最新汽車保險合同知識解析
保險合同，是保險人與投保人雙方經(jīng)過要約和承諾程序，在自愿基礎(chǔ)上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。下面是小編為大家分享最新汽車保險合同知識解析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、保險合同?
保險合同，是保險人與投保人雙方經(jīng)過要約和承諾程序，在自愿基礎(chǔ)上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人雙方約定，投保人向保險人繳納保險費，保險人在保險標(biāo)的遭受約定的事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補償或給付保險金的一種經(jīng)濟(jì)行為。??
保險合同按保險人承擔(dān)的責(zé)任，可將其分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的最大區(qū)別在于各自的保險標(biāo)的不同。?
汽車保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，是指以汽車及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險合同。
由于汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險公司的所有業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對地位，因而汽車保險合同是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營過程中的重要合同。?
二、汽車保險合同的法律特征?
1. 汽車保險合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為?
汽車保險合同是投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意，并雙方意見一致才告成立。汽車保險合同是雙方當(dāng)事人在社會地位平等的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一項經(jīng)濟(jì)活動，是雙方當(dāng)事人平等、等價的一項民事法律行為。?
2. 汽車保險合同是有償合同?
汽車保險合同的生效是以投保人交付保險費為條件，換句話說是以交付保險費為換取保險人承擔(dān)危險的代價。?
3. 汽車保險合同是射幸合同?
射幸合同是相對于“等價合同”而言的，通俗地講，射幸合同是一種不等價合同，也就是說，由于汽車保險事故發(fā)生的頻率及損失發(fā)生率的不確定性，倘若發(fā)生了汽車保險事故，對單個的被保險人而言，他獲得的汽車保險賠款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他所繳納的保險費;倘若沒有發(fā)生汽車保險事故，被保險人雖然付出了保險費，仍然不能得到保險賠款。但是從全體被保險人的整體來觀察，保險費的總和總是與汽車保險賠款支出趨于一致，所以從汽車保險關(guān)系的整體上看，這種合同內(nèi)容的有償交換卻是等價的。汽車保險合同的這種在特定條件下的等價與不等價特征，我們將之稱為汽車保險合同的射幸性。?
4. 汽車保險合同是最大誠信合同?
任何合同的訂立，都應(yīng)本著誠實、信用的原則。汽車保險合同自投保人正式向保險人提出簽訂合同的要約后，就必須將汽車保險合同中規(guī)定的要素如實告知保險人，這一點是所有投保汽車保險的投保人應(yīng)當(dāng)明白的規(guī)則。因為作為保險人的保險公司如果發(fā)現(xiàn)投保人對汽車本身的主要危險情況沒有告知、隱瞞或者做錯誤告知，即便汽車保險合同已經(jīng)生效，保險人也有權(quán)不負(fù)賠償責(zé)任。汽車保險合同的誠信原則不僅是針對投保人而言的，也是針對保險人而言的。也就是說，汽車保險合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)共同遵守誠信原則。作為投保人，應(yīng)當(dāng)將汽車本身的情況，如是否是營運車、是否重復(fù)保險等情況如實告知保險人，或者如實回答保險公司提出的問題，不得隱瞞;而保險人也應(yīng)將保險合同的內(nèi)容及特別約定事項、免賠責(zé)任如實 向投保人進(jìn)行解釋，不得誤導(dǎo)或引誘投保人參加汽車保險。因此，最大誠信原則對投保人與保險人是同樣適用的。?
5. 汽車保險合同是對人的合同?
在汽車保險中，保險車輛的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售，必須事先通知保險人，經(jīng)保險人同意并將保險單或保證憑證批改后方可有效，否則從保險車輛過戶、轉(zhuǎn)讓、出售時起，保險責(zé)任即行終止。保險車輛的過戶、轉(zhuǎn)讓、出售行為是其所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，必然帶來被保險人的變更，而過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售汽車的原被保險人在其投保前已經(jīng)履行了告知義務(wù)，承擔(dān)了支付保險費等義務(wù)，保險人對其資信情況也有一定了解，如果被保險人的汽車發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移，勢必導(dǎo)致保險人對新的車輛所有者的資信情況一無所知。眾所周知，在汽車保險中保險事故的發(fā)生，除了客觀自然因素外，還與投保人、被保險人的責(zé)任心及道德品質(zhì)有關(guān)，倘若汽車新的所有者妄想以保險圖取索賠，那么汽車保險事故就成為一種必然危險。因此保險車輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)移行為必須通知保險人，否則，保險人有據(jù)此解除保險合同關(guān)系的權(quán)利。?
6. 汽車保險合同是雙務(wù)合同?
雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互相承擔(dān)義務(wù)、互相享有權(quán)利。投保人承擔(dān)支付保險費義務(wù)，保險人承擔(dān)約定事故出現(xiàn)后的賠款義務(wù);投保人或被保險人在約定事故發(fā)生后有權(quán)向保險人索賠，而保險人也有權(quán)要求投保人繳納保險費。?
三、汽車保險合同的主體?
所謂汽車保險合同的主體是指具有權(quán)利能力和行為能力的保險關(guān)系雙方，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和社會中介組織3方面內(nèi)容。與汽車保險合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的是保險合同的當(dāng)事人，包括保險人和投保人;與汽車保險合同間接發(fā)生關(guān)系是合同的關(guān)系人，它僅指被保險人。由于在保險業(yè)務(wù)中涉及的面較廣，通常存在社會中介組織，如保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等。?
(一)汽車保險合同的當(dāng)事人?
汽車保險合同的當(dāng)事人包括保險人和投保人。所謂保險人是指與投保人訂立汽車保險合同，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險公司。投保人是指與保險人(即保險公司)訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。作為汽車保險合同當(dāng)事人之一的保險人有權(quán)決定是否承保，有權(quán)要求投保人履行如實告知義務(wù)，有權(quán)代位追償、處理賠償后損余物資。同時也有按規(guī)定及時賠償?shù)牧x務(wù)。?
投保人必須對汽車具有可保利益，也就是說，汽車的損毀或失竊，都將影響投保人的利益。
換句話講，可保利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。同時，投保人要向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)。投保汽車保險應(yīng)具備下列3個條件：?
(1)投保人是具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人，反之，不能作為投保人。?
(2)投保人對汽車具有利害關(guān)系，存在可保利益。?
(3)投保人負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。?
(二)汽車保險合同的關(guān)系人?
在財產(chǎn)保險合同中，合同的關(guān)系人僅僅指被保險人，而人身保險合同中的關(guān)系人除了被保險人外，還有受益人。通常被保險人是一個，而受益人可以為多個。汽車保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，應(yīng)當(dāng)具有財產(chǎn)保險合同的一般特征，因而，汽車保險合同的關(guān)系人是被保險人。所謂被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的`人。?
1. 被保險人的特征?
(1)被保險人是因保險事故發(fā)生而遭受損失的人。在汽車保險合同中，被保險人是保險標(biāo)的即保險車輛的所有人或具有利益的人。?
(2)被保險人是享有賠償請求權(quán)的人。因為被保險人是保險事故發(fā)生而遭受損失的人，所以享有賠償請求的權(quán)利，投保人不享有賠償請求的權(quán)利。?
2. 投保人和被保險人的關(guān)系?
(1)投保人與被保險人的相等關(guān)系。在汽車保險中，投保人以自己的汽車投保，投保人同時也就是被保險人。?
(2)投保人與被保險人的不相等關(guān)系。投保人以他人的汽車投保，保險合同一經(jīng)成立，投保人與被保險人分屬兩者。在這種情況下，要求投保人對于被保險人的財產(chǎn)損失具有直接的或間接的利益關(guān)系。 ?
(三)中介組織?
由于汽車保險在承保與理賠中涉及的面廣，中間環(huán)節(jié)較多，因而在汽車保險合同成立及其理賠過程中存在眾多的社會中介組織，如保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估行等。?
四、汽車保險合同的客體?
保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，它是保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)所指的對象。在財產(chǎn)保險合同中，保險標(biāo)的是指財產(chǎn)本身或與財產(chǎn)相關(guān)的利益與責(zé)任;人身保險合同的保險標(biāo)的是指人的生命或身體。汽車保險合同的保險標(biāo)的是指汽車及其相關(guān)利益。?
投保人與保險人訂立汽車保險合同的主要目的不是保障保險標(biāo)的不發(fā)生損失，而是保障汽車發(fā)生損失后的補償。因此保險人保障的是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益，即保險利益。
保險利益是汽車保險合同的客體。?
汽車保險利益是指投保人對汽車所產(chǎn)生的實際或法律上的利益，如果這種利益喪失將使之蒙受經(jīng)濟(jì)損失。?
(一)汽車保險利益的特點?
(1)這種利益是投保人對汽車具有經(jīng)濟(jì)上的價值;?
(2)這種利益得到法律上所允許或承認(rèn);?
(3)這種利益是能夠用貨幣進(jìn)行估價或約定。?
(二)汽車保險利益的表現(xiàn)形式?
汽車保險利益具體表現(xiàn)在財產(chǎn)利益、收益利益、責(zé)任利益與費用利益4個方面。
(1)財產(chǎn)利益包括汽車的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔(dān)保利益及債權(quán)利益;?
(2)收益利益包括對汽車的期待利益、營運收入利益、租金利益等;?
(3)責(zé)任利益包括汽車的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益;?
(4)費用利益是指施救費用利益及救助費用利益等內(nèi)容。?
五、汽車保險合同的內(nèi)容?
汽車保險合同的內(nèi)容主要用來規(guī)定保險關(guān)系雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它通過保險條款使這種權(quán)利義務(wù)具體化，包括基本條款和附加條款。?
基本條款是汽車保險合同中不可缺少的條款，沒有基本條款也就沒有汽車保險合同�；緱l款中包括以下內(nèi)容：保險人名稱和住所、投保人、被保險人名稱和住所、保險標(biāo)的、保險責(zé)任和責(zé)任免除、保險期限和保險責(zé)任開始時間、保險價值、保險金額、保險費、保險賠償辦法、違約責(zé)任和爭議處理等內(nèi)容。上述內(nèi)容便構(gòu)成了汽車保險合同的基本條款。?
附加條款是應(yīng)投保人的要求而增加承保危險的條款。相當(dāng)于擴大了承保范圍，滿足部分投保人的特殊要求。?
六、汽車保險合同的形式?
在汽車保險的具體實務(wù)工作中，汽車保險合同主要有以下幾種形式：?
(一)投保單?
汽車保險投保單又稱為“要保單”或者稱為“投保申請書”，是投保人申請保險的一種書面形式。通常，投保單由保險人事先設(shè)計并印就，上面列明了保險合同的具體內(nèi)容，投保人只需在投保單上按列明的項目逐項填寫即可。投保人填寫好投保單后，保險人審核同意簽章承保，這意味保險人接受了投保人的書面要約，說明汽車保險合同已告成立。?
汽車投保單的主要內(nèi)容包括：①被保險人、投保人的名稱;②保險車輛的名稱;③投保的險別;④保險金額;⑤保險期限等內(nèi)容。上述投保單的內(nèi)容經(jīng)保險人簽章后，保險合同即告成立，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。在保險雙方當(dāng)事人約定的時間后，保險人仍未簽發(fā)保險單，投保單仍具法律效力。?
(二)暫保單?
暫保單是保險人出立正式保單以前簽發(fā)的臨時保險合同，用以證明保險人同意承保。暫保單的內(nèi)容較為簡單，僅包括保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險金額以及保險關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等。?
暫保單具有與正式保單同等的法律效力。同正式保單相比，暫保單的內(nèi)容相對簡單、保險期限短，可由保險人或兼業(yè)保險代理機構(gòu)簽發(fā);而正式保單盡管法律效力與暫保單相同，但其內(nèi)容較為復(fù)雜，保險期限通常為一年，保險單只能由保險人簽發(fā)。?
(三)保險單?
保險單簡稱“保單”，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面憑證。它根據(jù)汽車投保人申請，在保險合同成立之后，由保險人向投保人簽發(fā)。保險單上列明了保險合同的所有內(nèi)容，它是保險雙方當(dāng)事人確定權(quán)利、義務(wù)和在發(fā)生保險事故遭受經(jīng)濟(jì)損失后，被保險人向保險人索賠的重要依據(jù)。?
(四)保險憑證?
保險憑證是保險人發(fā)給被保險人證明保險合同已經(jīng)訂立的一種憑證，它也是保險合同的一種存在形式。凡憑證沒有記載的內(nèi)容，均以同類險種的保險單為準(zhǔn)，是一種簡化的保險單。
在汽車保險業(yè)務(wù)中，保險人除簽發(fā)保險單外，還需出立保險憑證，用以證明被保險人已經(jīng)投保汽車損失險及第三者責(zé)任險，便于交通事故的處理。?
(五)批單?
批單是更改保險合同某些內(nèi)容的更改說明書。在汽車保險業(yè)務(wù)的過程中，往往涉及到車輛過戶、轉(zhuǎn)讓、出售等變更車輛所有權(quán)的行為，因而也帶來汽車保險單中的某些要素如被保險人發(fā)生變更;或者保險金額、保險期限等內(nèi)容變更，這些變更內(nèi)容需要用某種形式將其記載下來，或者重新出具保險單。但是在實際業(yè)務(wù)中，這樣的變更行為是非常頻繁的，因而重新出具保險單往往成了一種繁瑣的工作，批單的出現(xiàn)及廣泛使用便成為順理成章的事情。投保人或被保險人在保險有效期內(nèi)如果需要對保單內(nèi)容作部分更改，需向保險人提出申請，保險人如同意更改則批改的內(nèi)容在保單或保險憑證上批注或附貼便條。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)，批單是保險單中的一個重要組成部分。?
(六)書面協(xié)議?
保險人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書面協(xié)議形式明確下來。這種書面協(xié)議也是保險合同的一種形式。同正式保單相比，書面協(xié)議的內(nèi)容不事先擬就，而是根據(jù)保險關(guān)系雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果來簽訂，具有較大的靈活性和針對性，是一種不固定格式的保險單，因而它與保險單具有同等法律效力。?
七、保險合同的解除?
投保人與保險人訂立保險合同或在保險合同執(zhí)行過程中，如果出現(xiàn)了某些特定情況，保險人、投保人或被保險人有權(quán)解除保險合同關(guān)系。這些特定情況包含以下幾方面內(nèi)容：?
(1)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，保險人不僅不承擔(dān)保險合同解除之前的保險事故賠償與給付責(zé)任，而且也不退還所交保險費。因過失造成未向保險人如實告知的，保險人同樣不承擔(dān)在保險合同解除前發(fā)生保險事故的賠償與給付責(zé)任，但可以退還所交保險費。因為故意隱瞞與過失行為對投保人而言，其主觀意愿有顯著區(qū)別。?
(2)投保人或被保險人未按照合同約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險人有權(quán)解除保險合同。?
(3)合同執(zhí)行過程中，由于保險標(biāo)的危險程度增加，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，否則，保險人有權(quán)解除保險合同。?
(4)保險責(zé)任開始前，也就是說保險合同成立前，投保人可以要求解除合同。但是投保人應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人也可以要求解除保險合同。不過，投保人應(yīng)當(dāng)支付自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，保險人退還投保人剩余保險費。除了上述幾種情形外，保險人在保險合同成立后，不能解除保險合同;投保人可以解除保險合同。但是在貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同中，保險責(zé)任開始后，保險人、被保險人均不能解除保險合同。?
八、《保險法》對汽車保險合同與保險業(yè)務(wù)的規(guī)定?
汽車保險合同是保險合同的一種，《保險法》關(guān)于保險合同的一般規(guī)定，包括合同訂立、變更、解除以及保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等基本內(nèi)容對汽車保險合同的訂立、變更等行為同樣是適用的，這一點是毫無疑問的。不過，汽車保險業(yè)務(wù)活動畢竟與其他的具體險種合同行為存在差別，知道并掌握這些差別，對于正確投保汽車保險具有十分重要的意義。?
(1)汽車的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在保險合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時，汽車的實際價值確定。投保汽車保險時，車輛損失險的保險金額不能超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效;保險金額低于保險價值，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這就是說，汽車保險金額定得太高，超出了保險價值，多投保的那一部分，投保人也不能多得;如果保險金額定得太低，投保人的損失將得不到足額補償�！ �?
(2)如果汽車的損毀因第三者造成的保險事故引起，保險人自向被保險人賠償保險賠款之日起，在賠款金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。如果被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人在賠償保險賠款時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠款金額。汽車的損毀是因第三者造成的事故引起，被保險人均不能放棄對第三者的請求賠償權(quán)利。如果放棄了這種請求賠償權(quán)利，這種行為不僅無效，而且保險人不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。在汽車保險實際業(yè)務(wù)中，被保險人礙于情面，或者認(rèn)為反正有保險公司的賠償，輕率地放棄對事故責(zé)任方的索賠權(quán)，而導(dǎo)致保險人拒賠或引發(fā)保險糾紛的事例，不勝枚舉。因此，被保險人對《保險法》的內(nèi)容不可等閑視之。
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