年金市場：需要商業保險

年金市場：需要商業保險

探索、研討、期盼多年的《年金試行辦法》和《企業年會基金管理試行辦法》終十在今年5月1日浮出水面，并正式施行。該辦法從制度卜明確和規范丁企業年金的運作程序。它的出臺必將會促進我國企業年金市場的快速，這對提高養老金工資替代中和未來退休職工生活水平，為全面建設小康社會，完善社會保障制度將起到不可估量的作用。作為經辦了多年企業養老年金的保險公司來講，如何調整角色，轉變職能，去面對潛力巨大的企業年金市場，是近期各家保險公司管理高層和員工們普遍關心的熱門話題。　　市場主體猛增承保人變成受托人　　根據《企業年金基金管理試行辦法》總則中的第-二條規定：“設立企業年金的企業及其職工作為委托人與企業年金理事會或法人受托機構（以下簡稱受托人），受托人與企業年金基金賬產管理機構（以下簡稱賬戶管理人）、企業年金基金托管機構 （以下簡稱托管人）和企業年金基金投資管理機構（以下簡稱投資管理人），按照國家有關規定建立書面合同關系。”這一規定對有關當事主體的責任、權利、義務及之間的關系做出了清晰的描述和界定。作為保險公司來講，必須弄清兩點：一是該辦法擴大了補充養老保險，即企業年金經營的主體范圍。辦法出臺以前，除了社保部門經營企業年金保險外，唯一的市場就是各家壽險公司，而現在可以是“符合國家規定的法人受托機構”，比如基金管理公司、證券公司、保險公司、信托投資公司、商業銀行、企業集團財務公司和中外合資公司或外資公司等7種類型的市場主體，這就徹底打破了保險公司過去獨家經營企業年金“大餐”的壟斷地位，把企業年金市場這塊巨型“蛋糕”分給了多家競爭主體。二是將保險公司企業年金過去“承保人”的身份變成了“受托人”，并且增加了多種職責：如選擇、監督、更換賬戶管理人，托管人、投資管理人以及中介服務機構；制定企業年金基金投資策略；編制企業年金基金管理和財務報告對企業年金基金管理進行監督5根據合同收取企業和職工繳費，并向受益人支付企業年金待遇等。這一職能的轉變，使保險公司在企業年金經營中面臨巨大的挑戰，當然也給商業保險公司帶來了企業年金經營的極好商機。我們應該面對現實，轉換角色搶占先機，力爭在企業年金發展中唱主角。　　經營年金：保險公司具有諸多優勢　　兩個試行辦法出臺后，許多企業對保險公司經營企業年金的資格發生了疑問。對此可以負責任地說：保險公司經過批準，作為企業年金法人受托機構是肯定的。其原因有兩點：一是從國際慣例來看，在養老金市場發達的國家，如美國、日本、加拿大、荷蘭、瑞士、澳大利亞等，保險公司都是企業年金經營的主要參與者和供應商。其中美國的401K養老金計劃中，有45％的市場份額都是由商業保險公司來承擔的。二是保險公司在經營補充養老，即企業年金方面與其他受托機構相比，具有諸多的競爭優勢�！　�1、保險公司有龐大的機構優勢。經過發展我國的保險市場主體已由一家公司獨家經營，到已擁有70多家保險公司，170多家專業中介機構，約9萬家兼業代理機構，初步形成了中外資保險公司共同競爭，國有、民營和外國資本共同參與的市場體系。目前，我國保險資產總額已達到一萬億元。在發展中，我國保險機構網絡已遍及城鄉各地，特別是中國人壽的縣級以上的分支機構已達到4500多個，還有后來居上的平安、新華、太平洋、泰康保險公司的機構網絡建設也都較快。這為我國一批國有的大行業大企業跨地區承辦企業年金后，開展售后服務提供了難得的優勢和便利�！　�2、保險公司有多年經營商業補充養老保險的經驗。我國自1980年恢復人身保險業務以來，經過多年的不斷發展，各家保險公司先后推出的補充養老保險產品達100多種，基本適應了城鄉居民不同群體投保人的需求。特別是近幾年開發的團體企業年金，有分紅型的，有投資連接型的，還有萬能型的。這些產品與傳統的養老保險產品相比，不僅有保障優勢，還具有投資分紅功能。因而，受到眾多企業的青睞。有資料顯示，在京的許多大行業、大企業已在各家保險公司開辦了不同類型的企業年金保險，去年僅退休年金保險的保費收入就已接近千億元。剛剛試行的企業年金辦法，對經營了多年的商業補充養老保險業務、并積累了豐富經驗的保險公司來說，無疑是“近水樓臺先得月”。他們憑著經驗優勢一定會在未來企業年金市場大顯身手。　　3、在產品的開發和設計上，保險公司可以滿足企業年金業務多樣化，個性化需要。我國的商業補充養老保險雖然不及已經營百年的發達國家的保險公司，但是近幾年我國保險業借鑒國外經驗，主動與國際接軌，在年金產品的開發和設計上有了很大的創新和突破。首先，在領取方式上，保險公司開辦了形式多樣的年金領取方式，如即期年金、延期年金、確定年金、定期年金（包括三、五、七、十、二十年不等）、生命年金、遞增年金等。其次，在投資回報上，保險公司推出的企業年金，除了有保底收益，還有分紅回報，風險較少。而美國401K養老年金計劃，香港的強基金計劃和日本的“國民年金”“厚生年金”都不具備保底收益這一優勢。因此，保險公司的企業年金產品是未來年金市場上難得的好產品。再次，在管理成本上，保險公司在承保企業年金時，只提取首期繳費管理費，而且費用率較低。而年金產品每年都要提取受托人管理費0.2％，托管人管理費0.2％，投資人管理費1.2％。更繁瑣的是，企業每月還要另行為每個賬戶交納5元的管理費。種種管理費相加之后就比保險年金產品成本要明顯偏高。再者，在操作流程上，保險年金產品多數為一條龍服務，從承保到年金給付由保險公司獨家承擔，具有快捷、優質的服務特點。而企業年金產品從委托人到受托人、賬戶管理人、基金托管人、投資管理人，要經過5個托管鏈，既增加人力、物力、財力，又加大了風險，增加了監管的難度�！　�4，保險公司的銷售能力強，服務水平高。在我國，要推動企業年金的發展，不僅要有政策支持，還需要企業年金受托主體有強大的銷售能力。而保險公司不僅有完善、成熟的銷售管理機制和銷售培訓系統，還有一支專業化水準高、富有經驗的銷售隊伍。據數字顯示，目前僅壽險營銷大軍就過百萬，直銷人員也有十萬之巨。這支銷售大軍只要經過短時間的培訓就可以上崗，她將是未來企業年金市場上最活躍的銷售精英。在服務方面，正是因為有了一批專業素質較高，并具備了為客戶量身訂做企業年金計劃的銷售隊伍。他們可以根據企業及其業務的多樣性要求，提供不同的服務方式，包括受托管理、賬戶行政管理、投資管理、資產負債匹配管理、風險控制管理、精算設計等服務。這些高水準的服務優勢，是其他受托機構不可類比的。　　做好準備

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