互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略及意義論文
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摘要：
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融從迅速的發(fā)展到漸進的規(guī)范化，不僅互聯(lián)網(wǎng)公司正在滲透金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融也在沿著互聯(lián)網(wǎng)帶來的變革走上轉(zhuǎn)型的道路，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進一步深度融合的趨勢不可逆轉(zhuǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)金融服務(wù)在于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫切需要商業(yè)模式的支持，找到一條將傳統(tǒng)金融服務(wù)現(xiàn)代化的可行途徑對于社會經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。
關(guān)鍵詞:
互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)模式，商業(yè)銀行
引言：
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融有效結(jié)合的新產(chǎn)物，逐漸顯示出多元化的發(fā)展趨勢。由于中國金融市場發(fā)展體系尚有欠缺，個人和公司經(jīng)常被動地選擇投資金融目標(biāo)。金融公司提供的服務(wù)產(chǎn)品種類有限，投資和融資通常僅限于間接融資。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地改變了市場競爭的模式，合理的商業(yè)發(fā)展模式在金融市場的競爭中都起著重要的作用。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的價值主張和商業(yè)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的價值主張包括兩個方面，即目標(biāo)客戶和增值內(nèi)容。也就是互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)及其目標(biāo)。要解決的內(nèi)在問題是金融公司準備向目標(biāo)客戶交付的附加價值和為何種客戶提供金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放特性，所有互聯(lián)網(wǎng)用戶都是金融行業(yè)推出的服務(wù)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶。在提出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)價值主張的過程中，有必要充分考慮不同金融公司商業(yè)模式的特點，整合自身的戰(zhàn)略資源和核心能力，需要找到可以為個人或企業(yè)的業(yè)務(wù)增加價值的產(chǎn)品和服務(wù)，使用不同發(fā)展模式的金融公司具有不同的價值主張。
1.1、直接融資和金融脫媒特征的籌資模式
在線金融行業(yè)籌資模式具有類似于直接股權(quán)融資和金融脫媒的特征。在線金融平臺相當(dāng)于股票交易所，籌款方類似于上市公司，而投資者可以視為股東。如果項目運作順利，股東可以獲得約定的回報。豐富的P2P借貸平臺借貸給需要的籌款人資金，并每月收取本金和利息，年收益率超過10%。以阿里巴巴小額信貸為代表的小型電子商務(wù)貸款，專注于為小型和微型企業(yè)提供借貸服務(wù)。借款人不需要抵押貸款或擔(dān)保，他們是根據(jù)自己在阿里巴巴平臺上的歷史交易數(shù)據(jù)獲得貸款額度，其信譽可作為還款保證。眾籌融資模式具有獨特的特征，與P2P融資以及電子商務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。例如，夢網(wǎng)和點名網(wǎng)兩個平臺的財務(wù)回報不能包括現(xiàn)金、股票或派息的金融產(chǎn)品。此外，為項目進行融資的人們可以靈活地要求回報的額度和方式，因此眾籌項目的參與方進行的活動本質(zhì)上更像是預(yù)購而非投資。
1.2、互聯(lián)網(wǎng)融合下的理財模式
受互聯(lián)網(wǎng)金融嚴重影響的傳統(tǒng)金融業(yè)不能停滯不前，一方面與互聯(lián)網(wǎng)公司合作在互聯(lián)網(wǎng)上推出用于金融財富管理的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，支付寶與彩虹基金合作推出“余額寶”，用戶將支付寶的余額轉(zhuǎn)賬到“余額寶”，可以隨時進行支付和轉(zhuǎn)賬，資產(chǎn)可以便捷運用，收入超過銀行的存款利息。北京銀行已經(jīng)與小米“合作”，以通過向小米手機用戶提供財富管理、保險和基金等產(chǎn)品和服務(wù)，建立一個移動金融領(lǐng)域的在線金融產(chǎn)品服務(wù)平臺。另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)開始建立自己的在線金融平臺。如中國人民銀行的“活期寶”和民生銀行的'“如意寶”等。
2、傳統(tǒng)商業(yè)模式存在的問題
商業(yè)銀行是最早的金融體系機構(gòu)，是中國金融體系中最大的資金來源，也是中國最重要的社會資金來源。由于長期受利率保護的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很容易獲利，由于利潤的穩(wěn)定性的激勵，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式升級會遇到很多阻力。
首先，從體系角色的角度進行分析。在中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，主要客戶通常是大型國有企業(yè)和規(guī)模較為成熟的公司，盡管市政商業(yè)銀行提供創(chuàng)新服務(wù)，但服務(wù)成本通常很高，不能滿足中小企業(yè)和創(chuàng)新型公司的需求，導(dǎo)致資本市場存在空白，資本流動的效率下降，整個社會的經(jīng)濟水平也隨之下降。
其次，從業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面進行分析。中國的存款缺口約為3%，利率差異非常大。此外，由于中國金融市場發(fā)展不完善，市場上提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)有限，社會中企業(yè)和個人沒有其他投資渠道。穩(wěn)定的利潤來源減少了創(chuàng)新的動力，穩(wěn)定的供需環(huán)境使商業(yè)銀行處于產(chǎn)業(yè)鏈的最前沿。所有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是復(fù)雜的多層次系統(tǒng)，這會延長業(yè)務(wù)流程并降低所有系統(tǒng)運營的效率。
隨著中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和利率的變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的普及率一直在穩(wěn)步下降。與不斷發(fā)展的在線金融平臺相比，業(yè)務(wù)流程耗時過長的確定變得更加明顯。當(dāng)今市場上有許多公司可以提供融資來源以及更廉價的債務(wù)成本和更快捷的審批程序，投資者的投資方法越來越多樣化，資本市場的競爭越來越緊迫，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。
在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，客戶和資本是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最重要的資源。這些資源的獲取渠道十分有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，各種信息平臺為用戶提供了多種投資渠道，并且使客戶的需求變得更加個性化。信息處理的速度和客戶的個人需求的滿足程度納入了新的服務(wù)項目體系，優(yōu)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利潤模型非常簡單，主要獲利點單一，收入來源非常有限。盡管提供了部分服務(wù)，但也被用作附加服務(wù)，并且對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展起不到積極作用。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)，不同產(chǎn)品的現(xiàn)金流也不同，這意味著公司將在不同渠道下獲得產(chǎn)品價值增值。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略
3.1、設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略方向
首要樹立的是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)應(yīng)用的心態(tài)。滿足互聯(lián)網(wǎng)與信息交互披露之間的差異以及客戶的個人需求。信息公開意味著金融機構(gòu)或個人可以在互聯(lián)網(wǎng)上搜索有關(guān)金融產(chǎn)品的信息，交互性意味著客戶服務(wù)部門推出的金融產(chǎn)品活動不再限于定制型金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)，并且能夠根據(jù)客戶的實際需求和想法來推出金融產(chǎn)品。信息交互意味著每個金融機構(gòu)可以共享信息。簡而言之，交互是客戶與金融機構(gòu)之間的交互、金融機構(gòu)之間的交互、在線和線下交互以及不同金融產(chǎn)品和服務(wù)之間的交互，并不存在沒有獨立的產(chǎn)品和服務(wù)，它們相互關(guān)聯(lián)并受互聯(lián)網(wǎng)的影響。當(dāng)各群體、媒介、客戶之間的信息互動良好時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與在線金融平臺之間的界限將會模糊化。個性化意味著隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)得到優(yōu)化，它們之間的競爭變得更加激烈，以致客戶可以獲得更多的金融產(chǎn)品和更高標(biāo)準的服務(wù)，但是資本仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最大資產(chǎn)。
3.2、渠道化：金融產(chǎn)品線上營銷、銷售和支付相互融合
互聯(lián)網(wǎng)促進了針對目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品更廣泛的覆蓋范圍和更精確的定位，傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)線上金融服務(wù)的最基礎(chǔ)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過用戶在線平臺迅速占領(lǐng)了在線金融服務(wù)市場。
第一，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸、金融脫媒。
與當(dāng)前的熱門在線信用模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融將通過其自身的信用管理系統(tǒng)改進和服務(wù)模式創(chuàng)新，逐步尋求并推銷信用市場。與挑戰(zhàn)實體商店的模式一樣，在線信用平臺的租金和人工成本低于實體銀行，因為它不需要營業(yè)網(wǎng)點。此外，因為它不受銀行間利率監(jiān)督和控制，所以它比實體銀行更容易擁有市場化的信貸模式。由于互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量眾多，與實體銀行相比，它擁有更廣泛的用戶基礎(chǔ)。正是由于在線融資具有許多天然的優(yōu)勢，會持續(xù)性的破壞線下銀行信貸市場，并且在線融資貸款平臺將繼續(xù)取代傳統(tǒng)銀行的線下貸款模式。
第二，開發(fā)在線財富管理平臺推送多樣化在線銷售金融產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)營銷的特點和用戶規(guī)模的優(yōu)勢，為在線理財產(chǎn)品開設(shè)專門的銷售渠道，成為第三方金融產(chǎn)品銷售代理。隨著第三方對付款和銷售的許可政策的開放，諸如基金、保險和財富管理之類的金融產(chǎn)品將使在線銷售和交易成為可能。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，第三方金融產(chǎn)品和服務(wù)將在互動和社交的同時為客戶提供更多、更豐富的信息以及更便捷、更快速的互動操作，這將極大地促進理財產(chǎn)品市場的持續(xù)發(fā)展和增長，并最終取代傳統(tǒng)的實體門店。在官方網(wǎng)站上銷售商品甚至最終會取代銀行的財富管理銷售渠道。
3.3、平臺化：綜合財務(wù)管理服務(wù)和財務(wù)運作的載體
通過將服務(wù)提供商與個人和企業(yè)的投資和融資完全聯(lián)系起來，在線金融服務(wù)平臺可以開發(fā)多種業(yè)務(wù)模式。在線金融平臺可以用作投資理財方面的客戶開發(fā)渠道，只需向個人和公司提供有關(guān)其投資和財務(wù)需求的完整信息。此外，在線金融平臺可以使用自己的品牌，以第三方為媒介向更廣闊的人群提供不同的金融服務(wù)，并為創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式提供機會，包括借貸利率、理財產(chǎn)品銷售、理財咨詢和投資建議，使在線金融服務(wù)更具有創(chuàng)新性和靈活性的特點。深入開展在線金融服務(wù)平臺的開發(fā)將繼續(xù)為各種金融市場參與者收集資源，并豐富和完善各種商業(yè)模式。通過逐步開放政治監(jiān)督體系，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的在線金融服務(wù)公司有望成為中國混合金融業(yè)務(wù)的測試者和強大的競爭對手。
3.4、金融化：開展個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是渠道和平臺的提供者，而且還包括基于用戶數(shù)量和收集的用戶數(shù)據(jù)融入金融公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模型，從而在金融產(chǎn)業(yè)鏈中獲得更多利潤。首先，在線金融將通過研究用戶數(shù)據(jù)并分析用戶信息為各種用戶群體提供廣泛的金融服務(wù)，包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)計、營銷和售后服務(wù)以及產(chǎn)業(yè)鏈中的其他服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過并購重組傳統(tǒng)金融公司，從而消除金融中介。在此期間，將壓縮金融服務(wù)中介機構(gòu)的生存空間，并根據(jù)不同用戶群體的金融服務(wù)需求，在同一在線金融平臺上進行金融產(chǎn)品的標(biāo)準化和差異化。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融將擁有自己的資金、保險、銀行和信托服務(wù)，并將這些金融服務(wù)整合到在線金融平臺中，多樣化的金融服務(wù)使其比其他機構(gòu)的金融服務(wù)更具競爭優(yōu)勢。
4、結(jié)語
商業(yè)模式是企業(yè)最核心的部分，它決定了企業(yè)所有活動的發(fā)展方向和客觀原則。隨著計算機技術(shù)的進步，傳統(tǒng)金融公司一直以來致力于將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰�業(yè)務(wù)。隨著云計算和其他技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)存儲數(shù)據(jù)的方式也發(fā)生了變化�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入使傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和商業(yè)模式得以重構(gòu)。傳統(tǒng)金融行業(yè)只有結(jié)合自身的風(fēng)險和資產(chǎn)控制優(yōu)勢，并借助大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，才能提高其核心競爭力，研究互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的內(nèi)在邏輯和創(chuàng)新發(fā)展模式具有重要現(xiàn)實意義。
參考文獻
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