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官兵如何辦理住房公積金貸款
2015年8月1日，《軍人住房公積金貸款管理辦法》正式施行。這是一項減輕軍人購房經濟負擔、維護軍人合法權益的惠軍舉措，受到廣大官兵熱烈歡迎。但是從中也存在不少問題，此文意在幫助官兵順利辦理住房公積金貸款。
問：申請住房公積金貸款所包含的購房類型是什么?
答：軍人住房公積金貸款購房類型包括商品房(一手房、二手房)、政策性保障住房(如軍隊經濟適用房、安置住房)。
問：軍人申請住房公積金貸款的條件是什么?
答：①具有符合法律規定的購房合同、協議或者相關證明文件。
②所購住房為家庭首套住房。
�、坌庞脿顩r良好。
�、苡胁坏陀趪乙幎ū壤氖赘犊钯Y金。
�、菁彝ゾ哂袃斶�貸款本息的能力，主要是看家庭收入能否保障按期還款。
�、弈軌虬淬y行規定方式提供貸款擔保。
�、叻蚱揠p方均未申請過軍隊或者地方住房公積金貸款。
問：軍人填報住房公積金貸款申請表時要注意什么?
答：①向開發商和貸款協作銀行了解貸款要求，選取與開發商簽訂按揭貸款業務合作協議的銀行。
�、诓樵冎袊嗣胥y行的個人征信系統，如存在不良記錄，及時與相關銀行溝通。
�、鄣卿浵到y，自行查詢貸款限額、計算貸款本息、下載申請表。
�、軠蚀_填報個人姓名、身份證號碼等基本信息。
問：軍人住房公積金貸款額度和期限是多少?
答：軍人住房公積金貸款實行限額管理。借款人貸款限額，按照國家規定的住房公積金貸款比例執行，一般不得超過40萬元;購房地人民政府規定住房公積金貸款限額超過40萬元的，按照購房地人民政府規定執行。比如北京地區，最高可以申請120萬元。具體貸款金額，由銀行根據借款人所購房總價款、還款能力和資信程度等因素綜合確定。對于公積金貸款額度仍不能滿足借款人需求的，目前軍委機關已與協作銀行協商開通軍人住房公積金組合貸款業務。
軍人住房公積金貸款期限設定為20年，且貸款期限和借款人年齡之和不能超過65年。另外，在還貸過程中不能延期。
問：個人可選擇的還款方式主要有什么類型?應該如何選擇?
答：目前可供選擇的軍人住房公積金貸款償還方式有兩種。第一種是等額本息還款。顧名思義，就是每個月償還本息之和是固定的。第二種是等額本金還款。也就是說，每個月償還本金是固定的，但利息會隨著本金的減少而逐月遞減，月還款本息之和也是逐月遞減的。比如申請貸款金額40萬，期限20年(240個月)，年利率為3.25%。如果采用等額本息還款方式，月還款額約為2268元，20年所還總利息約為14.45萬元;而采用等額本金還款方式，第一個月還的最多，要還2750元，此后逐月遞減，最后一個月還款不到1700元，20年所還總利息約為13.05萬元。
個人選擇何種還款方式，可根據自己的實際情況確定。如果一開始個人具備較強的還款能力，同時又想減輕后期還款壓力，那么更適合選擇等額本金還款方式;如果預期月收入比較穩定，那么更適合選擇等額本息還款方式。
問：何為貸款擔保?
答：按照規定，貸款一般以借款人所購房產來進行抵押擔保。如果購買的是一手房，開發商和銀行一般都簽有按揭貸款協議;如果購買期房，貸款人所購住房不能辦理抵押擔保，須由開發商或者地方擔保中心提供一個階段性擔保，等貸款人拿到房本后，就可以到房管所辦理抵押擔保手續;如果貸款人購買的是二手房，銀行一般要求貸款人必須先辦理抵押手續，才能辦理貸款。當然，如果你購買的是軍隊經濟適用房或者安置住房，由于房屋本身不具備抵押擔保條件，所以個人要根據家庭實際情況，選擇協作銀行認可的動產或權利憑證質押、家庭以外第三方不動產抵押，以及其他自然人或法人保證等方式擔保。目前，部分地區協作銀行對申請購買軍產住房的軍人住房公積金貸款，已采取了信用貸款模式，不需再辦理抵押、擔保手續。具體可向當地協作銀行咨詢。
問：軍人申請住房公積金貸款，應向所在單位提供哪些材料?
答：
�、俳杩钊思捌渑渑季用裆矸葑C和婚姻狀況證明。
②借款人及配偶工作單位出具的住房情況證明。
�、蹟M購住房的相關材料。
�、芗彝ソ洕杖肭闆r證明。
�、萜渌嘘P材料。如果申請人未婚，則不需要出具配偶相關材料。
問：在去銀行辦理貸款時，需要攜帶的材料主要有哪些?
答：
①《軍人住房公積金貸款資格批準書》。
②身份證明，包括本人及配偶的身份證、戶口本。
�、刍橐鲫P系證明。
�、苁杖胱C明。
�、葙彿繀f議或者購房合同。
⑥購房首付款收據。
�、呓栌浛�。根據各個銀行的要求來辦理，如果貸款人沒有協作銀行的借記卡，就需要重新辦卡，以便按期往卡上存錢還款。
⑧所購二手房的房屋評估報告，由銀行認可的評估公司出具。
問：如出現逾期未還款的情況如何處理?
答：未按時償還貸款本息的，逾期部分由銀行按照規定和借款合同約定執行罰息;逾期超過協作銀行規定時限仍不能償還貸款本息的，由協作銀行依法處置其抵押、質押財產，或者向保證人追償。
問：軍人在退役時為什么要強制使用住房補貼和住房公積金提前還貸?
答：政策規定，借款人退出現役辦理住房補貼和住房公積金結算時，其所在單位財務部門應依據《委托轉賬還款授權書》，將其住房補貼和住房公積金劃轉至協作銀行，用于償還貸款本息。主要考慮，軍人退出現役時支取住房補貼和公積金的主要用途就是保障軍人住房消費，此外，軍人退役后，仍可繼續享受公積金貸款優惠政策，也會繼續占用軍隊住房公積金歸集資金。用個人的住房補貼和公積金提前還貸，可以更好地發揮住房公積金互助共濟作用，加快貸款資金周轉，惠及更多官兵。
個人向協作銀行申請住房公積金貸款流程：
1.申請銀行貸款(取得貸款資格人員于3個月內攜帶貸款資格批準書和有關資料到銀行辦理申請)
2.銀行審批材料(銀行對申請人還款能力和資信情況進行審查)
3.簽訂貸款合同(銀行審批通過后與借貸人簽訂借貸和擔保合同)
4.銀行發放貸款(協作銀行按合同內容發放貸款)
5.按期償還貸款(借貸人按照合同約定按期償還貸款)
拓展：住房公積金貸款的好處
住房公積金貸款有哪些好處？提前還清公積金貸款是否劃算？ 我們都知道，公積金貸款是當您繳存了住房公積金，如果需要購建住房、翻建、大修自有住房但資金不足的時候可以申請的貸款。
公積金貸款的還款比較自由，交滿半年后可以隨時提前還清。但很少有人會思考提前還清公積金貸款是不是劃算的，下面我們來詳細介紹一下。
一、公積金貸款的好處
1.公積金貸款同比于商業貸款來說利率很低。我在這幫您算了筆帳：以一套40萬的房屋為例，按70%的貸款額度計算可以貸款28萬。若商業貸款年限為25年，則月均還款1620.58元，25年付款總額486174元，支付利息總額高達206174元。而同樣是年限25年的公積金貸款，月均還款1364.49元，25年總還款409345元，支付利息總額129345元，比起商業貸款而言， 25年共節省利息支出近76829元。
2.住房公積金相當于一筆額外存款。住房公積金是企業和員工共同繳納的，企業會根據員工繳納的住房公積金比率補貼同等數額的款項。在貸款買房以及與房屋相關的使用中，完全歸員工個人所有，相當于一筆放在銀行的存款。以北京為例，假如您的月薪是6000元，按5%繳納即300元/月，單位也會相應的為您繳納300元，也就相當于多了600元的存款，這是相當劃算的。
二、提前還清公積金貸款是否劃算
1.公積金貸款不容易成功申請，目前很多銀行的公積金貸款要排隊半年以上，在您還清了公積金貸款后，如果想再購置其他住房，就很難再次成功貸到款。
2.如果您把手頭的閑錢用來還公積金貸款，當您遇到其他突發事件急需用錢，比如孩子上學、父母生病、買車等智能申請商業貸款，利率會大幅度提高，支付的利息更多。
3. 如果您拿閑錢買短期理財產品或者找到好的項目進行投資，收益會超過還公貸的利息，并且還可能有額外的收入。
4. 考慮到通貨膨脹的因素，現在的錢永遠比未來的錢更值錢。我國的通貨膨脹率一直處于銀行利率之上，那就意味著，您的還款金額是一直在貶值的，那對于貸款的您來說是很劃算的。
5.最重要的一點是，公積金按揭貸款是按等額本息的方式還款，這種還款方式每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這一點在辦貸款時銀行是不會提示您的。
綜合咱們前面的分析，可見貸到公積金貸款基本就等于撿了便宜。由于千百年來國人一直沒有貸款的意識，覺得貸款對自己造成了沉重的負擔。但經過理性分析，會發現如果您不是手頭資金特別充足，那提前還清貸款就等于主動放棄了低息貸款的優惠，因此提醒您，對于貸款的個人來說，提前還款是不劃算的。
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