我國保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景
當(dāng)前保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極探求保險電子商務(wù)發(fā)展的重點方向，還要制定相應(yīng)的發(fā)展策略，以下是小編搜集整理的一篇探究保險電子商務(wù)應(yīng)用與發(fā)展的論文范文，歡迎閱讀參考。
摘要：在網(wǎng)絡(luò)消費日漸成為主流的大背景下，保險行業(yè)的電子商務(wù)化已經(jīng)起步。通過網(wǎng)絡(luò)，保險公司得以將其線上銷售觸角伸至更廣闊的人群，增加市場空間。在此背景下，文章通過分析我國保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，對我國電子商務(wù)保險業(yè)的發(fā)展提出了相關(guān)策略。
關(guān)鍵詞：保險業(yè)務(wù);電子商務(wù);保險銷售;網(wǎng)絡(luò)平臺
1 保險電子商務(wù)的含義
1.1 電子商務(wù)的含義
電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種商業(yè)模式，它利用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)各種商業(yè)和貿(mào)易活動的生產(chǎn)、營銷與銷售。
1.2 保險電子商務(wù)的含義
電子商務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域也滲透到了保險行業(yè)，一些保險產(chǎn)品和管理活動都在運用電子商務(wù)模式，保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。保險電子商務(wù)也被稱為線上保險或者網(wǎng)上保險，是指保險業(yè)利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和先進(jìn)的數(shù)字信息傳媒技術(shù)對保險產(chǎn)品銷售和經(jīng)營活動的開展。
2 保險電子商務(wù)在我國的應(yīng)用與發(fā)展
2.1 國內(nèi)保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
1997年，我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險網(wǎng)由中國保險學(xué)會合作主辦，此后國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的網(wǎng)站。目前多家保險公司都在其官方的網(wǎng)站、大型電商平臺、合作企業(yè)官方的網(wǎng)站等嘗試網(wǎng)銷保險業(yè)務(wù)�，F(xiàn)在已有超過40家保險公司開通網(wǎng)銷業(yè)務(wù)。從2011年開始，不少保險公司也開始入駐電商平臺。比如華泰人壽、太平洋保險等10余家險企入駐淘寶網(wǎng);蘇寧易購開通的保險頻道也有4家保險公司參與;而京東商城的保險頻道險企也增至2家。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2012年全年保險行業(yè)包括網(wǎng)銷、電銷在內(nèi)的新渠道保費收入已超700億元。雖然網(wǎng)銷占比僅約20%左右，但多家公司表示網(wǎng)銷業(yè)務(wù)增速超過100%，超過電銷成為成長最快的渠道。而已經(jīng)試水網(wǎng)銷保險的企業(yè)尤其是與電商平臺合作的企業(yè)，已看到高流量為企業(yè)帶來的實惠，對網(wǎng)銷的投入有所增加。
多數(shù)保險公司網(wǎng)銷的保險產(chǎn)品以簡單產(chǎn)品為主，投保過程相對簡單易行，其中以車險、意外險和意外醫(yī)療險居多。以泰康保險公司在京東商場上銷售的一款交通意外險為例，市民可以自由選擇1年內(nèi)的保障時段以及包括飛機意外傷害、火車意外傷害、出租車意外傷害等10項乘客保障內(nèi)容，對應(yīng)的保額段位可以自由選擇。電腦會計算出不同保項、保額對應(yīng)的保費�？蛻粼谔顚懻鎸崪�(zhǔn)確的個人信息后，一份電子保單就會發(fā)到客戶的電子郵箱中。
根據(jù)相關(guān)部門規(guī)定以及為保障被保險人利益，目前一些比較復(fù)雜的保險產(chǎn)品，例如養(yǎng)老保險、萬能保險、分紅兩全保險等，尚未在網(wǎng)上推廣�，F(xiàn)在國內(nèi)的保險電子商務(wù)已能夠完成網(wǎng)上銷售、在線支付、網(wǎng)上理賠，并可根據(jù)客戶的需要提供后續(xù)服務(wù)。
2.2 網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)開拓的主要模式
傳統(tǒng)的保險公司自行搭建官方的網(wǎng)站：指一些傳統(tǒng)的保險公司利用網(wǎng)絡(luò)對傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造，實現(xiàn)了保險行業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)模式的變革。在網(wǎng)上保險方面，發(fā)展尚處在摸索階段，主要是以展業(yè)、咨詢、投訴等在線服務(wù)為主，少數(shù)保險公司已經(jīng)開通了在線投保、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)功能。
第三方保險商務(wù)平臺：這類網(wǎng)站的定位是保險行業(yè)的技術(shù)服務(wù)提供者，是一個開放性保險商務(wù)專業(yè)平臺。該平臺擁有最新的業(yè)內(nèi)保險資訊與保險產(chǎn)品，用戶可以直接登錄該平臺了解不同保險公司的最新的行業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)信息。投保人就可以“貨比三家”，選擇最優(yōu)的保險產(chǎn)品。如“易�！�、“泛華保網(wǎng)”等就屬于專業(yè)的第三方網(wǎng)站。
入駐各大電子商務(wù)網(wǎng)站(如京東商城、淘寶網(wǎng)等)：電商網(wǎng)站為保險公司建立交易平臺，介紹保險信息和資訊，提供客戶導(dǎo)入。比如泰康、陽光、華泰三家保險公司作為淘寶網(wǎng)首批合作伙伴，通過淘寶網(wǎng)銷售旗下保險產(chǎn)品。還有華泰保險為淘寶賣家量身打造的退貨運費保險，投保該款保險的`淘寶賣家，一旦發(fā)生退貨，退貨運費將由保險公司承擔(dān)。
2.3 我國保險電子商務(wù)主要存在的問題
2.3.1 保險電子商務(wù)的配套服務(wù)并不完善。網(wǎng)購保險從降低經(jīng)營成本考慮，目前一般只提供沒有簽名的電子保單，而且非消費者要求不寄發(fā)票。大多保險公司在說明中就告知：“主要以電子保單形式為您提供合法有效的購買證明。如確需寄送紙質(zhì)保單，請聯(lián)系客服，郵費由您另外支付。”從法律角度上講，發(fā)票、保單及簽名是購買保險的證據(jù)，它們被忽略會為理賠埋下隱患。如果投保者居住地沒有這家保險公司的網(wǎng)點，后續(xù)的服務(wù)更難跟上。在實際過程中，大多數(shù)保險公司都更注重去發(fā)展新的業(yè)務(wù)，后續(xù)服務(wù)卻不足。
2.3.2 保險電子商務(wù)的信息化水平不高。我國保險電子商務(wù)只是剛剛起步，基礎(chǔ)的設(shè)施建設(shè)還沒有明顯提升，行業(yè)的信息化仍屬起步階段。保險行業(yè)的信息化水平不僅在金融業(yè)中是相對落后的，甚至在整個社會的各個行業(yè)中都是比較落后的。保險的基礎(chǔ)化建設(shè)，包括保險公司內(nèi)部流程的網(wǎng)絡(luò)化、信息化的水平還相對較低。
3 我國保險電子商務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略
3.1 保險電子商務(wù)發(fā)展前景
在各方面環(huán)境成熟下，未來三至五年，中國保險電子商務(wù)市場將進(jìn)入重要的發(fā)展機遇期，網(wǎng)銷模式的引入有望提升保險行業(yè)的業(yè)績。
3.2 保險電子商務(wù)發(fā)展的相關(guān)策略
當(dāng)前保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極探求保險電子商務(wù)發(fā)展的重點方向，還要制定相應(yīng)的發(fā)展策略。
3.2.1 保險公司和技術(shù)公司的資源整合。保險公司和技術(shù)公司需要資源整合。大力發(fā)展網(wǎng)上保險，技術(shù)的革新和人力資源、管理同樣重要，市場需要這種整合。所有的保險流程都將通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段來解決，積極探索現(xiàn)代技術(shù)在保險業(yè)的深化運用，將為客戶提供從投保、繳費、實時承保、電子保單到自助服務(wù)的一站式服務(wù)體驗，使用戶體驗到真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)保險”。
3.2.2 保險產(chǎn)品的專業(yè)化。真正的保險服務(wù)并不是簡單地選擇產(chǎn)品的問題，而是根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及在線特點設(shè)計產(chǎn)品，為客戶的網(wǎng)上生活提供全面保障。在綜合分析評估財務(wù)、健康、家庭疾病史、未來生活規(guī)劃、網(wǎng)上購物需求等因素的基礎(chǔ)上，才能做出最適合的專業(yè)化的保險設(shè)計方案。
3.2.3 保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。保險市場很大，為何業(yè)務(wù)難做，關(guān)鍵缺的是適合消費者的產(chǎn)品。企業(yè)應(yīng)當(dāng)大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。從總體來看，中國保險業(yè)的創(chuàng)新是不足的，需要大力倡導(dǎo)和推進(jìn)。保險公司一定要在控制自身風(fēng)險的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足市場需求。當(dāng)前保險市場產(chǎn)品同質(zhì)化更加劇了保險企業(yè)之間競爭的難度，堅持創(chuàng)新驅(qū)動，才能抓住機遇，才能贏得市場。
3.2.4 保險產(chǎn)品的簡單化。目前網(wǎng)上保險產(chǎn)品以簡單的意外險為主流產(chǎn)品，而首次購買網(wǎng)上保單的客戶大都選擇簡單的產(chǎn)品。但銷售增長最快和關(guān)注熱度最高的健康險產(chǎn)品，網(wǎng)上并沒有推出。這和網(wǎng)上產(chǎn)品設(shè)計、流程有很大的關(guān)系。健康險和壽險的產(chǎn)品設(shè)計過于復(fù)雜，客戶理解困難，要嘗試把健康險和壽險產(chǎn)品做得更明晰化、讓客戶便于理解，再加上線上和線下咨詢相結(jié)合，以促進(jìn)長期復(fù)雜產(chǎn)品銷售的有效提升。所以保險產(chǎn)品要做到簡單便捷，一目了然。讓客戶10秒鐘就了解了這個產(chǎn)品是干什么用的，這是未來保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的方向。
3.2.5 服務(wù)水平的提升。網(wǎng)上保險產(chǎn)品競爭多，服務(wù)競爭少。對同一種保險產(chǎn)品，各家公司基本上都在費率和手續(xù)費的層面上競爭，看誰的價格更低，總是想盡辦法把保費圈進(jìn)來，這是現(xiàn)在最常見的一種競爭手段。但做完交易后，后續(xù)的服務(wù)展開并不充分。服務(wù)水平得到提升，消費者才能與保險公司建立信任關(guān)系，才會選擇網(wǎng)上投保。
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