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創(chuàng)業(yè)融資之創(chuàng)業(yè)的錢從哪里來
對(duì)于缺少資金而又心懷無盡夢想的創(chuàng)業(yè)者，融資是一條成功的捷徑，也是一個(gè)永恒的難題。
創(chuàng)業(yè)的錢從哪里來?
長期以來，資金問題一直是困擾個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)永恒話題。盡管有關(guān)部門推出了小額貸款等一系列的扶持政策，盡管各種方式的融資渠道不斷出現(xiàn)，然而無數(shù)的創(chuàng)業(yè)者，依然為了籌集生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金奔忙著，辛苦著，而又彷徨著。怎樣才能從根本上解決中小企業(yè)的融資難題?作為個(gè)體工商戶和中小企業(yè)負(fù)責(zé)人的創(chuàng)業(yè)者，怎樣成功獲得創(chuàng)業(yè)所必需的資金?又怎樣規(guī)避融資過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)?
創(chuàng)業(yè)融資三人行
2006年秋天，3名來自不同地區(qū)的創(chuàng)業(yè)者匆匆奔忙在自己的創(chuàng)業(yè)路上。一個(gè)個(gè)電話打了出去，一份份資料交了出去，一點(diǎn)點(diǎn)希望寄托出去，他們，都是為了同一個(gè)目的，一個(gè)創(chuàng)業(yè)路上永恒的話題——融資。
北京市豐臺(tái)區(qū)。十月的一個(gè)清晨，趙寶國騎著自行車，走在通往街道社會(huì)保障事務(wù)所的路上。自從兩年前下崗以來，趙寶國一直在尋找創(chuàng)業(yè)的門路，2006年夏天，他在朋友家里看到一些帶有濃郁鄉(xiāng)土氣息的陜北民俗工藝品，嘗試著做了一批，沒想到竟然大受歡迎。眼看訂單紛至沓來，趙寶國計(jì)劃著，親自到陜北學(xué)習(xí)技術(shù)，增加品種，再招收幾名工人進(jìn)行批量生產(chǎn)。然而正是這時(shí)，他遇到了資金上的困難。
趙寶國曾經(jīng)在報(bào)紙上看到過，像自己這樣的下崗創(chuàng)業(yè)者，在創(chuàng)業(yè)的過程中可申請(qǐng)小額貸款，于是便到街道社會(huì)保障事務(wù)所咨詢辦理小額貸款事宜。得知個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額貸款必須經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得合格證書后，他參加了SYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得了北京市勞動(dòng)和社會(huì)保障局頒發(fā)的《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》和國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)(SYB)合格證書》，然后到街道社會(huì)保障事務(wù)所填寫了《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)、推薦書》，提交了自己的《居民身份證》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照》副本等相關(guān)資料。
與趙寶國相比，長沙的創(chuàng)業(yè)者胡林雪的融資道路卻不那么平坦。當(dāng)從朋友手中拿到一批辦公用品配送的渠道資源時(shí)，由于不屬于小額貸款的發(fā)放對(duì)象，胡林雪決定借助民間金融機(jī)構(gòu)解決資金問題。她通過互聯(lián)網(wǎng)和報(bào)紙的廣告先后找了幾家中小投資公司，然而有的利率高得驚人，有的卻要收取高額的手續(xù)費(fèi)，胡林雪猶豫再三，還是沒有敢在這些公司辦理貸款業(yè)務(wù)。
通過朋友的介紹，胡林雪來到一家投資咨詢公司。這家公司本身不從事貸款業(yè)務(wù)，而是在借款人和投資人之間起中介的作用，融資成功之后收取5%的中介費(fèi)。胡林雪經(jīng)過考察，將項(xiàng)目計(jì)劃書、房屋產(chǎn)權(quán)證等資料留在公司，請(qǐng)對(duì)方代為辦理融資事宜。
雖然一些創(chuàng)業(yè)者開始通過銀行發(fā)放的小額貸款、民間草根金融機(jī)構(gòu)的資金和資源達(dá)到融資的目的，但是也有眾多的創(chuàng)業(yè)者，仍然鐘情于通過親友間的個(gè)人借款來籌集創(chuàng)業(yè)所需的資金。在貴州省安化縣，余雙華正為擴(kuò)建自己的無公害蔬菜基地奔走在鄉(xiāng)鄰當(dāng)中。親朋好友，你三千我五千的，將手中的資金交給余雙華，余雙華認(rèn)真地為每一筆借款打著借條，并寫明除了三年還本外，每年以分紅的形式按借款比例支付給對(duì)方利息。
十一月中旬，趙寶國順利地從銀行拿到了5萬元的小額貸款，聘請(qǐng)了技師，訂購了工具和原料，推出了十余種民俗工藝新品;胡林雪通過投資咨詢公司的牽線，從一位投資者手中獲得貸款10萬元，接下了第一批訂單;余雙華也從親友中籌集到資金8萬余元，開始建起了新一排蔬菜大棚。不同的方式，不同的途徑，卻讓3名天南海北的創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)了同樣的目的：解決了創(chuàng)業(yè)中的資金困難，走上了創(chuàng)業(yè)或是擴(kuò)大經(jīng)營的道路。
傳統(tǒng)融資渠道的多元化
由于商業(yè)銀行向中小企業(yè)和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者提供資金支持還面臨著不少的困難，以往創(chuàng)業(yè)者最為常用的融資方式便是親友、熟人之間的個(gè)人借貸。然而近年來，隨著小額貸款政策的逐步推廣成熟，個(gè)體創(chuàng)業(yè)者的融資渠道日益多元化。
受生活習(xí)慣和傳統(tǒng)文化的影響，個(gè)人借貸仍然是許多創(chuàng)業(yè)者首先想到的最直接的融資方式。個(gè)人借貸可以分為兩種不同的形式，一是建立在血緣、友情等社會(huì)關(guān)系之上的直接借款，另一種是陌生人之間的投資性借貸行為。建立在社會(huì)關(guān)系之上的借款，由于有情感因素作為信用保證，因此具有手續(xù)簡便、還款靈活、成功率高等便利的特點(diǎn)，無論是在農(nóng)村或城市，都仍然為創(chuàng)業(yè)者所廣泛應(yīng)用。個(gè)人借款的受益者余雙華告訴記者，自己最早決定創(chuàng)業(yè)時(shí)，正是在叔父、兄長等親人的支援下，才湊足了起步所需的3萬元資金，建起了第一個(gè)無公害蔬菜基地。每當(dāng)需要資金的農(nóng)忙時(shí)節(jié)，他依然會(huì)從親友處短期借款，用于種子、肥料、地膜等生產(chǎn)資料的購買。
親友間的借款雖然簡便易行，但也存在著諸多的制約因素。最重要的一點(diǎn)便是，這種借款一般數(shù)額有限，尤其當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模的時(shí)候，難以滿足擴(kuò)大經(jīng)營的需要。與之相對(duì)應(yīng)的是，陌生人之間的投資性借貸行為，其資金帶有明顯的投資性質(zhì)，因而在數(shù)量上彌補(bǔ)了關(guān)系性融資的不足。這種投資性的借款，借貸雙方多數(shù)情況下并不相識(shí)，而是經(jīng)人介紹達(dá)成借貸意向，在法律許可的范圍內(nèi)約定借款期限、借款利率、擔(dān)保方式、還款方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一些發(fā)布借貸信息的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開始出現(xiàn)，借貸雙方可通過這種網(wǎng)站不需中間人直接取得聯(lián)系。
在這種投資性借貸的過程中，多數(shù)需要借款方證明自己的還款能力，或是以房屋、汽車等一定的固定資產(chǎn)作為抵押，或是通過中間人的擔(dān)保，對(duì)于普通的創(chuàng)業(yè)者，尤其是白手起家的起步階段的創(chuàng)業(yè)者而言，往往具有一定的困難。另一方面，由于這種貸款具有投資的性質(zhì)，利息較高也是創(chuàng)業(yè)者必須考慮的問題。
隨著網(wǎng)上借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，個(gè)人投資性借貸越來越具有隱蔽性。這在給借款者提供了便利的同時(shí)，也因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱不可避免地帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。重慶江北區(qū)的創(chuàng)業(yè)者盧先生，在一家借貸網(wǎng)站上發(fā)出借款15萬元的信息后，很快有人給他發(fā)來電子郵件聲稱愿意提供貸款，盧先生按郵件中留下的電話與對(duì)方進(jìn)行商談時(shí)，對(duì)方要求盧先生提供身份證和房產(chǎn)證復(fù)印件，并將1000元保證金存入到他所指定的銀行賬戶。“1000元保證金是為了防止我把錢準(zhǔn)備好你又不借了，我們可以先簽協(xié)議，借款完成后退還保證金，或者你還款時(shí)直接從這筆錢里面扣除。”由于借款心切，盧先生在查看了對(duì)方的身份證掃描件后就與之簽訂了協(xié)議，匯出了1000 元保證金。但那位貸款人從那以后再也沒有與盧先生聯(lián)系，盧先生撥打其手機(jī)時(shí)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)停機(jī)，向公安機(jī)關(guān)求助，才知道其提供的是假身份證。
在互聯(lián)網(wǎng)上尋找貸款者，由于借貸雙方僅僅通過網(wǎng)絡(luò)、電話等途徑進(jìn)行交流溝通，借款者對(duì)貸款者的相關(guān)情況缺乏足夠的了解，導(dǎo)致一些別有用心者借機(jī)以貸款之名行詐騙之實(shí)，以“手續(xù)費(fèi)”、“保證金”的名義騙取借款者的錢財(cái)。因此創(chuàng)業(yè)者如果選擇陌生人間的個(gè)人借款這一融資方式，需要對(duì)貸款人的真實(shí)情況做詳細(xì)的調(diào)查，最好通過面對(duì)面的方式，仔細(xì)核實(shí)對(duì)方的身份，盡可能多地獲取貸款人的聯(lián)系方式，對(duì)只留下一個(gè)手機(jī)號(hào)碼的貸款人，一般不要輕信。切忌直接向貸款人提供的賬戶中存匯保證金、手續(xù)費(fèi)、匯費(fèi)等款項(xiàng)。
正是由于個(gè)人之間的借貸存在著或是金額小，或是利率高、風(fēng)險(xiǎn)大的局限，近年來，銀行貸款成為越來越多的創(chuàng)業(yè)者所采用的融資方式。國家推出的扶助創(chuàng)業(yè)的小額貸款便是一種為創(chuàng)業(yè)者量身打造的融資方式。
小額貸款具有申請(qǐng)手續(xù)簡單、發(fā)放速度快、利率低、無風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢。借款人申請(qǐng)小額貸款，只需持《再就業(yè)優(yōu)惠證》等能夠證明自己符合貸款發(fā)放對(duì)象條件的證件向戶籍所在社區(qū)提出書面申請(qǐng)，填寫申請(qǐng)、推薦書，并按各地的不同要求提交營業(yè)執(zhí)照、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書等相關(guān)資料即可辦理。貸款金額各地有不同規(guī)定，個(gè)體經(jīng)營者一般在2萬~5萬元，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)一般為10萬~20萬元，貸款期限一般不超過2年。利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，對(duì)經(jīng)認(rèn)定屬于微利項(xiàng)目范圍的，由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息。
然而，小額貸款也并非適合每一個(gè)創(chuàng)業(yè)者。雖然各地對(duì)小額貸款發(fā)放對(duì)象的規(guī)定略有不同，但大多局限于下崗職工、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，已取得國家承認(rèn)的高等院校頒發(fā)的�？埔陨�(含�？�)學(xué)歷證書尚未就業(yè)的往、應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人，失地農(nóng)民四類人員。對(duì)于不符合小額貸款申請(qǐng)條件的創(chuàng)業(yè)者，從銀行貸款可選擇抵押貸款。這種融資方式需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者提供一定的抵押擔(dān)保，門坎相對(duì)較高。而與之相比，類似的另一貸款渠道信用社則相對(duì)適合個(gè)體創(chuàng)業(yè)者，但與銀行一樣，存在著手續(xù)繁瑣，貸款發(fā)放速度慢等局限。對(duì)于短期的季節(jié)性的資金需求，典當(dāng)行業(yè)也是一些創(chuàng)業(yè)者可以嘗試的融資渠道，與銀行和信用社貸款相比，典當(dāng)融資在抵押方式和貸款金額上都比較靈活，不足之處在于資金歸還周期短，利率較高。記者從業(yè)內(nèi)了解到，目前市場上的典當(dāng)機(jī)構(gòu)提供的資金使用期限不超過三個(gè)月，利率一般在10%左右。
草根金融與風(fēng)險(xiǎn)并存
2005年末，山西平遙成立了“日升隆”、“晉源泰”兩家小額貸款有限公司，成為新中國成立以來第一批正式注冊(cè)的新型民間商業(yè)性金融組織。隨著來自民間的“草根金融”的規(guī)范化與合法化，非政府性的商業(yè)性、盈利性小額信貸機(jī)構(gòu)為創(chuàng)業(yè)者提供了一條新的融資渠道。
平遙洪善鎮(zhèn)東山湖村的養(yǎng)豬示范戶王慧就是這種小額貸款公司的受益者。王慧告訴記者，由于預(yù)計(jì)今年生豬價(jià)格將會(huì)上漲，他向日升隆公司申請(qǐng)貸款購進(jìn)仔豬。公司馬上派人進(jìn)村考察，然后分兩筆貸給他10萬元，半年期，利率18%。
據(jù)了解，像“日升隆”這樣的小額貸款公司在利率上與普通的民間借貸有相同的法律規(guī)定，即貸款利率以人民銀行基準(zhǔn)利率的4倍為上限。通過小額貸款公司辦理貸款，手續(xù)簡便，放款速度快，資料齊全后一般一周之內(nèi)即可拿到貸款。
除了小額貸款公司之外，還有一種新型的民間融資機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)，他們以民間金融中介的特殊面孔出現(xiàn)在小額貸款的草根金融大軍中，為手中有余款的一方與亟需小額貸款的另一方牽線搭橋，在此過程中收取一定的中介費(fèi)用。青島五色土抵押貸款顧問有限公司便是這種融資中介的典型代表。
青島的馬先生就是通過“五色土”拿到了自己需要的貸款。馬先生與朋友共同創(chuàng)辦了一家小型機(jī)械加工廠，由于接了一筆較大的訂單，資金出現(xiàn)了短缺，找到“五色土”后，用自己的房產(chǎn)做抵押，很快以8.5%的利率從貸款人手中拿到了35萬元貸款，解了工廠的燃眉之急。
如同馬先生的融資經(jīng)歷中所體現(xiàn)，這種民間金融中介機(jī)構(gòu)，一個(gè)顯著的優(yōu)勢便是手續(xù)簡便，金額可大可小。以“五色土”為例，公司可辦理的最低借貸額為5萬元，最高可達(dá)上千萬元。其局限性在于，貸款受到地域的限制，且一般需要借款者提供不動(dòng)產(chǎn)作為抵押。青島五色土抵押貸款顧問有限公司的工作人員告訴記者，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，公司目前僅受理青島當(dāng)?shù)氐馁J款業(yè)務(wù)，借款必須以房產(chǎn)作為抵押，借款人或是需要在青島有房產(chǎn)，或是需要由在青島有房產(chǎn)的第三方進(jìn)行擔(dān)保，借款金額一般為抵押物的5~7成。
需要提醒的是，由于草根金融剛走上陽光化的道路不到一年時(shí)間，目前各種監(jiān)管手段還不夠完善，造成市場上的各種民間信貸機(jī)構(gòu)良莠不齊，通過這些渠道融資，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。
記者在互聯(lián)網(wǎng)上輕易地查詢到一家位于重慶的投資公司，該公司在網(wǎng)上發(fā)布的信息中稱：“貸款無需抵押、擔(dān)保，辦理迅速，手續(xù)簡便。”記者打電話到這家公司，聲稱自己手中有一個(gè)項(xiàng)目，需要10萬元左右的資金，詢問是否能辦理無抵押貸款。“你要辦理的屬于項(xiàng)目融資，需要提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證和最近3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表。”該公司的工作人員在電話中說。得知記者的公司還沒有成立，相關(guān)手序正在辦理中，該工作人員馬上熱情地表示沒有關(guān)系，他們可以通過別的途徑代為辦理，并約記者第二天到公司面談。當(dāng)記者問及貸款利率時(shí)，得到的答復(fù)是按銀行同期利率執(zhí)行。
第二天，記者來到位于重慶石橋鋪的這家公司，一位姓榮的客戶經(jīng)理接待了記者，表示這種情況他們完全可以辦理，只要記者先交5%的手續(xù)費(fèi)，5~10個(gè)工作日即可放款。記者詢問如果貸款辦理不成功，手續(xù)費(fèi)能否退還，榮經(jīng)理沒有正面回答，只是說：“不存在不成功的可能，像你這樣的情況我們辦理過很多。”記者感到其中的蹊蹺，借口帶的錢不夠離開了這家公司。
記者從銀監(jiān)機(jī)構(gòu)了解到，單純的無抵押、無擔(dān)保貸款是不存在的，沒有哪家金融機(jī)構(gòu)肯做，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大。目前的民間投資貸款公司中，有部分人抓住借款人急于尋求資金的心理，以“無擔(dān)保、無抵押”、“銀行同期利率”、“代辦資料”，“放款迅速”等為誘餌，騙取“手續(xù)費(fèi)”、“中介費(fèi)”。創(chuàng)業(yè)者在向民間信貸機(jī)構(gòu)尋求貸款時(shí)，需要仔細(xì)查看該機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，避免落非法公司的陷阱。
“自助式”融資新模式
除了個(gè)人借貸、小額貸款、銀行、信用社抵押貸款以及來自民間信貸機(jī)構(gòu)的貸款之外，一種全新的“自助式”融資模式也正在萌芽。
在河南省蘭考縣賀村，有一個(gè)農(nóng)民資金互助合作組織。它的根本運(yùn)作方式是，村民通過入股的形式加入資金互助社，在有資金需求時(shí)可從互助社借款，10日內(nèi)免息，10日以上按月利率計(jì)算，資金占用時(shí)間越長，利率越高。借款不需要抵押物，股金額度內(nèi)不需擔(dān)保，但超過股金額度的借款要有其它社員不低于借款金額 40%額度的擔(dān)保。雖然由于資金數(shù)量的限制，合作社對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)所起的作用 有限，但卻為創(chuàng)業(yè)者提供了一條“自助式”融資的新思路。由于不同行業(yè)在資金需求上具有不同的季節(jié)性特點(diǎn)，且創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營狀況各不相同，可以通過互助合作的方式滿足彼此的資金需求。
著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫鐵軍認(rèn)為，除了從民間金融、中小金融得到信用服務(wù)之外，中小企業(yè)之間也應(yīng)該組織起來，通過中小企業(yè)之間互助型金融來解決自己的融資問題。因?yàn)橹行∑髽I(yè)之間彼此互相知根知底，且以不同的形式聯(lián)系在一起，存在著供求關(guān)系，通過這種互助，可以形成減少資金在途、節(jié)省資金成本等信用方面的合作，同時(shí)，也能夠有效地降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
值得注意的是，在進(jìn)行資金互助合作的過程中，創(chuàng)業(yè)者要嚴(yán)格避免踏入非法集資的禁區(qū)。區(qū)分兩者的標(biāo)準(zhǔn)是，資金互助合作在有一定關(guān)系的個(gè)體創(chuàng)業(yè)者及其所創(chuàng)辦的中小企業(yè)這一特定的對(duì)象中展開，而非法集資則是向“不特定的對(duì)象”，即所有社會(huì)公眾進(jìn)行的籌集資金的行為。
隨著民間信貸機(jī)構(gòu)、投資中介機(jī)構(gòu)的興起以及個(gè)體經(jīng)營者和中小企業(yè)間資金互助合作方式的出現(xiàn)，小額的投資性借貸成為一個(gè)嶄新的商機(jī)。這種借貸區(qū)別于普通借款的根本，便在于它是以獲利為目的，或是以貸款的形式獲取利息，或是以合作的形式獲取分紅。
對(duì)于以投資為目的的貸款方而言，項(xiàng)目的市場前景無疑是其決定是否投入資金的依據(jù)。因此項(xiàng)目認(rèn)證便成為借貸雙方所關(guān)注的焦點(diǎn)。
目前國內(nèi)雖然還沒有針對(duì)個(gè)體創(chuàng)業(yè)者推出的項(xiàng)目認(rèn)證服務(wù)，但一些創(chuàng)業(yè)咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)體創(chuàng)業(yè)者推出的項(xiàng)目可行性分析服務(wù)可以暫時(shí)起到類似的作用。如果對(duì)一個(gè)項(xiàng)目缺乏足夠的把握，可借助這些機(jī)構(gòu)完成項(xiàng)目認(rèn)證的工作。而像“五色土”這樣的民間信貸中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，不僅為個(gè)人從事投資性借貸提供了便利的平臺(tái)，還可借助其評(píng)估體系完成對(duì)借款方所從事的項(xiàng)目的考察、分析、認(rèn)證工作。
融資，永遠(yuǎn)是創(chuàng)業(yè)者又愛又恨的永恒的話題，它為資金不足的創(chuàng)業(yè)者提供了發(fā)展的機(jī)遇，也為投資者提供了獲利的商機(jī)。選擇適合自己的融資方式，靈活融資，合法融資，用別人的資金賺取自己的財(cái)富，對(duì)于普通的創(chuàng)業(yè)者而言將不再是遙不可及的夢想。
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