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農(nóng)村信用社信貸檔案管理解析
農(nóng)村信用合作社指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。以下是小編為大家整理的農(nóng)村信用社信貸檔案管理解析，歡迎閱讀與收藏。
解析1：
農(nóng)村信用社從規(guī)范檔案管理工作以來，從上到下都強(qiáng)化了信貸檔案管理工作的升級(jí)進(jìn)檔，但由于對(duì)信貸檔案缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致信貸檔案資料不齊，手續(xù)不完善，給信貸資金的安全運(yùn)行帶來了隱患。下面是小編為大家分享農(nóng)村信用社信貸檔案管理解析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸檔案管理的意義和作用
農(nóng)村信用社的信貸檔案管理，作為信貸管理工作中的一個(gè)重要組成部分，對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量起著以下幾個(gè)方面的作用。
(一)有利于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)源頭。通過對(duì)相關(guān)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、盈利能力、發(fā)展前景及信用狀況等資料檔案的科學(xué)整理與分析，可以掌握客戶綜合信貸風(fēng)險(xiǎn)與單筆貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，為今后貸款決策時(shí)確定貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、抵、質(zhì)押率等提供科學(xué)依據(jù)，對(duì)一些明顯存在問題的借款人，予以信貸“拒絕”，由此堵住信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭。
(二)有利于預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全的信貸檔案能提供早期預(yù)警信息，有效預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是健全的信貸檔案資料，可以對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)量、資金運(yùn)營(yíng)狀況、償債能力、盈利能力等進(jìn)行分析與預(yù)測(cè)，以此測(cè)評(píng)借款人貸款額度的警戒線，從而合理地掌握信貸資金的投放量，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。二是通過科學(xué)規(guī)范的信貸資料，可以隨時(shí)掌握借款人的貸款到期、逾期情況、確保適時(shí)采取必要的措施，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是通過翔實(shí)的借款人經(jīng)營(yíng)資料，可以掌握借款人的原材料、產(chǎn)成品情況，分析產(chǎn)品的銷售動(dòng)態(tài)，市場(chǎng)行情和銷售貨款回籠及應(yīng)收賬款的情況，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)和掌握信貸資金運(yùn)行中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，做好相應(yīng)的預(yù)防工作。
(三)有利于為依法管理提供依據(jù)。建立健全信貸檔案，可以為信貸管理工作提供具體、翔實(shí)的法律依據(jù)，從而有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是有利于貸款實(shí)行依法管理，嚴(yán)格按照相關(guān)法規(guī)政策和信貸管理制度要求收集、建立信貸資料檔案，以此為依據(jù)，有利于貸款嚴(yán)格按照合同規(guī)定執(zhí)行，依法加強(qiáng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)全過程的監(jiān)督。二是有利于保證訴訟時(shí)效。利用信貸資料檔案，對(duì)到期貸款及時(shí)通知，對(duì)不良貸款及時(shí)催收，并附已收回執(zhí)，保證訴訟時(shí)效的不過期。三是有利于依法收貸。通過對(duì)信貸檔案資料的分析，并以借款資料為依據(jù)，我們可以對(duì)不良貸款及時(shí)實(shí)施依法訴訟，對(duì)資不抵債，喪失發(fā)展空間，通過普通程序訴訟，對(duì)無法收回貸款的借款人，及時(shí)提出破產(chǎn)申請(qǐng);對(duì)依法破產(chǎn)的，及時(shí)申報(bào)債權(quán)，積極主動(dòng)參與和監(jiān)督借款人資產(chǎn)的清算、評(píng)估、變現(xiàn)和分配，最大限度地減少農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的損失。四是翔實(shí)的信貸資料也是按政策進(jìn)行貸款呆賬認(rèn)定及核銷申報(bào)的依據(jù)和條件。
二、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸檔案管理存在的問題
農(nóng)村信用社從規(guī)范檔案管理工作以來，從上到下都強(qiáng)化了信貸檔案管理工作的升級(jí)進(jìn)檔，但由于對(duì)信貸檔案缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致信貸檔案資料不齊，手續(xù)不完善，給信貸資金的安全運(yùn)行帶來了隱患。
(一)對(duì)信貸檔案管理重視不夠。在意識(shí)上重文書，會(huì)計(jì)等檔案，輕信貸檔案，認(rèn)為無目標(biāo)加以考核管理，有的信用社無專職信貸檔案管理人員，只是由信貸人員兼職。
(二)信貸檔案形成不符合規(guī)定。信貸檔案在形成過程用圓珠筆書寫，有的還用鉛筆書寫，有的資料要素不齊，紙張也不夠規(guī)范。
(三)信貸檔案資料收集不齊。信貸檔案資料收集不齊，且歸集的信貸資料不按時(shí)、按續(xù)、按規(guī)定和要求排，很不配套;有的社跨年度混裝、混排、混歸類、管理比較混亂，有的科目之間混裝，有的大小額之間混裝，無輕重之分，無大小額之別，看起來亂，查起來難，用起來很不方便，有的貸款已回收，信貸檔案還與未收回貸款的信貸檔案一起混裝，致使信貸檔案難以查找。
(四)信貸檔案管理不當(dāng)。信用社信貸檔案在保管過程中不同程度地存在一些問題。一是缺乏信貸檔案管理設(shè)施;二是信貸檔案存放分散，形成誰(shuí)承辦的誰(shuí)保管;三是不分信貸檔案價(jià)值大小，時(shí)間長(zhǎng)短一律混裝收存;四是信貸檔案亂放，不利于查找資料，影響工作效果。
三、加強(qiáng)信貸檔案管理的對(duì)策與措施
信貸檔案在新的風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位和作用日益凸現(xiàn)，農(nóng)村信用社必須采取措施，進(jìn)一步地加強(qiáng)信貸檔案的管理，促進(jìn)信貸檔案管理的不斷健全和完善。
(一)加大信貸資料的收集力度，確保信貸檔案的齊全完整。要系統(tǒng)地收集以下幾個(gè)方面的信貸資料。一是借貸資料。主要是信貸過程中形成的有關(guān)貸款資料文本。二是信貸管理資料。主要是農(nóng)村信用社對(duì)借款人的信貸調(diào)查、審查、檢查過程中形成的有關(guān)資料。三是借款人經(jīng)營(yíng)資料。主要是借款人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，資產(chǎn)負(fù)債表等相關(guān)資料。四是信貸政策、制度、辦法類的資料。五是其他有關(guān)資料。同時(shí)要制定系統(tǒng)的、可行的、可操作的信貸檔案管理辦法，并落實(shí)信貸檔案專(兼)職管理人員，實(shí)行信貸檔案集中統(tǒng)一管理，確保信貸檔案資料的完整性，嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)社制定的信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，切實(shí)解決以往由經(jīng)辦信貸員分散保管信貸資料，容易造成信貸檔案資料散失的問題，確保信貸資料的齊全和完整。
(二)注重開發(fā)信貸檔案信息資源，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供全方位服務(wù)。一是信貸檔案的利用，要改傳統(tǒng)的“坐等查閱”服務(wù)方式，建立新型的“快速服務(wù)，跟蹤服務(wù)，系列服務(wù)，全程服務(wù)”模式。二是積極做好信貸檔案的編研工作。利用現(xiàn)有的借貸資料，信貸管理資料，借款人經(jīng)營(yíng)資料，政策導(dǎo)向資料等，進(jìn)行科學(xué)整理歸類與分析，編制系統(tǒng)性的信息、數(shù)據(jù)庫(kù)，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供服務(wù)。三是開發(fā)挖掘市場(chǎng)信息資源。利用農(nóng)村信用社點(diǎn)多、面廣、服務(wù)優(yōu)、扎根農(nóng)村在基層的特點(diǎn)，以及信貸檔案的相關(guān)信息，加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)、外的聯(lián)系，建立市場(chǎng)行情、價(jià)格等市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)，幫助借款人聯(lián)絡(luò)誠(chéng)實(shí)可信的客戶，擴(kuò)大購(gòu)銷業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。四是利用人民銀行資信征詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和資料，結(jié)合信貸檔案信息數(shù)據(jù)的分析，正確把握信貸的投向、投量和進(jìn)退等策略，實(shí)現(xiàn)防避信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口前移。
(三)加強(qiáng)信貸檔案管理隊(duì)伍的培養(yǎng)，提高操作人員的業(yè)務(wù)能力。一是要加強(qiáng)對(duì)信貸檔案專(兼)職管理人員的培養(yǎng)。通過短期培訓(xùn)，以會(huì)代訓(xùn)，相互觀摩，經(jīng)驗(yàn)交流等方式，以及定期不定期地進(jìn)行輔導(dǎo)、檢查、監(jiān)督，使信貸檔案管理人員盡快熟悉和熟練信貸檔案管理工作。二是要加強(qiáng)操作人員的培養(yǎng)。收集信貸資料的大量基礎(chǔ)性工作，須由信貸操作第一線的人員來完成，每當(dāng)一筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)收集入檔的信貸資料有哪些，管理員必須明白和做到，因此，通過輔導(dǎo)、培訓(xùn)、觀摩和交流，使每一個(gè)信貸操作人員的業(yè)務(wù)能力得到快速提高和加強(qiáng)，長(zhǎng)此以往，我們洛南聯(lián)社基層的農(nóng)村信用社信貸檔案管理工作才能真正做到完善和健全。
(四)建立完善的考核制度，確保信貸檔案管理工作的有效開展。要制定信貸檔案規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法，將信貸檔案管理工作納入日常業(yè)務(wù)考核，與信貸主管領(lǐng)導(dǎo)、信貸檔案管理員和相關(guān)信貸人員的業(yè)績(jī)獎(jiǎng)罰掛鉤，對(duì)信貸檔案管理規(guī)范、完整和管理混亂的專(兼)職人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和懲處，并納入年終考核作為評(píng)先的條件，激勵(lì)他們各自做好信貸檔案管理工作的積極性、主動(dòng)性、能動(dòng)性的日益高漲，促進(jìn)此項(xiàng)工作的扎實(shí)開展，使之更有效的發(fā)揮防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。
(五)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化管理信貸檔案機(jī)制。建立健全農(nóng)村信用社信貸檔案網(wǎng)絡(luò)化管理是農(nóng)村信用社未來發(fā)展的必然方向，信貸檔案作為農(nóng)村信用社的許多客戶的第一手借貸資料，建立網(wǎng)絡(luò)化信貸檔案管理有它的必然性、時(shí)代性、可持續(xù)性，也是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的必然要求。所以，要加快信貸資料網(wǎng)絡(luò)化管理，有效遏制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使信貸檔案管理業(yè)務(wù)朝著一個(gè)健康有序的方向快速發(fā)展。
總之，信貸檔案是信貸業(yè)務(wù)的歷史記錄，反映了各基層農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的真實(shí)狀況。信貸檔案管理工作是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，應(yīng)自始至終貫穿于整個(gè)借貸全過程，建立健全信貸檔案對(duì)基層農(nóng)村信用社有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，起著極其重要的作用。為農(nóng)村信用社的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。
解析2：
一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，合同及其它原始資料的缺失容易造成法律上的無效與糾紛，不利于信貸檔案管理保管的安全性與合規(guī)性。針對(duì)以上的普遍問題，為了加強(qiáng)信貸檔案管理，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，保證其信貸檔案的完整性與安全性，防范各類信貸風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手，不斷健全與完善信貸檔案管理：
一、落實(shí)專人，強(qiáng)化培訓(xùn)，提高信貸檔案管理水平
全面提高全行人員對(duì)信貸檔案管理工作的重要性的認(rèn)識(shí)，更新觀念，加強(qiáng)對(duì)信貸人員規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，化被動(dòng)為主動(dòng)，要求每個(gè)基層行處必須明確一名信貸專管員，專門負(fù)責(zé)信貸檔案的日常收集、整理、歸檔、裝訂、維護(hù)等；同時(shí)落實(shí)崗位責(zé)任制度，按實(shí)際信貸工作與客戶分工，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)與單位的不同確定相應(yīng)的信貸檔案責(zé)任人，加強(qiáng)貸后管理的同時(shí)，建立獨(dú)立的信貸檔案，隨時(shí)監(jiān)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸檔案的完整，并且統(tǒng)一安排定期與不定期的信貸檔案人員培訓(xùn)。
二、強(qiáng)化考核，獎(jiǎng)罰分明，確保信貸檔案管理有效開展
在建立檔案管理相關(guān)辦法和制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確信貸檔案管理的管理內(nèi)容、裝訂標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)閱程序等方面的基本要求，制訂信貸檔案管理的規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法。另一方面，加強(qiáng)信貸檔案管理的日�？己肆Χ�，獎(jiǎng)罰分明，激勵(lì)信貸人員對(duì)做好信貸檔案工作的積極性。對(duì)未能按時(shí)完成信貸檔案資料整理的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，嚴(yán)格執(zhí)行懲罰制度，對(duì)相應(yīng)的員工進(jìn)行積分以及罰款；對(duì)違法的，并造成重大損失和影響的，更要做到違法必糾，執(zhí)法必嚴(yán)。三是強(qiáng)化信貸檔案標(biāo)準(zhǔn)化管理，提升檔案管理質(zhì)量建立信貸檔案綜合管理體系，集中統(tǒng)一管理，仍需強(qiáng)化信貸檔案標(biāo)準(zhǔn)化管理，規(guī)范其操作流程，嚴(yán)格遵守檔案管理制度。
日常工作中，確保檔案資料收集充分、檔案移交手續(xù)齊全、檔案分類整理規(guī)范、檔案內(nèi)容完整、檔案管理期限劃分準(zhǔn)確，做到交接有手續(xù)，借閱有審批、歸還有記錄，確保電子檔案與紙質(zhì)檔案的統(tǒng)一。要從信貸檔案管理抓起，從信貸檔案管理上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從信貸檔案管理的合規(guī)抓起，最大限度的規(guī)范與提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理，有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
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