電大金融畢業論文

電大金融畢業論文

　　摘要

　　金融發展對金融素養提出了更高的要求。許多國家已經意識到金融素養的重要性，開展了普及金融教育的實踐以及理論的研究。本文通過關于金融發展對金融教育的要求的闡釋，結合國外開展金融素養教育的經驗，對我國普及金融素養教育提出了建議。

　　關鍵詞

　　金融素養金融教育金融發展

　　金融能力（financialcapability）是一個涵蓋廣泛的概念，一般表現為消費者所具備的基本金融素養（financialliteracy）的狀況，它包括一個人理解自身財務狀況的能力，以及采取相應行動的能力。金融素養高的消費者可以尋找信息并提前規劃，從而更廣泛地參與金融市場服務�？傊�，較高金融素養是消費者避免做出錯誤金融決策的前提（Calvet，Campbell和Sodini，2009）。

　　從國際上看，本次全球金融危機爆發以來，發達國家已就危機根源展開了諸多研究，全面反思忽視金融消費者權益保護的問題，各國普遍達成的一致觀點認為，提高國民金融素養是在發生金融危機時消費者抵御系統性風險的一個重要手段。正如美國總統金融素養咨詢委員會（TheUSPresident’sAdvisoryCouncilonFinancialLiteracy，PACFL，2008）指出的，雖然危機的發生有許多原因，但不可否認的是，消費者缺乏金融素養是一個根本原因。美聯儲主席伯南克在2011年“美國金融掃盲月”的講話中也指出“最近的危機證實了金融素養和正確的金融決策是至關重要的，這種重要性不僅體現在家庭的經濟福祉上，也體現在整體經濟系統的健康穩定上”。

　　1金融教育與金融發展

　　1.1誠信制度的建設，要求普及金融教育

　　金融活動的正常開展，需要以良好的社會信用為基礎。金融交易實際是一種契約交易，交易雙方就此建立的是一種信托關系，誠實守信是金融健康發展的必要前提，而金融素養是公眾誠實守信的基礎。因此經濟社會的誠信制度建設要求普及金融教育。

　　1.2金融危機的防范，要求普及金融教育

　　隨著金融市場的快速發展，金融產品的不斷創新，普通公眾對金融決策承擔的責任和風險也越來越大。為了讓公眾合理承擔應有的責任，降低金融活動的風險，公眾應該具備更高的金融素養水平。在過去的十幾年里，世界各個國家逐漸將國民金融素養作為金融市場穩定的重要支撐。從這個角度來說，金融教育是十分必要的。

　　后危機時代，國際金融環境的日趨復雜給金融發展帶來了前所未有的挑戰，同時也對金融教育提出了新的要求。越來越多的國家和組織認識到了金融素養和金融教育的重要性及必要性，提高消費者金融素養、普及金融教育已經成為世界組織和各個國家制定政策目標最重要的關注點。

　　1.3現代金融發展，要求普及金融教育

　　金融發展在一定程度上體現為金融功能的發展。傳統的金融機構觀將現有的金融機構或組織看成是既定的。而Merton（1995）卻指出“現實中的金融機構并不是金融體系的一個重要組成部分，機構的功能才是重要組成部分。同一經濟功能在不同的市場中可以由不同的機構或組織來行使”，這就是后來產生廣泛影響的“金融功能觀”。金融功能觀的核心內容可表述為：金融功能比金融機構更穩定，即在地域和時間跨度上變化更小，而且功能觀首先要問金融體系需要行使哪些經濟功能，然后去尋求一種最好的組織機構，而一種組織機構是否最好，則又進一步取決于時機和現有的技術（Bodie，2000）。

　　無疑，現代金融的發展也對消費者的金融素養提出了更高要求。但是消費者的金融素養遠遠不能適應現代金融快速發展的要求，而提高金融素養的最有效途徑是進行金融教育，可見，金融教育對現代金融的快速發展起到了重要的保障作用。

　　2金融教育的內容與層次

　　2.1金融教育的內容

　　在金融創新層出不窮、金融產品日益復雜、金融服務持續多樣化的背景下，債券、股票、外匯、基金、個人理財等金融投資概念大量而快速地滲透到公眾生活中，公眾已成為金融服務業重要的參與者和金融產品主要的消費者，相關金融投資知識已成為公眾的必需儲備。此外，復雜的金融環境又要求公眾有足夠的風險意識，并且具備能夠維護自身權益的金融素養。與此同時，公眾也要能夠正確履行自己的義務。因此，金融教育的內容應包括三方面，一是金融基礎知識教育，二是金融風險意識教育，三是金融消費者權益保護知識教育。

　�。�1）金融基礎知識主要包括：金融產品知識以及理財知識。經濟合作和發展組織認為，全面的金融教育除了投資者教育外，更廣泛、更具重要意義的是金融知識的國民普及教育。因此，這些金融基礎知識除了金融市場上的投資性知識，如股票、債券、外匯、基金等的概念、功能及購買時應注意的問題等知識，還在更大范疇上涵蓋了與人們日常生活密切相關的理財知識，如消費管理、家庭預算、儲蓄、養老金規劃等諸多方面的基本常識。（2）金融風險意識主要是指投資者對各種金融工具有正確的了解，能夠清楚地認識金融服務產品的收益與風險的關系，從而能夠做出正確的決策，合理的投資。（3）金融消費者權益保護方面知識主要包括：金融消費者的權利、金融機構在保護金融消費者權益方面的義務、遇到權益爭議時的處理辦法以及相關法律法規等。

　　2.2金融教育的層次

　　（1）政府部門發揮主導力量。教育部負責從青少年教育的源頭做起，把金融知識教育納入到整體教育體系中，重視高等教育中金融教育的普及，同時推動綜合類、財經類高校履行社會責任。（2）金融行業組織發揮牽引作用。銀行、證券、保險等行業協會組織應負責明確會員單位在金融消費者教育方面的義務，并有效開展具體的消費教育工作。（3）金融機構發揮基石作用。金融機構應結合自身業務特點，自主策劃、開發、組織、深入落實消費者教育活動。（4）公益民間組織積極參與。教育基金會應積極參與，并有效地彌補公共金融教育需求與政府提供的不足。（5）廣泛的國際合作。加強金融消費者教育，即可汲取發達國家的先進經驗，結合國外金融經濟狀況，為出境旅游的中國居民做好國外金融消費的知識儲備。

　　3中國現行金融教育的缺陷

　　3.1金融教育理念模糊，金融教育意義價值扭曲

　�。�1）教育價值觀的錯位。以金融機構的金融教育為例，隨著我國金融業競爭的白熱化，部分金融機構存在“重營銷、重客戶、輕教育”的思想，擔心其進行金融教育不僅會增加成本，而且可能會使客戶因為害怕風險而流失，影響金融機構的經濟效益。這就導致金融機構在開展金融教育時，不主動、不深入、不細致，做法單一、流于表面的現象。（2）教育偏離了自身的軌跡。由于教育并不能產生即期效益，以及成效的不可度量性，一些金融教育項目的本質及目的偏離了維護消費者權益、傳播現代金融專業知識、提高消費者風險意識和自我保護能力的價值軌跡，反而成為各類金融機構的營銷手段。

　　3.2金融教育制度體系不健全，金融教育層次不完整

　　（1）從社會層面上看，政府的監管機構中只有中國人民銀行、證監會投資者保護局以及銀監會公眾教育服務網已經開展金融教育工作，而保監會到目前為止在金融教育方面的工作仍處于空白狀態。至于非政府組織和企業則更加缺少相關金融教育工作，金融機構也只是對目標客戶進行相關的金融教育。（2）從學校層面上看，高等教育中的金融知識普及本應是金融教育普及工作的重中之重，但是目前我國高校幾乎沒有關于金融教育的通識課程，初等教育中雖然有與社會相關的通識課程，但幾乎不涉及金融領域。（3）從家庭層面上看，由于我國傳統觀念影響，家長與子女之間、朋友之間很少涉及金錢理財方面的溝通交流，更談不上金融教育。

　　3.3金融教育內容不全面，金融教育效果較差

　　即便上述的一些職能部門和金融機構已經開展了金融教育，但教育渠道過于單一，教育內容不全面甚至空洞，教育媒介較少，輻射面較小。

　　在宣傳形式上，主要是采用“宣傳月”、“宣傳周”等集中宣傳活動時間進行臨時性的金融宣傳，目前尚不存在連續持久性的金融宣傳活動。且在這些宣傳活動中，金融教育者往往抱著“良好的社會影響”的目的，注重宣傳的社會影響，而對宣傳的內容、宣傳的結果，能否實現宣傳的目標并沒有過多重視。

　　4國外金融教育經驗

　　4.1發達國家金融教育經驗

　　4.1.1美國金融教育經驗

　�。�1）政府官方網站向不同群體提供針對性金融教育。2003年美國政府在其官方網站上，針對年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進行信息收集分類，以更好地向他們提供優質金融服務。（2）在全國范圍的學校內，不僅針對教師進行金融教育，而且還針對從幼兒園到高年級的中學生以及大學生進行有針對性的金融教育。同時，從社區層面上進行貼近公眾實際需要的金融教育。（3）設立“金融掃盲月”，針對不同群體宣傳與其密切相關的金融知識和業務。

　　4.1.2英國金融教育經驗

　　英國金融消費者教育分為兩個階段：一是1998年11月至2003年，這一階段主要開展針對金融消費者的金融專業知識教育。二是2003年以來，在第一階段的基礎上，進行提升全體英國國民金融素養的教育。同時，通過組織開展中小學金融知識普及教育，幫助16～25歲的年輕人樹立理財觀，并于2008年將個人理財知識教育納入全英《國民教育教學大綱》中，要求全英中小學校必須加強對學生進行金融知識教育。

　　4.1.3澳大利亞金融教育經驗

　　作為英聯邦國家，澳大利亞金融教育受到了英國相關經驗的影響。2004年，澳大利亞政府成立了國家金融消費者教育工作組，向金融消費者提供關于理財管理、合理避稅等方面知識和金融掃盲課程與信息。同時，以全國金融消費者為對象組織開展各類教育活動。4.1.4日本金融教育經驗

　　日本的金融消費者教育工作主要由作為央行的日本銀行和金融服務信息中央委員會共同承擔，向全體民眾提供金融和經濟信息，組織開展國民金融素養教育，以及形式多樣的公眾教育。

　　總的來說，發達國家全民金融教育的經驗體現了主體多元性，以及對兒童、青年、婦女和老人群體的教育的高度重視。

　　4.2發展中國家金融教育經驗

　　發展中國家也在著手開始并加大對金融教育的投入力度。印度政府針對一些金融知識進行調查摸底，了解國民金融常識狀況，明確了教育目標對象是普通人，并更加重視孩子和弱勢群體的教育；印度尼西亞主要向銀行客戶宣傳金融知識；馬來西亞向金融消費投訴者提供面對面的金融教育；巴西啟動了一項針對大學老師的金融知識培訓計劃。

　　5對我國金融教育的啟示

　�。�1）建立健全覆蓋城鄉的金融教育體系，形成聯動的長效性機制。制訂發展規劃，明確機構責任。建議制定適合我國國情的金融教育發展規劃綱要，建立與現實情況相適應的全覆蓋的國民金融教育體系，確定我國金融普及教育的目標，完善措施和政策保障。（2）實現金融教育的全面性及針對性，重視弱勢群體。將金融知識宣傳普及工作納入國民教育規劃，實現涵蓋素質教育、專業教育和職業教育在內的完善的金融普及教育。加強對婦女、兒童、退休人員、低收入者等弱勢群體的金融宣傳；加大農村地區金融宣傳培訓力度。借鑒發達國家的經驗，從中小學教育開始普及金融教育，從小培養公民對儲蓄、投資、納稅、收入、支出等經濟金融知識的認知和金融意識。同時還應高度重視高等教育中的金融通識教育。（3）增加金融知識傳播途徑，改進金融教育方式。要取得較好的金融教育成效，必須采取較為科學的宣傳教育方法和手段，增加公眾獲取金融知識的途徑。因此，必須改進金融教育的方式。為此，可以向公眾免費發放通俗易懂的金融知識宣傳冊和讀本；成立專業的金融教育機構，設計金融教育內容，并具體地以恰當的方式實施金融教育，開展公益性的金融知識講座；通過網絡、廣播和電視的生動的形式，向公眾介紹金融知識�？梢哉f，增加金融知識傳播途徑以及改進金融教育的方式，是目前我國普及金融教育的必然選擇。

　　基金項目：江蘇省教育科學“十二五”規劃2013年度課題（D/2013/01/036）；東南大學校級985三期拔尖創新人才系列研討課程建設項目（2012年度）、第三批通識選修課程重點建設項目（2013年度）、教改項目“經管類卓越人才培養計劃研究（2013-081）、基于金融素養教育的《金融與社會》（seminar）課程建設與教學實踐研究”、國家級大學生創新性實驗計劃項目（1310286050）；感謝東南大學中國金融素養教育與研究中心資助

　　參考文獻

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