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社保之外的養(yǎng)老規(guī)劃早備糧
延遲退休還是實(shí)實(shí)在在的來了。上周，人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民在兩，會(huì)透露，延遲退休政策將“小步徐趨、漸進(jìn)到位”，每年只延長(zhǎng)幾個(gè)月的退休時(shí)間，爭(zhēng)取后年正式出臺(tái)方案。逐漸成為社會(huì)主力軍的70后、80后，很可能攤上延遲退休。
80后們，還是盡早規(guī)劃靠投資去給自己備養(yǎng)老金吧。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：35歲以下保費(fèi)相對(duì)便宜
企業(yè)年金被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第二支柱”，但前提是所在的企業(yè)已經(jīng)開始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個(gè)機(jī)制，個(gè)人難以直接參與。根據(jù)人社部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2014年三季度，全國(guó)企業(yè)年金建立企業(yè)為72171個(gè)，參加職工僅為2210萬人。
商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢(shì)是個(gè)人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達(dá)到�？顚Ｓ�、按月給付、超長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老目的，劣勢(shì)是退保損失往往會(huì)達(dá)到本金20%以上。
同時(shí)，從復(fù)利計(jì)算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機(jī)會(huì)，負(fù)擔(dān)也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會(huì)提高承保費(fèi)用，收益也不劃算。從保障的大范圍來看，在做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個(gè)前提下，盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合理。且從保險(xiǎn)費(fèi)率角度考慮，一般在35歲以下保費(fèi)相對(duì)便宜。對(duì)于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補(bǔ)一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要可以分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種，此外還有復(fù)合型產(chǎn)品和一些創(chuàng)新形式的產(chǎn)品。不過目前市場(chǎng)上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都是創(chuàng)新型的，多以計(jì)劃命名。
傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，而兩全型養(yǎng)老險(xiǎn)則有一個(gè)保底利率，有投資收益的可能。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的賣點(diǎn)在于回報(bào)固定風(fēng)險(xiǎn)低，但固定利率很難抵御通脹的影響。最為適合強(qiáng)制型儲(chǔ)蓄的人群。兩全型產(chǎn)品一般兼具保障和分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹比傳統(tǒng)型效果更好，萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。工薪族比較適合選擇的一般是傳統(tǒng)型和兩全性，相對(duì)保費(fèi)較低。以一款市場(chǎng)上常見的復(fù)合型產(chǎn)品條款為例，該養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以每三年定期返還、分紅理財(cái)兼顧保障養(yǎng)老為主要功能，0-55歲投保，年金的領(lǐng)取可以自由選擇每三年按照保額的12%領(lǐng)取終生，也可以自由選擇在60歲一次性領(lǐng)取保額的180%作為養(yǎng)老金。
今年兩，會(huì)中，相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，國(guó)家目前正在制定養(yǎng)老保險(xiǎn)延稅政策。若此政策實(shí)施，對(duì)于收入相對(duì)較高的人群（個(gè)稅繳納較多者），購買稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以省下部分個(gè)稅用于抵充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，則是一個(gè)很好的選擇。
需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適呢？保險(xiǎn)專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，建議80后購買保額在20萬元-30萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。每5年左右，需要重新審視和評(píng)估養(yǎng)老需求，看看是否要補(bǔ)充。
以張先生為例，今年28周歲，為自己投保國(guó)壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型），年交保費(fèi)1萬元，交費(fèi)期間10年，選擇60歲開始平準(zhǔn)領(lǐng)取20年。張先生從60歲年開始每年領(lǐng)取10260元直至79周歲，20年共計(jì)領(lǐng)取205200元。
基金投資：怕風(fēng)險(xiǎn)可買保本基金
除了保險(xiǎn)之外，“對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)，在投資上還是以保本為主。投資基金選擇上，還是以穩(wěn)健為主，說起穩(wěn)健，除了貨幣基金，保本基金和債券基金可謂是一個(gè)很好的選擇�！鄙虾Ｒ晃换鸱治鰩煂�(duì)南都記者稱。
保本基金，最簡(jiǎn)單來說，就是用債券利息確保本金的安全，然后以小部分的股票投資去博取更高的收益，對(duì)于在認(rèn)購期內(nèi)買了保本基金的投資者，持有到期時(shí)即便本金虧損，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)彌補(bǔ)損失。此外，保本型基金主要是將大部分的本金投資在具有固定收益的投資工具上，如定存、債券、票券等，到期時(shí)的本金加利息大致等于期初所投資的本金。
自2003年首只保本基金問世以來，超過10年的發(fā)展歷史顯示，保本基金在多數(shù)年份中業(yè)績(jī)表現(xiàn)都優(yōu)于A股大盤以及股票型、混合型基金，在單邊下跌以及震蕩市中表現(xiàn)尤其穩(wěn)健。根據(jù)同花順統(tǒng)計(jì)，保本基金今年以來整體收益達(dá)到5.41%。近一年以來的收益率達(dá)到18.11%。今年收益最高的建新積極配置已經(jīng)達(dá)到19.75%，超過10%的分別還有交銀行業(yè)靈活、工銀保本2號(hào)、工銀保本、中銀有4只。保本基金均獲得正收益。
拉長(zhǎng)來看，所有保本基金成立以來加權(quán)平均漲幅達(dá)到55.17%。從長(zhǎng)線指標(biāo)來，62只保本基金，只有19只有近3年的業(yè)績(jī)。最高的仍是建新積極配置，近三年漲幅達(dá)到72.85%。此外，交銀行業(yè)靈活也有69.41%的漲幅。其余，三年漲幅超過20%的也有13只。
值得注意的是，對(duì)于中途加入或是退出的資金，保本基金不提供保證本金的承諾。投資者一旦錯(cuò)過保本基金新的保本周期的發(fā)行期，就無法享受到保本基金的保本服務(wù)。若能承受一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，債券基金也是不錯(cuò)的選擇，債券型基金近一年以來收益率達(dá)到15.87%。拉長(zhǎng)至債券基金成立來看，銀華收益?zhèn)�、招商轉(zhuǎn)債B份額、長(zhǎng)盛中信全債指數(shù)增強(qiáng)債券成立以來收益率超過200%。收益率翻倍的也有20只。所有債券基金成立以來收益率為正收益。
基金定投：長(zhǎng)期堅(jiān)守，要耐得住
對(duì)于每月有固定余錢的80后，定投指數(shù)基金這種不動(dòng)腦筋的方式，未來或許能給你帶來一份不錯(cuò)的收益。
選取華夏上證50ETF指數(shù)基金進(jìn)行定期定額投資分析。該基金成立于2004年12月30日，于2005年2月23日上市。從2005年2月23日基金上市日開始，每月23日以收盤價(jià)等額買入1000元，若為非交易日則向后順延，持續(xù)至2015年2月23日，整10年時(shí)間。10年間該基金共分紅8次，所有分紅均再投資，不考慮交易費(fèi)用。
10年間共投入120000元，期末市值199165.7元，推算月均復(fù)合收益0.78%，以此推算出10年間年均復(fù)合收益為9.77%。對(duì)比上證指數(shù)，期初1309.48點(diǎn)，期末3228.84，增長(zhǎng)146.57%，年均復(fù)合增長(zhǎng)9.44%，可見，在期初一次性投資與定投的收益水平相當(dāng)，而一次性投資對(duì)進(jìn)入時(shí)點(diǎn)要求較高，定投則能平滑收益。長(zhǎng)期定投積累若干年后，可以在市場(chǎng)估值泡沫時(shí)（如市盈率超過50倍）選擇一次性賣出，收益會(huì)更上一個(gè)臺(tái)階。
以房養(yǎng)老：未來或許可行
過多幾個(gè)月，以房養(yǎng)老或許成為養(yǎng)老的另一種另類的方式。最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)官，網(wǎng)發(fā)布了《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)統(tǒng)計(jì)制度》的通知，要求參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的企業(yè)自本月1日起逐月上報(bào)業(yè)務(wù)開辦情況。不過，南都記者從各家參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司獲悉，目前市場(chǎng)上還沒有正式推出過一款產(chǎn)品。
不過，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，確實(shí)已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司在試水研發(fā)這方面的產(chǎn)品，可能會(huì)很快面世。市場(chǎng)樂觀者認(rèn)為，未來“4-2-1”結(jié)構(gòu)的家庭不斷增多，房子閑置將成為一種趨勢(shì)，把房子變現(xiàn)養(yǎng)老成為一種不錯(cuò)的選擇。
不少人也擔(dān)憂，最怕的是未來如果是上述倒金字塔型的人口結(jié)構(gòu)，未來的房產(chǎn)真的能保持現(xiàn)在的房產(chǎn)價(jià)格？如果房?jī)r(jià)變?yōu)橄禄苑筐B(yǎng)老則會(huì)成為一句空話。
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