詈贤飞Ш螅芾碇行奈惺芡秀y行及時發(fā)放貸款。
八、問：《規(guī)程》中對住房公積金個人貸款本息償還和有關(guān)法律責任如何界定?
答：《規(guī)程》第十二章對貸款本息償還進行了規(guī)定，等額本息還款法和等額本金還款法可以根據(jù)借款人的情況進行選擇，較2007年《暫行辦法》增加了等額本金還款方式。借款人應(yīng)當按借款合同約定按時歸還貸款的本金和利息�！兑�(guī)程》第十四章對借款人不按合同約定歸還貸款的相應(yīng)處理措施以及提供虛假材料或者利用不存在真實勞動關(guān)系的單位繳存住房公積金等欺騙手段違法獲得住房公積金個人貸款的情形等違法違規(guī)行為設(shè)定了處罰措施，并對工作人員違反相關(guān)規(guī)定的行為規(guī)定了法律責任。
山東省淄博市住房公積金個人貸款管理規(guī)程
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范住房公積金個人貸款管理，確保住房公積金個人貸款資金安全，維護借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、《淄博市住房公積金管理辦法》及國家、省、市有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我市實際，制定本規(guī)程。
第二條 淄博市住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)負責本市范圍內(nèi)的住房公積金個人貸款管理工作。
第三條 住房公積金個人貸款是指管理中心委托通過招標等方式確定的商業(yè)銀行(以下簡稱受托銀行),向購買、建造、翻建或者大修自住住房的住房公積金繳存職工發(fā)放的住房貸款。
第四條 住房公積金個人貸款的資金來源是管理中心歸集的住房公積金總額及其他可用于住房公積金個人貸款的資金。
第五條 住房公積金個人貸款業(yè)務(wù)由管理中心以及受托銀行辦理。管理中心與受托銀行簽訂承辦住房公積金個人貸款金融業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方職責。管理中心和受托銀行應(yīng)當按照合同約定，做好住房公積金貸款的發(fā)放、回收工作，并依法將借款人貸款相關(guān)信息納入人民銀行個人征信系統(tǒng)。
第二章 貸款對象和條件
第六條 購買、建造、翻建或者大修自住住房，同時符合下列條件的，可以申請住房公積金個人貸款:
(一)具有完全民事行為能力的自然人;
(二)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有按期償還貸款本息的能力;
(三)至貸款申請之日，職工所在單位連續(xù)正常繳存住房公積金1年以上，職工本人連續(xù)正常繳存6個月以上;
(四)借款人、共同借款人(包括借款人配偶以及其他參與合力貸款的人員)均無尚未還清的住房公積金個人貸款;
(五)購房首付款不低于規(guī)定的比例;
(六)有合法、有效的擔保;
(七)借款人、共同借款人及擔保人信用狀況良好;
(八)住房公積金管理委員會規(guī)定的其他條件。
第七條 住房公積金個人貸款對象為購買首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工。不得向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金個人貸款。
(一)房屋套數(shù)的確定以不動產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果證明所列住宅套數(shù)結(jié)合個人信用報告中的住房貸款記錄綜合判定。
(二)獨門獨院、二至三層樓形式的獨棟別墅或者建筑面積300平方米(含300平方米)以上的住宅，不得使用住房公積金個人貸款。
第八條 借款人申請住房公積金個人貸款應(yīng)向管理中心提供下列基本材料：
(一)借款人及配偶《個人信用報告》;
(二)借款人及配偶身份證、戶口簿(含未成年子女)、結(jié)婚證(單身職工簽署《婚姻狀況承諾書》)、不動產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果證明(含未成年子女);
(三)貸款申請表(含借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明);
(四)符合規(guī)定的購買住房合同、首付款發(fā)票以及相應(yīng)證明：
1.購買一手房的，提供《商品房買賣合同》及預(yù)收款增值稅普通發(fā)票;
2.購買二手房的，提供二手房買賣合同、首付款銀行憑證或收據(jù)、稅收完稅證明、不動產(chǎn)權(quán)證書、賣方身份證復印件、賣方銀行卡(或存折)復印件;
(五)貸款時需提供的其他材料。
第九條 職工申請住房公積金個人貸款期限以購房合同約定交房日期一年以內(nèi)和購房合同簽訂日期一年以內(nèi)二者晚者確定。
第三章 貸款額度、期限和利率
第十條 貸款額度須同時符合以下條件：
(一)貸款最高額度不得超過市住房公積金管理委員會確定的最高額度。
(二)貸款最高額度必須在職工所購自住住房價值的規(guī)定比例以內(nèi)。
(三)首付款金額加貸款額度不得超過所購住房價值。
(四)房屋產(chǎn)權(quán)共有的情況下，貸款額度的確定
1.夫妻共有的，且正常繳存住房公積金的，夫妻雙方均可作為住房公積金個人貸款的借款人，以所購住房價值計算貸款額度。
2.非夫妻共有的，買受人與借款人必須一致。以買受人所占房屋產(chǎn)權(quán)份額來計算貸款額度。對所占房屋產(chǎn)權(quán)份額沒有明確的，按照《物權(quán)法》的規(guī)定，視為按份共有，按份共有人對享有份額沒有明確約定的，視為等額共有。合力貸款購房，共有人均正常繳存住房公積金且均為共同借款人的，以所購住房價值計算貸款額度。
第十一條 貸款期限須符合以下條件：
(一)住房公積金個人貸款期限延長至借款人法定退休年齡后五年，貸款最長期限30年。達到法定退休年齡的，不得申請貸款。貸款期限的確定以借款人可貸期限為準。
(二)二手房房齡加貸款年限最長不能超過40年。
(三)貸款期限的確定：一般根據(jù)借款人貸款數(shù)額、還款能力、借款人意愿以及本條(一)、(二)的規(guī)定，由管理中心確定。
第十二條 住房公積金個人貸款利率按照中國人民銀行公布貸款利率執(zhí)行。貸款利率在借貸期限內(nèi)，遇國家法定利率調(diào)整的，于次年1月1日予以調(diào)整。
第四章 保證貸款
第十三條 保證貸款是指借款人以第三人為其提供保證的一種貸款方式。保證貸款的保證人不少于兩人，保證人必須出具同意提供保證的書面文件和保證人資信證明。
第十四條 保證人必須同時具備以下條件：
(一)保證人必須是由在管理中心正常繳存住房公積金的由財政撥款的行政事業(yè)單位在職職工;
(二)自愿為借款人提供住房公積金個人貸款保證，并承擔償還本息連帶保證責任;
(三)無住房公積金個人貸款余額，并且沒有為他人提供住房公積金個人貸款保證;
(四)保證人保證期限不得超過法定退休年齡后五年;
(五)保證人配偶書面同意保證人提供貸款保證。
第十五條 保證人在借款人貸款本息未還清前，不得申請?zhí)崛∈褂脗�人賬戶內(nèi)住房公積金和申請使用住房公積金個人貸款，也不得再為他人提供住房公積金個人貸款保證。
第十六條 保證貸款的保證期限自《借款合同》簽訂之日起至保證貸款本息還清之日止。
第五章 抵押貸款
第十七條 抵押貸款是指借款人以所購住房作為抵押物而申請貸款的一種貸款方式。借款人需提供抵押物權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押的證明。
第六章 按揭貸款
第十八條 按揭貸款是指管理中心委托受托銀行向購買房地產(chǎn)開發(fā)公司住房的借款人發(fā)放的由房地產(chǎn)開發(fā)公司提供階段性擔保的一種貸款方式。
第十九條 房地產(chǎn)開發(fā)公司按揭貸款的合作條件：
(一)全員正常、足額繳存住房公積金;
(二)經(jīng)工商管理部門注冊登記、具備房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì);
(三)財務(wù)狀況、信用記錄良好;
(四)具備擔保能力，同意在辦妥房地產(chǎn)抵押權(quán)證并轉(zhuǎn)交受托銀行之前為借款人提供擔保;
(五)承諾在房產(chǎn)交付使用后，協(xié)助受托銀行辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù);
(六)實施按揭貸款的商品住房必須取得房產(chǎn)管理部門的預(yù)售許可，按政策規(guī)定各項手續(xù)完備;
(七)用于商品住房建設(shè)的土地使用權(quán)原則上不得用于銀行項目貸款抵押。如已抵押，需確保能按時還清貸款解除抵押不影響房地產(chǎn)抵押權(quán)證的辦理;
(八)須保證按時完成樓宇建造工程，按期交付使用，并確保工程質(zhì)量。
第二十條 開發(fā)公司需進行住房公積金按揭貸款合作的，需按管理中心的要求提供有關(guān)公司材料和申請項目材料，管理中心收到材料后，會同受托銀行進行合法性、真實性、效益性審查。
(一)審查基建報批手續(xù)是否真實、完整、有效、合法，批文時間及內(nèi)容是否前后一致。
(二)產(chǎn)權(quán)合法性、完整性及有效性的審查。查驗土地抵押狀況。
(三)審查項目建設(shè)的可行性和安全性。
(四)調(diào)查法定代表人及開發(fā)公司資質(zhì)信用狀況、注冊資本、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債等綜合情況。
第二十一條 按揭項目的確定
(一)管理中心根據(jù)開發(fā)公司的財務(wù)報表等有關(guān)材料，會同受托銀行對其資產(chǎn)負債情況、資金運用效率、盈利能力、信用狀況，特別是對申請按揭項目的資金、建設(shè)、銷售等方面進行詳盡分析，結(jié)合調(diào)查和實地勘察情況，寫出調(diào)查報告，對是否提供按揭提出初審意見，并按照貸款審批權(quán)限上報審批。
(二)按揭項目同意受理后，與開發(fā)公司簽訂《住房公積金按揭業(yè)務(wù)合作協(xié)議》和《最高額保證合同》。
(三)從按揭項目的受理到確認一般不應(yīng)超過20個工作日，對未同意受理的應(yīng)及時通知開發(fā)公司。
第二十二條 住房公積金按揭貸款實行預(yù)抵押方式。
(一)住房公積金按揭貸款實行預(yù)抵押方式是指職工預(yù)購商品房申請住房公積金按揭貸款時，在所購房屋產(chǎn)權(quán)無法實現(xiàn)抵押的情況下，將預(yù)購商品房抵押權(quán)經(jīng)所屬不動產(chǎn)登記中心按規(guī)定辦理抵押權(quán)預(yù)告登記后，以預(yù)抵押的方式，實現(xiàn)職工住房公積金按揭貸款業(yè)務(wù)的申請。
(二)管理中心和受托銀行要嚴格執(zhí)行住房公積金按揭貸款實行預(yù)抵押方式的規(guī)定，并按照不動產(chǎn)登記中心的規(guī)定辦理預(yù)抵押登記手續(xù)。
第七章 組合貸款
第二十三條 組合貸款是指借款人所申請的住房公積金個人貸款不足以支付購買住房所需資金，同時向銀行申請商業(yè)性住房貸款，由管理中心和受托銀行為借款人同時辦理兩種住房貸款的一種貸款方式。
第二十四條 組合貸款中商業(yè)性住房貸款的銀行須和住房公積金個人貸款的受托銀行為同一銀行。
第二十五條 組合貸款由管理中心和受托銀行按相關(guān)規(guī)程考察確定。
第二十六條 組合貸款借款人須同時符合住房公積金個人貸款和商業(yè)性住房貸款的條件。
第二十七條 組合貸款額度須同時符合住房公積金個人貸款和商業(yè)性住房貸款的有關(guān)規(guī)定：
(一)借款人貸款總額(住房公積金個人貸款+商業(yè)性住房貸款)不高于職工所購自住住房價值的規(guī)定比例;
(二)住房公積金個人貸款額度按第三章第十條確定;
(三)商業(yè)性住房貸款額度按商業(yè)銀行規(guī)定確定。
第二十八條 組合貸款中商業(yè)性住房貸款期限須和住房公積金個人貸款期限相同。
第二十九條 組合貸款中住房公積金個人貸款和商業(yè)性住房貸款分別執(zhí)行中國人民銀行制定的相應(yīng)利率。
第三十條 組合貸款中住房公積金個人貸款和商業(yè)性住房貸款的合同由受托銀行分別簽訂。借款合同自辦理完畢抵押(或預(yù)抵押)登記手續(xù)之日起生效，至借款人還清全部貸款本息日止。
第三十一條 管理中心與受托銀行按住房公積金個人貸款和商業(yè)性住房貸款的組合比例計算歸還本息。
第三十二條 組合貸款的借款人應(yīng)在貸款發(fā)放前一次性辦理抵押(或預(yù)抵押)手續(xù)。借款人以住房作為抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。抵押物在抵押期間，借款人不得將抵押物再次抵押、出售和饋贈。
第三十三條 組合貸款的擔保為同一標的物，并由借款人同時辦理有關(guān)手續(xù)，住房公積金個人貸款的擔保權(quán)利設(shè)立及實現(xiàn)優(yōu)先于商業(yè)性住房貸款，在處理抵押物或其他財產(chǎn)時要優(yōu)先償還住房公積金個人貸款本息。
第三十四條 借款人分別按照住房公積金個人貸款和商業(yè)性住房貸款的規(guī)定向管理中心和商業(yè)銀行提交貸款申請材料。
第八章 住房公積金個人貸款置換個人住房商業(yè)貸款
第三十五條 住房公積金個人貸款置換個人住房商業(yè)貸款，是指已辦理個人住房商業(yè)貸款且具備住房公積金個人貸款資格的借款人，在還款期間向管理中心申請用住房公積金個人貸款置換商業(yè)住房貸款(以下簡稱公積金置換貸款)的一種貸款方式。
第三十六條 申請公積金置換貸款的借款人須符合以下條件：
(一)原商業(yè)貸款銀行同意置換，并配合出具相關(guān)證明材料;
(二)達到我市住房公積金個人貸款基本條件;
(三)原商業(yè)貸款正常還款，且此筆貸款無逾期記錄;
(四)原商業(yè)貸款所購住房不動產(chǎn)權(quán)證書已經(jīng)辦結(jié)。
第三十七條 公積金置換貸款金額同時符合下列標準：
(一)不高于原商業(yè)貸款余額(取千元以上整數(shù));
(二)不超過現(xiàn)行規(guī)定的住房公積金個人貸款限額。
第三十八條 公積金置換貸款擔保方式
(一)原商業(yè)貸款所購住房已經(jīng)抵押給商業(yè)貸款銀行的采用置業(yè)擔保方式或由兩個保證人提供保證的方式辦理公積金置換貸款。保證人為在我市正常繳存住房公積金的由財政撥款的行政事業(yè)單位收入穩(wěn)定信用良好的在職職工。
(二)原商業(yè)貸款所購住房不動產(chǎn)權(quán)證書已辦結(jié)，未抵押給商業(yè)貸款銀行的，直接采用抵押方式。
第三十九條 公積金置換貸款資金劃入原商業(yè)貸款銀行指定的過渡賬戶內(nèi)，公積金置換貸款額度與原商業(yè)貸款余額的差額部分，借款人用自有資金存入還款賬戶內(nèi)。
第四十條 借款人申請辦理公積金置換貸款的，除需向管理中心提供第二章第八條(一)、(二)、(三)項所列材料外，還需提交以下材料：
(一)原商業(yè)貸款銀行同意為借款人辦理提前還款手續(xù)的書面證明、原商業(yè)貸款銀行內(nèi)部過渡賬戶戶名及賬號、原商業(yè)貸款銀行出具的借款人此筆商業(yè)貸款的正常還款記錄及截至公積金置換貸款申請日的貸款余額及剩余期限證明;
(二)原商業(yè)貸款借款合同;
(三)稅收完稅證明、不動產(chǎn)權(quán)證書;
(四)采用保證方式的，除上述材料外，還應(yīng)提供保證人及保證人配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證(單身的簽署《婚姻狀況承諾書》)以及保證人個人信用報告等材料;
(五)貸款時需提供的其他材料。
第九章 合力貸款
第四十一條 正常繳存住房公積金的職工本人及配偶、父母(含配偶父母)和子女(含子女配偶)，可以申請辦理合力貸款業(yè)務(wù)(簡稱合力貸款)。
第四十二條 借款人確定：住房買受人(或具有共有產(chǎn)權(quán)的配偶)為借款人，其他參與合力貸款人員為共同借款人。
第四十三條 共同借款人的條件：
(一)在淄博市內(nèi)正常繳存住房公積金;
(二)無住房公積金個人貸款余額;
(三)共同借款人及其配偶沒有或已解除為他人提供住房公積金個人貸款保證。
第四十四條 貸款期限以借款人可貸期限確定。所購房屋套數(shù)的確定，以借款人、配偶及未成年子女房產(chǎn)套數(shù)為準。
第四十五條 收入的確定。以借款人及配偶以及共同借款人的工資收入合計確定。
第四十六條 借款人、共同借款人住房公積金賬戶在貸款存續(xù)期間將被凍結(jié)。公積金賬戶內(nèi)的余額，可用于歸還此筆貸款。
第四十七條 以繳存住房公積金的職工家庭(夫妻雙方)作為共同借款人，共同計算家庭收入和負債。考察共同借款人夫妻雙方的個人信用和對外擔保等情況，審查認定標準與借款人夫妻雙方相同。
第四十八條 借款人申請合力貸款的，除提交申請住房公積金個人貸款所需基本材料外，還需提交以下材料：
(一)共同借款人及共同借款人配偶《個人信用報告》;
(二)共同借款人及共同借款人配偶身份證、戶口簿(含未成年子女)、結(jié)婚證(單身職工簽署《婚姻狀況承諾書》);
(三)借款人(或配偶)與共同借款人的法定關(guān)系證明;
(四)貸款時需提供的其他材料。
第十章 異地貸款
第四十九條 在就業(yè)地繳存住房公積金，并在淄博市購買普通自住住房的繳存職工，可按我市住房公積金個人住房貸款政策向我市管理中心申請個人住房貸款。
第五十條 異地繳存住房公積金的職工在我市購房申請住房公積金個人貸款的借款人須符合以下條件：
(一)達到我市住房公積金個人貸款的基本條件;
(二)所購住房應(yīng)為與管理中心簽訂按揭業(yè)務(wù)合作協(xié)議的一手房或證件齊全的二手房。
第五十一條 房屋套數(shù)的確定以繳存地和淄博市不動產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果證明所列住宅套數(shù)結(jié)合個人信用報告中的住房貸款記錄綜合判定，因客觀原因，無法出具繳存地不動產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果證明的，根據(jù)個人信用報告中的住房貸款記錄判定。
第五十二條 我市受理異地繳存住房公積金的職工在我市購房申請住房公積金個人貸款申請后，向繳存城市管理中心核實《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》信息真實性和完整性。核實無誤的，按規(guī)定時限履行貸款審核審批手續(xù)，并將結(jié)果反饋繳存城市管理中心。由繳存城市管理中心對職工異地貸款情況進行標識。
第五十三條 異地繳存住房公積金的職工在我市購房申請住房公積金個人貸款，除提交申請住房公積金個人貸款所需基本材料外，還需提交以下材料：
(一)《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》和職工最近六個月的繳存流水;
(二)借款人、配偶及未成年子女的繳存地和淄博市不動產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果證明;
(三)貸款時需提供的`其他材料。
第五十四條 住房公積金家庭直系親屬合力貸款政策適用于異地繳存住房公積金的職工在我市購房申請住房公積金個人貸款。
第五十五條 在淄博市繳存住房公積金，在異地工作的我市單位職工申請住房公積金異地貸款
(一)職工符合購房所在地住房公積金管理機構(gòu)異地貸款條件的，應(yīng)向購房所在地住房公積金管理機構(gòu)申請住房公積金異地貸款，管理中心為其出具書面證明材料。
(二)職工不符合購房所在地住房公積金管理機構(gòu)異地貸款條件，在我市繳存住房公積金，并長期在異地工作，且符合以下條件的，可以向我市住房公積金管理中心申請住房公積金異地購房貸款。
1.達到我市住房公積金個人貸款基本條件;
2.在工作所在地購買一手房;
3.職工符合管理中心的受托銀行辦理該筆貸款業(yè)務(wù)的條件，受托銀行同意辦理該筆貸款業(yè)務(wù);
4.購房所在地不動產(chǎn)登記部門同意為職工的該筆住房公積金個人貸款辦理預(yù)抵押登記手續(xù)的，采用預(yù)抵押方式;對于不能辦理預(yù)抵押的，可采用兩個保證人提供保證的方式。保證人必須具有淄博市本地戶口，為連續(xù)正常繳存住房公積金的行政事業(yè)單位收入穩(wěn)定信用良好的在職職工，且職工本人連續(xù)正常繳存住房公積金6個月以上。在借款人貸款本息未還清前，凍結(jié)保證人住房公積金賬戶，保證人不得提取個人賬戶內(nèi)住房公積金和申請辦理住房公積金個人貸款，不得再為他人提供住房公積金個人貸款保證。
(三)房屋套數(shù)的確定以工作地和淄博市不動產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果證明所列住宅套數(shù)結(jié)合個人信用報告中的住房貸款記錄綜合判定，因客觀原因，無法出具工作地不動產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果證明的，根據(jù)個人信用報告中的住房貸款記錄判定。
(四)在淄博市繳存住房公積金，在異地工作的我市單位職工申請住房公積金異地貸款，除提交申請住房公積金個人貸款所需基本材料外，還需提交以下材料：
1.借款人異地工作證明(單位整體坐落外地的，可以不用出具);
2.借款人、借款人配偶及未成年子女工作地和淄博市不動產(chǎn)登記信息查詢結(jié)果證明;
3.采用保證方式的，除上述材料外，還應(yīng)提供保證人及保證人配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證(單身的簽署《婚姻狀況承諾書》)以及保證人個人信用報告等材料;
(五)貸款時需提供的其他材料。
第十一章 崗位設(shè)置及貸款辦理流程
第五十六條 住房公積金個人貸款由管理中心負責受理。管理中心設(shè)受理崗、復核崗、審核崗、調(diào)查崗、審定崗、資金撥付崗、貸后管理崗、檔案管理崗。受托銀行設(shè)合同簽訂崗、抵押落實崗、貸款發(fā)放崗、貸后管理崗、檔案管理崗。
第五十七條 職工申請住房公積金個人貸款的，應(yīng)當向管理中心提出申請，按規(guī)定提交有關(guān)材料，并對材料的真實性、合法性負責。
第五十八條職工申請住房公積金個人貸款的，所在單位應(yīng)當予以核實相關(guān)信息，并出具證明。
《貸款申請表》需加蓋單位公章或人事勞資部門印章并由單位負責人或人事勞資部門負責人簽字。
第五十九條 管理中心受理崗、復核崗、審核崗、調(diào)查崗應(yīng)當對借款人提交的相關(guān)材料和借款人、共同借款人、擔保人等相關(guān)人員的個人資產(chǎn)信用等情況進行審查。
(一)繳存情況審查
受理貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)查詢申請人、配偶及保證人的住房公積金繳存情況及是否已辦理住房公積金個人貸款或為他人提供保證或質(zhì)押。
1.對曾經(jīng)在異地繳存住房公積金，現(xiàn)在我市繳存住房公積金的，繳存時間可根據(jù)原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明合并計算。
2.職工申請住房公積金個人貸款之日，其住房公積金賬戶須至少有最近六個月連續(xù)正常繳存的繳存額。已經(jīng)提取住房公積金支付購房款的，不得再申請住房公積金個人貸款購買該套住房。
3.對住房公積金繳存滿六個月不滿一年的企業(yè)職工，重點審查其繳存情況�？刹榭雌鋭趧雍贤约氨ｋU繳納情況來核實是否真實連續(xù)繳存住房公積金。
4.住房公積金繳存基數(shù)低于省政府公布的繳存所在區(qū)縣最低工資標準的單身職工，單獨申請住房公積金個人貸款時，須由擔保公司為其提供擔�；蜃芳右粋�保證人。保證人必須為正常足額繳存住房公積金一年以上的具有淄博市本地戶口、收入穩(wěn)定且信用良好的在職職工。
(二)還款能力的確定
1.住房公積金個人貸款月還款額不得超過其家庭月收入的50%。其中：合力貸款的，家庭月收入，按借款人(含配偶)及共同借款人的月收入合計計算。
2.借款人及其配偶有商業(yè)貸款的，其商業(yè)貸款月還款額加住房公積金個人貸款月還款額不能超過其家庭月收入的50%。其中：合力貸款的，家庭月收入、商業(yè)貸款月還款額加住房公積金個人貸款月還款額，均按借款人(含配偶)加共同借款人的合計數(shù)計算。
3.借款人及其配偶對外提供擔保未解除的，對外擔保金額視同住房公積金個人貸款金額合并計算確定還款能力。其中，合力貸款的，對外擔保金額按借款人(含配偶)及共同借款人未解除的對外擔保金額合并計算。
按照未解除的對外擔保金額加住房公積金個人貸款金額以及住房公積金個人貸款申請期限，計算確定月還款額，據(jù)此確定還款能力。
4.工資收入的確認。職工申請住房公積金個人貸款時，貸款申請表由職工所在單位加蓋公章或人事勞資部門印章并由單位負責人或人事勞資部門負責人簽字。首先以職工本人住房公積金繳存基數(shù)作為職工工資收入認定標準。其次，對職工未繳存住房公積金但已繳存養(yǎng)老保險的，以職工養(yǎng)老保險繳存基數(shù)作為職工工資收入審定標準。再次，對于未繳存住房公積金和養(yǎng)老保險的職工，以銀行蓋章的工資流水作為其工資收入審定標準。
(三)信用報告中逾期次數(shù)認定辦法
以下累計逾期次數(shù)，均為每人信用報告中的逾期次數(shù)合計。
1.連續(xù)逾期三期以內(nèi)(含三期)，累計逾期六期以內(nèi)(含六期)
借款人及配偶信用報告中顯示連續(xù)逾期三期以內(nèi)(含三期)，累計逾期六期以內(nèi)(含六期)的，認定信用狀況良好，準予申請貸款。
2.連續(xù)逾期三期至六期(含六期)，累計逾期六期至十二期(含十二期)
(1)貸款逾期性質(zhì)的認定
借款人及配偶信用報告中顯示貸款存在連續(xù)逾期三期至六期(含六期)，累計逾期六期至十二期(含十二期)的，由貸款放款銀行出具貸款的還款流水，由管理中心判斷逾期性質(zhì)并決定是否準予申請貸款。
(2)信用卡逾期性質(zhì)的認定
借款人及配偶信用報告中顯示信用卡存在連續(xù)逾期三期至六期(含六期)，累計逾期六期至十二期(含十二期)的，可由借款人提供還款流水，由管理中心判斷逾期性質(zhì)并決定是否準予申請貸款。
因拖欠年費造成逾期的，由信用卡發(fā)卡機構(gòu)出具情況說明。確屬年費拖欠的，可以準予申請貸款。
3.連續(xù)逾期六期以上，累計逾期十二期以上
借款人及配偶信用報告中顯示連續(xù)逾期六期以上，累計逾期十二期以上的，不得準予申請貸款。
(四)對外擔保的審查
借款人及其配偶對外擔保尚未解除且所擔保貸款出現(xiàn)嚴重不良記錄(所擔保貸款按照商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)“五級分類法”確定的風險等級為次級、可疑、損失)的，不能申請住房公積金個人貸款。
第六十條 管理中心自受理申請之日起10日內(nèi)根據(jù)審查情況作出準予貸款或者不予貸款的決定，并通知申請人。
第六十一條 準予貸款的，受托銀行與借款人、借款人配偶、共有人、共有人配偶、共同借款人、共同借款人配偶、保證人、保證人配偶等簽訂借款合同。
第六十二條 簽訂《借款合同》后，借款人及受托銀行及時辦理有關(guān)抵押(或預(yù)抵押)登記手續(xù)。
第六十三條 《借款合同》生效后，管理中心委托受托銀行及時發(fā)放貸款。
第六十四條 貸款發(fā)放后，檔案管理崗及時做好貸款業(yè)務(wù)檔案歸檔工作。
第六十五條 貸后管理崗隨時調(diào)查已發(fā)放貸款的還款情況，如有逾期及時催收。
第十二章 貸款本息償還
第六十六條 借款人按以下方式償還貸款本息：
(一)等額本息還款法，即：每月償還的貸款本金和利息總額不變，但每月還款額中貸款本金逐月增加，貸款利息逐月減少的還款方式。計算公式為：
(1+月利率)還款月數(shù)
? 月還款額=貸款本金×月利率×---------------------------------?
(1+月利率)還款月數(shù)-1
(二)等額本金還款法，即：每月償還的本金固定不變，貸款利息逐月遞減的還款方式。計算公式為：
貸款本金
月還款額=————————+(貸款本金-累計已還本金)×月利率
還款月數(shù)
借款人與受托銀行在借款合同中約定還款方式，一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，不得更改。
第六十七條 借款人應(yīng)當按借款合同約定按時歸還貸款的本金和利息。
借款人提前提出書面申請，經(jīng)管理中心審核同意后，可辦理提前還款業(yè)務(wù)。
(一)提前償還部分貸款的，須在按月正常償還貸款本息滿一年后辦理，每次還款額度不得低于人民幣1萬元。
(二)提前一次性償還全部剩余借款本息的，必須在按月正常償還貸款本息滿一年后辦理。利息按照借款合同約定的利率和實際借款期限計算，對已收取的貸款利息不再調(diào)整退還，不收取還款手續(xù)費。
(三)貸款發(fā)放一年內(nèi)，借款人出現(xiàn)以下任一情況，由房地產(chǎn)開發(fā)公司出具相關(guān)說明，管理中心實地考察核實，并出具考察意見后，準予提前還款。
1.借款人家庭出現(xiàn)變故或財務(wù)狀況發(fā)生變化，如死亡、離婚、服刑、失業(yè)、大病等，無力歸還住房公積金個人貸款，需要退房的。
2.借款人調(diào)離本市、房屋結(jié)構(gòu)質(zhì)量等出現(xiàn)問題，需要退房、換房的。
3.借款人因不符合國家購房政策，需要退房的。
第六十八條 借款人提前償還部分或者全部住房公積金個人貸款本息的，受托銀行不得收取借款人的違約金或者以其他形式增加不利于借款人提前還款的條件。
第十三章 貸款擔保變更
第六十九條 申請住房公積金個人貸款擔保變更，應(yīng)符合以下條件：
(一)該筆住房公積金個人貸款無逾期金額;
(二)貸款用于真實購房、貸款所購住房未轉(zhuǎn)售。
第七十條 貸款擔保變更業(yè)務(wù)類型
(一)貸款所購住房抵押替換保證人
貸款所購住房已辦結(jié)房產(chǎn)證件的，必須使用貸款所購住房抵押替換保證人。
(二)新保證人替換保證人或其他住房抵押替換保證人
貸款所購住房尚未辦結(jié)房產(chǎn)證件的，可用新保證人替換保證人或其他住房抵押替換保證人。
1.新保證人替換保證人
用新保證人替換保證人，應(yīng)堅持新保證人與原保證人同等條件的原則。
2.其他住房抵押替換保證人
用其他住房抵押替換保證人的，應(yīng)對抵押住房進行評估，貸款額度不得高于評估價值的70%。
(三)貸款所購住房抵押替換原抵押住房
原貸款擔保方式為其他住房抵押申請變更的，可變更為貸款所購住房抵押。
第七十一條 以下情形不得申請變更擔保方式
(一)原貸款擔保方式為貸款所購住房抵押的，不得申請變更擔保方式;
(二)原貸款擔保方式為按揭或置業(yè)擔保貸款方式的，均需將貸款所購住房落實抵押，不得申請變更擔保方式;
(三)經(jīng)考察貸款所購住房已轉(zhuǎn)售或貸款未用于購房等導致未按約定用途使用貸款的，應(yīng)根據(jù)借款合同約定要求借款人還清貸款，不得申請變更擔保方式。
第七十二條 住房公積金繳存基數(shù)低于省政府公布的繳存所在區(qū)縣最低工資標準的單身職工，單獨申請住房公積金個人貸款時追加的保證人，滿足以下兩種情形之一的，追加保證人擔保關(guān)系可以解除：
(一)連續(xù)兩年繳存基數(shù)調(diào)整時，借款人繳存基數(shù)均達到或超過省政府公布的繳存所在區(qū)縣當年最低工資標準、且兩次繳存基數(shù)調(diào)整期間，借款人住房公積金正常連續(xù)繳存的;
(二)住房公積金個人貸款結(jié)清的。
第七十三條 住房公積金繳存基數(shù)低于省政府公布的繳存所在區(qū)縣最低工資標準的單身職工申請貸款追加的保證人需解除擔保關(guān)系的，新保證人與原追加保證人同等條件。
第十四章 法律責任
第七十四條 借款人不按合同約定歸還貸款的，管理中心應(yīng)當要求擔保人歸還貸款本金和利息或者依法處置擔保物優(yōu)先受償。
第七十五條 借款人未按《借款合同》約定的期限償還貸款本息的，應(yīng)按《借款合同》約定計算并支付逾期利息與罰息。
第七十六條 借款人發(fā)生下列情形之一的，管理中心和受托銀行有權(quán)停止發(fā)放貸款，有權(quán)解除借款合同，提前收回已發(fā)放貸款本息，并有權(quán)處分抵押物或要求保證人履行連帶保證責任：
(一)借款人提供虛假的證明材料騙取貸款的;
(二)借款人未按本合同約定用途使用貸款的;
(三)借款期間，借款人連續(xù)三期或累計六期(包括計劃還款當月)未償還貸款本息及相關(guān)費用的;
(四)借款到期，借款人未按期歸還貸款本息，并自受托銀行發(fā)出催還通知書之日起30天內(nèi)(以掛號信寄出時間為準)仍未清償?shù)?
(五)借款人拒絕或阻礙受托銀行對貸款使用情況實施監(jiān)督檢查的;
(六)借款人未經(jīng)受托銀行書面同意，將抵押物拆除、轉(zhuǎn)讓、出租、重復抵押或做其他處分的;
(七)借款人在合同履行期間死亡或宣告死亡、宣告失蹤、喪失完全民事行為能力，無繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人，或其繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行借款合同的;
(八)借款人及配偶和保證人在貸款期間不按時繳存住房公積金的;
(九)借款合同中約定的其他事宜。
第七十七條 借款人因故拖欠借款的，在受托銀行催收后仍不按規(guī)定還款的，管理中心有權(quán)委托受托銀行通知借款人、配偶、共同借款人、共同借款人配偶及保證人，在規(guī)定的時間內(nèi)籌措資金還清全部貸款本息;在規(guī)定的時間內(nèi)未還清貸款本息的，管理中心簽發(fā)扣劃通知書，依次扣劃借款人、配偶、共同借款人、共同借款人配偶、保證人的住房公積金償還貸款本息;仍不足的，受托銀行將提起訴訟。
第七十八條 第三方擔保機構(gòu)為借款人的住房公積金個人貸款提供連帶責任保證。
(一)對未按還款計劃正常還款的借款人，第三方擔保機構(gòu)應(yīng)及時采取有效的催收措施。
(二)借款人連續(xù)三期仍未按時、足額履行還款義務(wù)的，第三方擔保機構(gòu)應(yīng)履行代償義務(wù)，支付借款人所欠的貸款本金、利息及罰息。借款人累計六期以上(含六期)未履行還款義務(wù)的，第三方擔保機構(gòu)應(yīng)一次性承擔連帶清償責任。
(三)第三方擔保機構(gòu)未及時履行代償義務(wù)的，將從其保證金中扣劃款項。
(四)第三方擔保機構(gòu)拒不履行代償義務(wù)的，受托銀行將對該筆貸款的借款人及第三方擔保機構(gòu)提起訴訟，進行法律追償。
第七十九條 以提供虛假材料或者利用不存在真實勞動關(guān)系的單位繳存住房公積金等欺騙手段違法獲得住房公積金個人貸款的，管理中心應(yīng)當責令限期退回，自違法行為發(fā)現(xiàn)之日或者資金款項退回之日起5年內(nèi)不得辦理住房公積金個人貸款業(yè)務(wù)，并依法予以處罰，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
第八十條 工作人員在實際操作當中出現(xiàn)違法、違紀、違諾行為，要依照相關(guān)法律、法規(guī)及管理中心的相關(guān)工作規(guī)定，追究相關(guān)責任人、當事人的責任。
第十五章 附 則
第八十一條 本市以往出臺的相關(guān)辦法規(guī)定與本規(guī)程相抵觸的，以本規(guī)程為準。
第八十二條 本規(guī)程由淄博市住房公積金管理中心負責解釋。
第八十三條 本規(guī)程自2017年3月31日起施行，有效期至 2022年3月30日。本規(guī)程實施前公布的相關(guān)規(guī)定與本規(guī)程不一致的，以本規(guī)程的規(guī)定為準。
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