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中國存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
2014年11月30日，中國發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》，預(yù)計(jì)于2015年1月份推出該制度。
中國存款保險(xiǎn)制度
2012年1月初的第四次全國金融工作會(huì)議上和央行行長周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，中國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險(xiǎn)制度刻不容緩》的報(bào)告提交至決策層。
2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。
2014年1月，央行在人民銀行工作會(huì)議上表示，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒;存款保險(xiǎn)制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機(jī)推出可能性很大。3月11日，央行行長周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開;張茉楠認(rèn)為，其一個(gè)重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度。
2014年11月27日，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)。研究部署于2015年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。30日，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
中國存款保險(xiǎn)制度將出臺(tái) 償付限額覆蓋超99%儲(chǔ)戶
經(jīng)過21年的醞釀，中國的存款保險(xiǎn)制度終于破題。昨天，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)公開向社會(huì)征求意見，期限30天。根據(jù)這一征求意見稿，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬元。這就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。央行稱這一償付限額能為99.63%的存款人提供100%的保障。目前世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。特別是在應(yīng)對國際金融危機(jī)中，多國存款保險(xiǎn)制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護(hù)了普通儲(chǔ)戶的利益。
“政府隱性保險(xiǎn)”將成過去時(shí)
昨天下午5點(diǎn)，國務(wù)院法制辦和央行正式公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見)》，這意味著我國長期以來的“政府隱性保險(xiǎn)”將成為過去時(shí)。從征求意見稿來看，記者發(fā)現(xiàn)，我國的存款保險(xiǎn)制度主要特點(diǎn)是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”、“限額賠付”和“基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率”機(jī)制。
所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。2008年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在應(yīng)對國際金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。
央行指出，存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。
目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運(yùn)行穩(wěn)健。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。
看點(diǎn) 最高償付50萬元
征求意見稿第五條指出，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬元。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。
>>解讀 償付限額覆蓋超99%儲(chǔ)戶
從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。央行在《存款保險(xiǎn)知識(shí)》專家問答中指出，存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)�？紤]到我國居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，征求意見稿將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為 2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。
問答指出，據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)槌^99%的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。央行特別說明，這一測算結(jié)果意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的。
看點(diǎn) 費(fèi)率差別定價(jià)
征求意見稿第九條指出，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
>>解讀 差別費(fèi)率有利于激勵(lì)“好銀行”
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率指定存款保險(xiǎn)費(fèi)率，體現(xiàn)了差別定價(jià)的原則，這點(diǎn)很重要，因?yàn)閷τ?ldquo;好銀行”與“差銀行”，如果都采取無差別的統(tǒng)一費(fèi)率，那么“好銀行”將得不到激勵(lì)，容易造成銀行和市場的“逆向選擇”。
央行則在《存款保險(xiǎn)知識(shí)》專家問答中指出，對金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。
看點(diǎn) 設(shè)立管理機(jī)構(gòu)
市場此前普遍猜測，存款保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)應(yīng)為商業(yè)保險(xiǎn)公司或單獨(dú)的保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)。而征求意見稿中明確指出，承保機(jī)構(gòu)為“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)”，而該機(jī)構(gòu)由國務(wù)院最終決定。
>>解讀 與商業(yè)保險(xiǎn)公司無關(guān)聯(lián)
記者注意到，為了保障存款人的利益，一旦投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)面臨重組或者違法經(jīng)營時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇三種方式使用存款保險(xiǎn)基金：在規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇指出，存款保險(xiǎn)制度就相當(dāng)于保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)保障基金，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，可通過保險(xiǎn)保障基金對保戶予以補(bǔ)償，銀行若破產(chǎn)則通過上述特定機(jī)構(gòu)對儲(chǔ)戶給予賠償，這與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間并無關(guān)聯(lián)。
影響 為利率市場化打開空間
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平指出，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)有利于宏觀金融穩(wěn)定，是利率市場化改革的重要配套機(jī)制。
民生證券研究院執(zhí)行院長管清友指出，存款保險(xiǎn)制度在保障儲(chǔ)戶利益、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造公平競爭環(huán)境上有積極作用。存款保險(xiǎn)制度覆蓋境內(nèi)所有存款類金融機(jī)構(gòu)，有助于存款保險(xiǎn)公司籌集到充足資金，也使得經(jīng)營穩(wěn)健的銀行有動(dòng)力去監(jiān)督經(jīng)營激進(jìn)銀行。他認(rèn)為，存款保險(xiǎn)為民營銀行和存款利率市場化打開空間，存款的限額保護(hù)意味著存款會(huì)流向經(jīng)營穩(wěn)健的國有行和部分股份制銀行，也會(huì)提升公眾保險(xiǎn)意識(shí)，使部分存款轉(zhuǎn)而配置保險(xiǎn)。
有利于中小銀行改革發(fā)展
一直以來，我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營中小銀行發(fā)育不足。這已成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿意的重要原因。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，在沒有存款保險(xiǎn)制度時(shí)，老百姓覺得銀行“越大越保險(xiǎn)”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。
央行有關(guān)專家指出，存款保險(xiǎn)將對中小銀行更有利。一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力。存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行創(chuàng)造穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。
銀行股市凈率或漲20%
據(jù)了解，就在征求意見稿出臺(tái)前，市場已經(jīng)對保險(xiǎn)存款制度的推出有所表現(xiàn)。例如，11月27日，A股市場上的保險(xiǎn)股瘋漲，其中新華保險(xiǎn)等股票一路漲停。
緊接著到了11月28日，銀行股出現(xiàn)異動(dòng)，整個(gè)板塊飆漲8.4%。在滬深兩市16只銀行股中，有6只漲停，其中工商銀行漲幅最低達(dá)到5.48%。
盡管對于存款保險(xiǎn)不利于銀行業(yè)利潤、加劇存款競爭的看法基本沒有分歧，但在A股大牛市下，機(jī)構(gòu)顯然仍然持續(xù)看好銀行股。中信證券認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度有利于改善金融效率、消除尾部風(fēng)險(xiǎn)，對估值有正面意義，看好銀行板塊明年市凈率升至一倍，較現(xiàn)價(jià)有20%-30%的空間。
存款人需要交保費(fèi)嗎?
央行有關(guān)專家指出，每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中，這筆錢一般由銀行出，和儲(chǔ)戶沒關(guān)系。
存在哪些銀行的錢受保護(hù)?
凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。
存款需要搬家嗎?
一些國家的經(jīng)驗(yàn)表明，在存款保險(xiǎn)制度剛剛建立時(shí)，即使儲(chǔ)戶低于上限的存款都能得到完全擔(dān)保，緊張不安的儲(chǔ)戶還是有可能將資金轉(zhuǎn)移至規(guī)模最大的銀行，原因是這些銀行被認(rèn)為是最安全的銀行。
管清友認(rèn)為，采取限額保障制度和差額費(fèi)率，鼓勵(lì)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營，50萬元的最高償付限額相當(dāng)于人均GDP的12倍，高于國際通行的2-5倍。但逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)依然存在，存款得到保障后，儲(chǔ)戶更關(guān)注存款利率，可能造成經(jīng)營穩(wěn)健的銀行被擠出。
對于是否需要存款搬家，董希淼告訴記者，購買車險(xiǎn)，并不意味著一定會(huì)發(fā)生車禍。存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，也不意味著銀行一定會(huì)倒閉破產(chǎn)。作為一種制度安排，存款保險(xiǎn)只在銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)之時(shí)才予以賠付。我國曾發(fā)生過海南發(fā)展銀行倒閉事件，但事實(shí)上，現(xiàn)有銀行特別是大中型銀行破產(chǎn)的可能性很小。
只保50萬，土豪們怎么辦?
董希淼表示，理論上來說，要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也很簡單，500萬元的存款存在10個(gè)銀行是最安全的，但是我國銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很小。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，沒有太大的必要將500萬存款分成10筆存入不同銀行。只是在選擇存款銀行的時(shí)候，要在眼前的利率和可能的風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行綜合考量。
央行有關(guān)專家指出，“實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。”據(jù)悉，超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。從國際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品算儲(chǔ)蓄嗎?
存款保險(xiǎn)制度最高賠付限額為50萬元，這部分錢是否包括投資者購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品呢?
渣打中國財(cái)富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，如果一家銀行倒閉，投資人在這家銀行里購買的理財(cái)產(chǎn)品是否能夠得到賠償，要看這款理財(cái)產(chǎn)品掛鉤的標(biāo)的。如果理財(cái)產(chǎn)品掛鉤的是股票等行外標(biāo)的，其價(jià)值應(yīng)該不會(huì)因?yàn)殂y行倒閉而受到影響，但可能結(jié)算的時(shí)間會(huì)變長;但如果投資的標(biāo)的是本行資產(chǎn)，特別是本行資金池的理財(cái)產(chǎn)品，損失可能會(huì)很大。因此，從長期來看，他建議投資者一來是要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二來則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。
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