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以房養(yǎng)老的出路
2014年7月1日開始，被大家討論了很久的“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險模式正式面世，在北京、廣州、上海和武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，給國情特色越發(fā)“老年化”的中國養(yǎng)老模式注入一股新鮮血液。其實，從前期不怎么理想的試點效果來看，我們大概能夠看出在未來兩年“以房養(yǎng)老”保險模式的繼續(xù)開展將會很艱難，不會得到太多國人及市場的垂青。
據(jù)業(yè)內人士分析，此次試點只選了北上廣和武漢四個城市，足以看出相關監(jiān)管部門對于以房養(yǎng)老模式的推進很是小心謹慎。從相關保險金融企業(yè)的態(tài)度來看，他們都不怎么看好這個“商機”。相關資料顯示，截至目前為止，只有四家銀行向保監(jiān)會遞交投資保險公司試點申請，這四家銀行分別是工商銀行、建設銀行、交通銀行和北京商業(yè)銀行。
據(jù)了解，工行擬與“太平系”保險的現(xiàn)有兩大股東——中保集團和富通集團聯(lián)合成立一家新的合資公司，由這家新公司全資持有太平人壽、太平保險、太平養(yǎng)老與太平資產(chǎn)四家公司的股權。建行則可能通過參與定向增發(fā)入股幸福人壽。而交行、北京銀行的入股對象分別為中�？德�(lián)和太平洋安泰。
從相關部門和相關金融保險投資企業(yè)的動作來看，政策上和行業(yè)內部都是不怎么看好“以房養(yǎng)老”模式的試點和推進，而這一切又在情理之中。中國第一次提出“以房養(yǎng)老”的概念是10年之前，且從2007年開始北京、上海、南京、杭州等城市先后進行了“以房養(yǎng)老”的自發(fā)性試點，不過效果不佳，沒有被市場接受，其中原因很多。
以房養(yǎng)老出路在哪?
首先中國是一個非常注重“養(yǎng)兒防老”觀念的國家，這個觀念從很久之前就已經(jīng)被國人接受，并且根深蒂固的一代傳給一代，尤其是現(xiàn)在的老年人，他們就覺得將恒產(chǎn)、家業(yè)留給子孫后代是天經(jīng)地義，這樣也是一種在兒女面前有成就性的體現(xiàn)之一。而“以房養(yǎng)老”保險體系的結果，就是將老人的房子歸銀行、保險公司等金融機構所有，與傳統(tǒng)觀念排斥很大，不被大多數(shù)老人及老人的子女接受。
不過從中國人口老年化越來越嚴重的國情來看，越來越多的老年人會轉變自己的觀念，將“以房養(yǎng)老”納入自己養(yǎng)老方式的考慮范圍之內，但這一切的前提是“以房養(yǎng)老”體能機制的越發(fā)完善，獲得更多的市場信任度。
“以房養(yǎng)老”試點“碰壁” 未來人口老齡化或是其出路
說到市場，在“以房養(yǎng)老”試點推行的時候，商業(yè)銀行、保險公司等金融機構出于商業(yè)目的，必然要考慮開展這項業(yè)務所承擔的風險。而目前的市場行情是不容樂觀的，受全國樓市“周期性調整”的影響，2014年上半年樓市泡沫嚴重，此前的高房價已經(jīng)透支了全國幾十年的經(jīng)濟值和百姓收入。相對應的，這些商業(yè)金融機構要想從“以房養(yǎng)老”里面找到商機，找到預期中的商業(yè)利潤，是很困難的，可以明確說，從目前的樓市行情來看，是不可能的，因為目前的樓市行情決定了房價不可能繼續(xù)上漲幾十年。而且就目前中國畸形的樓市房價，商業(yè)金融機構不得不考慮這個幾乎處于金字塔頂端的房價會讓他們承擔多大的風險，如果未來房價大跌的話，相關商業(yè)金融機構就賠大發(fā)了;就算未來房價還會上漲，那這些金融機構又要承擔以房養(yǎng)老者毀約的風險。
另外從商業(yè)銀行、保險公司等金融機構自內部來看，現(xiàn)在的中國在法律法規(guī)上面還沒有非常完善的制度體系，尤其在“以房養(yǎng)老”這個版塊，更沒有明確的相關法律條文予以保障，這就限制了以房養(yǎng)老者對相關商業(yè)金融機構的信任，對“以房養(yǎng)老”持有一定的抵觸心理，從源頭上阻礙了“以房養(yǎng)老”的試行和進一步推進。
同時，利率市場走勢問題、中國房屋的70年產(chǎn)權問題、金融機構的流動性風險問題以及住房維護修繕的道德風險問題等都是中國以房養(yǎng)老的障礙。
所以，未來“以房養(yǎng)老”的進一步推進將面臨很多的難題，但是也并不是沒有“突圍”的可能，找到問題就解決問題，在中國這樣老齡化越發(fā)突出的人口大國，未來“以房養(yǎng)老”市場也是很可觀的。
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