中小企業(yè)信用擔(dān)保的調(diào)研報(bào)告
信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是促進(jìn)市全民創(chuàng)業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，是引導(dǎo)和融通民間資金的重要載體，是增強(qiáng)中小企業(yè)信用、降低融資風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下緩解市中小企業(yè)和個(gè)人融資難、擔(dān)保難起著十分重要的作用。為了更好地引導(dǎo)、規(guī)范、促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，筆者最近對(duì)市信用擔(dān)保體系發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查。
一、市信用擔(dān)保體系發(fā)展情況及意義
近年來，市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)，信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)目前市共有20家中小企業(yè)擔(dān)保公司，實(shí)收資本141172萬元，累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)2339戶，累計(jì)擔(dān)保額1102831萬元。其中09年擔(dān)保戶數(shù)676戶，累計(jì)擔(dān)保額509713萬元。信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速對(duì)促進(jìn)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可替代的作用，主要表現(xiàn)在：
(一)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增強(qiáng)地方財(cái)力。市信用擔(dān)保公司主要為中小企業(yè)服務(wù)，通過扶持中小企業(yè)發(fā)展，除給地方帶來了稅收收入、外匯收入，還帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。僅2014年，通過開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷售額億元，新增利稅億元。
(二)擴(kuò)大就業(yè)崗位，緩解社會(huì)矛盾。統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，市范圍內(nèi)，社會(huì)中企業(yè)總數(shù)的90%以上是中小企業(yè)。與此同時(shí)，我市全部勞動(dòng)力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，近年來我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占75%以上，有力的降低了社會(huì)的就業(yè)壓力，對(duì)緩解社會(huì)矛盾起到了重要作用。同時(shí)通過擔(dān)保貸款的發(fā)放還可以鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止2014年底通過信用擔(dān)保公司發(fā)放小額擔(dān)保貸款，解決了市上萬人的就業(yè)問題。
(三)促進(jìn)市中小企業(yè)的發(fā)展。由于信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，有效促進(jìn)市中小企業(yè)融資難問題的緩解，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。2014年市工業(yè)總產(chǎn)值的60%、銷售收入的70%、利稅的40%、就業(yè)機(jī)會(huì)的75%、以及出口的60%均來自中小企業(yè)，中小企業(yè)，各項(xiàng)指標(biāo)比上年都有較大的提高，對(duì)市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。
二、市擔(dān)保體系發(fā)展中存在的主要問題
由于市擔(dān)保業(yè)還處于發(fā)展的初始階段，擔(dān)保運(yùn)作規(guī)則缺乏，擔(dān)保公司管理粗放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中面臨一些困難和問題。
(一)業(yè)務(wù)空置率較高。2014年末，市已領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照的20家擔(dān)保公司中，只有接近半數(shù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，一些擔(dān)保公司未開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。有少數(shù)擔(dān)保公司注冊(cè)后轉(zhuǎn)移資本金，涉嫌虛假注資。個(gè)別擔(dān)保公司將資本金和從社會(huì)籌集的擔(dān)保資金用于房地產(chǎn)等項(xiàng)目投資。
(二)銀保合作不充分。一是缺乏風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)機(jī)制。大多數(shù)銀行把貸款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般先從擔(dān)保公司存在銀行的擔(dān)保基金中扣收貸款本息。二是單筆擔(dān)保額度太小。部分金融機(jī)構(gòu)核定了擔(dān)保公司擔(dān)保的單筆貸款限額，如某農(nóng)村合作銀行規(guī)定擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款單筆不得超過20萬元，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔(dān)保公司的健康發(fā)展。
(三)超范圍經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重。中小企業(yè)信用擔(dān)保屬《擔(dān)保法》規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)均屬非金融機(jī)構(gòu)，一律不得從事財(cái)政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。由于市金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不快，擔(dān)保業(yè)務(wù)利潤(rùn)率較低，部分擔(dān)保公司轉(zhuǎn)而經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率較高的融資業(yè)務(wù)，進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，加大了中小企業(yè)和社會(huì)公眾對(duì)擔(dān)保公司的誤解。
(四)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理粗放。市擔(dān)保公司一般規(guī)模較小，獲取申保企業(yè)和個(gè)人信息難度較大，擔(dān)保決策依賴性較強(qiáng)，容易出現(xiàn)“行政指令擔(dān)保、人情擔(dān)保、拍腦袋擔(dān)保”現(xiàn)象，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。市部分擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率過高，向客戶收取的綜合費(fèi)率平均在年%左右，最高的達(dá)年%，增加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。部分擔(dān)保公司在采取反擔(dān)保措施后，向受保企業(yè)和個(gè)人收取貸款金額巨額無利息的風(fēng)險(xiǎn)保證金，加重受保企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)，限制擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展空間。部分擔(dān)保公司不向擔(dān)保業(yè)監(jiān)管部門披露經(jīng)營(yíng)信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務(wù)透明度較低，甚至有擔(dān)保公司以未開辦擔(dān)保業(yè)務(wù)為由，故意隱瞞財(cái)務(wù)資料，逃避監(jiān)管。
(五)擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大。一是擔(dān)保業(yè)務(wù)集中度較高。個(gè)別擔(dān)保公司擔(dān)保責(zé)任余額超過其注冊(cè)資本金的5倍以上，少數(shù)擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)受保企業(yè)、個(gè)人提供的擔(dān)保等各項(xiàng)責(zé)任金總額超過其注冊(cè)資本金的10%，風(fēng)險(xiǎn)未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會(huì)問題。擔(dān)保公司的信用基礎(chǔ)比較薄弱，一旦無法償還所借資金，或攜款潛逃，勢(shì)必引發(fā)其它社會(huì)案件。
(六)環(huán)境制約擔(dān)保業(yè)發(fā)展。一方面，中小企業(yè)亟需通過信用擔(dān)保，克服信用等級(jí)低、抵押物少對(duì)融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍未建立信用管理制度，整體信用意識(shí)淡漠，信用約束機(jī)制弱化，信用活動(dòng)不夠規(guī)范，在一定程度上制約了信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。
三、當(dāng)前影響擔(dān)保體系發(fā)展的`因素分析
近年來，市大量社會(huì)資本進(jìn)入新興的擔(dān)保業(yè)，擠壓了擔(dān)保公司的生存和發(fā)展空間，加劇了擔(dān)保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大。
(一)設(shè)立門檻較低，機(jī)構(gòu)數(shù)量驟增。目前市擔(dān)保行業(yè)還沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，僅對(duì)注冊(cè)資本在1億元以上或跨地區(qū)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司要求有關(guān)部門審批。民營(yíng)擔(dān)保公司的設(shè)立，適用《公司法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》，由工商部門核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
(二)法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏力。一是擔(dān)保法律法規(guī)不健全。我國(guó)1995年頒布了《擔(dān)保法》，但是該法只規(guī)范擔(dān)保行為，而對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與退出完善的規(guī)范。尤其是對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出還沒有統(tǒng)一適用的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擔(dān)保監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和程序沒有具體的規(guī)定，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員也沒有明確的要求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則缺乏。二是對(duì)擔(dān)保公司監(jiān)管乏力。目前擔(dān)保業(yè)監(jiān)管涉及幾個(gè)政府職能部門，對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管處于軟弱無力狀態(tài)，擔(dān)保公司基本上是誰出資誰管理，自行設(shè)計(jì)制度，業(yè)務(wù)透明度低。
(三)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱，業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。一是客戶資源質(zhì)量不高。隨著銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請(qǐng)擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)和個(gè)人信用水平相對(duì)較低，擔(dān)保公司承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。部分擔(dān)保公司受利益驅(qū)動(dòng)，往往選擇提高擔(dān)保費(fèi)率、收取風(fēng)險(xiǎn)保證金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高回報(bào)的投資項(xiàng)目，逐步轉(zhuǎn)向利潤(rùn)率較高的非擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。近年來許多缺乏擔(dān)保及相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保工作人員在知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力等方面存在較大差異，導(dǎo)致部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員、本科以上學(xué)歷人員比例不高。
四、引導(dǎo)擔(dān)保體系健康發(fā)展的對(duì)策建議
從中小企業(yè)和個(gè)人對(duì)融資的需求看，發(fā)展擔(dān)保業(yè)對(duì)增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁、促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)具有重要意義。應(yīng)從規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、建立社會(huì)信用體系、緩解中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。
(一)審慎規(guī)劃擔(dān)保體系建設(shè)方向。信用擔(dān)保體系建設(shè)應(yīng)以緩解中小企業(yè)、個(gè)人擔(dān)保難為核心，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作與政府引導(dǎo)相結(jié)合，堅(jiān)持法制化、市場(chǎng)化、規(guī)�；�、規(guī)范化的發(fā)展方向，形成以中小企業(yè)、“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，以擔(dān)保服務(wù)為主業(yè)的信用擔(dān)保體系。
(二)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。應(yīng)盡快完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律制度，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與退出、擔(dān)保從業(yè)資格、擔(dān)保資金來源、擔(dān)保資金使用、監(jiān)管職責(zé)、制裁措施等給予具體和明確規(guī)定，使各種類型的擔(dān)保公司的運(yùn)作有法可依，政府職能部門的監(jiān)管有章可循。各級(jí)政府與擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)督促各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，嚴(yán)禁擔(dān)保機(jī)構(gòu)向社會(huì)集資、經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，防止部分擔(dān)保公司向非法金融組織脫變。健全對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)要作為政府政策扶持和監(jiān)控?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。各級(jí)政府應(yīng)督促發(fā)生嚴(yán)重違法、違規(guī)行為的，在履行代償行為時(shí)無法足額償付到期債務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照《公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定依法清償有關(guān)債務(wù)，退出擔(dān)保市場(chǎng)。
(三)創(chuàng)造良好的擔(dān)保體系建設(shè)環(huán)境。應(yīng)促使金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在平等、自愿、公平及等價(jià)有償?shù)幕A(chǔ)上建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系，積極為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。應(yīng)加快再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)分散擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保公司公信力，擴(kuò)大整個(gè)擔(dān)保業(yè)的放大倍數(shù)。應(yīng)明確從事?lián)５墓ぷ魅藛T必須取得擔(dān)保從業(yè)資格證書。各級(jí)政府要開展多層次，多類別的專業(yè)培訓(xùn)和繼續(xù)教育，逐步形成政府引導(dǎo)、社會(huì)支持和企業(yè)自主相結(jié)合的擔(dān)保從業(yè)人員培訓(xùn)體系。加快公共信用信息平臺(tái)建設(shè)，使公共信用信息平臺(tái)成為擔(dān)保體系建設(shè)的重要支撐條件，對(duì)重大誠信事件進(jìn)行定期發(fā)布，用信息化手段對(duì)擔(dān)保業(yè)開展社會(huì)監(jiān)督。大力宣傳、推廣先進(jìn)的信用管理模式和科學(xué)、規(guī)范的信用管理制度，制裁企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息虛假和逃廢債務(wù)行為，幫助企業(yè)和個(gè)人提高信用水平。
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