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關于我國車險市場化改革調查
論文摘要：2003年，保監會在全國范圍內全面實施車險條款費率制度改革。八年以來，車險改革對我國汽車產生了非常積極和重要的影響。我國已經建立起來了以各大車險公司為核心的自由化競爭車險市場，并建立起了以償付能力監管制度為主的新型車險監管體制。首先分析了車險改革實施以來，我國車險市場的基本特點，然后對車險市場化改革取得的階段性成效進行了分析，最后提出車險市場今后發展的幾點建議。
論文關鍵詞：車險市場；改革；研究
1 引言
近年來，我國車險市場快速發展，越來越受到及廣大人民群眾的關注。隨著我國國民生活水平的不斷提高，對于車的市場需求也越來越大，這也同時客觀上激活了我國車險市場。為了完善車險市場，我國從2003年初開始實施的車險市場化改革，這個改革順應了保險市場國際化發展和全球化的大趨勢，也符合我國車險市場的實際情況，八年以來，我國車險市場的改革制度的變遷已經深深的影響著我國車險市場的發展，車險市場化的局面已經基本形成。本文對我國車險市場化改革的情況進行了調查，希望本文的研究，可以為我國車險市場的健康發展做出貢獻。
2 改革實施以來，車險市場的基本特點分析
2.1 從市場結構看，市場集中度逐漸降低
從2003年車險市場化改革實施以來，我國車險市場的集中度不斷下降，車險市場的競爭也越來越激烈。一組數據表明：2003年，在我國車險市場上人保、太保和平安三家傳統"老公司"的市場份額為97.3%，而到了2010年這三家公司的市場份額已經下降到45%。改革客觀上促進了車險市場上的小公司的發展，市場集中度也在逐漸的降低。
2.2 從發展速度看，承保數量和保費收入呈現加速增長趨勢
車險改革八年以來，我國車險投保率逐年上升，目前已經達到95.6%，而在2002年我國車險投保率僅為31.35%。改革以來，我國車險條款費率更加合理，也更加貼近市場的實際需求。同時我國汽車市場的費率水平不斷下降、車險產品的種類越來越多、各個保險公司的服務水平也越來越高。
2.3 從險種結構看，總體上車險所占比例基本沒有變化，但個體差異較大
這八年以來，我國各大車險保險公司都進行了業務調整，都加大了非車險業務的發展，在各大專營車險保險公司之中，車險比例明顯下降，以永安保險公司為例，2010年車險業務的占有率比2002年下降了將近20個百分點。
3 車險市場化改革取得的階段性成效調查
3.1 保險公司經營觀念發生了翻天覆地的變化
在車險改革之前，監管部門對車險條款費率進行統一制訂，當負責車險運營的保險公司經營出現虧損時，可直接向監管部門提高費率�？梢哉f，在改革之前，我國車險保險公司處于一種計劃經濟，保險公司處于"旱澇保收"的地位，相關管理機制和市場營運水平非常僵化。進行車險改革之后，一切都以市場為準，保險公司真正的參與市場競爭，進行優勝劣汰，各大保險公司面臨的壓力空前巨大。因此，在改革八年以來，各大保險公司都進行了業務調整和公司體制改革，許多現代化的管理手段和管理風險管理等都已經被各大保險公司熟練應用。同時各大公司的經營理念已經發生了翻天覆地的變化，已經由過去的老爺作風轉變成現在的顧客是上帝，利潤為中心的經營理念。
3.2 產品創新和服務意識得到加強
保險公司在車險改革前不重視經營效益，主要競爭手段為：高手續費、高回扣的削價競爭。各大公司非常缺乏服務意識、創新意識和開拓精神。主要變現為：服務態度差，費率高。改革后，這些現象得到了根本的遏制，各大保險公司已經建立起自己的客戶影響手段，一切以顧客為上帝、以利潤為中心。具體主要表現在以下幾個方面：
�。�1）產品創新。改革前的舊車險有7個條款，其中包括2個主險和5個附加險，保監會統一制訂費率，單據的格式也基本統一。車險改革8年以來，各大保險公司都已經改革了經營模式，對自己的各戶群進行了細分，并制定了種類繁多的車險產品。且各大保險公司都已經成立了自己的產品部門，經常根據市場的反應，來調整老產品和制定新產品。據不完全，2010年我國各類車險品種已經多達500種，改革成效非常的明顯。
�。�2）服務創新。在這八年中，車險費率不斷下降，保險公司為了提高市場競爭力，就必須對自身的服務進行創新，以提高自己的利潤率。一是首次引入了“保險人的義務”條款在車險條款中，使對保險人的約束空前的增加，對投保人的利益進行了保護。二是不斷推出特色服務措施，使得各大保險公司的核心競爭力不斷提高。三是進一步強化品牌意識。比如，實行24小時值班服務制度；成立客戶救助服務中心，與“122”、“120”實行聯動服務；實行客戶經理制，對保戶從承保、理賠專人負責服務到底，加強感情聯系，增強保戶對保險公司的信賴感。
3.3 經營水平逐步提高
（1）各大公司經營管理科學化。
非壽險精算技術被廣泛的應用在保險產品設計、費率厘定方面，根據從人、從車、從地域以及安全駕駛等多方面因素，綜合考慮費率的厘定和條款。在各大保險公司的經營過程中，業務人員的培訓力度不斷加強，同時也基本實現了信息化化管理，管理營運水平空前提高。
�。�2）經營管理化。
車險改革使得市場發生了翻天覆地的變化。面對激烈的市場競爭保險公司開始進行了市場細分，注意客戶群和目標市場的選擇，同時根據市場細分的結果進行產品創新，開發出一批針對性強且富有公司自身特點的產品，滿足了不同地區不同類型人群對于車險的需求。比如說有些壽險公司根據收入狀況，將個體投保者分為富豪階層、富裕階層、小康階層、溫飽階層、貧困階層五個階層。然后再根據自身與市場的分析，從中選擇或創造最具競爭優勢的業務。
�。�3）采用先進的管理機制和管理手段。
車險改革這八年以來，所有的保險公司都進行了業務流程調整，都在自己的業務流程之中引入了服務的理念。同時，公司內部的管理機制和管理手段也進行了改革，各大保險公司的競爭性和服務性更強，基本上符合現代企業的特征。
3.4 保險監管理念得到轉變
八年的車險市場化改革不僅深刻的影響了保險公司的經營管理，也促使保險監管的監管方式、監管重點和監管手段發生了改變。車險改革前，檢查公司是否嚴格執行保監會的統頒條款是對車險業務的監管重點；現場檢查是主要的監管方式；處罰是最常采用的監管手段。車險改革以后，監管重點轉移為促進公司發展，引導保險公司科學經營、防范風險；現場和非現場檢查相結合為主要采用的監管方式，提高了工作效率和監管水平。
4 對將來車險市場發展的兩點建議
4.1 繼續完善各大保險公司的信息共享平臺，并最終實現全國聯網
車險費率的制定是需要依據數據的積累才能進行的，因此需要在我國車險市場上建立一個信息共享平臺，以達到積累車險數據，并依據這些費率進行車險風險核算以及相關車險產品的費率制定等，同時這也為車險的精算提供了科學的依據。全國首個商業車險信息平臺試點工作于2009年11月底在浙江省正式上線運行。今年隨著上海、北京、浙江、貴州、四川、青海、甘肅、新疆等多數省市（自治區）“商業車險信息平臺”的上線使用，其它城市也將陸續推出商業車險信息平臺，將實現交強險與商業車險信息的合并對接，實現保險行業與交管部門數據的交互共享。平臺上線運行以后，將統一商業車險費率浮動系數的使用標準，建立安全駕駛、客戶忠誠度、無賠款優待等商業車險費率浮動因子使用規則，使保費計算更透明、更準確。這一工作應繼續大力推進，并努力實現最終的全國聯網。建立全國性的車險信息共享平臺無論是對車險保險公司還是對客戶及車險行業管理者都具有非凡的意義。
4.2 加強產品創新，促進市場競爭方式的不斷轉型
目前，我國車險市場上的各大保險公司，在車險產品設計及相關客戶群細分的工作上，相關的車險市場基礎數據和專業技術能力的相關積累不夠。在我國車險市場上的產品多是簡單的相互模仿，真正的具有創新意義的產品非常少，各大公司提供的產品同質化程度非常高。因此，在我國車險市場上需要進行產品創新，以提高整個車險市場的活力。這一點可以向老牌保險業務強國——英習，師夷長技以“自強”，比如說Norwich Union早幾年前就實行了在車上安裝一種駕駛行為監視系統，各個投保人的各種駕駛習慣將直接影響到車險費率，這樣就最大限度的實現了公平開車，公平付費。除了創新同時也要改變當前市場上以單純模仿和降低費率為主要手段的惡性競爭，建立一種真正的以產品創新為核心的競爭模式。
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