試析互聯網金融定義與發展

試析互聯網金融定義與發展

　　雖然目前的互聯網金融在業務范圍不斷壯大中蓬勃發展，但由于監管力度和廣度尚有待完善，將消費、投融資等功能融為一體的互聯網金融模式仍存在潛在的風險。下面是yjbys小編為您搜集整理的試析互聯網金融定義與發展論文，歡迎閱讀借鑒。

　　摘要：近年來，互聯網金融已融入到我們生活的方方面面，網上購物支付、網上投資理財等交易方式被廣泛應用，成為企業和個人消費、投資及獲取信息的重要平臺。由于兼具互聯網和傳統金融業的特點，互聯網金融本身便具有特殊的屬性。本文將從互聯網金融的特點入手，詳細闡述其對實體金融業的沖擊，并根據其優勢及潛在風險，探討互聯網金融的未來發展方向。

　　關鍵詞：互聯網金融;實體金融業;網上銀行

　　進入二十一世紀以來，互聯網和金融業不斷的融合，在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，為適應新的需求而不斷催生出新型的業務模式，從而產生了互聯網金融�；ヂ摼W金融的發展已經歷了網上銀行、電商平臺、第三方支付、互聯網金融等多個階段。互聯網金融與傳統實體金融的區別不僅在于媒介不同，更重要的是前者憑借其便捷性、創新性和高傳播能力，使得傳統金融業務變得透明度更強、成本更低、參與群體更廣，對傳統金融業產生了較大的沖擊，互聯網金融成為了未來金融業發展的新模式。而與此同時，網絡安全性和創新風險等問題也隨之受到廣泛的關注，發揮自身優勢的同時不斷地弱化潛在風險，成為了互聯網金融未來發展的關鍵。

　　1、互聯網金融的定義及發展歷程

　　1.1互聯網金融的定義

　　近年來，“互聯網金融”逐漸受到越來越多的關注，它借助于互聯網和移動通信技術實現資金融通和支付，充當信息中介，將傳統金融業與互聯網平臺相結合，是一種區別于商業銀行間接融資和資本市場直接融資的新興融資模式。互聯網金融的形式多樣，不僅包括第三方支付，理財產品銷售和金融中介，還包含信用評價審核、商業銀行網上銀行及手機銀行等。

　　1.2互聯網金融的發展歷程

　　20世紀70年代中期，個人電腦的誕生首次將互聯網引入了千家萬戶。隨著計算機技術的飛速發展，1991年，互聯網開始廣泛應用于商業領域，作為企業的信息平臺，為商業發展提供了廣闊的空間。同時，互聯網的普及也促進了很多相關產業的發展，網絡傳媒、電子商務等新興產業蓬勃發展。1995年，互聯網金融開始以商業銀行網上銀行、電子商務平臺、第三方支付等形式進入我們的生活。互聯網金融以其獨特的經營模式和價值創造方式，對傳統實體金融業務形成了直接沖擊甚至具有替代作用。

　　2、互聯網金融對實體金融的沖擊

　　金融市場最重要的作用是通過引導資本，使資金不斷追逐利潤最大化，進而促進資金資源在各實體行業之間進行最優配置。在一個信息迅捷、資本流動通暢的市場里，以資本逐利的特點，市場上任何可以獲得高于平均利潤的機會都會因為大量的資本涌入而迅速回到平均利潤水平。但現實生活中，常常因為信息的不及時、競爭的限制而產生大量的擁有高于平均利潤水平的行業。當互聯網以其便捷、無處不在的觸角和競爭平等的特性出現在金融市場的面前時，兩者立刻擦出花火，相互融合，進而產生了互聯網金融——這一新世紀最大的創新�；ヂ摼W金融的出現，不可避免地對傳統金融產生了巨大的沖擊。

　　2.1互聯網金融的特點

　　二十一世紀的互聯網金融的特點主要歸結為三個方面：較傳統金融業更加的便捷，日新月異的創新能力，廣泛的用戶基礎及其帶來的高傳播能力。

　　2.1.1便捷性

　　上世紀九十年代，所有的金融業務大都在現場辦理，銀行轉賬、證券公司買賣股票、購買各種投資品。自1995年第一家網上銀行在美國誕生以來，全球銀行業在電子化道路上開始了爆發式的發展。1996年我國也開始了網上銀行的業務，自此，足不出戶就可辦理資金劃轉、投資理財等基礎業務。正所謂“一朝Ukey在手，世界盡在掌握”。

　　2.1.2創新性

　　互聯網自誕生的第一天起就以其創新的天性不斷地影響著人們的生活�；ヂ摼W的便利性導致所有的服務、效率都赤裸裸地擺在客戶的面前，只有不斷地創新、不斷地以差異化的服務來吸引更多的關注、更多的客戶，才能夠在充分競爭的市場下獲取生存空間，一家互聯網企業或者是一家擁有互聯網服務的金融平臺，如果離開了創新性，勢必在競爭的道路上掉隊。

　　相信大多數用戶都有被多家銀行的網上銀行賬戶困擾的經歷，多個賬戶之間的轉賬和歸集頗費周折。針對該問題，招商銀行推出一項“超級網銀”的電子銀行服務功能，可使用該功能將個人名下所有他行網銀賬戶進行統一歸集，使用戶的網銀便捷性得到了極大的提升。

　　2.1.3用戶基礎龐大、傳播力強

　　根據中國互聯網絡信息中心公布的《第31次中國互聯網發展狀況統計報告》，2012年中國的互聯網用戶總數達到了5.64億人，任何商業、企業絕不會忽視如此龐大的用戶群體。

　　“余額寶”由第三方支付平臺“支付寶”聯合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項余額增值服務，于2013年6月上線。用戶可以在支付寶網站通過購買余額寶而掛鉤基金等理財產品。據統計，2013年3季度天弘增利寶貨幣基金規模已達556.53億元，比2季度末增長12倍，在短短半年時間內，一躍超過行業龍頭老大——華夏貨幣基金，成為行業第一，傳播能力之強令人驚嘆。

　　2.2互聯網金融對傳統金融及實體業態的沖擊

　　2.2.1網上銀行、手機銀行

　　網上銀行又稱“3A銀行”，因不受時間、空間限制，能在任意時間(Anytime)、任意地點(Anywhere)、以任意方式(Anyway)向客戶提供服務，具體是指銀行利用網絡技術，為客戶提供查詢、對帳、轉賬、信貸、投資理財等服務，使客戶可足不出戶就能管理存款、信用卡及個人投資等。從某種程度上理解，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

　　1996年時，我國剛剛開展網銀業務，當時只有一家銀行通過國際互聯網向社會提供銀行服務。截至2012年底，包括五大行及各股份制銀行在內的所有商業銀行基本上都在互聯網上設有網站。2.2.2創新通訊系統捆綁手機銀行

　　微信是騰訊公司推出的一款即時語音通訊軟件，用戶可以通過手機、平板和網頁快速發送語音、視頻、圖片和文字，微信提供公眾平臺、朋友圈和消息推送等功能，用戶可以通過搖一搖、搜索號碼等方式添加好友和關注微信公眾平臺，同時微信可以將內容分享給好友或微信朋友圈。微信擁有超過6億用戶，日均活躍用戶超過1億，曾在27個國家和地區的AppStore排行榜上排名第一。

　　2.2.3創新型個人投資工具

　　近期興起的個人投資工具——“余額寶”，是由第三方支付平臺“支付寶”聯合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項余額增值服務，于2013年6月上線。通過余額寶，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，不僅可隨時支取并進行消費支付，還能夠得到超過銀行理財產品的收益，且無手續費。據統計，截至11月末，余額寶開戶用戶超過1600萬，貨幣基金累計申購超過1300億。同時，只要下載支付寶端口就可以使用。大額度的讓利刺激了消費者的投資心理，為之后的新品上市起到一定的營銷作用。既滿足了客戶的賺錢心理，又達到了產品的營銷目的。這種靈活性在營銷方面是不可或缺的。

　　3、互聯網金融的潛在風險及未來發展趨勢

　　3.1互聯網金融的潛在風險

　　雖然目前的互聯網金融在業務范圍不斷壯大中蓬勃發展，但由于監管力度和廣度尚有待完善，將消費、投融資等功能融為一體的互聯網金融模式仍存在潛在的風險。首先，互聯網的安全性有待提高。如目前手機銀行等業務需要開戶人通過個人信息及密碼進行登陸操作，但一旦手機丟失，新手機持有人可以以“手機號碼驗證”的方式輕松“找回密碼”，并對原手機持有人(開戶人)的賬戶進行操作。同時，網絡平臺支付環境的安全性也亟待加強。其次，目前互聯網金融創新產品監管力度不足。從實體金融業的角度來看，金融衍生品的種類繁多，其嵌套的交易品種也較為隱蔽，金融監管部門(如銀監會等)在多年的發展中已經積累了一定的經驗。但互聯網金融的發展尚處于起步階段，而網絡傳播速度較實體金融更快，涉及范圍更廣泛，給互聯網金融的監管帶來了一定的難度。

　　3.2互聯網金融的未來發展趨勢

　　由全球互聯網金融的特點和發展狀況來看，未來的互聯網金融將會是直接和間接融資的結合。

　　首先，在安全性更有保障的互聯網平臺之上，未來的互聯網金融模式將更加簡化實體金融業的功能，并從宏觀角度將金融投資者和金融機構連通。例如將多個金融機構和個人通過網絡聯結在同一平臺上，增加了金融產品的透明性的同時也給了投資者更多的選擇和更低廉的交易成本。這種狀態下，金融機構(金融中介)不再是資金融通過程中的主導，高透明度和安全性使互聯網金融平臺成為一個公平、公開、誠信的資金融通方式，金融機構變為從屬的服務性中介。

　　其次，未來的互聯網金融將更有利于實現高效的資源配置和資金運用。目前我國的資金融通以銀行等金融機構為主導，在為客戶發放貸款時往往著重于前景廣闊的大型企業，中小企業長期以來面臨著融資難的問題�；ヂ摼W金融在減少信息不對稱狀況并降低交易成本的同時，可以集中眾多投資者的資金，為中小企業或個人提供資金支持。2012年，美國開始批準小企業通過“眾籌”方式獲得股權資本，這種融資方式的開放為互聯網金融的發展打開了空間，資金運用將更好地發揮效用，實現資源配置的合理化和最優化。

　　4、結語

　　互聯網金融自應用于商業領域以來僅經歷了短短二十年的發展，其便捷性、高傳播性和較強的創新性使之在短時間內便對實體金融業產生了沖擊。然而，由于發展時間較短，網絡技術和監管力度尚有待提高，目前的互聯網金融模式存在一定的風險。如何更好地利用互聯網金融的特點，解決其潛在不足，為實體經濟和社會生活提供更好的服務，將是未來一段時間仍需探討和解決的課題。

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