高收入家庭欲創業 如何理財解決后顧之憂?

高收入家庭欲創業 如何理財解決后顧之憂?

35歲的蘇浩是一家世界500強集團企業駐歐洲公司高級技術研發總監。他很有膽識，計劃三年后要組建屬于自己的技術研發公司。

但他一直疏于打理自己的資產和收入，對如何合理安排生活與創業資本，迫切需要理財師的分析和指導。

財務狀況：

蘇浩目前年薪人民幣80萬元左右，年終獎20萬元左右；蘇太太，32歲，某上市公司財務人員，目前月薪人民幣6000元左右，年終獎4萬元左右。

蘇浩夫婦有一個兩歲的小孩，他們決定讓孩子17歲以后出國留學。目前，蘇浩的家庭活期存款300萬元，定期存款200萬元，股票原始股及所配新股市值約80萬元，資金賬戶中有50萬元(沒有介入二級市場)，夫婦二人于2003年在市中心購得一套180平米左右的復式住宅，有帕薩特汽車一輛。由于夫婦二人的父母均沒有穩定工作，不享受社會保障，因此夫妻倆決定兩年內在市郊再購一套別墅把父母接到身邊贍養，再購置一輛30萬元左右的家庭用車，以方便家人的出行。此外，蘇太太想在近期內再投資一套物業，蘇浩則想在三年后擁有自己的技術研發公司。

理財分析：

按照夫妻二人的要求，經過初步分析，歸納出以下幾個家庭理財目標：

1.孩子出國前的成長教育費用，以及孩子在15年后出國留學的費用；

2.購置一輛30萬元左右的家庭用車；

3.買一套市值300萬元左右的別墅住宅，供家人生活居��；

4.雙方父母的養老安排；

5.投資一套物業；

6.擁有自己的研發公司；

7.夫妻二人尚沒有考慮自身的養老計劃。

家庭資產情況單位：元

現金、活期存款 3500000

定期存款 2000000

股票 800000

房產市值 2400000

汽車市值 150000

保險 6份養老保險

合計 6300000+房產+汽車+保險

凈值 6300000+房產+汽車+保險

孩子的教育金是最沒有時間彈性和費用彈性的，所以在二人的理財計劃里首先要預留出用于孩子成長和教育的費用。

從蘇浩家庭資產構成看出，較多的現金存于證券公司是不太適宜的，可以考慮從50萬元中取出40萬元購買教育基金，用于孩子出國留學的教育金積累。教育基金建議以穩健為主，選擇回報率能戰勝通脹率和學費增長率的教育基金產品。由于孩子年齡還小，建議采用定期定額投資方式，降低震蕩風險，獲得平均回報，以保證15年后孩子出國留學有足夠的費用。

其次，建議蘇浩從活期存款中拿出30萬元用于購買新車，60萬元用于雙方父母的養老金基金投資。再用活期存款中的100萬元，加上定期存款中的150萬元,共250萬元，用于在市郊購買一套獨棟的別墅，這樣定期存款降為50萬元，較為合理，可以獲得穩定的利息收入。

對于另外投資物業，建議蘇太太可以拿出活期存款中的80萬元購買一套中等物業，由于近期房地產市場前景不是十分明朗，勿在物業上投資過多，以降低風險，獲得穩定的物業收入。

這樣規劃以后，活期存款為80萬元，蘇浩可以從中拿出40萬元用于外匯投資，以用于貨幣消費、化解匯率風險和本國貨幣貶值的風險。外匯的投資也有一定的技巧，選擇幣種十分重要。相對而言，美元、英鎊、日元、歐元波動幅度較大，投資風險也較大，建議蘇浩選擇波動幅度較小的瑞士法郎、澳元這些中間避險貨幣。另外，可以選擇外匯委托理財或是國外銀行存款、外國國債以取得更高的利息收入。

鑒于蘇浩有三年后自己開公司的打算，建議將80萬元股票中的50萬元投資重新考慮投入一個收益相對穩定的投資組合，以后每年追加20萬元投資，以實現三年后開公司的投資儲備。

養老方面，可每年結余10萬元，投入收益率為5%的一個投資組合中，20年后可擁有近300萬元的退休養老金，加上房產和其它貨幣資產的增值，完全可以實現500萬元的養老金計劃，以保障夫妻二人退休后擁有高品質的生活。

在未來五年內，蘇浩家庭總投資建議采取規避風險的穩健型投資策略。因為他如果開公司，新公司一般要經歷兩年左右的初創期，在這五年間會有一些不可預知的風險。因此建議蘇浩除去每年30萬元左右的家庭必要生活開支，每年節余的70萬元年收入，留出20萬元購買建設性國債、企業債、可轉換債券，這些投資種類收益穩定，安全性也較高。在這些證券種類的投資中也要注意一些投資技巧。如在目前利率較低時，盡可能投資期限相對較短、收益相對較高的債券品種。企業債券收益相對于國債要高，但其資信度和流通性差于國債�？赊D換債券相對于國債和企業債更為靈活，同時具有債券和股票的雙重特性，在預期股票上揚的情況下，可加大對于可轉[FS:PAGE]換債券的投資力度，這樣可以規避公司經營帶來的一系列風險，保障家人的生活。

除此以外的年收入中，在未來五年每年拿出10-30萬元不等的資金用于籌備期和成長期的追加資金，使公司前期的運作有更充裕的資金周轉，縮短公司成長期，盡快實現盈利。未分配的20-40萬元年收入，建議15萬元存入活期賬戶，以應對生活中的預算外開支。還有5-25萬元的年收入可以用于購買中線的投資組合，用于孩子上學后的教育費用。

理財提示：

以上理財規劃是建立在蘇浩夫婦收入穩定的前提下。

蘇浩家庭收入及節余比率很高，每年的家庭資產積累較快，但考慮到蘇浩夫婦二人贍養四位老人，養育一個孩子的現狀，又要在近幾年成立自己的公司，所以在進行理財規劃時，盡量考慮了保守的理財策略，加強對家庭風險的防范。所以，對家庭各成員做好完備的保險保障，夫婦二人才能沒有后顧之憂，全身心地投入自己的工作和以后創業中。隨著孩子的成長，公司的發展，蘇浩夫婦的理財規劃也會隨之改變。這樣，家庭資產不但能夠保值、增值，而且可以在生活水平不斷提高的基礎上使生活更加條理化。

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