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公積金存貸倒掛 板子應(yīng)打在高房價上
文/陶婭潔
最近，有關(guān)公積金存在嚴(yán)重繳存、貸款倒掛的新聞見諸報端。
據(jù)悉，在廣東、北京、上海等地，住房公積金繳存職工中，低收入群體占到六成左右，但是使用公積金貸款職工中，低收入群體僅占三成左右。與之相反的是，中等收入群體在繳存中占比低，但在貸款中占比高。具體的數(shù)據(jù)為，2016年北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%；但在住房公積金個人貸款中，上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。
一時間，輿論普遍認(rèn)為，低收入群體的居住條件并沒有因繳納公積金而改善，相比之下，中高收入群體從公積金中受益更大，公積金已經(jīng)淪為他人的福利。
筆者以為，此種看法有一定道理，但沒有戳中問題的關(guān)鍵。首先我們要承認(rèn)，公積金制度是一項旨在解決人們住房問題的政策。員工個人按本人工資額的5%至12%范圍內(nèi)繳存，單位按同等比例補貼。也就是說，員工個人按規(guī)定繳存住房公積金后資金將翻一番。用公積金貸款購房，可以享受許多優(yōu)惠。根據(jù)2015年10月24日央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率，5年以上的貸款利率為4.9%，而用公積金貸款，5年以上的利率僅為3.25%。若按貸款20年計算，可以省下一筆不菲的利息。無論是低收入者，還是高收入者，都可以享受公積金帶來的優(yōu)惠，只是程度依據(jù)其所繳存金額不同而有所差別。
為什么會出現(xiàn)低收入者用公積金貸款的占比低？筆者了解到，北京首套房公積金貸款的最高額度為120萬，二套房最高額度為80萬。以一套400萬的房子為例，購房者需要拿出280萬的首付，才能僅使用公積金貸款。對于絕大多數(shù)人來說，這并不現(xiàn)實。另一方面，若采用公積金和商業(yè)貸款結(jié)合的組合貸方式，往往流程較長，許多賣家都不接受該種付款方式。因此，許多人開始轉(zhuǎn)向利率相對較高的商業(yè)貸款。可見，公積金貸款額度低，制約了人們用公積金進(jìn)行貸款。
一個不容忽略的事實是，北上廣深的房價自去年以來開始了一輪瘋漲，盡管政策多次出臺調(diào)控措施，但大城市的房價仍扶搖直上，達(dá)到了普通人“望房興嘆”的水平。許多中產(chǎn)階級面對高房價都倍感壓力，更別說只能滿足基本溫飽的低收入人群。
因此，在用公積金購房的矛盾中，公積金貸款額度低是次要矛盾，房價居高不下才是主要矛盾。對此，有關(guān)部門應(yīng)將提高公積金貸款額度提上日程，讓更多低收入者享受到低利率貸款，以實現(xiàn)更多人住有所居的愿望。更重要的是，將政府調(diào)控和市場調(diào)節(jié)相結(jié)合，提高房屋供給，穩(wěn)住房價，切實解決身處大城市人們的住房剛需。
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