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官兵如何辦理住房公積金貸款
2015年8月1日，《軍人住房公積金貸款管理辦法》正式施行。這是一項(xiàng)減輕軍人購房經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、維護(hù)軍人合法權(quán)益的惠軍舉措，受到廣大官兵熱烈歡迎。但是從中也存在不少問題，此文意在幫助官兵順利辦理住房公積金貸款。
問：申請(qǐng)住房公積金貸款所包含的購房類型是什么?
答：軍人住房公積金貸款購房類型包括商品房(一手房、二手房)、政策性保障住房(如軍隊(duì)經(jīng)濟(jì)適用房、安置住房)。
問：軍人申請(qǐng)住房公積金貸款的條件是什么?
答：①具有符合法律規(guī)定的購房合同、協(xié)議或者相關(guān)證明文件。
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�、坌庞脿顩r良好。
�、苡胁坏陀趪乙�(guī)定比例的首付款資金。
�、菁彝ゾ哂袃斶�貸款本息的能力，主要是看家庭收入能否保障按期還款。
�、弈軌虬淬y行規(guī)定方式提供貸款擔(dān)保。
�、叻蚱揠p方均未申請(qǐng)過軍隊(duì)或者地方住房公積金貸款。
問：軍人填報(bào)住房公積金貸款申請(qǐng)表時(shí)要注意什么?
答：①向開發(fā)商和貸款協(xié)作銀行了解貸款要求，選取與開發(fā)商簽訂按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議的銀行。
②查詢中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，如存在不良記錄，及時(shí)與相關(guān)銀行溝通。
�、鄣卿浵到y(tǒng)，自行查詢貸款限額、計(jì)算貸款本息、下載申請(qǐng)表。
④準(zhǔn)確填報(bào)個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼等基本信息。
問：軍人住房公積金貸款額度和期限是多少?
答：軍人住房公積金貸款實(shí)行限額管理。借款人貸款限額，按照國家規(guī)定的住房公積金貸款比例執(zhí)行，一般不得超過40萬元;購房地人民政府規(guī)定住房公積金貸款限額超過40萬元的，按照購房地人民政府規(guī)定執(zhí)行。比如北京地區(qū)，最高可以申請(qǐng)120萬元。具體貸款金額，由銀行根據(jù)借款人所購房總價(jià)款、還款能力和資信程度等因素綜合確定。對(duì)于公積金貸款額度仍不能滿足借款人需求的，目前軍委機(jī)關(guān)已與協(xié)作銀行協(xié)商開通軍人住房公積金組合貸款業(yè)務(wù)。
軍人住房公積金貸款期限設(shè)定為20年，且貸款期限和借款人年齡之和不能超過65年。另外，在還貸過程中不能延期。
問：個(gè)人可選擇的還款方式主要有什么類型?應(yīng)該如何選擇?
答：目前可供選擇的軍人住房公積金貸款償還方式有兩種。第一種是等額本息還款。顧名思義，就是每個(gè)月償還本息之和是固定的。第二種是等額本金還款。也就是說，每個(gè)月償還本金是固定的，但利息會(huì)隨著本金的減少而逐月遞減，月還款本息之和也是逐月遞減的。比如申請(qǐng)貸款金額40萬，期限20年(240個(gè)月)，年利率為3.25%。如果采用等額本息還款方式，月還款額約為2268元，20年所還總利息約為14.45萬元;而采用等額本金還款方式，第一個(gè)月還的最多，要還2750元，此后逐月遞減，最后一個(gè)月還款不到1700元，20年所還總利息約為13.05萬元。
個(gè)人選擇何種還款方式，可根據(jù)自己的實(shí)際情況確定。如果一開始個(gè)人具備較強(qiáng)的還款能力，同時(shí)又想減輕后期還款壓力，那么更適合選擇等額本金還款方式;如果預(yù)期月收入比較穩(wěn)定，那么更適合選擇等額本息還款方式。
問：何為貸款擔(dān)保?
答：按照規(guī)定，貸款一般以借款人所購房產(chǎn)來進(jìn)行抵押擔(dān)保。如果購買的是一手房，開發(fā)商和銀行一般都簽有按揭貸款協(xié)議;如果購買期房，貸款人所購住房不能辦理抵押擔(dān)保，須由開發(fā)商或者地方擔(dān)保中心提供一個(gè)階段性擔(dān)保，等貸款人拿到房本后，就可以到房管所辦理抵押擔(dān)保手續(xù);如果貸款人購買的是二手房，銀行一般要求貸款人必須先辦理抵押手續(xù)，才能辦理貸款。當(dāng)然，如果你購買的是軍隊(duì)經(jīng)濟(jì)適用房或者安置住房，由于房屋本身不具備抵押擔(dān)保條件，所以個(gè)人要根據(jù)家庭實(shí)際情況，選擇協(xié)作銀行認(rèn)可的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押、家庭以外第三方不動(dòng)產(chǎn)抵押，以及其他自然人或法人保證等方式擔(dān)保。目前，部分地區(qū)協(xié)作銀行對(duì)申請(qǐng)購買軍產(chǎn)住房的軍人住房公積金貸款，已采取了信用貸款模式，不需再辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)。具體可向當(dāng)?shù)貐f(xié)作銀行咨詢。
問：軍人申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)向所在單位提供哪些材料?
答：
�、俳杩钊思捌渑渑季用裆矸葑C和婚姻狀況證明。
②借款人及配偶工作單位出具的住房情況證明。
③擬購住房的相關(guān)材料。
④家庭經(jīng)濟(jì)收入情況證明。
�、萜渌嘘P(guān)材料。如果申請(qǐng)人未婚，則不需要出具配偶相關(guān)材料。
問：在去銀行辦理貸款時(shí)，需要攜帶的材料主要有哪些?
答：
①《軍人住房公積金貸款資格批準(zhǔn)書》。
②身份證明，包括本人及配偶的身份證、戶口本。
③婚姻關(guān)系證明。
�、苁杖胱C明。
⑤購房協(xié)議或者購房合同。
⑥購房首付款收據(jù)。
�、呓栌浛ā８鶕�(jù)各個(gè)銀行的要求來辦理，如果貸款人沒有協(xié)作銀行的借記卡，就需要重新辦卡，以便按期往卡上存錢還款。
�、嗨彾址康姆课菰u(píng)估報(bào)告，由銀行認(rèn)可的評(píng)估公司出具。
問：如出現(xiàn)逾期未還款的情況如何處理?
答：未按時(shí)償還貸款本息的，逾期部分由銀行按照規(guī)定和借款合同約定執(zhí)行罰息;逾期超過協(xié)作銀行規(guī)定時(shí)限仍不能償還貸款本息的，由協(xié)作銀行依法處置其抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，或者向保證人追償。
問：軍人在退役時(shí)為什么要強(qiáng)制使用住房補(bǔ)貼和住房公積金提前還貸?
答：政策規(guī)定，借款人退出現(xiàn)役辦理住房補(bǔ)貼和住房公積金結(jié)算時(shí)，其所在單位財(cái)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)《委托轉(zhuǎn)賬還款授權(quán)書》，將其住房補(bǔ)貼和住房公積金劃轉(zhuǎn)至協(xié)作銀行，用于償還貸款本息。主要考慮，軍人退出現(xiàn)役時(shí)支取住房補(bǔ)貼和公積金的主要用途就是保障軍人住房消費(fèi)，此外，軍人退役后，仍可繼續(xù)享受公積金貸款優(yōu)惠政策，也會(huì)繼續(xù)占用軍隊(duì)住房公積金歸集資金。用個(gè)人的住房補(bǔ)貼和公積金提前還貸，可以更好地發(fā)揮住房公積金互助共濟(jì)作用，加快貸款資金周轉(zhuǎn)，惠及更多官兵。
個(gè)人向協(xié)作銀行申請(qǐng)住房公積金貸款流程：
1.申請(qǐng)銀行貸款(取得貸款資格人員于3個(gè)月內(nèi)攜帶貸款資格批準(zhǔn)書和有關(guān)資料到銀行辦理申請(qǐng))
2.銀行審批材料(銀行對(duì)申請(qǐng)人還款能力和資信情況進(jìn)行審查)
3.簽訂貸款合同(銀行審批通過后與借貸人簽訂借貸和擔(dān)保合同)
4.銀行發(fā)放貸款(協(xié)作銀行按合同內(nèi)容發(fā)放貸款)
5.按期償還貸款(借貸人按照合同約定按期償還貸款)
拓展：住房公積金貸款的好處
住房公積金貸款有哪些好處？提前還清公積金貸款是否劃算？ 我們都知道，公積金貸款是當(dāng)您繳存了住房公積金，如果需要購建住房、翻建、大修自有住房但資金不足的時(shí)候可以申請(qǐng)的貸款。
公積金貸款的還款比較自由，交滿半年后可以隨時(shí)提前還清。但很少有人會(huì)思考提前還清公積金貸款是不是劃算的，下面我們來詳細(xì)介紹一下。
一、公積金貸款的好處
1.公積金貸款同比于商業(yè)貸款來說利率很低。我在這幫您算了筆帳：以一套40萬的房屋為例，按70%的貸款額度計(jì)算可以貸款28萬。若商業(yè)貸款年限為25年，則月均還款1620.58元，25年付款總額486174元，支付利息總額高達(dá)206174元。而同樣是年限25年的公積金貸款，月均還款1364.49元，25年總還款409345元，支付利息總額129345元，比起商業(yè)貸款而言， 25年共節(jié)省利息支出近76829元。
2.住房公積金相當(dāng)于一筆額外存款。住房公積金是企業(yè)和員工共同繳納的，企業(yè)會(huì)根據(jù)員工繳納的住房公積金比率補(bǔ)貼同等數(shù)額的款項(xiàng)。在貸款買房以及與房屋相關(guān)的使用中，完全歸員工個(gè)人所有，相當(dāng)于一筆放在銀行的存款。以北京為例，假如您的月薪是6000元，按5%繳納即300元/月，單位也會(huì)相應(yīng)的為您繳納300元，也就相當(dāng)于多了600元的存款，這是相當(dāng)劃算的。
二、提前還清公積金貸款是否劃算
1.公積金貸款不容易成功申請(qǐng)，目前很多銀行的公積金貸款要排隊(duì)半年以上，在您還清了公積金貸款后，如果想再購置其他住房，就很難再次成功貸到款。
2.如果您把手頭的閑錢用來還公積金貸款，當(dāng)您遇到其他突發(fā)事件急需用錢，比如孩子上學(xué)、父母生病、買車等智能申請(qǐng)商業(yè)貸款，利率會(huì)大幅度提高，支付的利息更多。
3. 如果您拿閑錢買短期理財(cái)產(chǎn)品或者找到好的項(xiàng)目進(jìn)行投資，收益會(huì)超過還公貸的利息，并且還可能有額外的收入。
4. 考慮到通貨膨脹的因素，現(xiàn)在的錢永遠(yuǎn)比未來的錢更值錢。我國的通貨膨脹率一直處于銀行利率之上，那就意味著，您的還款金額是一直在貶值的，那對(duì)于貸款的您來說是很劃算的。
5.最重要的一點(diǎn)是，公積金按揭貸款是按等額本息的方式還款，這種還款方式每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這一點(diǎn)在辦貸款時(shí)銀行是不會(huì)提示您的。
綜合咱們前面的分析，可見貸到公積金貸款基本就等于撿了便宜。由于千百年來國人一直沒有貸款的意識(shí)，覺得貸款對(duì)自己造成了沉重的負(fù)擔(dān)。但經(jīng)過理性分析，會(huì)發(fā)現(xiàn)如果您不是手頭資金特別充足，那提前還清貸款就等于主動(dòng)放棄了低息貸款的優(yōu)惠，因此提醒您，對(duì)于貸款的個(gè)人來說，提前還款是不劃算的。
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