對商業銀行中間業務發展的思考
摘要:WTO后過渡期是國內銀行提高自身實力迎接外資銀行競爭的關鍵時期。未來銀行的競爭,是新興業務的競爭,尤其是中間業務的競爭。因此,我國商業銀行應抓住時機大力中間業務,增強國際競爭力。本文了我國商業銀行中間業務發展現狀,透析了存在的,并提出相應的政策建議。關鍵詞:商業銀行 中間業務 制度創新
中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為商業銀行業務的三大支柱,中間業務發展對商業銀行現代化和現代化極為重要。大力發展中間業務,對加快我國商業銀行現代化改革進程、提高商業銀行效益和提高競爭力有重要意義。
我國商業銀行中間業務發展現狀
隨著我國金融體制改革的不斷深化和高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。
經營理念有較大突破。我國商業銀行正逐漸轉變經營理念,將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”。我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部,對中間業務進行創新和營銷,加強風險控制和業務稽核。各行對中間業務的認識逐步由輔助性業務的間接效益向主營業務直接效益轉變,收費意識明顯增強。
中間業務收入達到一定規模。在2001年底,我國四大國有商業銀行中間業務平均收入約占7%,到2002年底建設銀行已開辦中間業務品種達300個,實現中間業務收入43.7億元,約占總收入的10%。我國四家國有商業銀行的中間業務收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內中間業務收入達到100億元。
中間業務品種明顯增加。隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完備的中間業務品種體系。
我國商業銀行中間業務發展中存在的主要問題
我國商業銀行發展中間業務雖然取得了一定的成績,但同西方發達國家商業銀行相比,無論在數量上和質量上都存在較大差距,且發展中還存在不規范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現在:
中間業務規模小、收益低。盡管我國商業銀行中間業務在近幾年取得快速發展,但同國外發達國家商業銀行相比還有很大的差距。國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中國銀行也只有17%。
經營范圍單一、品種結構不合理。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
中間業務發展環境差、市場競爭無序。由于我國商業銀行中間業務起步比較晚,政策、市場、和制度都不完善。中間業務產品很多都是證券、保險和銀行業務的混合體,而我國實行的分業經營限制了業務的創新。中間業務市場也沒有一個完善的法律法規來規范和指導其發展,使銀行在中間產品市場競爭中出現了無序的惡性競爭。由于信息不對稱,沒有一個統一的定價標準,銀行為了爭奪客戶在許多中間業務服務中少收費甚至不收費,銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴重打擊了商業銀行發展中間業務的積極性。
管理體制、經營機制不完善。我國商業銀行缺乏的管理經營體制,在發展中間業務過程中沒有統一的規劃和管理,在一定程度上使中間業務的管理缺乏業務政策和決策的統一性、連貫性以及業務推動的有效性,嚴重制約著中間業務的發展。在某些商業銀行中,由于對中間業務的認識有偏差,雖然逐級設置了中間業務部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業務發展狀況的考核辦法和考核制度,無法形成嚴格的監督和激勵機制。由于管理制度不健全導致代理問題,出現了銀行經理和勾結利用虛假中間業務套匯、融資,增大了中間業務發展的風險,最終制約了其發展。
硬件、技術與人才支持不夠。中間業務涉及領域廣,技術含量高,是知識密集型業務,需要一大批掌握信息技術、精通法律、金融、機等方面的復合型、綜合型人才來開拓。而我國商業銀行無論在專業人才、技術裝備以及技術手段上,對中間業務的支持力度都不夠。
我國商業銀行中間業務的政策建議
加快體制改革,完善業務發展的外部環境。要發展我國商業銀行中間業務,必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個體制改革的步伐,從而為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。我國金融業應該早日實行混業經營,混業經營是世界金融業的趨勢,只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時,應該發揮銀行協會等中介組織的作用,使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱,能達成一個最優均衡。此外,要完善環境,健全法律體系,以法律來規范商業銀行的經營行為,培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。
加快商業銀行制度創新,建立有效的獎懲激勵機制。好的制度能夠提高生產力,商業銀行必須按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理”的制度要求進行改革。商業銀行應該按股份制改革,完善銀行內部治理結構,減少多層代理出現的不規范,對違法違規的管理人員進行嚴格的責任追究制度。商業銀行應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法,在發展中間業務中進行制度創新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。
完善對中間業務的金融監管,制定與國際接軌的管理制度與操作規范。監管部門應出臺中間業務監管原則,為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范,加強對商業銀行中間業務的分類管理,制定和完善相關的管理法規,構建一個公平競爭的經營環境,加強金融監管、杜絕違規行為的發生,使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大,監管部門應據此對中間業務實行分類監管, 對商業銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開,由商業銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監管部門應強化監管,要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。
注重人才開發戰略。中間業務需要既懂又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。商業銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、機等專業知識的人才;另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再的機會,使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力。
加大投入。中間業務要依托于高科技發展,特別是通過計算機和通信。商業銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網絡,形成較完備的信息系統。要投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施,組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要,還要大力培養高科技人才。
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