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個(gè)人財(cái)務(wù)管理類(lèi)應(yīng)用發(fā)展模式的探討論文
[摘 要]在這個(gè)數(shù)據(jù)即是資本的年代，依據(jù)賬戶辦理的自己財(cái)務(wù)管理使用將變成互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)年代新的展開(kāi)方向。這篇文章闡述了自己財(cái)務(wù)管理的概念及含義，對(duì)現(xiàn)在各種可行的效勞形式進(jìn)行了比對(duì)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)其商業(yè)形式進(jìn)行了討論。
[要害字]自己財(cái)務(wù)管理；途徑；商業(yè)形式；金融效勞
[中圖分類(lèi)號(hào)]F275 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）27-0122-02
1 引 言
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)已深入地影響著大家的平時(shí)日子，線上購(gòu)物付出的盛行，使自己花費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)越來(lái)越快捷，自己賬戶系統(tǒng)也因此而雜亂多樣，賬戶辦理開(kāi)端影響大家的日子，自己的財(cái)政情況越來(lái)越需要管控。自己理財(cái)范疇的商機(jī)在不斷地被大家所知道，微信、付出寶等第三方付出公司現(xiàn)已開(kāi)端測(cè)驗(yàn)涉足有些自己賬戶辦理效勞，隨手記等在線財(cái)政類(lèi)使用也早已布局了自己理財(cái)商場(chǎng)，這種新式的互聯(lián)網(wǎng)金融效勞形式――線上財(cái)務(wù)管理使用途徑，將來(lái)怎么展開(kāi)，值得咱們期待。
2 自己財(cái)務(wù)管理途徑概述
在線自己財(cái)務(wù)管理（Online Personal Financial Management）途徑是一款依據(jù)自己財(cái)政情況，經(jīng)過(guò)對(duì)自己財(cái)政數(shù)據(jù)的結(jié)合剖析，在安全的環(huán)境下協(xié)助用戶作出合理的財(cái)政決策的金融效勞途徑。途徑將資金辦理、核算辦理乃至稅務(wù)辦理等傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理理念使用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)效勞到一般用戶，完成自己理財(cái)?shù)钠矫窕�、群眾化。自己�?cái)務(wù)管理途徑的形式有別于現(xiàn)在較為盛行的在線付出途徑、網(wǎng)貸途徑乃至P2P途徑，它將重心放在怎么非常好地協(xié)助用戶辦理自己財(cái)政情況，不只辦理用戶賬戶，更為用戶供應(yīng)一個(gè)便當(dāng)、透明的途徑做好出入辦理、核算辦理乃至出資辦理，為每個(gè)用戶裝備一個(gè)線上實(shí)時(shí)的財(cái)政管家。
3 自己財(cái)務(wù)管理使用的商業(yè)形式
3.1 事務(wù)形式
3.1.1 賬戶授權(quán)形式
賬戶授權(quán)形式主要指用戶經(jīng)過(guò)賬戶授權(quán)的方法，托付途徑從有關(guān)金融組織或許第三方組織獲取其財(cái)政數(shù)據(jù)。在保證用戶信息安全的前提下，途徑對(duì)用戶的財(cái)政數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、統(tǒng)計(jì)和剖析，為用戶供應(yīng)各種有用的財(cái)政目標(biāo)、財(cái)政報(bào)表及核算情況等財(cái)務(wù)管理效勞�，F(xiàn)在這種形式國(guó)內(nèi)沒(méi)有老練，約束在于網(wǎng)絡(luò)信息安全的保證以及獲取有關(guān)組織的認(rèn)可和授權(quán)。國(guó)外這類(lèi)使用如Mint等已呈現(xiàn)多年，Mint現(xiàn)在用戶超越1000萬(wàn)、市值超越1.4億美元，是在線自己理財(cái)?shù)念I(lǐng)先者，它現(xiàn)在已和超越16000家金融組織達(dá)成協(xié)議，可以經(jīng)過(guò)授權(quán)查找超越1700萬(wàn)個(gè)賬戶的金融數(shù)據(jù)。
3.1.2 自己記賬形式
自己記賬形式是賬戶授權(quán)形式的主要補(bǔ)充，也是途徑展開(kāi)初期堆集用戶以及節(jié)約本錢(qián)的較好方法。自己記賬形式不需要自己賬戶的授權(quán)托付，安全性相對(duì)較高，但數(shù)據(jù)獲取有限。經(jīng)過(guò)記載用戶的每一項(xiàng)收入、花費(fèi)、出資及其他項(xiàng)目，供應(yīng)記賬、報(bào)表編制及核算操控等財(cái)務(wù)管理效勞，一起為用戶的財(cái)富增值方針供應(yīng)主張。國(guó)內(nèi)相似使用現(xiàn)已呈現(xiàn)多年，例如隨手記等使用，不只供應(yīng)全部記賬的效勞，并且為了便當(dāng)數(shù)據(jù)獲取，還供應(yīng)數(shù)據(jù)同步、賬單攝影等快捷效勞。
3.1.3 歸納形式
即依據(jù)“賬戶授權(quán)+自己記賬”的SLMA（Social交際化、Local本地化、Mobile移動(dòng)化、Analytics數(shù)據(jù)剖析）歸納效勞形式。
途徑以用戶托付授權(quán)的方法為主，一起輔之以自己記賬形式。經(jīng)過(guò)用戶、途徑、有關(guān)組織三方協(xié)議的方法獲取用戶金融賬戶數(shù)據(jù)，并為用戶供應(yīng)手藝記賬以及手藝數(shù)據(jù)導(dǎo)入通道等自己記賬形式下的特征效勞功用。
依據(jù)本土化效勞的特征，使用互聯(lián)網(wǎng)交際的便當(dāng)化，途徑的方針人群不只僅是廣闊的一般互聯(lián)網(wǎng)用戶，更是那些移動(dòng)設(shè)備的使用者，特別是需要經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理好出入以優(yōu)化花費(fèi)結(jié)構(gòu)、改善出資中信息不對(duì)稱(chēng)及出資途徑短少等情況的這有些人群。相似4G網(wǎng)絡(luò)、云存儲(chǔ)、云核算等不斷添加的高效率數(shù)據(jù)傳輸及數(shù)據(jù)處理方法的使用，也將使途徑在技能和效勞上取得強(qiáng)有力的協(xié)助。
3.2 金融效勞內(nèi)容
3.2.1 賬戶基礎(chǔ)辦理效勞
即供應(yīng)基礎(chǔ)性的記賬及賬戶效勞功用，如銀行賬單在線辦理、余額查詢、T+N天的記載查詢、還款日期提醒等，一起結(jié)合數(shù)據(jù)并進(jìn)行基礎(chǔ)性的出入統(tǒng)計(jì)剖析，如依據(jù)用戶每月在不一樣商戶的花費(fèi)情況，統(tǒng)計(jì)其在飲食、購(gòu)物等不一樣范疇的花費(fèi)習(xí)氣及開(kāi)銷(xiāo)份額，以及必定時(shí)間跨度內(nèi)的收入開(kāi)銷(xiāo)比率、花費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)比率等財(cái)政目標(biāo)。賬戶辦理的基礎(chǔ)性效勞是創(chuàng)造群眾化效勞途徑的底子地點(diǎn)，也是其能否成功吸引用戶重視的中心競(jìng)爭(zhēng)力地點(diǎn)。
3.2.2 財(cái)務(wù)管理特征效勞
即供應(yīng)自己財(cái)政報(bào)表、核算和出資辦理乃至稅務(wù)辦理等特征財(cái)務(wù)管理效勞。更高檔全部的財(cái)務(wù)管理效勞可以添加途徑的個(gè)性化特征效勞，滿意用戶多層次需要。經(jīng)過(guò)對(duì)用戶全體財(cái)政數(shù)據(jù)的深入剖析，對(duì)用戶的現(xiàn)金財(cái)物、實(shí)體財(cái)物、信貸財(cái)物、證券財(cái)物進(jìn)行分類(lèi)，生成用戶的自己財(cái)物負(fù)債表；對(duì)用戶的賬戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)，生成用戶的出入表；依據(jù)用戶的核算請(qǐng)求，為其量身定制合理的核算辦理效勞；依據(jù)實(shí)踐出入作出決算，剖析與核算差異及改善主張；對(duì)商場(chǎng)上出財(cái)物品進(jìn)行評(píng)價(jià)，依據(jù)用戶的預(yù)期出資
回報(bào)率為其供應(yīng)適宜的出資主張。乃至依據(jù)現(xiàn)有稅收法律政策，為用戶供應(yīng)各類(lèi)稅務(wù)方面的咨詢定見(jiàn)。
3.2.3 C2B效勞
可以預(yù)見(jiàn)，將來(lái)的花費(fèi)將是需要的驅(qū)動(dòng)來(lái)拉動(dòng)供應(yīng)，商場(chǎng)將逐步從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)形式轉(zhuǎn)向?qū)π枰母?jìng)爭(zhēng)形式，由用戶的花費(fèi)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成的花費(fèi)需要將變成中心的競(jìng)爭(zhēng)力地點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融效勞將深度改造現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)花費(fèi)形式，途徑運(yùn)用其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，經(jīng)過(guò)對(duì)用戶群海量的碎片化的信息進(jìn)行剖析加工，將零散的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成用戶群的花費(fèi)習(xí)氣、危險(xiǎn)偏好程度以及花費(fèi)出資需要，為用戶群推薦需要的商品（花費(fèi)類(lèi)商品和出資類(lèi)商品），并依據(jù)用戶群的特殊需要定制特需商品。
3.2.4 金融數(shù)據(jù)效勞
在歸納形式及SLMA的合力下，途徑將被搭建變成一個(gè)金融大數(shù)據(jù)的效勞生態(tài)系統(tǒng)。金融大數(shù)據(jù)效勞可以變成途徑和各類(lèi)組織協(xié)作的基礎(chǔ)，包括供應(yīng)專(zhuān)業(yè)的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、一站式外包、專(zhuān)業(yè)剖析及培訓(xùn)等基礎(chǔ)性效勞，還可以供應(yīng)依據(jù)途徑數(shù)據(jù)的商場(chǎng)推廣活動(dòng)，以及經(jīng)過(guò)結(jié)合外部數(shù)據(jù)為用戶供應(yīng)商場(chǎng)出資主張，老練期還可以展開(kāi)用戶的信譽(yù)評(píng)級(jí)等效勞。金融大數(shù)據(jù)的使用價(jià)值及買(mǎi)賣(mài)價(jià)值將逐步被開(kāi)掘和使用，大數(shù)據(jù)的價(jià)值也將從商場(chǎng)推廣和金融范疇滲透到社會(huì)日子的方方面面。
�。�1）數(shù)據(jù)結(jié)合與統(tǒng)計(jì)剖析
途徑經(jīng)過(guò)結(jié)合各協(xié)作組織的金融數(shù)據(jù)，打破單個(gè)組織所把握數(shù)據(jù)資本的局限性，完成職業(yè)數(shù)據(jù)資本的同享，除為協(xié)作組織供應(yīng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)性效勞外，還供應(yīng)職業(yè)數(shù)據(jù)剖析陳述等大數(shù)據(jù)支持。跟著諸多的互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞被不斷披露，互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題變成群眾重視的焦點(diǎn)，途徑在使用大數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)當(dāng)維護(hù)用戶的自己隱私與數(shù)據(jù)安全，在保證途徑本身安全的前提下，防止走漏單個(gè)用戶的數(shù)據(jù)信息。
�。�2）依據(jù)途徑數(shù)據(jù)的商場(chǎng)推廣
途徑的海量數(shù)據(jù)為展開(kāi)用戶的花費(fèi)行為研討供應(yīng)了名貴的資本。經(jīng)過(guò)研討用戶集體的花費(fèi)習(xí)氣，聯(lián)合商戶及金融組織展開(kāi)商場(chǎng)推廣活動(dòng)，發(fā)掘途徑大數(shù)據(jù)的B2C商場(chǎng)價(jià)值。途徑經(jīng)過(guò)向用戶供應(yīng)有針對(duì)性的商場(chǎng)推廣信息，也可以進(jìn)一步添加用戶對(duì)途徑的黏性。
（3）危險(xiǎn)評(píng)價(jià)效勞
途徑展開(kāi)的老練期間，將可以參加供使用戶自己的信譽(yù)情況，為各類(lèi)組織供使用戶信譽(yù)等級(jí)信息的危險(xiǎn)評(píng)價(jià)效勞。一起，經(jīng)過(guò)結(jié)合外部數(shù)據(jù)途徑可以供應(yīng)各類(lèi)出財(cái)物品的評(píng)級(jí)效勞，改善用戶對(duì)出財(cái)物品信息的不對(duì)稱(chēng)情況，拓寬用戶的理財(cái)途徑。依據(jù)預(yù)期收益率、危險(xiǎn)等級(jí)等要害目標(biāo)，對(duì)各類(lèi)出財(cái)物品進(jìn)行的評(píng)級(jí)及危險(xiǎn)闡明，作為用戶進(jìn)行出資理財(cái)?shù)膮㈤�，補(bǔ)償商場(chǎng)信息的不透明性。
4 結(jié) 論
跟著互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，傳統(tǒng)含義上的“二八規(guī)律”不再變成推廣方向的要點(diǎn)，“長(zhǎng)尾效應(yīng)”逐步閃現(xiàn)。群眾推廣的本錢(qián)變得越來(lái)越低，傳統(tǒng)推廣下的不平衡性將被打破，所以互聯(lián)網(wǎng)的“絲”經(jīng)濟(jì)變成了也許。將來(lái)新式的互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)形式必然建立在大數(shù)據(jù)效勞基礎(chǔ)之上，所謂“得賬戶者得商場(chǎng)”，依據(jù)自己財(cái)務(wù)管理的賬戶辦理大數(shù)據(jù)效勞將為將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融商場(chǎng)的展開(kāi)寫(xiě)入新的生機(jī)。
參閱文獻(xiàn)：
[1]孫浩.互聯(lián)網(wǎng)金融新式商業(yè)形式[J].我國(guó)信譽(yù)卡，2013（9）：52-54.
[2]竇爾翔，楊鷺.自己財(cái)政報(bào)表：功用與規(guī)劃[J].改革與戰(zhàn)略，2012（10）：51-58.
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