中國互聯網金融的發展研究論文
摘 要：作為新興的一種金融業務發展模式，互聯網金融對當今世界的發展產生了巨大影響。隨著我國互聯網金融發展的高潮迭起，對互聯網金融的研究也廣受關注。本文通過借鑒已有研究，對互聯網金融進行概念界定及其特征分析，介紹目前我國互聯網金融的發展狀況，并提出促進我國互聯網金融發展的幾點建議。
關鍵詞：互聯網金融；發展；現狀
一、研究背景及意義
隨著社交網絡、搜索引擎、大數據、云計算等依托互聯網的技術快速發展，P2P網貸、眾籌和第三方支付等互聯網金融產品呈現爆炸式發展，這對傳統金融業態和格局都產生了深刻影響�；ヂ摼W金融為人們帶來了全新的理財體驗，切實地為消費者增加了收益。盡管社會各個層面關于互聯網金融的討論甚至批評從未停止，但是我國金融行業大洗牌的形勢終究不可避免，一場深刻的行業變革正在發生，而互聯網金融將會促進我國金融行業核心競爭力的提升。對我國的互聯網金融發展進行研究，對我國金融行業的變革以及在此背景下互聯網金融的發展都具有很大的意義。
二、關于互聯網金融的研究狀況
�。ㄒ唬┗ヂ摼W金融的概念界定
�。ǘ┗ヂ摼W金融的特征
互聯網金融作為一種新型金融模式，具有不同于傳統金融的特點。
（1）支付便捷，成本低
互聯網金融主要依托的是互聯網、移動支付、搜索引擎、大數據、云計算和社交網絡等技術�；ヂ摼W金融的支付手段是以無線通訊設備和移動通訊設備所組成的移動支付和以互聯網為基礎的網上支付為主。消費者在進行交易活動時，可以直接突破空間的限制，減少了傳統金融交易中的很多中間環節。這極大地提高了支付方式的便捷度，降低了交易的成本�；ヂ摼W金融不需要實體網點，節省了由此帶來的店面費用和人力成本，與傳統金融業相比，相關成本更加低廉。
（2）服務形式多樣，受眾廣泛
網絡技術的發展為互聯網金融的交易方式提供了更多的選擇，由此創造了更多的交易機會�；ヂ摼W金融改變了傳統金融機構柜臺式交易的方式，增強了與客戶的溝通，因為交易方式更加快捷、人性化以及其多樣化的特點能滿足不能層次、不能需求的消費者�；ヂ摼W金融借助云計算和大數據等技術，通過數據挖掘和分析，能更高效地發現潛在的客服和客服的潛在需求。目前憑借互聯網技術的支撐，互聯網金融已經融入到金融行業的各個領域。以上幾點決定了互聯網金融服務形式多樣，受眾廣泛的特點。
（3）市場信息不對稱程度相對較低
互聯網金融的發展基礎就是互聯網等相關信息技術，通過這些技術，能更容易辨別互聯網金融主體的金融行為。通過信息技術處理，客戶的個體信息被拼接和整合成時間連續、具有動態變化特征的金融市場信息，從而為金融交易提供了有效、全面的信息基礎，有效降低了金融交易的信息成本和交易成本，提高了市場信息對稱程度。另一方，客戶在進行互聯網金融交易活動時，通過互聯網這一載體，依托社交網絡、搜索引擎、移動支付等技術，能更直接、更有效地參與金融交易，交易過程的透明度更高。以上兩個方面決定了互聯網金融市場信息不對稱程度相對較低。
（4）獨有的風險特征
首先，互聯網金融雖然發展迅速，對金融行業影響很大，但是互聯網金融仍然屬于新興行業，因此，相關法律法規并不健全，存在一定的法律盲區和監管漏洞，有潛在的風險。其次，互聯網金融的交易進行時產生大量信息，會集中處理海量的客戶隱私信息，如果對數據處理不當，容易造成信息丟失、外泄以及客服信息的違法違規使用，存在風險。同時，互聯網金融是互聯網技術與金融相結合的產物，肯定存在相關的技術風險。系統漏洞、計算機病毒、網絡異常等都會為互聯網金融體系帶來系統性的風險。由此可見，互聯網金融風險更加復雜，特征性明顯。
三、我國互聯網金融發展的'現狀分析
（一）第三方支付
第三方支付，就是與各大銀行簽約、并具備了一定的信譽保證和雄厚實力的第三方獨立機構建立的交易支持平臺。第三方支付可以說是互聯網金融發展的起點，發展至今，主要存在三種類型的第三方支付，第一種是以支付寶、財付通為代表，該種類型在建立之初就捆綁于大型電子商務平臺，為已有客戶提供支付服務，一般是由互聯網企業引導；第二種類型主要是由傳統的金融機構引導，比如銀聯支付，匯付天下等；第三種就是直接成立的第三方支付公司，建立的互聯網金融平臺。
第三方支付雖然在逐步完善發展，但仍然存在問題。第一、針對第三方支付，我國沒有明確、專門的法律法規；我國行業制度對第三方支付缺乏統一、合理的認識。監管存在盲區，增加了風險。第二，第三方支付標準不規范，沒有統一的行業標準，各個平臺口徑不統一。這在一定程度上影響第三方支付的發展，容易造成資源浪費等。第三，網絡安全受到挑戰，賬號被盜、客戶隱私泄露、系統風險等問題屢見不鮮。
（二）P2P網貸
P2P的發展對我國各行各業的健康發展都會起到積極的促進作用。其能夠有效解決投資理財需求和資金需求不對稱的問題，尤其是對中小企業融資難的問題進行有效的緩解。從2007年我國引進P2P平臺至今，P2P網絡借貸發展迅猛，已形成一定規模。
（三）眾籌融資
眾籌融資是以互聯網為媒介進行創業投資、天使投資等的融資平臺，是一種向多人籌集資金，為企業或者個人提供資金援助的行為。我國眾籌融資起步較晚，2011年我國才出現首家眾籌融資平臺，雖然發展較快，但是目前規模仍然較小。此外，電商企業也紛紛涉足該領域，如淘寶眾籌、京東眾籌等。
眾籌融資目前同樣存在一些問題，如監督缺失和執行機制不完善使得資金籌集、使用以及投資回報等方面不夠規范，存在多重風險。
（四）網絡銀行
網絡銀行以互聯網技術和信息技術為依托，客戶以互聯網為平臺開展開戶、銷戶、轉賬、信貸、證券交易、投資理財等金融活動。網絡銀行的優勢在于能夠保證全天候，快捷，實時為客戶服務。我國早期的網絡銀行都是依附于傳統銀行而建立的。近期才出現了沒有具體網點，純粹依托于互聯網來開展業務的網絡銀行，代表銀行有：阿里巴巴建立的浙江商網銀行和騰訊建立的深圳前海微眾銀行。
目前來看，制約不依附于傳統銀行而建立的網絡銀行發展的因素是準入門檻太高，牌照難拿，公信度不高。網絡銀行的發展同樣存在一些問題，如目前法律監管的真空狀態、詐騙和違約的風險加大。
四、促進我國互聯網金融發展的幾點建議
（一）推進互聯網金融的發展戰略
加快互聯網金融技術的發展，促進金融創新。增強以電子商務為載體的互聯網運轉效率。全面推進以客戶為核心的互聯網金融發展戰略，要以互聯網建設為基礎進行金融變革，對客戶資料數據進行整理、分類及分析，據“二八定律”對電子商務客戶群細分后差異化服務，不僅了解每一位客戶對互聯網金融的具體需求，而且還清晰掌握其對互聯網金融產生的利潤，在這樣的基礎上進行有針對性的金融服務，制定互聯網金融產品與服務的戰略，使互聯網金融的經營管理活動更具人性化和高效率。 （二）促進互聯網金融與傳統金融優勢互補
促進互聯網金融與傳統金融實現優勢互補、協調發展。吸收并借鑒互聯網金融的創新技術以及組織模式實現傳統金融的轉型調整；通過與傳統金融機構合作進一步提升互聯網金融的服務能力及效率。鼓勵互聯網金融運用電子商務為載體進行業務拓展，補缺傳統金融無法覆蓋的領域，如針對某些農村地區及小眾客戶群體。當然，可以促進互聯網金融與其它行業進行聯盟，實現行業間網絡化。充分利用互聯網技術開發與市場需求相匹配的新產品，提升互聯網金融的核心競爭力。
（三）營造互聯網金融發展的良好環境
為了規避由互聯網金融本身產品造成的風險，可建立大型的互聯網金融共享型數據庫以及互聯網金融風險分析及預警系統。增強對互聯網金融的經營管理及風險防范的監管，預防由其爆發的系統性金融風險。對互聯網金融各個產品研發階段分別進行風險識別和審核。
將復雜龐大的問題進行分解，把互聯網金融的每一個子模塊實現風險管理及成本控制，多角度進行管理研發。此外，應大力開發先進的互聯網技術體系，學習并盡快掌握國際上對互聯網金融發展的規范與標準，加快我國互聯網金融發展與國際接軌，健全我國互聯網金融的發展。同時建立互聯網金融發展的安全制度建設體系，并健全互聯網金融發展的法律規范。此外，還要建立支持我國互聯網金融發展的人才保障機制，培養互聯網創新人才。共同營造有利于我國互聯網金融發展的良好環境。（作者單位：貴州大學管理學院）
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