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銀行個人外匯買賣業務的發展現狀、創新與管理
一、個人外匯買賣業務的發展現狀
1、目前個人外匯買賣業務的特點
隨著改革開放的發展，中國與世界的經濟接觸越來越頻繁，令越來越多的居民擁有了外幣資產。來自中國人民銀行的統計顯示，2001年12月末，我國境內居民外匯儲蓄存款余額為815.6億美元；而2003年7月末，外匯儲蓄存款余額905億美元，同比增長4.2%，前7個月外匯儲蓄存款累計增加11.1億美元�；诰用裢鈪R儲蓄存款的巨大存量和快速增長的勢頭，可以預計，個人外匯買賣業務發展前景廣闊，市場潛力巨大。
作為一項交易類的中間業務，目前個人外匯買賣業務的開展具有以下特點：
第一，具有明顯的地域分布特點。在目前人民幣不能自由兌換的現狀下，當地的居民外匯儲蓄總量決定了其個人外匯買賣業務市場的發展潛力。在我國，居民外匯儲蓄主要集中在大中城市，沿海城市的總量一般高于內陸城市，南方城市一般高于北方城市。商業銀行在選擇開辦行時主要參考了這一標準，因此北京、上海、廣州、溫州等城市業務競爭激烈火爆，相比一些內陸城市則波瀾不驚。
第二，各開辦行運作模式差異較大。個人外匯買賣業務的資金開戶、交易、平盤等系統是建立在技術性較強的電子化操作平臺上，各家銀行相繼開發了不同版本的交易平臺，不僅形成了重復投資開發的局面，也使各地各家銀行在交易系統上存在著一定的功能差異和風險隱患。從運作模式來劃分，大體可以分為兩種，模式一為：個人客戶同所在地分行進行交易，分行累積一定的敞口頭寸再向總行的外匯交易中心詢價平盤交易，總行交易部門然后在國際外匯市場上進行平盤；模式二為：個人客戶直接同所在地分行的總行外匯交易中心進行交易，總行外匯交易部門然后在國際市場上進行平盤。兩種模式的關鍵區別在于分行是否保留交易敞口。業務開展初期各行由于規章制度不健全以及開辦經驗的不足，在內部控制和風險管理方面先后暴露出一些問題和風險，例如采取模式一的一些分行由于沒有嚴格執行敞口額度管理規定和止蝕規定，發生了敞口頭寸風險；由于交易系統不完善等原因與客戶之間產生了交易糾紛，甚至蒙受了巨大損失。
2、制約個人外匯買賣業務發展的因素
�。�1）業務品種匱乏是制約個人外匯買賣業務發展的關鍵因素
目前的個人外匯買賣業務尚屬實盤買賣交易，而且只有做多機制，在目前匯市波動有限的前提下，決定了其收益率較低，匯市中盈利人群比例約在40%，盈利人群中90%的年收益率低于10%.因此，一些境外（尤其是香港地區）的外匯經紀公司、銀行看到了國內外匯市場的發展潛力和對高利潤的追逐心理，利用互聯網等渠道向國內投資人推介一些國內禁止的外匯交易品種，例如保證金交易方式，吸引了大量外匯資金流向境外，導致了大量違規操作和風險的形成。另外，匯市收益率較低也使投資人不愿涉足該市場。
�。�2）外匯資源不均衡制約了個人外匯買賣市場的進一步做大
面對個人外匯買賣業務的誘人前景，各家銀行紛紛加入了競爭的行列，采取了擴張營業網點、延長服務時間、改進交易方式以及降低點差等競爭手段。但由于人民幣尚不能自由兌換，因此當地的外匯儲蓄存款總量決定了其個人外匯買賣業務的發展潛力。由于經濟發展程度的差異，外匯儲蓄存款主要集中在大中城市和沿海城市，例如北京、上海兩城市2001年底的居民外匯儲蓄存款總量約占全國的1/5，市場發展潛力相對較大，而在一些中等城市和內陸城市，由于市場資源總量較小，相互競爭造成外匯存款在各行間頻繁轉移。商業銀行也陷于兩難境地，如果推出該項業務，競爭的結果是可能做不到收回投入成本的保本交易量，不推出則意味著徹底放棄了外匯儲蓄存款領域的爭奪，原有的外匯儲蓄存款將紛紛流向競爭對手。因此如何把整個市場蛋糕做大，成為各家銀行都在思考的一個問題。
�。�3）市場制度建設滯后是個人外匯買賣業務發展的潛在風險隱患
個人外匯買賣業務作為一種金融衍生交易產品，其避險作用和保值作用毋庸置疑，但在快速發展的同時風險也相伴而生。目前金融衍生交易的外匯管理尚沒有一個系統、完整和有一定延續性的管理辦法，相應的規章制度、監管體系明顯滯后，亟待建立和完善，創新還需防風險。因此，隨著個人外匯買賣業務的發展，如何防范風險、規范競爭以及保障投資者利益等應成為有關監管當局重點考慮的問題。
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