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盤點個人融資技巧
近年來，融資難已經成為了廣受關注的問題。帶著關于融資的種種問題，yjbys網小編為您詳解個人融資，以及應該如何融資、融資的途徑和技巧等問題。
條條大路通“融資”
如果說您覺得自己根本不需要融資，那您也不可能絕對沒有遇到過急需用錢的時候。其實最淺顯地解釋融資，就是找錢用。無論個人還是企業，在需要用錢或者資金周轉時，就要進行融資了。無論是自己的企業面臨資金周轉問題，還是準備創業卻缺少起步資金，您都需要學會如何融資。
銀行
需要融資的時候您最先想到的肯定是銀行，銀行貸款被譽為創業融資的“蓄水池”，由于銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此很有“群眾基礎”。從目前的情況看，銀行貸款有以下4種：1、抵押貸款，指借款人向銀行提供一定的財產作為信貸抵押的貸款方式。2、信用貸款，指銀行僅憑對借款人資信的信任而發放的貸款，借款人無須向銀行提供抵押物。3、擔保貸款，指以擔保人的信用為擔保而發放的貸款。4、貼現貸款，指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行申請貼現而融通資金的貸款方式�，F在建設銀行就有個人助業貸款和消費額度貸款可以幫助您融資。
優缺點：從商業銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠、可獲取資金最多的一種，銀行雄厚的資金實力、良好的信譽、眾多的網點以及方便快捷的結算方式，是其他機構所無法比擬的。同時，來自銀行合理的理財建議，對于自己的經營具有指導和幫助的效果。但是銀行門檻不低，取得貸款手續相對較多，整個融資過程需要多等待一段時間。
操作建議：“好借好還，再借不難”，積累良好的信用記錄，取得銀行貸款就比較容易。另外平時多與銀行打交道，多了解銀行的業務產品和操作流程，在需要融資時就能做得到事半功倍。
信用卡
信用卡隨著商業銀行業務的創新，結算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時尚，而且對于從事經營的人來講，在急需周轉的時候，通過信用卡取得一定的資金也是可行的。信用卡透支額度根據您的信用額度而定，從幾千元到幾十萬元不等。
優缺點：取得資金方便快捷，使用幾乎沒有任何限制，但作為信用卡的客戶使用透支額時要面臨付給高額的透支息，與其他貸款息相比，這無疑是天文數字。
操作建議：多使用是銀行授予您更多信用額度的前提條件。另外將免息期作為資金的周轉區間，用足免息期，不失為一個明智之舉。
保單質押
保單質押保險公司“貸”錢給保險人嗎?很多人可能會表示驚奇，然而，這項業務確實已經出現了。投保人如因經濟困難或急需資金周轉時，可以把自己的保單質押給保險公司，并按相關規定和比例從保險公司領取貸款。凡是投保人本人繳付保險費，并且保險費期限需滿1年，貸款期限為6個月，金額則不能超過保險單當時現金價值的一定比例(一般為80%)。投保人只需持保單最后一次交費憑證和身份證，便可非�？旖莸啬玫剿J款項。
優缺點：用個人符合保險公司條件的保單質押取得“貸款”，手續簡便，放款速度比較快。資金閑置時買一些保險以防范風險，資金周轉困難時，質押保單取得資金，保險公司的這項業務的確方便了很多經營者。但哪一種長期壽險保單才可以用于質押，保險條款對此是有規定的;分紅性質的保單用于質押時，有可能享受不到分紅。
操作建議：風險無處不在，對于個人經營來講，可以買一些較大額度的人壽保單，巧用這些保險，保險公司也可以幫您周轉資金，一舉多得。
典當行
典當可能是從古至今最具生命力的行業�，F在通過典當行取得資金，也逐漸開始為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產、機動車等都可以典當，有價證券可以用來質押。一般的物品估價時以該物品二手市場的價格再打個折，至于具體評定則要綜合評估，包括物品壽命、損傷度、市場淘汰率等。
優缺點：典當融資突出一個“快”字，相比銀行的手續，典當的操作流程很簡單，小額資金也不會被拒之門外，資金即典即得。但如果長期典置的話，手續費不菲。
操作建議：小額度的周轉資金，可以直接到典當行辦理，快捷方便;而大額度的資金則需要您仔細衡量和計算之后再決定。
委托貸款
委托貸款這也是解決個人資金需求的一種辦法。簡單地講，就是資金的提供者通過商業銀行將資金借貸給需求方，借款人按時將本息歸還給對方在銀行所開立的賬戶，利率在人民銀行同期貸款利率基礎上上浮3成，具體由雙方商定。
操作建議：與其他貸款方式相比，借款人想取得委托貸款，要具備一定的談判技巧，除了要向對方展示自己的還款能力外，還得有一個好的項目，否則，就很難取得貸款。而多付出一些利息也是委托貸款所必需的，資金成本相對較高。
融資技巧二三 銀行也要“貸比三家”
按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格，如果您的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。此外，不同的還款方式和規定都會改變付出成本的多少，因此您應該對銀行的貸款業務盡量熟悉，這樣無論什么情況您都可以很好地解決。
建立保持良好的信用記錄
個人征信系統簡單地說，就是以信用報告的形式提供個人信用記錄。離開身份證您也許會覺得寸步難行，而在個人征信系統完全打開的社會中，沒有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”。如果您的信用記錄不良，那么在融資與銀行打交道的過程中將寸步難行。
因此應當保持良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時還本付息，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。另外還要關心自己的信用記錄，由于一些經常發生的錯誤，例如輸入錯誤等，信用報告中的信息差錯是難免的。因此，應當定期查詢和認真檢查自己信用記錄中的內容，及時發現和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發現個人信用記錄內容有錯誤，應盡快聯系提供信用報告的征信機構。
合理運用住房貸款
如果您有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時您可以將這筆購房款“運用”于創業，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業貸款中利率較低的品種，另外普通3至5年商業貸款的年利率為5.85%，因此，辦理住房貸款“曲線”創業，成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵辦理商業貸款，這種貸款用途比較寬，可以當做創業啟動資金。比如建行今年最新推出的最高額抵押貸款就是這一類的業務。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。
另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮 20%;許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
我該如何融資?
Y先生
幾年前我辭掉工作開了一家自己的公司，經營了幾年漸漸有了起色，我想要擴大經營范圍，但是由于公司規模尚小，總是出現資金周轉不開的情況，融資的方法其實也知道得差不多，只是總有點不知道該從何入手的感覺。
專家支招
在尋求外部資金之前，先看看內部的資金資源有沒有充分利用：
■ 企業應該有一個很好的現金流預測系統。
■ 向顧客提供足夠的激勵條件鼓勵他們及時付款。
■ 對客戶要有嚴格的信用評估程序。
■ 做好給供應商付款的計劃。
■ 盡全力保證銷售收入。
■ 變現閑置資產。
如果內部資源都已經充分利用，那么再看有什么外部資源：
■ 您自己或您的合伙人的資金。
■ 家人或朋友的資金 。
■ 企業的往來賬戶銀行透支或貸款的可能。
■ 代理商應付款或票據的貼現。
■ 商業銀行貸款。
■ 政府或公共機構的無償資助或貼息貸款。
K女士
創業已經幾十年了，自己的公司現在已經集資上市，規模發展得很大。很多人稱我為“女強人”，其實別人不知道，身為董事長的我壓力也很大，公司規模大，出現什么情況就更加不好控制，什么辦法才是現階段公司有效融資的良方，我為此很一直很焦慮。
專家支招
創業初期的融資期過去之后，“再融資”已經不是什么難事。
■ 自有資金或銀行貸款。
■ 增發新股。增發新股和首次發行新股是相似的，即向市場公開再次發行股票融資。由于再次發行股票股本擴大，總權益將會增加。
■ 發行可轉債。可轉債是指一種允許持有人在規定的時間內，按照規定的價格轉換成發債公司確定數量的普通股股票的特殊的企業債。由于兼具股票和債券的雙重特性，可轉債將風險和收益有效地結合起來，既能夠在牛市的時候轉換成股票享受高收益，又可以在熊市的時候選擇債券來保證本金安全，從而避免了股票風險大和債券收益低的缺點。
■ 發行短期融資券。
■ 引進戰略投資者、與其它機構合作投資等，也是有些上市公司解資金之渴的手段。有的上市公司選擇單項融資方式，有的上市公司選擇組合套餐，多渠道解決資金問題。
N小姐
我今年剛剛大學畢業，找了幾個工作都不滿意，現在競爭太激烈了，與其給別人打工，還不如自己開家小店，好歹我這也算是創業吧。就是起步資金有點困難，家里雖然能給我出一部分，但是我還是想靠自己努力。不知道該怎么籌措資金?
專家支招
創業融資，要多管齊下，千萬別“吊死在一棵樹上”。
■ 各大銀行的個人助業貸款可以幫助您。
■ 目前民間資本正在獲得越來越大的發展空間，民間資本的投資操作程序較為簡單，融資速度快，門檻也較低。
■ 融資租賃是一種以融資為直接目的的信用方式，表面上看是借物，而實質上是借資，以租金的方式分期償還。該融資方式具有以下優勢：不占用創業企業的銀行信用額度;創業者支付第一筆租金后即可使用設備，而不必在購買設備上大量投資，這樣資金就可調往最急需用錢的地方。
■ 創業融資寶，是指將創業者自有合法財產或在有關法規許可下將他人合法財產進行質(抵)押的形式，從而為其提供創業急需的開業資金、運轉資金和經營資金。該融資項目主要針對“4050人員”，以及希望自主創業的社會青年群體。辦理創業融資寶的手續較為簡便，創業者只要有資產，就可申請貸款，貸款期限最長為半年，可充當抵押的物品范圍非常廣泛，房產、大宗物資、有價證券、機動車、名表等凡價值在300元以上的都可以。
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