互聯(lián)網(wǎng)精神與互聯(lián)網(wǎng)金融芻議
摘要： 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，更依賴于互聯(lián)網(wǎng)精神的發(fā)揚(yáng)。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融就是要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新和改進(jìn)金融服務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)精神更新和改造經(jīng)營(yíng)思維和理念。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;互聯(lián)網(wǎng)精神
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神的含義
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。這是中國(guó)人民銀行在2014年發(fā)布的《金融穩(wěn)定年度報(bào)告》中首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出的定義式描述。筆者以為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有表層的物質(zhì)方面的因素，也蘊(yùn)含著更深層次的非物質(zhì)性因素，這就是互聯(lián)網(wǎng)精神。互聯(lián)網(wǎng)金融從無(wú)到有，從萌芽到快速發(fā)展的過(guò)程說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)為技術(shù)層面的飛躍，更承載互聯(lián)網(wǎng)精神。而發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最為關(guān)鍵的是要明確互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差別不僅僅在于采用的技術(shù)和媒介的不同，更重要的是在于參與金融活動(dòng)的主體所持的理念不同。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體應(yīng)本著開放、平等、共享、合作、包容的互聯(lián)網(wǎng)精神，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒏油该�、各方參與更加積極、風(fēng)險(xiǎn)更易管控、成本更加低廉、操作更加高效便捷的新型金融模式。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的第二層面的涵義，也是其深層內(nèi)涵所在。
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代大潮在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)+”是要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)生根本性的變革，進(jìn)而創(chuàng)生出全新的.經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，而不是僅指把經(jīng)營(yíng)的商品或服務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上。也就是說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)+”不等于“+互聯(lián)網(wǎng)”。同理，“金融互聯(lián)網(wǎng)”也不等同于“互聯(lián)網(wǎng)金融”。但是，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在“金融互聯(lián)網(wǎng)”上的投入和建設(shè)無(wú)疑為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融帶來(lái)了新的理念，注入了新的活力。理解互聯(lián)網(wǎng)金融，可以從互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)金融模式的區(qū)別入手。互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所主導(dǎo)的間接融資模式，又有別于資本市場(chǎng)直接融資的新型金融模式�？梢姡ヂ�(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在現(xiàn)有信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，特別是在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的背景下，為滿足市場(chǎng)不同環(huán)節(jié)的金融需求而催生出的新型金融模式。在這種金融模式之下，交易雙方保持信息對(duì)稱，支付過(guò)程十分方便高效，資金供求雙方脫離傳統(tǒng)金融中介直接進(jìn)行交易，在大幅降低交易成本的同時(shí)，完成高效的金融資源配置活動(dòng)。
二、以互聯(lián)網(wǎng)精神引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融以其出乎人們預(yù)料的發(fā)展速度及其發(fā)展態(tài)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式造成巨大的影響和沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式相比較具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，其背后原因是互聯(lián)網(wǎng)精神所蘊(yùn)含的巨大能量。傳統(tǒng)金融業(yè)要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持住優(yōu)勢(shì)地位，就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型目標(biāo)就是不僅要成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，將以大數(shù)據(jù)為代表的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，而且要以互聯(lián)網(wǎng)精神全面變革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，提升在互聯(lián)網(wǎng)金融中的競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)而成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主力軍。為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力克服影響轉(zhuǎn)型的各種障礙，積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型的實(shí)踐。要對(duì)已經(jīng)進(jìn)行的各種轉(zhuǎn)型的不同摸索進(jìn)行總結(jié)，從中發(fā)現(xiàn)和找到轉(zhuǎn)型的路徑、方式和策略。反言之，就是要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新和改進(jìn)金融服務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)精神更新和改造經(jīng)營(yíng)思維和理念。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，其快速的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的一些不足。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大幅降低了交易成本，提升了金融活動(dòng)的效率，使人們對(duì)于大量數(shù)據(jù)的收集、處理分析的過(guò)程和意義有了新的認(rèn)識(shí)，更重要的是，過(guò)去商業(yè)銀行在金融體系中一門獨(dú)大的壟斷局面已有所改變，普惠金融的觀念開始被更多人接受�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)既是金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，也是對(duì)金融市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪和固有盈利模式的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生沖擊的同時(shí)，也為其轉(zhuǎn)型帶來(lái)了機(jī)遇�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅為金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造提供了新的平臺(tái)和手段，更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)思維為金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念拓展了思路。
觀念的轉(zhuǎn)變是最根本的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，學(xué)習(xí)開放、包容、平等、重視客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)思維。積極主動(dòng)，打造互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融平臺(tái)，從經(jīng)營(yíng)理念上不僅僅關(guān)注金融產(chǎn)品，更應(yīng)在乎客戶需求。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，提升金融服務(wù)的質(zhì)量，提高其在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變上，要將傳統(tǒng)的線下渠道與線上渠道相結(jié)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，利用自身專業(yè)的理財(cái)融資體系實(shí)現(xiàn)一系列的金融產(chǎn)品的服務(wù)轉(zhuǎn)型。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在進(jìn)入“新常態(tài)”。金融市場(chǎng)改革逐步深化，金融脫媒正不斷加劇，利率市場(chǎng)化的閘門也即將開啟，這一切使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要依靠借貸利差維系經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的盈利模式已經(jīng)不能保持其競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾十年來(lái)已經(jīng)習(xí)慣了獨(dú)享市場(chǎng)利潤(rùn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，能否積極創(chuàng)新，關(guān)鍵取決于其是否能夠接納平等、開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重對(duì)內(nèi)、外部資源進(jìn)行整合，從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略理念、服務(wù)質(zhì)量提高、新產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)資源應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管理控制等多個(gè)方面進(jìn)行全方位設(shè)計(jì)，在新型金融生態(tài)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展做好準(zhǔn)備。
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