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創(chuàng)業(yè)融資的主要方式
一、間接融資的類別
所謂間接融資，主要是指銀行貸款。大家都知道，銀行的錢不好貸，對創(chuàng)業(yè)者更是如此。但在某種情況下也有例外，就是在你用足夠的抵押物或者能夠獲得貸款擔(dān)保的情況下，很容易從銀行貸到款。
間接融資的類別是與銀行的貸款業(yè)務(wù)種類緊密相關(guān)的，銀行受理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的種類決定著間接融資的種類，銀行受理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的種類越多，間接融資的種類也就越多。目前，間接融資大體上可以分為：抵押貸款、擔(dān)保貸款、買方貸款、項(xiàng)目開發(fā)貸款、出口創(chuàng)匯貸款、票據(jù)貼現(xiàn)貸款等多種類型。
1. 抵押貸款
抵押貸款是指借款人以其所擁有的財(cái)產(chǎn)作抵押，作為獲得銀行貸款的擔(dān)保。在抵押期間，借款人可以繼續(xù)使用其用于抵押的財(cái)產(chǎn)。當(dāng)借款人不按合同約定按時(shí)還款時(shí)，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法規(guī)將該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后，用所得錢款優(yōu)先得到償還。適合于創(chuàng)業(yè)者的有不動產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、無形資產(chǎn)抵押貸款等等。
(1)不動產(chǎn)抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以土地、房屋等不動產(chǎn)作抵押，向銀行申請并獲取貸款。
(2)動產(chǎn)抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以股票、國債、企業(yè)債券等獲銀行承認(rèn)的有價(jià)證券，以及金銀珠寶首飾等動產(chǎn)作抵押，向銀行獲取貸款。
(3)無形資產(chǎn)抵押貸款：是一種創(chuàng)新的抵押貸款形式，適用于擁有專利技術(shù)、專利產(chǎn)品的創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)者可以專利權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)向銀行作抵押或質(zhì)押，獲取銀行貸款。
2. 擔(dān)保貸款
擔(dān)保貸款是指借款方向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，借款方不能履約還款時(shí)，銀行有權(quán)按約定要求保證人履行或承擔(dān)清償貸款連帶責(zé)任的借款方式。其中較適合創(chuàng)業(yè)者的擔(dān)保貸款形式有：自然人擔(dān)保貸款、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、托管擔(dān)保貸款等。
3. 買方貸款
除抵押貸款和擔(dān)保貸款外，可供創(chuàng)業(yè)者選擇的銀行貸款方式還有買方貸款，如果你的企業(yè)產(chǎn)品銷路很好，而企業(yè)自身資金不足，那么，你可以要求銀行按照銷售合同，對你產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。你可以向你產(chǎn)品的購買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難�；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)，這就是買方貸款。
4. 項(xiàng)目開發(fā)貸款：如果你的企業(yè)擁有具重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，你可以向銀行申請項(xiàng)目開發(fā)貸款，銀行還可以視情況，為你提供一部分流動資金貸款。此類貸款較適合高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。
5. 出口創(chuàng)匯貸款：對于出口導(dǎo)向性企業(yè)，如果你一開始就擁有訂單，那么，你可以要求銀行根據(jù)你的出口合同或進(jìn)口方提供的信用簽證，為你的企業(yè)提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，銀行還可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。
6. 票據(jù)貼現(xiàn)貸款：是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。
二、直接融資
直接融資是指擁有暫時(shí)閑置資金的單位(包括企業(yè)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人)與資金短缺需要補(bǔ)充資金的單位，相互之間直接進(jìn)行協(xié)議，或者在金融市場上前者購買后者發(fā)行的有價(jià)證券，將貨幣資金提供給所需要補(bǔ)充資金的單位使用，從而完成資金融通的過程。直接融資的基本特點(diǎn)是，擁有暫時(shí)閑置資金的單位和需要資金的單位直接進(jìn)行資金融通，不經(jīng)過任何中介環(huán)節(jié)。
1.股權(quán)融資：指資金不通過金融中介機(jī)構(gòu)，融資方通過出讓企業(yè)股權(quán)獲取融資的一方式，大家所熟悉的通過發(fā)售企業(yè)股票獲取融資只是股權(quán)融資中的一種。對于缺乏經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者來說，選擇股權(quán)融資這種方式，需要注意的是股權(quán)出讓比例。股權(quán)出讓比例過大，則可能失去對企業(yè)的控制權(quán);股權(quán)出讓比例不夠，則又可能讓資金提供方不滿，導(dǎo)致融資失敗，這個(gè)問題需要統(tǒng)籌考慮，平衡處理。
2.債權(quán)融資：指企業(yè)通過舉債籌措資金，資金供給者作為債權(quán)人享有到期收回本息的融資方式。民間借貸應(yīng)該算是債權(quán)融資中的一種，且是為人們所最常見的一種。
3.企業(yè)內(nèi)部集資：指企業(yè)為了自身的經(jīng)營資金需要，在本單位內(nèi)部職工中以債券、內(nèi)部股等形式籌集資金的借貸行為，是企業(yè)較為直接、較為常用、也較為迅速簡便的一種融資方式，但一定要嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。
4.融資租賃：一種創(chuàng)新的融資形式，也稱金融租賃或資本性租賃，是以融通資金為目的的租賃。
三、其他融資方式
(一)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款
近年來，各級政府相繼出臺了一系列鼓勵和支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的政策，其中包括為自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生及畢業(yè)生提供小額擔(dān)保貸款的政策。
1. 申請大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的范圍
凡是國家普通高校畢業(yè)生，身體健康，誠實(shí)守信，有創(chuàng)業(yè)能力并辦理《自主創(chuàng)業(yè)證》的，都可在戶口所在城市申請貸款。
2. 申請小額擔(dān)保貸款應(yīng)具備的條件
由于各地政策規(guī)定的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放的條件和要求不同，總體來說，對于申請小額擔(dān)保貸款規(guī)定的條件基本一致的有6個(gè)條件：
(1)有市畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心核發(fā)的《自主創(chuàng)業(yè)證》。
(2)申請貸款的項(xiàng)目屬于國家限制行業(yè)之外的項(xiàng)目，即：除建筑業(yè)、娛樂業(yè)、廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等行業(yè)以外的項(xiàng)目。
(3)申請貸款要有項(xiàng)目可行性分析、項(xiàng)目實(shí)施計(jì)劃和還款計(jì)劃。
(4)參加過大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園舉辦的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)或再就業(yè)技能培訓(xùn)，有與實(shí)施項(xiàng)目相應(yīng)的經(jīng)營能力。
(5)要提供足夠的反擔(dān)保措施，包括：有固定住所、固定收入和固定工作崗位的第三方個(gè)人擔(dān)保、有價(jià)證券質(zhì)押、不動產(chǎn)抵押或由市有關(guān)部門認(rèn)定為信譽(yù)社區(qū)提供的信譽(yù)擔(dān)保。
(6)要有較為固定的經(jīng)營場所。
3. 辦理小額擔(dān)保貸款的程序
對于大學(xué)生或大學(xué)畢業(yè)生來講，申請小額擔(dān)保貸款的程序如下：
(1)到市畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)部門(在人力資源與社會保障局內(nèi))申領(lǐng)《自主創(chuàng)業(yè)證》，并進(jìn)行資格審核，合格者填寫《高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)申請小額貸款推薦表》。
(2)畢業(yè)生持《自主創(chuàng)業(yè)證》、《高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)申請小額貸款推薦表》向戶口所在地社區(qū)提出申報(bào)，并提交項(xiàng)目可行性分析報(bào)告、項(xiàng)目實(shí)施計(jì)劃、還款計(jì)劃、培訓(xùn)證明材料和提供擔(dān)保所需要的證明材料及其他相關(guān)材料。社區(qū)按申請人提供的申請材料，對申請人貸款的基本材料進(jìn)行初審，核實(shí)申請人資料的真實(shí)性，經(jīng)街道社會保障和就業(yè)科同意，并出具推薦證明，報(bào)所在地的縣(市、區(qū))勞動就業(yè)保障部門。
(3)縣(市、區(qū))勞動保障部門進(jìn)行資格認(rèn)定，出具申請人資格認(rèn)定證明，同時(shí)對貸款申請項(xiàng)目進(jìn)行把關(guān)，合格后將審查合格的貸款申請人資料報(bào)送本縣(市、區(qū))擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對貸款申請人的擔(dān)保申請以及所能擔(dān)保提供的反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，勞動保障部門將申請人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行受理后，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行評審，同意貸款后，經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，簽訂貸款合同后，貸款申請人應(yīng)在經(jīng)辦銀行開立結(jié)算賬戶，經(jīng)辦銀行按照貸款合同約定的時(shí)間將款項(xiàng)劃入該賬戶;經(jīng)辦銀行在為創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生發(fā)放貸款后，在《自主創(chuàng)業(yè)證》上注明已辦理貸款字樣。
(4)貸款申請人應(yīng)將貸款情況到市畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)部門(在人力資源與社會保障局內(nèi))進(jìn)行登記，并送交貸款合同復(fù)印件。
4. 國家給予貸款貼息的經(jīng)營項(xiàng)目
在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育培訓(xùn)和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)等微利個(gè)體經(jīng)營項(xiàng)目，給予貸款貼息政策扶持。
(二)科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金
科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金通過撥款資助、貸款貼息和資本金投入等方式，扶持和引導(dǎo)科技型中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動。根據(jù)中小企業(yè)和項(xiàng)目的不同特點(diǎn)，創(chuàng)新基金支持方式主要有：
1. 貸款貼息
對已具有一定水平、規(guī)模和效益的創(chuàng)新項(xiàng)目，原則上采取貼息方式支持其使用銀行貸款，以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。一般按貸款額年利息的50—100%給予補(bǔ)貼，貼息總額一般不超過100萬元，個(gè)別重大項(xiàng)目可不超過200萬元。
2. 無償資助
主要用于中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中產(chǎn)品的研究、開發(fā)及中試階段的必要補(bǔ)助、科研人員攜帶科技成果創(chuàng)辦企業(yè)進(jìn)行成果轉(zhuǎn)化的補(bǔ)助，資助額一般不超過100萬元。
3. 資本金投入
對少數(shù)起點(diǎn)高，具有較廣創(chuàng)新內(nèi)涵，較高創(chuàng)新水平并有后續(xù)創(chuàng)新潛力，預(yù)計(jì)投產(chǎn)后有較大市場，有望形成新興產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目，可采取成本投入方式。
(三)天使投資
天使投資是自由投資者或非正式創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，對處于構(gòu)思狀態(tài)的原創(chuàng)項(xiàng)目或小型初創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行的一次性的前期投資。天使投資雖是創(chuàng)業(yè)投資的一種，但兩者有著較大差別：天使投資是一種非組織化的創(chuàng)業(yè)投資形式，其資金來源大多是民間資本，而非專業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資商;天使投資的門檻較低，有時(shí)即便是一個(gè)創(chuàng)業(yè)構(gòu)思，只要有發(fā)展?jié)摿�，就能獲得資金。
另外還有其他的一些融資方式，例如“中小企業(yè)國際市場開拓資金”、 典當(dāng)融資也可以在一定程度上解決創(chuàng)業(yè)者資金短缺的問題，同時(shí)一些地方性優(yōu)惠政策也對融資有所幫助。
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