銀行IT業務-圖像認證和變碼認證的比較研究

銀行IT業務-圖像認證和變碼認證的比較研究

銀行IT業務|圖像認證和變碼認證的比較研究 內容提要：電子認證取代傳統手工認證是銀行在開展支付結算業務中對客戶身份合法性認證的必然趨勢。本文通過比較兩種電子認證方式——圖像認證和變碼認證的各自特點，提出圖像認證代表電子認證方式的發展趨勢，從而為銀行實務工作的開展提供指導。
　　
　　關鍵詞：電子認證 圖像認證 變碼認證
　　
　　銀行在開展支付結算業務過程中，客戶身份合法性認證是十分關鍵的環節，對防范詐騙風險，維護客戶利益，保障資金安全等具有重要的意義。傳統人工認證程序和方法無論從效率上還是效果上都存在著不足，難以適應經濟發展對銀行結算業務安全性所提出的要求。先進的電子認證程序和方法，包括圖像認證、變碼認證等，已得到發展并在實踐工作中加以運用。本文研究的重點并非討論傳統認證技術的缺陷，而是探討在電子認證技術背景下，圖像認證和變碼認證哪一種更加適合認證業務的未來趨勢，從而為銀行實務工作的開展提供指導。
　　
　　一、圖像認證和變碼認證的原理簡析
　　
　　本文認為，圖像認證和變碼認證走的是兩條不同的技術路線。在傳統人工認證過程中，支付憑證上的圖章對于銀行而言具有“雙重意義”。一是法律上的形式意義，根據《票據法》和《支付結算辦法》，客戶加蓋的圖章是辦理支付結算的唯一依據，未加蓋圖章，憑證肯定無效；二是認證中的實質意義，認證工作的內容就是將憑證上的圖章與客戶開戶時的預留印鑒進行比較。圖像認證繼承了傳統技術的衣缽，用計算機圖像處理及人工智能識別技術代替了人工識別技術，而變碼認證另辟蹊徑，保留了圖章法律上的形式意義，而將認證中的實質意義另外賦予了基于電子加密技術的變碼印鑒，這兩種技術均實現了認證工作質的飛躍。以下分別對它們的工作原理和程序進行說明。
　　
　　（一）定義
　　圖像認證是利用計算機圖像處理及人工智能識別技術，通過光電設備攝入票據上的受檢圖章印鑒，與系統中預留印鑒進行比對校驗，并由電子驗印系統自動給出印鑒真偽判斷結果，判斷的主要依據是圖章的外框重合率和筆畫重合率。
　　變碼認證是利用電子加密技術，將一組或幾組電子數字代替圖章作印鑒，通過檢驗密碼的正確性來驗證客戶身份合法性。
　　
　�。ǘ�）認證程序
　　圖像認證系統和變碼認證系統的程序如下表所示：
　　
　　
　�。ㄈ�）認證系統流程圖
　　圖像認證系統和變碼認證系統見流程圖。
　　
　�。ㄋ模╇娮诱J證較人工認證的優點
　　1、有助于銀行防范外部風險。由于電子刻印技術使印章復制的精度非常高，遠遠超過了人工肉眼的分辨范圍，印鑒的真偽已很難鑒別，人工驗證的可靠性已變得很低。基于電子手段的圖像認證和變碼認證均運用計算機自動識別的方式，大大降低了由于人工判斷失誤而造成風險的可能性。前者是通過圖像認證系統提高圖像采集的精確度和幾何比對的準確性，后者則是通過一組經過加密算法得出的數字來代替圖章，從而減少復制的幾率。
　　
　　2、適應銀行電子化的需要，實現票據的通存通兌。在銀行業務中，資金周轉率是至關重要的因素。隨著金融電子化的進一步發展，票據區域性乃至全國范圍內的通存通兌是必由之路。傳統的人工認證由于無法實現數據信息的共享，使得票據的支付只能在開戶網點或同城分行范圍內實現。而基于電子技術的圖像認證和變碼認證可以建立統一的數據庫，實現全行范圍內的數據集中和共享，存取方便且安全性高，有利于實現通存通兌。
　　3、提高銀行支付業務的處理效率。傳統人工驗證圖章印鑒的方式，依靠人工和肉眼的校對，既繁瑣又效率低下，而且容易出錯，已不能適應當前銀行業業務量急劇膨脹的形勢，必須借助計算機系統采用電子驗印的方式，實現自動化處理，圖像認證和變碼認證能夠有效提高銀行處理業務的效率，更好的服務于客戶，節省客戶寶貴的時間。
　　4、規范業務操作流程，便于加強內部控制管理。在電子手段下，驗印一旦嵌入了業務操作流程，就成為了一項有效的內部控制措施。內部控制體系的設計原則之一是各項工作要留下明確的痕跡，從而便于檢查和監督。驗印作為流程的必經步驟，一方面不經驗印，業務處理無法流轉到下一步，從而保證了身份合法性驗證工作的切實開展和作用的有效發揮；另一方面驗證本身在計算機中留下了痕跡，為事后分析提供了信息，便于對相關工作進行檢查和監督。

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