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2017銀行信用卡新規(guī)全文
今年4月，央行發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱“新規(guī)”)即將在后天實(shí)施。近日，北京晨報(bào)記者調(diào)查多家銀行的信用卡發(fā)現(xiàn)，大部分銀行信用卡中心已經(jīng)貼出相關(guān)執(zhí)行公告，一些銀行則已經(jīng)開始執(zhí)行部分新政。
2017銀行信用卡新規(guī)
從明年1月1日起，銀行信用卡的“滯納金”將取消，而透支利率也可最高打七折，免息還款期也可能超60天。這對于經(jīng)常使用信用卡消費(fèi)的人群來說，無疑利好滿滿。
新規(guī)加大了信用卡的市場定價(jià)屬性，也讓信用卡權(quán)益更加多樣化。未來，消費(fèi)者使用信用卡時(shí)就可以貨比三家，選擇適合自己用卡習(xí)慣的卡片。
1透支利率改為0.035%到0.05%區(qū)間
“銀行已經(jīng)將透支利率改為0.035%到0.05%的區(qū)間，并將于明年1月1日起開始執(zhí)行。”廣發(fā)銀行信用卡中心工作人員向北京晨報(bào)記者介紹，從明年1月1日起，持卡人如果觸及透支利率，就將按照新規(guī)執(zhí)行。不同綜合征信背景的持卡人也將享受差異化的透支利率。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行普遍都將透支利率調(diào)整為0.035%至0.05%區(qū)間。
實(shí)際上，持卡人在使用信用卡消費(fèi)后，沒有按時(shí)還款，就需要按照各家銀行規(guī)定的透支利率來支付利息。銀行普遍規(guī)定，支付利息的天數(shù)是從持卡人消費(fèi)之日起計(jì)息，至歸還之日。
在央行新規(guī)中規(guī)定，信用卡透支利率上限為日利率0.05%，下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由銀行確定。
而在新規(guī)實(shí)施前，透支利率并沒有浮動(dòng)空間，各家銀行執(zhí)行的利率普遍為0.05%。對于溢繳款，現(xiàn)在各家銀行基本都不計(jì)付利息，而未來出于競爭考慮，可能會有銀行打破這個(gè)“慣例”。
央行表示，目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)。“在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。”
2免息還款期由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定
央行新規(guī)規(guī)定，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。而此前央行規(guī)定，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。
資深信用卡專家董征表示，這意味著未來銀行信用卡可能會出現(xiàn)90天免息期的產(chǎn)品。持卡人在選擇信用卡的時(shí)候，可能就會在此方面進(jìn)行比較，對于小銀行而言，這樣的產(chǎn)品可以增加競爭力。
而在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大部分銀行仍然維持最長60天以內(nèi)的免息期。但一個(gè)對于最低還款額，已經(jīng)有銀行表示，將按照當(dāng)月透支余額5%或10%來執(zhí)行。
央行表示，此前的.規(guī)定，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。新規(guī)取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯(cuò)位競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)的市場格局。
3超授信額度不得收取超限費(fèi)
如果您在使用信用卡時(shí)，在一個(gè)賬單周期中，累計(jì)使用的金額信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度，在以前要對超額部分按一定比例繳納超限費(fèi)。不過，央行新規(guī)規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。
在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有不少銀行信用卡已經(jīng)取消了超限費(fèi)。中信銀行表示，銀行自2013年6月1日起取消“信用卡超限費(fèi)”服務(wù)項(xiàng)目，并將繼續(xù)采取免費(fèi)策略。而招商等銀行則在今年9月份時(shí)取消了信用卡超限費(fèi)。而浦發(fā)、交通、平安等銀行則表示將從明年元旦開始，取消這一收費(fèi)項(xiàng)目。
對于禁止收取超限費(fèi)，央行表示，目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對超過授信額度交易的自動(dòng)控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。
4取消滯納金協(xié)議約定是否收取違約金
央行新規(guī)規(guī)定，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。并且發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。這條新規(guī)被業(yè)內(nèi)人士看做是《通知》中影響最大的一條。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)銀行已經(jīng)取消了滯納金，并增加違約金的款項(xiàng)。目前，多數(shù)銀行執(zhí)行的違約金為“最低還款額未還部分的5%”，與此前滯納金政策一致。
董崢表示，將“滯納金”改為“違約金”并非僅是名稱上的變化。滯納金更多的是“行政色彩”，而“違約金”則更多了一份商量的余地。并且與此前未還滯納金收取利息相比，違約金等服務(wù)的費(fèi)用將不許收取利息。
以工行為例，其在公告中寫明，違約金“按最低還款額未還部分的5%收取，每期最高500元人民幣或500港幣或500澳門元或100美元或100歐元(其余外幣賬戶按最高100美元等值外幣收取)或按協(xié)議約定收取”。
此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行對于違約金的最低限額有不同的規(guī)定。其中，廣發(fā)、中信等違約金最低收取20元，而交通、招商等銀行最低為10元。
5取現(xiàn)額度上調(diào)至每日最高1萬元
自后天起，用信用卡取現(xiàn)救急的額度，將上調(diào)至每日最高1萬元。根據(jù)新規(guī)規(guī)定，持卡人通過柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元。
實(shí)際上，現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣僅有2000元。央行表示，對于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級和限額設(shè)置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。
不僅如此，新規(guī)還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額，但不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分銀行仍保留信用卡轉(zhuǎn)賬功能，但也有一些銀行暫停了信用卡轉(zhuǎn)賬功能。
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雙標(biāo)信用卡明年逐步退出市場
除了新規(guī)給信用卡持卡人帶來變化以外，雙標(biāo)卡的退出也將從一定程度上影響持卡人的使用。11月，央行召開關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會議，決定未來將暫停雙標(biāo)卡的發(fā)行，而到期的雙標(biāo)卡也將變?yōu)閱螛?biāo)卡。
在中國流通了14年之久的雙標(biāo)卡，同時(shí)有“中國銀聯(lián)+境外卡組織”雙標(biāo)，但這種曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的雙標(biāo)卡被業(yè)界看做是“畸形兒”，未來則將逐漸退出中國的歷史舞臺。
知情人士表示，央行此次會議中重申雙標(biāo)卡的退出，并強(qiáng)調(diào)銀行不得再發(fā)布雙標(biāo)卡新品，而現(xiàn)在正在使用的雙標(biāo)卡仍可以繼續(xù)使用，但到期的雙標(biāo)卡則只能變?yōu)橹挥幸粋�(gè)卡組織運(yùn)營的單標(biāo)卡。
“央行叫停雙標(biāo)卡并非一夕之間。”董崢表示，此前央行就曾多次要求雙標(biāo)卡退出市場。“央行此次重申，很可能是為明年境外卡組織進(jìn)入中國市場鋪路。”
對于雙標(biāo)變單標(biāo)，不少持卡人在出國消費(fèi)時(shí)覺得有些麻煩。不過，董崢則表示，雙標(biāo)信用卡普遍是磁條卡，在安全性上不如芯片的單標(biāo)卡。
此外，有業(yè)內(nèi)人士建議，經(jīng)常出國的人士可以攜帶三張單標(biāo)卡，一張銀聯(lián)、一張Visa、一張萬事達(dá)，其中最好有一張是“全幣種”。
附：關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知
中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯(lián)股份有限公司;中國支付清算協(xié)會：
為完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機(jī)制，提高信用卡服務(wù)水平，保障持卡人合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、利率標(biāo)準(zhǔn)
對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
二、免息還款期和最低還款額
持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
三、違約金和服務(wù)費(fèi)用
取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
四、信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)
信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。
持卡人通過ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元;持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
五、交易信息
銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會同發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)一步完善信用卡交易業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)真實(shí)反映、準(zhǔn)確標(biāo)識現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，便利發(fā)卡機(jī)構(gòu)識別與判斷風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡交易安全。
六、信息披露義務(wù)
(一)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產(chǎn)品功能、收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)、安全用卡知識和信用卡標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議與章程等內(nèi)容，并及時(shí)進(jìn)行更新。
(二)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。
(三)發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的.，應(yīng)至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項(xiàng)。
七、非本人授權(quán)交易的處理
持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。
八、利率信息報(bào)送
發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)提前60天向人民銀行報(bào)告。信用卡利率納入人民銀行利率監(jiān)測報(bào)備系統(tǒng)按月進(jìn)行填報(bào)(詳見附件)，應(yīng)于每月9日前完成對上月數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，起始報(bào)送時(shí)間為2017年2月9日前，填報(bào)2017年1月相關(guān)信用卡利率信息。其中，全國性銀行報(bào)送人民銀行總行;其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按屬地化管理原則，報(bào)送法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)。
九、信用卡業(yè)務(wù)自律管理
充分發(fā)揮市場利率定價(jià)自律機(jī)制作用，對信用卡利率確定和計(jì)息規(guī)則等實(shí)施自律管理，維護(hù)市場正當(dāng)競爭秩序。
中國支付清算協(xié)會應(yīng)按照信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管制度要求和本通知規(guī)定，建立健全信用卡發(fā)卡流程、使用管理和客戶服務(wù)等自律機(jī)制，制定信用卡協(xié)議與章程推薦范本，保障持卡人合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場有序發(fā)展。
本通知自2017年1月1日起實(shí)施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。
請人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)。
附件：1.信用卡透支利率分類統(tǒng)計(jì)表.doc
2.信用卡透支利率區(qū)間分布表.doc
中國人民銀行
2016年4月15日
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