家庭小本創業全指導

吳先生今年三十出頭，大學畢業時就立志“自己給自己打工”，幾年下來，創業之路越走越寬。現在自己經營著一家小公司，年工資約17萬元，獎金15萬元，年末分紅10萬元左右。

    妻子小張是一名普通職員，月工資5000元，年獎金3萬元。

    兩人有一套二環內商品房，市價70萬元；活期流動資金20萬元；一輛中檔轎車。每月固定開支項目為物業管理、伙食開支、服裝支出、交通費等，約4000元左右。另外，每年給雙方父母養老金2萬元，旅游支出15000元，商業保險支出2萬元。

    夫妻倆計劃在2006年底之前要寶寶，在明年或后年將張女士父母接來北京同祝屆時張女士將辭職，與父母一起經營一家高檔冰淇淋店。

    雖然目前的生活質量還不錯，但吳先生知道要實現這些家庭計劃，還需要不少的資金。吳先生有嘗試炒股的想法，不知是否可行？現有的流動資金應如何分配？還適合去做哪些其他投資？

 

    資產分析

    吳先生年收入50多萬元，支出10萬元左右，節余為40多萬元，另有銀行活期存款20萬元。由此可以看出，除了經營公司外，吳先生目前沒有進行任何投資項目。明年吳太太打算自己創業，40萬元的年收入節余可以作為啟動資金，20萬元的活期存款除了一部分留做應急備用金外，其他部分可嘗試投資股市或購買股票型基金。

    理財建議

    可將部分流動資金投資股市

    股市經過長期以來的蟄伏，在連創新低之后，迎來了新一輪的上漲。目前大盤剛剛啟動，吳先生可以將20萬元的存款拿出一半投資G股，這將為其帶來不小的收益。

    購買理由有三，一是G板公司與上市公司總體相比，規模大、業績好。股改的40多家上市公司的每股收益大多高于股市的平均收益率。二是由于對價的支付，各家參與股改的公司估值水平下降，8月3日平均市盈率為14.19倍。第二批試點公司在股改方案逐步公布復牌后走勢多數也強于大盤，平均市盈率為15.75倍，和市場平均接近。假設方案全部通過、全部實施、股價自動除權，則平均市盈率將下降到12.77倍左右，將低于市場平均市盈率，投資價值凸現。

    三是基金、QFII和保險等機構投資者大幅增持G板公司，由于股權分置改革降低了個股估值水平，提高了投資價值，試點G板吸引了大量機構投資者增持，根據對已經通過方案的第二批16家公司的統計，前10大流通股股東集中度占流通股比例在1季度末之后多數都大幅增加，說明機構投資者比較看好G板公司后市。如果吳先生不愿冒險，也可購買股票型基金“坐收漁利”。

    綜上所述，目前是進入股市的好時機，需要注意的是，G股只是短期內的熱點，因此只可短線參與，不適合做長期投資。

    40萬元投資冰淇淋店，市場定位、店面選址是關鍵目前在北京開一家中高檔冰淇淋店大約需要40萬元左右的資金，吳先生家一年的收入節余剛好可以投入這一項目。在北京開冰淇淋店是有一定市場的，只要經營得當，種類豐富，價格合理，應該會有不錯的收益。但在開店的過程中還有幾點需要注意。

    目前個人開店無非有兩種方式，一種完全是個人創業，另一種是加盟特許經營店。前者操作起來比較困難，但可以根據愛好把小店經營出自己的特色。而加盟特許經營店則可以在創業初期比較省時、省力，而且可以利用現有的品牌，無須自己費力宣傳。就吳太太的情況來說，后者不失為一種“討巧”的選擇。根據冰淇淋店檔次的不同，選址也應有所不同。高檔店的裝修品位要求很高，面積在60平米至80平米。最好選擇在高檔寫字樓區、文化街、步行街或美食街等位置。中檔店則選擇靠近超市、社區、市嘗學校為宜。

    市場定位上，高檔店的顧客以青年白領女性為主，中檔店主要吸引年輕女孩子和兒童。另外，裝修風格、價格、口味也是市場定位的一部分。產品種類的豐富與否對經營業績來說有著重要的影響，產品種類越豐富就會招攬越多的顧客。據說在委內瑞拉有一家享譽世界的冰淇淋店，就是以口味豐富而著稱，這家店現在擁有兩項吉尼斯世界紀錄，目前可為顧客提供八百多種口味的冰淇淋，是世界上種類最豐富的冰淇淋店。

    因為冰淇淋這種食品具有很強的季節性，冬天的銷售會受很大的影響，因此在銷售冰淇淋的同時還應開發其他的銷售品種，如休閑食品、果飲系列、咖啡系列、西點系列等。

    保險應適當調整，可增至5萬元

    吳先生目前每年支出2萬元作為保險費用，由于2006年吳太太打算辭職自己創業，因此全家的收入來源就都要靠吳先生一個人，建議將保險重心轉移至吳先生身上，為其增加重大疾病險、意外傷害保險、住院險等的投入。吳太太打算辭職，應增加養老保險和大病保險的投入，另外將要誕生的下一代也要有相應的保險保障，這樣家庭年保險費可增加至5萬元左右。

    調整支出結構，保證資金流動性

    由于明年吳太太打算辭職，自己開一家冰淇淋店，同時還要將父母接到北京來，這樣首先會增加贍養老人的費用，也會造成住房的擁擠，如果為老人租房，則每月需要增加房屋租金一項。如果打算再買一套房，則需要拿出至少一年的收入節余，約30萬元至40萬元。

    另外，如果吳太太真的想創業，那么就必須將生小孩的計劃至少先推后一年，二者只能選其一。由于老人發病幾率較大，因此備用金也應增加，可將現有的10萬元活期存款轉成通知存款或貨幣市場基金，這樣既保證了資金的贏利性也保證了流動性。