基層央行加強中間業務有效監管初探

基層央行加強中間業務有效監管初探

摘要：中間業務的有序健康是商業銀行綜合競爭能力的體現，本文就商業銀行中間業務開展情況進行了，并就基層中央銀行加強中間業務監管提出了建議。
　　中間業務必將成為中外銀行業的競爭焦點已是不爭的事實，作為地市級(含)以下中小城市，雖然外資銀行的強大沖擊相對延遲，但受經營管理體制、環境等客觀因素，圍繞中間業務的激烈競爭已經在中資商業銀行尤其是各國有商業銀行基層分支機構之間提前展開且呈現無序化和惡性化的特征。為確保中間業務市場的健康、穩健發展，不斷提高各商業銀行的綜合競爭能力和服務水平，亟需基層人民銀行加以監管、規范和引導。
　　一、基層央行加強中間業務有效監管的必要性
　　1．加強中間業務監管是銀行業發展的必然。對于中小城市的國有商業銀行分支機構而官，中間業務的重要性不僅僅體現在增加經營收益，而且直接關系到自身的生存與發展，其原因除日益激烈的同業競爭等外部因素外，主要是國有商業銀行自身經營管理體制改革等內部因素。近幾年各國有商業銀行大力推行集約化經營，并加大了對信貸資產質量的考核力度，致使多數基層分支機構資金大幅上劃、信貸業務萎縮、利息收入下滑，部分支行乃至分行幾乎成為僅僅吸收存款、辦理結算的“大儲蓄所”，而同時對基層低效分支機構的壓縮撤并工作步步深入，已經觸及支行級機構，因此，國有商業銀行中小城市分支機構為保持自身的生存和發展，必須盡快培育新的利潤增長點，增強自身實力。在此要求推動下，各國有商業銀行的中間業務均得到較大發展，成為中間業務市場的主力軍。與國有商業銀行中間業務迅猛發展形成鮮明對照的，則是人民銀行對中間業務市場監管力度的不足和滯后，既缺乏相應的金融法規也鮮有相應的監管機制和手段，幾乎形成一個相對的“監管真空”，這與中間業務的重要地位顯然是不相適應的。因此，為促進中間業務市場的健康發展，逐步調整加大基層人民銀行對國有商業銀行中間業務監管力度至關重要。
　　2．無序發展的中間業務市場亟待規范。強烈的發展愿望、激烈的同業競爭、模糊的經營觀念加之監管的相對缺失決定了中小城市中間業務市場無序、扭曲、初級等發育特征。如某市國有商業銀行中間業務市場即呈現以下四個特點：一是層次低。主要是勞動密集型、低附加值的支付結算和代收代付兩大類業務。二是規模小。2002年上半年某市國有商業銀行中間業務收入僅占總收入的3．02%，遠遠低于國際上商業銀行40%～50%的占比。三是收益差。各商業銀行辦理中間業務所付成本與收入極不對稱，如某市國有商業銀行占全部中間業務量21%的代收代付類業務所取得的凈收入僅占全部凈收入的0．5%。四是管理亂。各商業銀行普遍存在中間業務市場準入手續不完備、少收費或不收費、代理協議不規范、內部授權制度不完善、賬務處理不統一等。
　　二、基層央行應全面發揮各項職能作用加強中間業務有效監管
　　為促進商業銀行中間業務的長足發展、健康運作和規避風險，實現對中間業務的有效監管，當前，基層人民銀行應當扮演好以下三個“角色”：
　　1．守門員�；鶎尤嗣胥y行應堅持穩妥謹慎與提高效率相結合的原則，嚴控中間業務市場準入關。通過監管工作的提前介入，將中間業務風險消除在萌芽狀態，一方面，對于各商業銀行分支機構增開其上級行已辦理的符合金融市場發展需要、有利于完善銀行服務功能、有利于提高銀行盈利能力的中間業務，只需持人民銀行的有關批準文件或其上級行金融機構許可證副本復印件、其上級行有效授權文件和該項業務風險管理及內部控制的相關資料，事前向人民銀行日常監管行報告，人民銀行為其辦理《增開業務報告回執》，即可開辦該項業務；另一方面，人民銀行要加大商業銀行擬辦業務經營資格、經營能力、風險管理控制機制的審查力度，對存在風險控制機制不健全、管理及業務人員相關素質和經營能力明顯不足、無收費標準或收費標準明顯失當等問題的，將不同意其開辦該項業務。
　　2．助推器。為促進中間業務的健康、有序、快速，基層人民銀行應當與商業銀行一道共同解決阻礙中間業務發展的現實性、普遍性：一是通過各種渠道和形式，指導各商業銀行進一步更新經營觀念，從戰略的高度認識發展中間業務對于整體經營的現實意義和重要作用，將中間業務納入商業銀行整體業務發展的戰略框架，定位為新的利潤增長點，制訂中間業務的發展規劃，建立的、完整的中間業務考核和激勵機制，堅持“以市場為導向，以客戶為中心，以為依托，以風險防范為前提，以效益為落腳點”的工作方針，認真搞好中間業務產品開發和市場營銷工作，將傳統的“融資”性業務與財務顧問等“融智”性業務緊密結合，提供差別服務和個性化產品，同時加快人才培養，優化中間業務從業人員素質，真正使中間業務成為樹立良好形象、提高經營效益和增強競爭能力的支柱性業務。二是組織各商業銀行共同和規范中間業務的收費問題，對于未規定統一收費標準的中間業務品種，在對市場、客戶、風險、成本等因素綜合研究的基礎上，經各行協商一致，在征得物價等部門許可的前提下，按商業與公平原則分別確定統一的收費或定價標準，由人民銀行監督各行執行。
　　3．制動器。為確保中間業務的健康發展和公平競爭，必須建立較為完善的約束機制，以加強對中間業務的調控和監管，對機構之間的不合理競爭予以協調管理，督促其嚴格執行國家和制度規定，保障中間業務市場的公平秩序。一是基層人民銀行應當建立完善商業銀行中間業務動態監測機制，分機構、分業務品種建立“中間業務臺賬”，通過各商業銀行報送各種中間業務相關報告、報表、、規劃以及重大事項，輔以定期的高級管理人員質詢談話制度，及時、全面掌握全轄商業銀行中間業務發展狀況以及存在問題，并采取相應監管對策。二是基層人民銀行應當突出風險防范，逐步建立科學合理的中間業務風險監管機制，根據審慎原則和分類監管原則，建立有效的監控、預警體系，加強對中間業務尤其是金融衍生產品的風險監測和控制，從市場特點和產品特點出發，適時調整有關風險系數，做到動態監管風險，切實提高金融預測及化解風險的能力。

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