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外資保險對國內保險業的影響分析
前不久，保監會對外正式公布入世后中國保險的對外承諾，盡管在此之前的大部分已是業內公開的秘密，但對于中國保險來說，這一刻依然感到了強烈的震撼。這就是中國保險業的開放時間已進入倒計時。外資保險給我們帶來什么？聯合國貿易委員會保險部負責人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內、對外進一步放開，保險產品需求將會大幅增長。他認為，隨著GDP保持持續增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養老保險和健康保險需求的區域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據了解，我國共有19家外資保險公司，27個經營機構正式營業，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。
有關業內專家認為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務等多方面的變化，而且對整個中國保險業的結構將會產生巨大的。這主要體現在以下五個方面：
首先，改變國有保險公司的傳統體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內保險業逐步向業務專業化方向發展。外資公司憑借豐富的專業化管理經驗、成熟的技術、雄厚的資金，迅速占領市場制高點。而國內保險公司也應發揮自身專業特長，從粗放式經營方式向集約化經營方式轉變。第三是外資保險公司將為中國保險業培訓出更多的專業人才。外資公司以領先的經營理念、管理技術、營銷手段培養出一大批人才，這批人才有可能回流到內資企業，提升國內保險公司的人員素質。第四是促使保險業與銀行業、證券業形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內保險公司由傳統的提供保障服務，逐漸向綜合理財服務過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產管理水平將成為市場競爭力的主要體現。第五是保險中介行業將贏得巨大的發展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業的保險中介公司越來越多，成為影響保險業發展的重要力量。
中資保險會丟盔卸甲嗎
目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發達國家，其中任何一家公司所擁有的資產總額都高于我國整個保險業所擁有的資產總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經驗、靈活的機制和創新能力。
中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?
中國保監會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據調查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業能夠達到與外國企業進行平等競爭的水平。
《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。
荷蘭國際集團亞太區區域總經理吳志盛說，從新加坡及等地區的經驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優勢仍然占據市場的主導地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內保險公司可以借鑒外資的管理技術、資金運用、人才培養等多方面的經驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優勢，拓展新的發展空間。
目前國內保險公司的業務量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調查結果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務水平相當的情況下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內保險公司完全有能力贏得這場勝利。
外資保險開始集體登陸
事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿才開始開放的。就當全球保險業因為“9·11”恐怖事件遭遇重創之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業執照。
人士認為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準入再開綠燈，并且空前多地一次發放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業的挑戰已經全面展開。
中國的保險市場歷來被國際保險業公認為下一個最具開發潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。
1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業機構。根據當時有關規定，外資保險在中國申請設立營業性機構必須具備以下條件，即經營保險業務30年以上、資產總額50億美元以上、在華設立代表處3年以上(后改為2年)。
中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業已經切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。
其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準了更遠的未來。不斷改革開放的中國，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。
現在中國保險業人士普遍認為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。
外資保險公司要在中國開展業務，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業這一行業的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內保險業的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。
對于這一沖擊，保險業人士普遍認為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內保險業，近幾年已經有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓了大量高級人才。
外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業務絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。
股份化——中資保險公司方向
外資保險的大量進入，對于保險業來講也許就是一次機遇。
在和外資保險公司的競爭中，最令人擔憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經營機制。
，我國有中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司三家國有獨資的保險公司。由于他們在市場上占據著相當大的份額，因此他們的狀態如何關系到整個保險業將以什么樣的表現迎接外資保險的挑戰。
種種跡象表明，將國有獨資保險公司改造為股份制保險公司已經成為保險業的共識。在目前股權結構單一的情況下，這些國有保險公司很難形成有效的監督制約機制。同時由于法人治理結構的不健全，經營機制的不靈活，又使得這些公司在業務拓展上步伐較慢，經營績效不佳。在這種惡性循環面前，惟一的出路就是對其進行股份制改造。據了解，有關這方面的改革方案已經醞釀多時，不久就會形成一個完整的方案。
而對于那些新興的股份制保險公司來講，盡管他們沒有國有保險公司的包袱，但這些公司在股權結構上還不盡合理，在經營機制上與外資保險公司也有一定的差距。因此，這些保險公司將進一步改善股權比例，吸引民營資本和外資進入，提高決策和經營能力。目前新華、泰康兩家人壽保險公司已經完成了增資擴股，吸引了一些外資進入，在經營和管理上已經初步顯示了較好的效果。同時，這些保險公司也正在積極籌劃上市，以求進一步擴大資本金，增強公眾對公司的監督。
中國保監會主席馬永偉日前提出，保險市場進一步開放，將加快國外資本的流入和技術輸入，促使我國傳統產業的升級換代和結構重組，推動國民和對外貿易的發展，這將為我國保險業提供難得的市場契機和廣闊發展空間。外資保險公司的進入會帶來完善的內控機制、審慎經營原則及先進的經營理念，促使國內公司提高經營管理水平，加速保險增長方式的轉變，確立新的業務增長點。
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