經營機動車輛保險的風險防范

經營機動車輛保險的風險防范

提要:機動車輛保險（以下簡稱車險）占據各家財產保險公司的半壁江山。自2003年1月1日起實行車險產品和費率改革，各家財產保險公司新的車險產品和費率體系相繼推出。保險人在通過創新滿足對車險產品需求的同時，如何防范和控制車險經營風險就成為能否實現保險人和保險客戶雙贏的現實課題。車險承保質量的因素包括費率厘定、單證管理、核保技術、應收保費管理四個主要方面。理賠風險主要有條款設計風險、查勘風險、估價風險等。
　　風險控制和管理是保險人經營的重要內容，也是經營技術水平的體現，對于基層經營單位缺乏或不具備風險管理控制能力的，上級管理部門必須集中核保、核賠管理，加大對風險的管控力度，以確保整體經營的穩健性和可持續性。
　　一、車險承保風險的防范
　　俗話說病從口人，如果車險核保工作不到位，劣質標的被接受，將使保險售后的理賠服務處于被動。其原因在于劣質標的必然導致高出險率，高出險率必然導致查勘（包括回勘）、定損、核價、理算、審批、支付賠款的工作量增加，管理投入加大，經營成本攀升。因此，承保管理比理賠管理更為重要。影響承保質量的因素包括費率厘定、單證管理、核保技術、應收保費管理四個主要方面。
　�。ㄒ唬┵M率厘定的風險
　　保險人所收取的保費是否能夠與所承保的風險額相互匹配，是經營過程中面臨的第一風險。保險業務得以開展的基礎是法理基礎和數理基礎。法理基礎是《中華人民共和國保險法》、各項保險法規和相關專業法規；數理基礎是大數法則。大數法則是保險產品費率厘定的基礎，根據大數法則，大量的、同質的具有同一風險的標的中有可以測算的損失金額除以投保標的的、總價值之商——純損失率，構成了費率I，在此基礎上再考慮經營成本的費用率，構成了費率II，預定承保利潤率，構成了費率Ⅲ，連同為防止費率不穩定而設定的費率浮動因子，即費率Ⅳ，一并構成了總的保險費率。因此，作為標的純損失的費率I的測算準確與否是費率厘定的關鍵，測算不準確將產生經營風險——測算高了，必然抑制有效需求，影響產品銷量，固定費用攤銷受到影響；測算低了，純費率難以與實際損失率匹配，則必然影響預定利潤率和費用率，影響保險人自身的經營效益。此外，面對今天這樣一個競爭日趨激烈的保險市場，傳統的預定利潤的定價正在面臨著挑戰。保險產品的定價不僅要考慮純損失率，還要根據目標客戶的心理和行為特征以及市場同類產品的價格綜合考慮，考慮成本之外的行為價格和市場價格。例如，可以根據產品和所指向的客戶的特性，其價格彈性，再決定銷售過程中應采取的價格調整策略。因此，必須建立起的精算體系，積累有效的經營數據，兩者加以結合，制定出適合各個地區的車險費率，是防范經營風險，實現保險合同雙方權益的首要技術環節。
　�。ǘ�）單證風險
　　每一保險合同項下保費進帳的同時帶來的是保險人對被保險人所持保險合同上載明的災害和意外事故所導致損失的補償責任。保險單、批單、保費發票、投保單、保險證等共同構成了完整的保險合同，是保險經營得以實現的實物載體。因此，保險單證是保險經營的第一風險控制要點，應切實加強重要保險單證的印制、發放、使用、調撥、核銷等實務的操作管理。
　�。ㄈ�）核保風險的識別與控制
　　1.風險細分
　　根據使用性質可以將車輛劃分為營運車輛、生產用車、行政用車、私人生活用車等，不同使用性質的車輛的出險概率不同，出險后的損失程度也不相同。同一車輛在不同地區由于自然條件的差異，所導致的出險率不同，同一車輛、同一使用性質、同一地區由于駕駛人員的技術、性格、作業量而導致出險率又不一樣，因此，要在車輛類型、使用性質的基礎之上結合標的所在地區、駕駛人員素質等風險因子進行目標市場和風險的細分，通過對經營數據的精算分析，對客戶和業務質量加以風險的識別、選擇、承保、防災，進行風險的管理與控制。
　　2.風險識別
　　對于已確定進入的細分市場，并不代表可以敞開大門出單承保，還需要通過技術手段實現風險控制。在實踐過程中，不少的基層核保人員將核保視同為核對投保單要素是否完整，保費是否正確，而未能把握車險從人、從車、從地域的風險所在。以驗車為例：承保與出險查勘時的驗車是確定所理賠的車輛確屬保險標的的重要手段，尤其對于全車盜搶來說，相對于最常發生的一般碰撞事故而言，由于一次事故導致的整車賠償金額較大，風險過于集中，對于經營成果影響權重過高，屬于承保風險控制的重點環節，必須作為重點技術環節來加以管理——由核保人員驗明標的的車架號、發動機號，并對中高檔車拍攝全車照片，與投保單一并留存，以備出險時核對。再如稀有車型的承保，必須十分慎重。一類是市場上個別新款的進口車輛，由于使用量少，配套的維修、零件供應尚不配套；另一類是市場上少量仍在使用，但原生產廠家不再生產的老舊淘汰車，也面臨零部件無法供應的難題。對于車輛保險來說，實踐中一般采用受損后送修理廠恢復原樣的實物賠償方式，因此，一旦承保了以上兩類車輛，將給售后理賠服務帶來難題。
　　3.分散風險
　　對于加保了盜搶險的車輛、高檔車輛以及可能一次事故導致群死群傷的客運中巴、大巴等車輛，應當在法定分保之外再確定合理的自留額，其余風險通過商業再保險進行轉嫁，通過組合風險，實現車險經營的穩健。
　�。ㄋ模�應收保費的風險
　　分析一下應收保費的成因不難發現其緣由：一是部分車隊車輛較多，一次繳清保費財務有困難，需要分期繳納；二是個別投保人不履行繳納保費義務，而等到出險時，再補繳保費，未出險的則成為壞賬；三是由于保險公司內部管理不到位，導致投保人繳納的保費滯留在業務員或代理點手中。上述后兩種應收保費不僅給保險人帶來了逆選擇的風險，同時還對保險人的營業稅、分保、準備金和保險保障基金的計提帶來了影響。因此，需要通過制定具體的管理細則加以控制和管理，堵塞漏洞，降低應收保費的比例。
　　對于如何防范上述四個方面的風險，除了加強管理，增加管理投入外，還應試行將車險經營效益考核到業務員個人的做法，使業務員個人在以效益為中心而不是以保費收入為計提報酬依據的考核機制引導其向展業員與第一核保人并行的雙重角色過渡，使其將公司經營目標與個人利益驅動統一起來，管理好個人的展業目標、發送的單證、應收取的保費等。通過考核制度的創新將有助于理順展業與管理、個人與集體的利益關系，形成競爭的合力。
　　二、車險理賠風險及防范
　�。ㄒ唬�條款設計的風險
　　保險公司日益關注經營過程中來自核保與核賠的風險，即標的的風險程度與費率的匹配與否，理賠時對條款的理解正確與否，定損、理算的準確與否等方面。保險經營者首先應當從產品這一源頭出發，在開發和研制新險種的過程中將防范風險的意識提到應有的高度并加以落實，在防范開發風險的基礎上才談得上按照產品的條款和費率進行核保以及出險后的核賠管理是否到位的�！　±�如，保險承保責任與責任免除之間的邏輯關系要嚴密，不能有縫隙。當前國內保險業務條款除了“財產一切險”之外，基本上都采用了保險責任與責任免除均列明的方式，并在責任免除的最后一款列明：“其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用”。而事實上，同時列明保險責任與責任免除無法窮盡應列明的，難以涵蓋一些特定的事故，因此，一旦出現難以明確界定責任的事故，保險人則會處于未在保險責任列明即為責任免除中的“其他不屬于保險責任”的思維模式中，而被保險人則相反，會產生凡是未在責任免除中明確列明的即屬于保險責任的反向思維，雙方的爭議便會由此產生。因此，保險公司新開發的產品，要在邏輯嚴密性方面下功夫，采用單一列明式，即要么只列明保險責任，而將責任免除界定為“列明的承保責任之外的災害或意外事故”，要么采用現有“財產一切險”的方式僅將免除的責任逐一列明，免除責任以外的自然災害或意外事故為保險責任，使保險責任與責任免除的外延總和為100%.再有，關于條款設計的嚴謹性還體現在條款使用的文字在文義上不能有歧義�！吨腥A人民共和國保險法》第31條規定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋”。由于以往慣用的條款解釋對投保人和被保險人不具有上的效力，因此，條款起草時的文義務必通俗易懂，對專業性詞語在條款中給予注解，避免理賠時保險人和被保險人雙方發生認識和理解上的偏差，產生糾紛，損害保險當事人雙方的合法權益和保險關系。　　（二）查勘風險　　車險事故現場情況一般由理賠外勤查勘人員最先了解掌握。報價、核損、理算、復核、審批等人員一般需要通過查勘人員出現場的理賠聯系記錄和所拍攝的事故現場照片，來核定是否屬保險責任事故，并確定相應的賠償金額。因此，提高出現場率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質量的第一關。許多車險的案件之所以長期不能結案理賠，重要的原因之一就是保險人缺乏第一手的理賠資料。這類久拖未決的案件無論是對保險公司的內部結案率的考核，還是客戶的保險利益都是一種損失。因此，保險人要減少和降低疑難案件數量，減少理賠糾紛，應當從提高出現場率入手來加以解決。　�。ㄈ�）估價風險　　包括兩個方面：一是車輛財產的損失估價，二是人員傷殘的損失核定�！　≤囯U報價系統是車險經營（尤其是理賠服務）的重要支持技術手段，缺乏報價系統不僅不利于理賠的準確性，賠付率，同時導致了理賠信息在客戶與保險人之間不對稱，難以具有說服力，容易與客戶產生糾紛，同時還會誘發理賠隊伍的廉潔性。為此，作為經營車險業務的特殊資源，必需有配套的零部件報價系統作為經營支持系統。保險人需要根據不同地區，不同車型建立分級的車輛零部件報價系統，并加以維護，以提高車險理賠的準確性和公正性�！　∈鹿试谠斐蓹C動車輛財產損失的同時，往往會連帶導致車上或第三者的人員人身傷害，發生醫療費用或醫療后的評殘。人身傷害損失不同于車輛的財產核損，它涉及到大量的醫學知識和臨床經驗，特別是隨著個人自我維權意識的提高，醫療體制的改革，從長遠來看，車險中人員傷亡案件的醫療費用呈現上升趨勢，將對車險理賠造成影響，必須盡早加以有效的管理。首先，應當向招聘富有臨床經驗的醫生，建立車險人員傷亡案件的核損隊伍，提供專業技術人員保障；其次，醫療核損人員應當在接到報案后即介入傷者的過程，做到醫療前期與傷者主治醫師的溝通，了解傷者病情和下步治療方案，治療過程中了解傷愈狀況，治療結束后，對醫療費用進行核損，才能全方位地控制人傷案件的理賠質量。　　（四）調查風險　　全車損毀、盜搶車以及高檔車的損失，在整個賠案中所占的件數雖小，但賠款金額對經營效益的影響權重大，因此，應加大理賠管理的投入力度和資源，加以重點監控。通過實踐可以發現：車險理賠案件符合80＼20法則，大量的小額案件的存在消耗了大量的查勘、定損、理算等人力資源和查勘車等設備的投入，增大了經營成本。而從上說，小額案件往往是被保險人具有一定承擔能力，可以自保的，而保險所承保的應當是被保險人無力自負的較大金額的損失，這正是保險存在的意義。因此，需要根據各地的統計數據加以，以測算出80＼20的分界點。開發并完善“可選免賠額特約條款”，在自愿的前提下提高被保險人自負損失金額，同時降低保費收取標準，做到權義對等。只有減少了小案件的投入，才可能對件數少而影響金額權重大的大案、要案投人充足的理賠資源，使理賠管理精細化，產生顯著的效益。　�。ㄎ澹├硭泔L險　　理算是報案、查勘、定損完成之后的一項高度綜合的專業技術，從事此項工作的技術人員必須熟悉所理算的險種的條款、承保理賠業務流程、保險法規、相關的法規（例如：道路交通事故處理辦法等），對前面的工序均有了解，在此基礎上，根據出險標的保險合同的各項約定，結合事故責任認定書、調解書、保險事故查勘報告、報價單、事故照片等進行綜合分析之后定量的過程。因此，這一崗位人員的素質至關重要，必須加以重點選拔和使用。　�。�六）追償風險　　涉及到第三者責任而產生賠償在法律上具有追償權利，迫償是保險人經營中直接影響到賠付率的重要環節，應當加以重視，予以人力和財力的必要投入，運用法律手段，挽回已經賠付并具有追償價值的損失。　　（七）信息系統的風險　　在理賠過程中，客戶出險報案信息與實際損失狀況存在著不對稱的可能。由于保險人所轄的各支公司之間信息不對稱的客觀存在，代理點出單與結算的時間差，導致有的被保險人或代理人利用信息不對稱，套取非法所得，損害保險人和廣大誠信客戶的利益。例如：投保時不交費，而一旦出險之后再補交保費，更有甚者是出險后通過一些代理點采用倒簽單的手法，套取保險賠款，這些做法均對保險人的經營構成了逆選擇的風險。從保險公司內部來說，在利潤指標的壓力下，本該在當年立案的采取拖延到下一年度，對未決賠款人為進行縮水，使當年度的經營績效含了水分。為此，理賠信息和承保信息要集中在上一級公司集中處理，而不是分散在各支公司�！　”ｋU人應當開發管理與操作為一體的核保核賠系統。系統中的邏輯關系要明確，以充分發揮系統監控業務的管理作用，例如：保費未到帳的，抄單后，就無法進入下一個理賠流程，未經過報案程序的就不能進入立案，未立案的就不能進入后續理賠環節等，實現流程之間的相互監控，防止人為修改經營數據，與此同時，要建立嚴格的報表制度，從源頭確保經營數據的真實性，控制數據風險。此外，理賠信息與核保信息之間需要建立溝通交流機制，與承保相比，理賠具有滯后性，承保（尤其是新業務）的技術和政策，需要通過事后的理賠數據來反應承保質量；與此同時，對不同客戶續保時的承保策略同樣需要通過獲得來自理賠部門的反饋意見。實踐證明：信息系統越好，賠付的準確率就越高，同時理賠效率在系統支持下大大提高，節約了理賠人力資源，客戶的滿意度、保險人的經營成本都會得到改善。

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