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網(wǎng)貸管理暫行辦法解讀
昨日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)。
網(wǎng)貸管理暫行辦法解讀
《辦法》設(shè)置了13條紅線，明確實施備案管理制、對借款人進行限額管理等，被業(yè)界認(rèn)為史上最嚴(yán)網(wǎng)貸監(jiān)管條例。在分析人士看來，《辦法》的下發(fā)，將促使平臺正視監(jiān)管新規(guī)帶來的業(yè)務(wù)模式的變化。
祭出13條紅線 債權(quán)轉(zhuǎn)讓受限制
《辦法》采用負面清單制的監(jiān)管方式，提出了13條禁止性行為，包括不得吸收公共存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)�；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財產(chǎn)品、不得開展類資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等。
值得注意的是，相較于去年底的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)，此次《辦法》新增加“不得開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，不得開展以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為”的規(guī)定。
對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，債權(quán)轉(zhuǎn)讓是網(wǎng)貸平臺主流的資產(chǎn)來源渠道之一，主要為解決大額借貸需求的供需匹配和時效性問題，在行業(yè)發(fā)展之初發(fā)揮了重要作用，但也帶來了期限錯配、資金池、債權(quán)轉(zhuǎn)讓有效性、虛假債權(quán)、資金杠桿等一系列潛在風(fēng)險和問題。
事實上，早在今年4月監(jiān)管出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》就明確禁止了債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。不過，網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰指出，這一條對比互金專項整治方案中提到的“未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)”的說法更加明確也相對寬松，并沒有把所有債權(quán)轉(zhuǎn)讓的行為全部禁止。
此外，《辦法》禁止網(wǎng)貸平臺“發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品”，有人士指出，這意味著目前一些定位為金融超市的平臺或許有違規(guī)之嫌。薛洪言指出，按照《辦法》規(guī)定，只要獲得出借人授權(quán)，行業(yè)內(nèi)的活期理財和智能投顧等業(yè)務(wù)創(chuàng)新都是合規(guī)的。
實行備案管理 網(wǎng)貸平臺屬地監(jiān)管難度大
和此前征求意見稿不同的是，《辦法》首次明確提出了銀監(jiān)會和地方金融辦“雙負責(zé)”的監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路，并執(zhí)行備案管理。其中，各地方金融監(jiān)管部門具體負責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管。
而對于銀監(jiān)會和地方監(jiān)管層的具體職責(zé)，銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒表示，銀監(jiān)會行為監(jiān)管的主要方式是產(chǎn)品登記、資金第三方存管、信息披露、投資者的消費者權(quán)益保護。他稱安排地方政府對P2P進行機構(gòu)監(jiān)管的原因是“P2P作為一個非存款類機構(gòu)，注冊在地方，地方政府有維護穩(wěn)定、處置非法、打擊非法的資源”。
《辦法》中較為突出的一點是實行備案制管理，且備案制的執(zhí)行者為地方金融監(jiān)管部門�！掇k法》提到，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記，完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可(ICP許可)。
李均鋒表示，地方金融辦備案的辦法正在制定，備案登記和牌照管理是不同的管理方式，備案管理是沒有前提條件的，如果設(shè)了很多條件，會形成“玻璃門”，備案的資料信息要作為事中事后主要的信息源，要求P2P在工商登記部門注冊后，到備案登記機關(guān)去登記。
不過也有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，屬地監(jiān)管難度較大。東方匯總裁胡玉君表示，監(jiān)管有效落地問題，不同于小貸公司，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然類似于線上小貸公司，但其業(yè)務(wù)并不局限于平臺所在地區(qū)，借款人和出借人來自全國各地。網(wǎng)絡(luò)借貸的跨地區(qū)性質(zhì)，決定了其屬地監(jiān)管的實際難度較大，由于各地金融監(jiān)管部門監(jiān)管尺度的不同，如何有效防范網(wǎng)貸風(fēng)險的跨地區(qū)傳遞，如何協(xié)調(diào)不同地方金融監(jiān)管部門保護投資者權(quán)益，未來仍需進一步規(guī)定細化。
最嚴(yán)網(wǎng)貸監(jiān)管 多數(shù)草根平臺面臨消亡
堅持信息中介、明確13條禁令以及借款人的限額管理等規(guī)定，《辦法》也被業(yè)界認(rèn)為是史上最嚴(yán)的網(wǎng)貸監(jiān)管條例，不少業(yè)內(nèi)人士直呼，按照正式版細則，“平臺要么改，要么死”。
銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月底全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。銀監(jiān)會相關(guān)人士提到，目前大部分網(wǎng)貸機構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。
此外，《辦法》僅給出了12個月的過渡期，比征求意見稿的18個月縮短。不少業(yè)內(nèi)人士表示，行業(yè)洗牌潮真正來臨。胡玉君表示，由于這個行業(yè)經(jīng)過前期的野蠻生長，平臺達到數(shù)千家，按照新標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)平臺很難滿足監(jiān)管要求，行業(yè)洗牌潮來臨。
事實上，《辦法》提出了很多平臺難以達到的要求。比如，銀行資金存管可能會是一個最大門檻，目前真正有能力為互聯(lián)網(wǎng)金融提供資金存管業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)，且銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要求極其嚴(yán)格，有高額的資本金要求、信息技術(shù)要求、股東背景要求、交易模式合規(guī)要求等，而且存管相關(guān)費用也不菲，絕大多數(shù)平臺很難達到。
銀客理財創(chuàng)始人林恩民表示，小額借貸平臺會成為焦點，或?qū)⒊蔀榇笮蚉2P平臺的收購對象;其次，車貸、信貸、消費金融再次受熱捧;再次，行業(yè)成交量放緩，因為接下來一段時間大額借款項目將會逐步收縮。
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